Nuestro objetivo es darle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos compensación de nuestros prestamistas asociados, a quienes siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Operaciones Cdtineos, Inc. NMLS # 1681276, se denomina aquí «Cdtineo.»
Si está buscando una hipoteca, uno de sus objetivos es probablemente encontrar un tipo de interés lo más bajo posible. Una hipoteca de tipo variable (ARM) puede ser una forma de asegurarse un tipo más bajo, al menos al principio, antes de que el tipo se ajuste.
Con una hipoteca de tipo variable 10/1, podrá fijar su tipo de interés durante 10 años antes de que el tipo de interés cambie anualmente. Dado que los préstamos ARM suelen comenzar con tipos de interés más bajos que los de tipo fijo, pueden ser opciones atractivas para los compradores de vivienda.
Esto es lo que debe saber sobre los préstamos ARM 10/1:
- ¿Qué es un préstamo ARM 10/1??
- Cómo funciona un préstamo ARM 10/1
- Ventajas y desventajas de una hipoteca ARM 10/1
- Cuándo considerar un ARM 10/1
Qué es un préstamo ARM 10/1?
Una hipoteca de tipo variable, o ARM, es un préstamo hipotecario con un tipo de interés que puede cambiar con el tiempo.
Esto es lo que indican los dos números:
Por ejemplo, con un ARM 10/1, la tasa se mantiene fija durante los primeros 10 años del préstamo. Cada año posterior, el tipo de interés puede ajustarse para reflejar los tipos de mercado.
Las hipotecas ARM 10/1 son uno de los tipos de hipotecas ARM más populares. Aunque suelen tener tasas más altas que, por ejemplo, una hipoteca ARM de 5/1 o una ARM de 7/1, siguen siendo competitivas en relación con los préstamos de tasa fija a 30 años.
Es bueno saber: Un préstamo ARM 10/1 se diferencia de una hipoteca a 10 años. Con este último, pagará la hipoteca en el transcurso de una década. Pero con una hipoteca ARM 10/1, a menudo se adquiere un plazo de 15 o 30 años.
Más información: Qué es un tipo de interés hipotecario y cómo funciona?
Cómo funciona una hipoteca ARM 10/1
Los ARMs se ajustan con el tiempo, resultando en un pago mensual más bajo o más alto, dependiendo de cómo fluctúan las tasas. Sus pagos cambian para asegurar que su hipoteca se pague a tiempo.
Con una hipoteca ARM 10/1, el tipo de interés de su hipoteca comenzará a cambiar después del periodo de tipo fijo de 10 años.
A menudo hay límites en cuanto a la tasa de interés que puede ajustarse al alza, lo que podría ahorrarle pagos mensuales inmanejables. A continuación le explicamos cómo funcionan las hipotecas ARM 10/1:
Cambio de tipos
Los tipos ajustables se determinan mediante un índice, que ofrece una visión de lo que ocurre en el mercado, y un margen que se añade al tipo de mercado.
Cada año, tras el final del periodo de tipo fijo, el prestamista examina los tipos de mercado actuales y añade el importe del margen para obtener el nuevo tipo y pago de la hipoteca.
Aquí tienes un rápido desglose de cómo el índice y el margen conforman tu tipo:
- Índice: Se trata de un conjunto de diferentes tipos de interés en el mercado y suele expresarse como algún tipo de media ponderada. En el pasado, uno de los índices más utilizados era el tipo de interés interbancario de Londres (LIBOR). Sin embargo, el LIBOR se está retirando y muchos U.S. Los prestamistas estudian otras opciones, como el tipo de financiación a un día garantizado (SOFR). Otros índices que podrían utilizarse son el de los bonos del Tesoro de vencimiento constante (CMT) y el índice de coste de los fondos (COFI).
- Margen: No pagarás el tipo base del mercado por tu hipoteca. En su lugar, el prestamista añade un porcentaje adicional al índice para determinar el tipo de interés. Por ejemplo, si tiene un margen del 3.25% y su tasa se ajusta en base al SOFR – y el SOFR está en 0.10% – su nuevo tipo hipotecario sería de 3.35%.
Consejo: Pregunte a su prestamista qué índice utiliza, junto con el margen que añade al índice.
Siga leyendo: ARM frente a. Hipoteca fija: Cómo elegir entre ellas
Límites del tipo de interés
Aunque el tipo de interés de tu préstamo hipotecario se ajusta cada año después del periodo fijo inicial de 10 años, hay límites en cuanto a la subida del tipo de tu hipoteca.
Normalmente, los límites de los tipos siguen una secuencia de primer ajuste, ajustes posteriores y un límite de por vida. Una de las estructuras de tope más comunes es el tope 2/2/5. Así es como funciona la estructura del tope 2/2/5:
- Límite de ajuste inicial Su ajuste inicial, representado por el primer número, es la primera vez que el prestamista ajusta el tipo tras el final del plazo fijo de 10 años. En el caso del tope 2/2/5, el tipo no puede ser más de dos puntos porcentuales superior al tipo hipotecario inicial, independientemente de cuánto hayan aumentado los tipos de interés desde que obtuvo su préstamo hipotecario.
- Límite de ajuste posterior: Cada año, habrá otro ajuste de su tasa. El límite de este ajuste se indica con el segundo número. Con el tope de 2/2/5, cada ajuste posterior realizado no puede superar los dos puntos porcentuales sobre el tipo anterior.
- Límite de por vida: Finalmente, el último número de su estructura de límites representa el límite total de por vida, basado en su tasa inicial. En el ejemplo 2/2/5, el tipo de interés nunca puede ser superior a cinco puntos porcentuales por encima de su primer tipo.
Condiciones del préstamo
Cuando busques una hipoteca, recuerda que los préstamos ARM 10/1 suelen tener un plazo total de 15 o 30 años. Por lo tanto, disfrutará de un tipo fijo durante 10 años, y luego, dependiendo del plazo, su tipo cambiará anualmente durante los cinco o 20 años restantes.
Utiliza nuestra calculadora de pagos hipotecarios para saber cómo podrían ser tus pagos, dependiendo del tipo de interés que tengas.
Introduce la información de tu préstamo para calcular cuánto podrías pagar
Importe del préstamo
?
Introduzca el importe total del préstamo
$
Tipo de interés
?
Introduzca su tipo de interés anual
%
o
Plazo fijo del préstamo
?
Introduzca el plazo que tiene para devolver el préstamo
años
Pago total
$
Interés total
$
Pago mensual
$
Con un
$
préstamo hipotecario, pagará
$
mensual y un total de
$
en interés durante la vida de su préstamo. Pagará un total de
$
a lo largo de la vida del
hipoteca.
Necesita un préstamo hipotecario?
Cdtineo facilita la obtención de una hipoteca. Sólo se tarda 3 minutos en ver si usted califica para una carta de pre-aprobación simplificada instantánea.
Encuentre las tasas ahora
Para tener una mejor idea de lo que pagaría cada mes (sólo en capital e intereses) con un ARM 10/1 frente a. una hipoteca de tipo fijo, repasemos un ejemplo rápido:
Ejemplo: Digamos que está buscando sacar una hipoteca de $250,000, y tiene que elegir entre un préstamo de tasa fija a 30 años al 3.34% de TAE y una hipoteca ARM 10/1 con una TAE inicial del 2.68%.
- Con el préstamo de tipo fijo, su pago mensual sería de 1.100 dólares y acabaría pagando 146.145 dólares en intereses durante la vida del préstamo.
- Con el ARM 10/1, su pago mensual durante los primeros 10 años sería de unos 1.011 dólares. Suponiendo que su préstamo siga la estructura de tope 2/2/5, la cantidad más alta que acabaría pagando cada mes después del periodo inicial sería de aproximadamente 1.484 dólares. Dependiendo de los ajustes, usted podría terminar pagando más de $216,000 en intereses.
Ventajas y desventajas de una hipoteca ARM 10/1
Podría ver un pago mensual más asequible con un ARM 10/1 al principio de su préstamo, lo que podría hacer que la compra de una casa sea más asequible. Refinanciar antes del periodo fijo de 10 años también podría ahorrarle aún más en intereses.
Por otro lado, si no refinancia su hipoteca ARM 10/1, podría pagar más intereses con el tiempo si los tipos suben, y su presupuesto podría verse afectado al aumentar la cuota mensual.
Pros
- Periodo de tipo fijo relativamente largo: Una hipoteca ARM 10/1 tiene un periodo de tipo fijo relativamente largo, lo que puede ser atractivo, especialmente si se tiene en cuenta que el propietario medio tiende a mudarse antes de ese momento.
- Podría pagar potencialmente menos en intereses: Con una hipoteca ARM 10/1, podría ahorrar en intereses mientras los tipos se mantengan bajos. Otra estrategia, debido a la duración del periodo inicial, es realizar pagos extra al capital, reduciendo su saldo y pagando antes el préstamo hipotecario.
- Más tiempo para refinanciar antes del final del periodo inicial: Aunque decidas quedarte en tu casa, el periodo más largo de 10 años te da más tiempo para prepararte para refinanciar tu casa. Y podría optar a un tipo de refinanciación favorable más adelante.
Contras
- posibilidad de un pago hipotecario más alto: Si los tipos de interés suben después de ese período inicial de 10 años, podría ver un pago de hipoteca más alto. Incluso con un límite de tipo de interés, un pago más elevado podría afectar significativamente a su flujo de caja mensual.
- Posibilidad de intereses más caros en general: Si los tipos de interés de la hipoteca suben con el tiempo y no puedes refinanciar, podrías pagar más en intereses a largo plazo, incluso con los límites de la hipoteca.
- Las diferencias de tipos no siempre son lo suficientemente grandes como para que merezcan la pena: Dependiendo del prestamista y de la situación, puede que no haya una gran diferencia de tipos de interés entre una hipoteca ARM de 10/1 y, por ejemplo, una hipoteca de tipo fijo a 30 años. A largo plazo, una cuota hipotecaria ligeramente más alta podría valer la pena para evitar ajustes potencialmente más altos. También hay que tener en cuenta que la refinanciación de la hipoteca suele conllevar gastos de cierre que pueden anular los ahorros anteriores.
Con Cdtineo, puede encontrar tipos precalificados en cuestión de minutos. Nuestras herramientas en línea le permiten comparar fácilmente todos nuestros prestamistas asociados y asegurar una gran tasa – es gratis, y ni siquiera tiene que salir de nuestra plataforma.
Cdtineo facilita la obtención de una hipoteca
Encuentre los tipos ahora
Cuándo considerar una ARM 10/1
Cuando decidas si un préstamo ARM 10/1 tiene sentido para ti, es una buena idea comparar los tipos de interés de las hipotecas. Dependiendo de lo bajos que estén los tipos de interés de las hipotecas fijas a 30 años, podría ser mejor optar por una hipoteca ARM 10/1.
Asegúrese de comparar los dos tipos de préstamos antes de comprometerse con un préstamo específico.
Otra consideración a tener en cuenta es el tiempo que cree que va a tener la hipoteca. Si crees que te vas a mudar de nuevo antes de que el tipo de interés se ajuste, podría tener más sentido contratar un préstamo ARM 10/1.
También podría ahorrar dinero en intereses con una hipoteca ARM 10/1 si planea pagar su hipoteca antes de tiempo, o si refinancia antes de que termine el período fijo inicial.