30 términos hipotecarios que debe conocer: Glosario definitivo para compradores de vivienda

Nuestro objetivo es darle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos una compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Operaciones Cdtineos, Inc. NMLS # 1681276, se denomina aquí «Cdtineo.»

La decisión de comprar una casa puede ser sencilla, pero el proceso de obtener un préstamo hipotecario puede ser complejo y estar lleno de terminología hipotecaria desconocida. Por eso hemos desglosado algunos de los nuevos términos hipotecarios que puede escuchar a lo largo del proceso para que pueda sentirse más seguro durante el proceso de compra de una vivienda.

Aquí tienes una glosario de hipotecas de 30 común condiciones del préstamo hipotecario debe saber:

  • Hipoteca de tipo variable (ARM)
  • Amortización
  • Tasa de porcentaje anual (TAE)
  • Costes de cierre
  • Información de cierre
  • Préstamo convencional
  • Relación deuda-ingresos (DTI)
  • Escritura
  • Puntos de descuento
  • Pago inicial
  • Dinero en garantía
  • Equidad
  • Escrow
  • Préstamo FHA
  • Hipoteca a tipo fijo
  • Tasación de la vivienda
  • Inspección de la vivienda
  • El tipo de interés
  • Préstamo Jumbo
  • Presupuesto del préstamo
  • Relación préstamo-valor (LTV)
  • Aprobación previa
  • Principal
  • Seguro hipotecario privado (PMI)
  • Concesiones del vendedor
  • Duración del plazo
  • Título
  • Seguro del título de propiedad
  • Préstamo USDA
  • Préstamo VA

Hipoteca de tipo variable (ARM)

Una hipoteca de tipo variable, o ARM, es un tipo de préstamo hipotecario en el que el tipo de interés cambia con el tiempo. El prestatario paga inicialmente un tipo de interés fijo durante un número determinado de años. Cuando termina el período fijo, la tasa puede aumentar o disminuir periódicamente durante el resto del plazo del préstamo.

Un ARM se expresa en dos números:

  • El primer dígito se refiere a la duración del tipo de interés fijo
  • El segundo dígito Indica la frecuencia con la que se puede reajustar la tasa

Con una hipoteca ARM 5/1, por ejemplo, recibirás un tipo de interés fijo durante los primeros cinco años del préstamo. Luego, en función de varios factores, el tipo puede aumentar o disminuir una vez al año durante el resto del plazo del préstamo.

Aunque Cdtineo no ofrece hipotecas de tipo variable, puede ayudarle a comparar los tipos de interés de los préstamos hipotecarios convencionales de tipo fijo y darle una mejor idea de cuánto puede pagar. En sólo unos minutos, puede ver las tarifas personalizadas y precalificadas de todos nuestros prestamistas asociados.

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Amortización

La amortización es el proceso de pago de la deuda en cuotas iguales a lo largo del tiempo. Cuando se contrata un préstamo hipotecario, se realizan pagos mensuales regulares que siguen un plan de amortización.

El calendario dictará qué parte de su pago mensual se destina al capital y a los intereses cada mes. Al principio del plazo del préstamo, una mayor parte del pago mensual de la hipoteca se destina a los intereses.

Tasa de porcentaje anual (TAE)

Una tasa de porcentaje anual, a menudo abreviada como APR, es su tasa de interés expresada como una tasa anual. Tiene dos componentes principales:

  • Tipo de interés: Coste que se paga cada año por pedir un préstamo hipotecario
  • Honorarios del prestamista: Lo que usted paga para obtener el préstamo, como los puntos de descuento, los honorarios del agente hipotecario y otros cargos

La TAE es una buena forma de comparar las ofertas hipotecarias porque es una medida más amplia de los costes de la compra de una vivienda.

Costes de cierre

Los gastos de cierre son los honorarios que usted paga al prestamista para originar, suscribir y cerrar su hipoteca. Estos gastos varían en función de cada prestamista y cada hipoteca, pero el promedio de los gastos de cierre oscila entre el 2% y el 5% del precio de compra de la vivienda.

Cuando solicite una hipoteca, el prestamista le entregará un presupuesto del préstamo con todos los gastos de cierre. Algunos de ellos son

  • Tasas de tasación
  • Gastos de apertura
  • Seguro de título
  • Cuota de estudio
  • Tasa de informe de crédito

Información de cierre

La información de cierre es un formulario de cinco páginas que el prestamista le entregará al menos tres días hábiles antes del cierre de un préstamo hipotecario. Incluye las condiciones y los costes finales de la hipoteca, como:

  • Tasa anual equivalente y tipo de interés
  • Su pago mensual previsto
  • Honorarios del prestamista
  • Costes de cierre

Cuando recibas este documento, compara la información con la estimación de tu préstamo. Si algo ha cambiado o tiene dudas, pregunte a su prestamista antes de ir a la mesa de cierre.

Préstamo convencional

Un préstamo convencional es un tipo de hipoteca que no está garantizado por una agencia gubernamental (como los préstamos FHA, VA y USDA).

Los préstamos convencionales pueden ser conformes o no conformes. He aquí un rápido desglose de las diferencias entre estos tipos de préstamos:

  • Préstamos conformes se ajustan a los límites de financiación establecidos por la Agencia Federal de Financiación de la Vivienda. En la mayor parte del país, ese límite es de 647.200 dólares para propiedades de una sola unidad.
  • Préstamos no conformes Tiene un saldo que excede el límite de conformidad. También se denominan préstamos «jumbo» y, como Fannie Mae y Freddie Mac no compran préstamos «jumbo», suelen tener tipos de interés más altos que los préstamos conformes.

Relación deuda-ingresos (DTI)

La relación entre la deuda y los ingresos mide la parte de los ingresos mensuales que se destina a la deuda. Los prestamistas utilizan esta cifra para determinar si tiene espacio en su presupuesto para asumir una hipoteca.

Hay dos tipos de ratios DTI:

  • DTI inicial: Tiene en cuenta las deudas relacionadas con la vivienda, que incluyen costes como el pago previsto de la nueva hipoteca, los impuestos y el seguro.
  • DTI posterior: Mide toda tu deuda, incluidos los gastos de la vivienda.

Los prestamistas tienden a centrarse más en el DTI de la parte trasera, y suelen establecer un ratio DTI máximo para poder optar a un préstamo hipotecario. Para un préstamo hipotecario convencional, los prestatarios suelen necesitar un ratio DTI del 43% o menos.

Escritura

Una escritura es un documento legal que indica quién es el propietario de un bien inmueble y cuándo cambia de dueño. La escritura de la hipoteca permite al banco poner un gravamen sobre tu propiedad para garantizar el préstamo, lo que significa que el banco puede embargar tu casa si no cumples con los pagos.

Una vez que pague la totalidad del préstamo, el prestamista registra la escritura en la oficina de registros de la propiedad del condado.

Puntos de descuento

Los puntos de descuento, a veces llamados puntos hipotecarios, son una cuota opcional que puede pagar al prestamista para reducir el tipo de interés.

Un punto hipotecario suele equivaler al 1% del precio de compra de la vivienda. Así, en una casa de 200.000 dólares, podría pagar 2.000 dólares para comprar un punto. La reducción del tipo de interés por parte del prestamista varía, pero un punto suele reducir el tipo de interés en un 0.25%.

Pago inicial

El pago inicial es un porcentaje del precio de compra de la vivienda que se paga al prestamista cuando se cierra el préstamo hipotecario. Es la inversión inicial en la vivienda.

Por lo general, dar una mayor cantidad de entrada puede ayudar a obtener un tipo de interés más bajo. Y si puedes dar una entrada de al menos el 20% en un préstamo convencional, no tendrás que pagar el seguro hipotecario privado.

El dinero de garantía

El dinero de garantía es un depósito que se puede hacer por una vivienda para demostrar al vendedor que se toma en serio la oferta. El importe del depósito varía en cada mercado, pero suele ser del 1% al 2% del precio de venta de la vivienda.

Así es como funciona: El vendedor deposita el dinero en una cuenta de depósito en garantía después de que cada parte firme el acuerdo de compraventa. Luego, el dinero se desembolsa en el momento del cierre y puede utilizarse para el pago inicial o los gastos de cierre.

Equidad

El capital inmobiliario es la parte de la vivienda que le pertenece, calculada como la diferencia entre el precio de venta de la vivienda y el saldo de la hipoteca.

El patrimonio neto de la vivienda comienza con el pago inicial y aumenta con el tiempo a medida que el valor de la vivienda se revaloriza de forma natural y se va pagando la hipoteca.

Cuenta de depósito en garantía

El depósito en garantía es un tipo de cuenta que se utiliza para guardar el dinero durante el proceso de compra de una vivienda. Puede encontrar una cuenta de depósito en garantía cuando:

  • Usted aporta la fianza: Cuando entregue las arras al vendedor, sus fondos se mantendrán en una cuenta de depósito en garantía. Los fondos se desembolsarán cuando se cierre la compra de la vivienda o se cancele la operación.
  • El prestamista cobra los impuestos sobre la propiedad y el seguro del propietario: El prestamista descontará estos gastos del pago mensual del préstamo, mantendrá el dinero en la cuenta de depósito en garantía y pagará estas facturas en su nombre.

Préstamo FHA

Un préstamo FHA es una hipoteca asegurada por la Administración Federal de la Vivienda. Estos préstamos están diseñados para prestatarios de ingresos bajos a moderados.

Si puede dar un pago inicial de al menos el 10% del precio de venta de la vivienda, puede optar a una hipoteca de la FHA con una puntuación de crédito tan baja como 500. Con una puntuación de crédito de al menos 580, puedes dar un 3 % de entrada.5% o más.

Hipoteca de tipo fijo

Una hipoteca de tipo fijo es un tipo de préstamo hipotecario en el que el tipo de interés es el mismo durante toda la vida del préstamo. La cantidad que se destina al principal y a los intereses varía con cada pago de la hipoteca, pero el pago total sigue siendo el mismo. Esta previsibilidad facilita la elaboración del presupuesto a los propietarios de viviendas.

Valoración de la vivienda

La tasación de una vivienda es una opinión profesional sobre su valor. Antes de cerrar un préstamo hipotecario, el prestamista pedirá una tasación para asegurarse de que el valor de la vivienda coincide con la cantidad que se va a pedir prestada.

Si la tasación es inferior al precio de la vivienda, tendrás que negociar con el vendedor antes de seguir adelante con la hipoteca, impugnar la tasación o solicitar una nueva.

Inspección de la vivienda

Una inspección de la vivienda es una evaluación del estado de la misma. Después de acordar la compra de una propiedad, se puede pedir una inspección para comprobar si hay problemas potenciales antes de cerrar el préstamo hipotecario.

Durante la inspección, un inspector profesional recorrerá el interior y el exterior y comprobará las características estructurales, la fontanería y los sistemas eléctricos de la vivienda. A continuación, le entregarán un informe en el que se enumeran los problemas.

Tipo de interés

El tipo de interés es el coste que se paga cada año por el préstamo, expresado en forma de porcentaje. No incluye las comisiones y otros gastos que pueda tener que pagar por la hipoteca.

Préstamo Jumbo

Un préstamo jumbo es una hipoteca por un importe que supera los límites establecidos por la Agencia Federal de Financiación de la Vivienda. En la mayor parte del país, los préstamos jumbo son hipotecas que superan los 548.250 dólares para viviendas de una sola unidad en 2021.

Presupuesto del préstamo

El presupuesto del préstamo es un formulario de tres páginas que el prestamista debe entregarle en un plazo de tres días hábiles tras solicitar la hipoteca. Este documento incluye información importante como:

  • El tipo de interés estimado
  • Su pago mensual
  • Costes totales de cierre
  • Costes estimados de impuestos y seguros
  • Si el tipo de interés y los pagos pueden cambiar en el futuro

Relación préstamo-valor (LTV)

La relación préstamo-valor mide el importe del préstamo con respecto al valor de la vivienda. Por ejemplo, digamos que el importe de su préstamo es de 160.000 dólares y que va a comprar una casa de 200.000 dólares. Su relación LTV en el momento de la compra se calcula como ($160,000/$200,000) x 100 = 80%.

Los prestamistas utilizan esta cifra para medir el riesgo que están asumiendo con una hipoteca. Por lo general, una relación préstamo-valor más alta indica más riesgo.

Aprobación previa

La preaprobación de una hipoteca es una carta del prestamista en la que se indica el importe del préstamo. Esto puede ayudarle a buscar viviendas dentro de su rango de precios y mostrar a los compradores que se toma en serio su oferta.

Para conseguir una, tendrás que ponerte en contacto con un prestamista, solicitar una preaprobación y aportar documentación sobre tus ingresos, empleo, activos y deudas. Después de revisar tus documentos y comprobar tu crédito, el prestamista te dirá si estás preaprobado y cuánto puedes pedir prestado.

Principal

En una hipoteca, el principal es la cantidad que te presta el prestamista. Esta cantidad se devuelve a lo largo del tiempo mediante los pagos mensuales de la hipoteca.

Seguro hipotecario privado (PMI)

El seguro hipotecario privado es un tipo de seguro que protege al prestamista en caso de que no pagues el préstamo. Es posible que tenga que pagar el PMI si:

  • Si se obtiene un préstamo convencional con un pago inicial inferior al 20%
  • Usted refinancia y su patrimonio es inferior al 20% del valor de su vivienda

Concesiones del vendedor

Las concesiones del vendedor son los costes de cierre que el vendedor puede aceptar pagar como incentivo para que usted haga una oferta.

Estos son algunos ejemplos de concesiones que puede pagar un vendedor:

  • Los impuestos sobre la propiedad hasta el final del año
  • Seguro del título
  • Gastos de apertura
  • Tasas de inspección
  • Tasas de registro
  • Cuota de tasación
  • Los honorarios de los abogados
  • Puntos hipotecarios

Duración del plazo

La duración del plazo es el número de años que se tarda en pagar un préstamo. El plazo del préstamo determina el importe de la cuota mensual, el calendario de amortización y el interés total pagado.

Aunque se pueden encontrar hipotecas con distintos plazos, los más populares son los de 30 y 15 años.

Título

Un título es su derecho legal a la propiedad del inmueble. También muestra si hay algún gravamen sobre la propiedad.

Una empresa de títulos de propiedad realizará una búsqueda de títulos para asegurarse de que el título está limpio y sin defectos. Después de cerrar un préstamo hipotecario, la hipoteca aparecerá en el título como un gravamen.

Seguro del título

El seguro de título de propiedad es un tipo de seguro que protege al titular de la póliza contra problemas que podrían afectar a la propiedad legal del inmueble.

Hay dos tipos principales de pólizas de seguro de título:

  • Seguro de título del prestamista protege a su prestamista contra problemas con el título. La mayoría de los prestamistas le exigen que adquiera una póliza de seguro de título del prestamista.
  • Seguro de título de propiedad le protege a usted, el comprador de la vivienda. Esta póliza es opcional, pero a menudo se recomienda, ya que puede protegerle de cualquier posible defecto en el título.

Préstamo USDA

Un préstamo USDA es un tipo de hipoteca asegurada por el gobierno de EE.S. Departamento de Agricultura. Están diseñados para compradores de vivienda con ingresos bajos o moderados que aceptan vivir en zonas rurales y suburbanas elegibles. Las hipotecas del USDA no requieren un pago inicial o una puntuación de crédito mínima para calificar.

Préstamo VA

Los préstamos del VA están disponibles para los miembros del servicio activo, los veteranos y los cónyuges supervivientes elegibles. Están respaldados por la U.S. Departamento de Asuntos de Veteranos y no tienen requisitos de pago inicial o de puntuación de crédito mínima. No pagará un seguro hipotecario, sino que tendrá que pagar una cuota de financiación única en el momento del cierre.

Usted no encontrará préstamos VA en Cdtineo, pero si usted está buscando una gran tasa en un préstamo convencional, podemos ayudar con eso. Sólo se necesitan unos minutos para comparar los tipos personalizados y precalificados de todos nuestros prestamistas asociados.

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