Nuestro objetivo es darle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos una compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Operaciones Cdtineos, Inc. NMLS # 1681276, se denomina aquí «Cdtineo.»
Cuando busques una hipoteca, no tienes que firmar con el primer banco que te ofrezca una oferta.
Los tipos de interés de las hipotecas varían en función del prestamista, por lo que comparar ofertas puede ayudarle a encontrar un tipo de interés más bajo y a ahorrar dinero a lo largo de la vida del préstamo. Casi la mitad de los compradores de vivienda dejan de hacerlo después de obtener una sola cotización, según un estudio de Freddie Mac. Pero si toma algunas medidas adicionales, podría ahorrar miles de euros en costes de intereses.
Aquí tienes cinco formas de negociar el tipo de tu hipoteca:
1. Comparar los tipos de varios prestamistas
En el estudio de Freddie Mac, los compradores de vivienda que obtuvieron al menos un presupuesto de tipos adicional ahorraron 1.500 dólares de media a lo largo de la vida del préstamo. Obtener cinco presupuestos duplica el ahorro medio.
Cuando busques una hipoteca, deberías comparar los tipos de varios prestamistas. Pero tenga en cuenta: El prestamista con la tasa de interés más baja podría no ser la mejor oferta cuando se suman los otros costos. Así que compare los tipos de interés, los costes de cierre, las comisiones y los puntos de descuento incluidos en las estimaciones.
Cdtineo puede ayudarle a comparar los tipos de interés de las hipotecas de varios prestamistas – puede ver los tipos precalificados de nuestros prestamistas asociados en la tabla de abajo en sólo unos minutos.
Más información: 4 de los mejores prestamistas hipotecarios
2. Mejore sus finanzas
Tener una sólida base financiera puede ayudarte a conseguir un buen tipo de interés. Por lo general, los prestamistas conceden los mejores tipos de interés a los prestatarios con una puntuación de crédito de al menos 760 y una relación deuda-ingresos de alrededor del 45% o menos.
Si su puntuación de crédito necesita ser mejorada, puede mejorarla en:
- Hacer los pagos de las facturas a tiempo Los retrasos en los pagos pueden perjudicar su puntuación crediticia.
- Pagar las cuentas de cobro: Estas marcas despectivas también pueden reducir su puntuación.
- Comprobación frecuente de los informes de crédito: Informar de los errores o posibles fraudes a las agencias de crédito. Estas correcciones pueden mejorar su puntuación.
- Pagar su deuda: Utilizar un alto porcentaje de su crédito disponible puede perjudicar su puntuación, así que intente mantener el saldo de su tarjeta de crédito en torno al 30% o menos. Pagar algunos de los saldos de sus préstamos también puede ayudar.
- Mantener las cuentas abiertas: Tener un largo historial de crédito puede ayudar a mejorar tu puntuación crediticia, así que mantén tus tarjetas de crédito abiertas si es posible.
También puedes reducir tu DTI:
- Pagar una parte o la totalidad de sus deudas. Tener pagos mensuales más bajos de la deuda puede ayudar a reducir su DTI, lo que mejorará sus posibilidades de calificar para el préstamo y la puntuación de una tasa más baja.
- Aumentar sus ingresos. Ganar un poco más puede ayudar a inclinar el ratio DTI a su favor. Considerar la posibilidad de emprender un negocio secundario para obtener ingresos adicionales, o pedir un aumento en el trabajo.
Además, un pago inicial mayor puede ponerle en una posición más favorable con su prestamista. Como tu hipoteca es menor, el prestamista asume menos riesgo. Algunos programas de préstamos hipotecarios permiten pagos iniciales de entre el 0% y el 3.5% – pero un prestamista puede bajar el tipo de interés si puedes gestionar una cantidad mayor.
Consejo: Consulta los programas estatales y locales para compradores de vivienda, que ofrecen ayudas para el pago inicial y los gastos de cierre.
En la siguiente tabla, puedes hacerte una idea de cuánto más podrías pagar en intereses a lo largo de la vida de un préstamo con una mala puntuación crediticia, sobre la base de un préstamo hipotecario de 200.000 dólares.
| Puntuación de crédito | Tipo de interés | Pago mensual | Interés total pagado |
|---|---|---|---|
| 760-850 | 3.065% | $850 | $106,085 |
| 700-759 | 3.283% | $874 | $114,654 |
| 680-699 | 3.456% | $893 | $121,546 |
| 660-679 | 3.666% | $917 | $130,021 |
| 640-659 | 4.088% | $965 | $147,402 |
| 620-639 | 4.624% | $1,028 | $170,137 |
3. Pida que le igualen el tipo de interés
En el mercado actual, muchos prestamistas compiten por su negocio, lo que le sitúa en una buena posición para negociar. Armado con sus cotizaciones de tasas y su sólida posición financiera, comience por pedir una coincidencia de tasas.
Esta parte es más fácil si tienes presupuestos de préstamos, que los prestamistas deben proporcionar en los tres días siguientes a la solicitud de una hipoteca. Con este documento, puedes hacer una comparación de cada una de las comisiones que te cobrará el prestamista y determinar dónde tiene sentido negociar.
Por ejemplo: Digamos que el prestamista A tiene una gran reputación y ofrece un tipo de interés alto pero unos costes de cierre más bajos. Por otro lado, el prestamista B ofrece un tipo de interés excelente, así que envía su oferta al prestamista A y pide que la igualen. Para puntuar su negocio, el prestamista A podría estar dispuesto a bajar el tipo de interés.
Pero recuerde que incluso si no puede conseguir un tipo de interés más bajo, podría regatear los costes de cierre.
4. Utilice los puntos de descuento
Cuando un prestamista le da un presupuesto, el tipo puede incluir puntos de descuento. Se trata de comisiones opcionales que puedes pagar al prestamista para reducir ligeramente el tipo de interés de tu hipoteca. Normalmente, un punto cuesta el 1% del valor de la vivienda, por lo que pagarías 1.500 $ por un punto en un préstamo de 150.000 $.
La cantidad de puntos que reduce el tipo de interés varía según el prestamista. Dado que pueden pasar varios años hasta que el coste se equilibre, los puntos de descuento pueden ser una buena opción si sabes que vas a vivir en la casa a largo plazo.
Pero debe saber si este coste está incluido en el tipo de interés, para poder decidir si le parece bien pagarlo. Compruebe los puntos de descuento en la página 2, sección A, del presupuesto del préstamo.
Bonificación: Fije su tipo de interés
Una vez que haya encontrado un buen tipo de interés hipotecario, considere la posibilidad de fijarlo. Un bloqueo de la tasa hipotecaria es una garantía de su prestamista de que su tasa de interés no aumentará durante un período determinado.
Dado que los tipos de interés hipotecarios pueden cambiar cada día e incluso cada hora, un bloqueo de tipos le protege de las fluctuaciones del mercado.
Si bloquea el préstamo y los tipos aumentan, puede mantener el tipo de interés bajo. Pero lo contrario también es cierto. Si las tasas bajan, entonces puede perder la tasa más baja.
Comprueba los tipos de interés de las hipotecas:
- Tipos de hipotecas fijas a 30 años
- Tipos de hipotecas fijas a 15 años
Por qué debería negociar siempre
Un préstamo hipotecario podría ser la mayor transacción que harás en tu vida, por lo que es importante mantener tus costos bajos cuando sea posible.
Siempre debe intentar negociar un tipo de interés más bajo, ya que puede ahorrar miles de dólares en costes de intereses. Aunque no siempre podrá encontrar un tipo de interés más bajo, también es importante que compare varios prestamistas antes de aceptar un tipo de interés.
La credibilidad facilita la comparación de varios prestamistas. Puede ver los tipos de nuestros prestamistas asociados y obtener la preaprobación de un préstamo en sólo tres minutos.
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