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Cuando estás en el proceso de comprar una casa, hay muchos tipos diferentes de préstamos hipotecarios entre los que elegir, lo que puede resultar abrumador. Pero si usted hace su debida diligencia, específicamente en torno a clavar su presupuesto mensual, la cantidad de pago inicial, y la puntuación de crédito, usted tendrá una mejor idea de qué tipo de préstamo funcionará mejor para usted.
Para ayudarte a decidir cuál es la más adecuada para ti, aquí tienes los tipos de hipotecas más comunes:
- Préstamos hipotecarios convencionales
- Préstamos hipotecarios Jumbo
- Préstamos hipotecarios no convencionales
- Fijo vs. hipotecas de tipo variable
- Qué préstamo hipotecario es el mejor para mí?
Préstamos hipotecarios convencionales
Estos préstamos son una buena opción para los prestatarios que tienen un historial crediticio sólido, un historial de empleo estable, una deuda mínima y fondos suficientes para dar un enganche de al menos el 3%. A diferencia de los préstamos respaldados por el gobierno, pueden utilizarse para financiar casi cualquier tipo de propiedad, incluidas las residencias principales, las casas de vacaciones o las propiedades de inversión.
Normalmente, cuando se habla de préstamos convencionales, se hace referencia a los préstamos conformes, es decir, los que cumplen los límites establecidos por Fannie Mae y Freddie Mac, las dos agencias que compran la mayoría de las hipotecas en los Estados Unidos.S. A partir de 2022, para que se considere un préstamo conforme, el préstamo debe ser inferior a 647.200 dólares o, si se encuentra en una zona de alto coste, será inferior a 970.800 dólares.
Requisitos:
- Puntuación de crédito de al menos 620
- Pago inicial de al menos el 3%
- Relación deuda-ingresos (DTI) inferior al 45%
- Es probable que tenga que pagar un seguro hipotecario privado (PMI) si pone menos del 20% de entrada (pero puede cancelarse una vez que posea una participación del 20% en la vivienda)
- Verificación de sus ingresos, activos, pasivos y pago inicial
Cantidad de pago de por vida: Si se obtiene un préstamo de 300.000 dólares con un tipo de interés del 3.62% y un plazo de préstamo de 30 años, podría esperar pagar 492.232 dólares en total durante la vida del préstamo.
Más información: Esto es lo que necesita para obtener un préstamo convencional
Préstamos hipotecarios Jumbo
Los préstamos Jumbo son mayores que los límites de los préstamos conformes establecidos por Fannie Mae y Freddie Mac. En 2022, esto significa que cualquier préstamo superior a 647.200 dólares se considera un préstamo jumbo.
Estos préstamos son los más adecuados para los prestatarios de alto nivel que desean comprar casas más caras. Los prestatarios de préstamos Jumbo deben tener una excelente puntuación de crédito, una deuda mínima y una cantidad suficiente de ahorros.
Requisitos:
- Puntuación de crédito de al menos 660 (aunque, en muchos casos, se requiere una puntuación de al menos 700)
- Relación deuda-ingresos inferior al 45%
- Pago inicial de al menos el 10% o el 20%
Importe del pago de por vida: Normalmente, los tipos de interés de los préstamos jumbo son bastante competitivos. Teniendo esto en cuenta, si pidieras un préstamo de 600.000 dólares a un tipo de interés del 3.Con un 68% y un plazo de 30 años, podrías pagar 991.769 dólares en total.
Averigüe:
- Cómo elegir una hipoteca: Consejos para conseguir el mejor préstamo
- ¿Debe comprar una casa más grande?? Cómo tomar la decisión correcta
Préstamos hipotecarios no convencionales
A diferencia de los préstamos convencionales, los préstamos no convencionales están asegurados por el gobierno federal. El seguro hipotecario protege al prestamista de las pérdidas en caso de impago y, a cambio de esa garantía, los prestamistas pueden ofrecer normas de calificación más flexibles para estos préstamos.
Más información: Los tipos de prestamistas hipotecarios y cómo elegir entre ellos
Préstamos FHA
Los préstamos FHA están respaldados por la Administración Federal de la Vivienda (FHA). Están pensadas para los prestatarios con pagos iniciales más pequeños y puntuaciones de crédito más bajas, que no pueden ser aprobados para un préstamo convencional. Muchos compradores de vivienda por primera vez utilizan este tipo de préstamo.
Requisitos:
- Puntuación de crédito de al menos 580 (3.5% de pago inicial)
- Puntuación de crédito de al menos 500 (10% de pago inicial)
- Relación deuda-ingresos inferior al 43%
- La casa debe ser su residencia principal y, en la mayoría de los casos, no puede ser un condominio
- Debe pagar el PMI por adelantado y anualmente (si pone menos del 10% de entrada)
Cantidad de pago de por vida: El tipo de interés medio de la FHA es del 3.43%. Si se pide el mismo préstamo de 300.000 dólares a ese tipo de interés y con un plazo de 30 años, se puede esperar que se paguen 480.758 dólares en total.
Averigüe: FHA frente a. Préstamos convencionales: Cuál es el más adecuado para usted?
Préstamos VA
Los préstamos VA están respaldados por la Administración de Veteranos y están destinados a miembros del ejército en activo, reservistas y veteranos.
Requisitos:
- Puntuación de crédito en torno a 620 (varía según el prestamista)
- Sólo pueden utilizarse para la vivienda principal
- No se requiere una puntuación de crédito mínima (los prestamistas pueden tomar esa decisión caso por caso)
- No se requiere un PMI
- No se requiere pago inicial
- Se cobra una cuota de financiación, pero se puede incluir en el préstamo, junto con los gastos de cierre
Importe del pago de por vida: Con un tipo de interés medio del 3.30%, si se obtiene la misma hipoteca de 300.000 dólares con el mismo plazo de 30 años, se podría esperar pagar 472.992 dólares en total durante la vida del préstamo.
Siga leyendo: Préstamo VA vs. Préstamo convencional: cómo elegir
Préstamos USDA
Los préstamos del USDA están respaldados por el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos. Están pensados para ayudar a los prestatarios con ingresos bajos o moderados a convertirse en propietarios de una vivienda, al tiempo que fomentan el desarrollo de las zonas rurales.
Requisitos:
- Se aceptan puntuaciones de crédito de hasta 620 (la mayoría de los prestamistas exigen 640+)
- Debe cumplir ciertos límites de ingresos para ser considerado elegible
- Debe comprar una casa en una zona elegible para el USDA
- No se requiere pago inicial
- PMI requerido
Cantidad de pago de por vida: El préstamo medio del USDA tiene un tipo de interés del 3.5%, lo que hace que ese préstamo de $300,000 con un plazo de 30 años cueste $484,968 en total.
Fijo vs. Préstamos hipotecarios de tipo variable
Préstamos hipotecarios a tipo fijo
Con una hipoteca de tipo fijo, el tipo de interés se mantiene igual durante toda la vida del préstamo, lo que permite a los prestatarios la comodidad de saber lo que pueden esperar para sus gastos mensuales una vez que compran una casa. Hay tres tipos de préstamos a tipo fijo.
Siga leyendo: 30 términos hipotecarios que hay que conocer: Glosario definitivo para compradores de vivienda
10 años
Aquellos con un ingreso estable, que no tienen otras deudas significativas son los mejores candidatos para un préstamo a 10 años con tasa fija. Como el importe del préstamo es más corto, la cuota mensual suele ser más alta, pero para compensar, estos préstamos se ofrecen a tipos de interés hipotecarios competitivos.
Importe del pago de por vida: Por ejemplo, con un interés medio del 2.87%, el importe total de los pagos de ese préstamo de 300.000 dólares con un plazo de 10 años sería de 345.463 dólares.
Descúbralo: Cómo conseguir los mejores tipos hipotecarios
15 años
Las personas que prevén un aumento de los ingresos y una disminución de la deuda en el futuro son buenos candidatos para una hipoteca a 15 años. De nuevo, como el plazo del préstamo es más corto, la cuota mensual será más alta que la que se pagaría con una opción a 30 años.
Importe del pago de por vida: Con un tipo de interés medio del 3.07%, ese préstamo de $300,000 con un plazo de 30 años resultaría en un pago total de $459,420.
30 años
La mayoría de los préstamos hipotecarios tienen un plazo de 30 años. Si la compra de una vivienda es una tarea difícil o si desea mantener su pago mensual lo más bajo posible, debería considerar seriamente este plazo de préstamo.
Importe del pago de por vida: Como ya se ha dicho, si se contrata un préstamo de 300.000 dólares con un tipo de interés del 3.62% y un plazo de 30 años, podría pagar un total de 492.232 dólares a lo largo de la vida del préstamo.
Averigüe: 15- vs. Hipoteca a 30 años: ¿Cuál es la más adecuada para usted??
Préstamos hipotecarios de tipo variable
A diferencia de las opciones de tipo fijo, las hipotecas de tipo variable tienen tipos de interés variables. Por lo general, estos préstamos vienen con un período de tasa introductoria más baja por adelantado. Sin embargo, una vez finalizado el periodo de introducción, los tipos se ajustan al tipo de mercado actual.
Importe del pago de por vida: El tipo de interés medio de una hipoteca ARM 5/1, o una hipoteca que tiene un período de cinco años de tipo inicial antes de ajustarse anualmente, es del 3.45%. Con ese tipo de interés, el préstamo de 300.000 dólares con un plazo de 30 años supondría un pago total de 481.959 dólares.
Aprenda más: ARM frente a. Hipoteca fija: Cómo elegir entre ellas
Qué préstamo hipotecario me conviene más?
| Tipo de préstamo | Plazo del préstamo (años) |
Tipo medio | Pago inicial requerido | Asegurado por |
|---|---|---|---|---|
| Convencional | 10, 15, 20, 30 | 3.62% | 3% | Privado |
| Jumbo | 15, 30 | 3.68% | 10% – 20% | Privado |
| FHA | 15, 30 | 3.43% | 3.5% – 10% | Gobierno |
| VA | 15, 30 | 3.30% | No se requiere un pago inicial | Gobierno |
| USDA | 15, 30 | 3.50% | No se requiere un pago inicial | Gobierno |
Hay muchos tipos de hipotecas entre los que elegir, pero ahora debería tener una mejor idea de qué tipo de préstamo podría ser el más adecuado para usted.
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