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Cada año, el IRS emite más de 300 mil millones de dólares en devoluciones de impuestos a más de 100 millones de estadounidenses — cerca de 3.000 dólares por contribuyente, en promedio.
Aunque sería tentador gastar al menos una parte de esta ganancia inesperada en caprichos como unas vacaciones, gastar su declaración de impuestos sabiamente puede maximizar su valor.
Richard Cordray, director de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, señaló recientemente que más de 70 millones de estadounidenses no tienen ahorros para emergencias, y muchos otros están pagando deudas con altos intereses.
Ahora que se acerca la temporada de impuestos, sabemos que la devolución de impuestos puede ser el cheque más grande que algunos consumidores recibirán en todo el año», dijo Cordray. El reembolso es una buena oportunidad para que las personas paguen sus deudas de alto costo o aparten incluso una pequeña cantidad de ahorros para ayudar a alcanzar sus metas financieras.”
Estas son ocho cosas inteligentes que puedes hacer con tu devolución de impuestos y que pueden tener beneficios financieros duraderos.
Pagar las deudas de alto coste
Si tiene una deuda de tarjeta de crédito por la que está pagando un 15, 20 o 25 por ciento de interés, utilizar su devolución de impuestos para pagarla es como invertir su dinero y obtener una tasa de rendimiento inusualmente alta.
Si está pagando el saldo de una tarjeta de crédito de 3.000 dólares con un interés del 20 por ciento haciendo pagos mínimos de 120 dólares al mes, tardará 10 años en saldar esa deuda. Pagará más de 1.900 dólares en intereses, o casi 5.000 dólares en total. Elimine esa deuda con su devolución de impuestos de 3.000 dólares ahora, y esos 1.900 dólares se quedan en su bolsillo.
En general, los expertos en finanzas personales aconsejan pagar primero las deudas con tipos de interés más altos. Si tiene préstamos estudiantiles con tipos de interés más bajos, sobre todo préstamos subvencionados por el gobierno, no tiene por qué preocuparse por ellos si los pagos mensuales son razonables.
Pero si tienes préstamos estudiantiles más antiguos que tienen tasas de interés más altas, en particular la deuda de los estudios de posgrado, éstos pueden estar más arriba en tu lista de prioridades. Si no puede pagar directamente sus préstamos estudiantiles de alto interés, considere la posibilidad de refinanciarlos a un tipo de interés más bajo.
Establezca un fondo para días lluviosos
Si no tiene un fondo de reserva con suficiente dinero para cubrir de tres a seis meses de gastos, podría estar buscándose problemas. Una emergencia médica inesperada o la pérdida de un empleo pueden dejarle sin otra opción que pedir dinero prestado a altos tipos de interés para poder hacer frente a los gastos básicos de la vida.
El dinero que apartes para tu fondo para imprevistos debe ser accesible en cualquier momento, así que piénsatelo dos veces antes de invertirlo en acciones, bonos o certificados de depósito. Una cuenta de mercado monetario o de ahorro le permitirá ganar un poco de interés en su fondo para imprevistos, pero utilizar su cuenta corriente puede ayudarle a mantener el saldo mínimo necesario para evitar comisiones.
Invierta a largo plazo
Si ya tiene suficientes ahorros para cubrir de tres a seis meses de gastos, considere las oportunidades de inversión a largo plazo. Si su empresa ofrece un plan 401(k) u otro plan de jubilación, muchos asesores financieros recomiendan aprovechar al máximo el dinero que aporta la empresa. Recuerde que el dinero que aporta a un plan 401(k) es un ingreso antes de impuestos, lo que significa que obtiene más beneficios por su dinero.
Invierte en ti mismo
Volver a estudiar para obtener un título superior o aprender nuevas habilidades puede ser rentable, ya que te hace más empleable y aumenta tu poder adquisitivo. Incluso un pequeño reembolso de impuestos puede pagar muchos cursos de formación continua, y uno mayor puede permitirle iniciar el camino hacia la obtención de un certificado o un título.
Invierta en sus hijos
Un plan 529 le ayuda a aumentar los ahorros que reserva para la universidad y otra formación post-secundaria para cualquier beneficiario designado — un hijo, nieto, pariente o amigo — incluso usted mismo. Aunque las aportaciones a los planes 529 no son deducibles de impuestos, las ganancias que obtenga de las inversiones (los beneficios del plan) están exentas de impuestos federales y, por lo general, tampoco están sujetas a impuestos estatales cuando se utilizan para gastos educativos cualificados. Los gastos subvencionables incluyen la matrícula, las tasas, los libros, el alojamiento y la manutención… Incluso la tecnología y los equipos informáticos son ahora subvencionables.
Puedes ahorrar hasta 14.000 dólares al año en cada plan 529 que crees sin consecuencias fiscales. Teniendo en cuenta lo rápido que crecen las matrículas y otros gastos universitarios en estos días, un plan 529 podría ayudar a un ser querido a graduarse con la menor deuda posible de préstamos estudiantiles.
Invierta en su casa
Muchas mejoras en el hogar, sobre todo las que suponen un ahorro de energía, pueden ahorrarle dinero a largo plazo. Los proyectos de eficiencia energética que ofrecen la mayor rentabilidad son el aislamiento y la climatización, y la instalación de un termostato programable. Según la U.S. Departamento de Energía, la típica U.S. Una familia gasta al menos 2.200 dólares al año en facturas de servicios públicos y podría recortar hasta un 25% de ese gasto si aplica los consejos de su Guía de Ahorro de Energía (muchos de los consejos de la guía también pueden ser aplicados por los inquilinos). Muchos estados ofrecen programas de ayuda para la climatización.
Ahorra para una gran compra
Si anhela unas vacaciones o sabe que pronto tendrá que hacer frente a un gran gasto, como un nuevo tejado para su casa, puede ahorrar mucho si planifica con antelación y paga en efectivo en lugar de pedir un préstamo para pagarlo.
Proteja sus activos
Si sólo tiene la cobertura de responsabilidad civil personal mínima requerida en sus pólizas de seguro de automóvil y de vivienda, sus activos podrían ser vulnerables si le llega una sentencia judicial en nombre de alguien que haya resultado herido en un accidente. En California, por ejemplo, sólo se exige a los conductores un seguro de responsabilidad civil por lesiones corporales de 15.000 dólares por persona, con un total de 30.000 dólares de cobertura por accidente por lesiones sufridas por otras personas, y 5.000 dólares de seguro de responsabilidad civil por daños a la propiedad. Unos cientos de dólares en primas de seguro adicionales pueden proporcionar hasta un millón de dólares de cobertura adicional.
Una última reflexión. Si te encuentras cobrando un gran cheque de devolución de impuestos todos los años, tal vez quieras pensar dos veces si eso’es algo bueno. Recibir una devolución de impuestos significa que dejaste que el Tío Sam retuviera demasiado de tu sueldo. Si bien es cierto que al final recuperará ese dinero, en esencia le está dando al gobierno un préstamo sin intereses mientras lo retiene.
Una forma de ajustar sus retenciones es aumentar el número de exenciones que introduce en el W-4 archivado en su empresa. Puede utilizar la calculadora de retenciones del IRS para asegurarse de que reclama suficientes exenciones.
Consulta: Todo lo que debes saber antes de pedir un adelanto de la devolución de impuestos