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Las demandas presentadas contra uno de los mayores administradores de préstamos estudiantiles del país por el organismo de control de los consumidores del gobierno federal y dos estados ponen de relieve la importancia de conocer sus opciones para pagar la deuda de los préstamos estudiantiles.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor dice que los prestatarios que estaban luchando para hacer sus pagos mensuales pagaron innecesariamente miles de millones en cargos por intereses porque los representantes de servicio al cliente de Navient los alentaron a posponer los pagos a través de la indulgencia cuando podrían haberse inscrito en los planes de pago basados en los ingresos que habrían proporcionado un alivio menos costoso.
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Queda por ver si las acusaciones de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor contra Navient se mantienen en los tribunales. Los funcionarios de Navient califican las demandas de motivadas políticamente y dicen que planean luchar contra ellas. La mitad de los saldos de préstamos que Navient cobra para el gobierno federal están inscritos en planes de reembolso basados en los ingresos, y la compañía dice que las afirmaciones de que no educamos a los prestatarios sobre los planes IDR ignoran los hechos.”
Pero los reguladores del gobierno, los legisladores y los defensores del consumidor han expresado una serie de preocupaciones sobre las prácticas de las empresas que recogen los pagos de los préstamos estudiantiles en nombre del gobierno federal y los prestamistas privados.
Si bien los administradores de préstamos que cobran los pagos de más de un billón de dólares de deuda de préstamos estudiantiles parecen estar poniéndose las pilas, los reguladores gubernamentales siguen vigilando de cerca los actos o prácticas desleales, engañosos o abusivos.”
Si cree que está siendo objeto de alguna de las prácticas que se indican a continuación, póngase en contacto con el administrador de su préstamo (véase la lista más abajo). Si no puede obtener ayuda de su administrador, también puede presentar una queja ante la oficina de Ayuda Federal para Estudiantes o el CFPB.
Lista de administradores de préstamos estudiantiles federales
| Servicio de préstamos | Número de teléfono gratuito | Fax | Dirección | Sitio web |
|---|---|---|---|---|
| CornerStone | 800-663-1662 | 801-366-8400 | P.O. Casilla 145122 Salt Lake City, UT 84114-5122 |
mycornerstoneloan.org |
| Servicio de préstamos federales | 800-699-2908 | 717-720-1628 | P.O. Apartado de correos 69184 Harrisburg, PA 17106-9184 |
myfedloan.org |
| Administración de Granite State & Recursos | 888-556-0022 | 603-227-5415 | 4 Barrell Court Concord, NH 03301-8543 |
gsmr.org |
| Grandes Lagos | 800-236-4300 | 800-375-5288 | Apartado de correos 7860 Madison, WI 53707-7860 |
mygreatlakes.org |
| EdFinancial | 855-337-6884 | 800-887-6130 | P.O. Apartado de correos 36008 Knoxville, TN 37930-6008 |
edfinancial.com |
| MOHELA | 888-866-4352 | 866-222-7060 | 633 Spirit Drive Chesterfield, MO 63005-1243 |
mohela.com |
| Navient | 800-722-1300 | 866-266-0178 | P.O. Casilla 9635 Wilkes-Barre, PA 18773-9635 |
navient.com |
| Nelnet | 888-486-4722 | 877-402-5816 | P.O. Caja 82561 Lincoln, NE 68501-2561 |
nelnet.com |
| OSLA | 866-264-9762 | 855-813-2224 | 525 Central Park Drive, Suite 600 Oklahoma City, OK 73105 |
público.osla.org |
Teléfono, fax, dirección y enlaces a los sitios web de los nueve administradores de préstamos autorizados a cobrar los pagos de los préstamos estudiantiles federales directos y FFEL. La información es para los prestatarios de préstamos estudiantiles federales. Algunos administradores pueden tener información de contacto separada para los prestatarios de préstamos estudiantiles privados. Muchos prestadores de servicios recomiendan la presentación en línea para la tramitación más rápida de los formularios y los pagos. Consulte el sitio web del administrador para obtener más información.
A continuación’nuestro resumen de nueve cosas que el administrador de su préstamo estudiantil no debe hacerle.
1. Dirigirlo a la indulgencia
Como señaló el CFPB en su demanda contra Navient, los prestatarios que tienen problemas para hacer los pagos mensuales de los préstamos estudiantiles federales tienen la opción de inscribirse en un plan de amortización basado en los ingresos que limita los pagos mensuales a un porcentaje de los ingresos mensuales disponibles. Si no tienes ingresos disponibles, no tienes que pagar nada por tus préstamos estudiantiles.
Cuando usted pone sus préstamos en indulgencia, ellos’siguen acumulando intereses que usted’eventualmente tendrá que pagar. Pero si te inscribes en un plan de reembolso federal basado en los ingresos, algunos o todos esos intereses pueden ser eliminados — particularmente si tienes préstamos subvencionados basados en la necesidad.
Si su pago mensual no cubre todos los intereses que debe cada mes, los planes REPAYE, PAYE e IBR se encargan de los intereses no pagados que se acumulan en los préstamos subvencionados durante un máximo de tres años a partir de la fecha de inscripción (para más información sobre REPAYE y otros planes IDR, consulte nuestra guía). El plan REPAYE sigue haciéndose cargo de la mitad de los intereses no pagados de los préstamos subvencionados después de este periodo de tres años, y pagará la mitad de la diferencia de sus préstamos no subvencionados durante todos los periodos (para más información sobre la diferencia entre los préstamos subvencionados y los no subvencionados, consulte “Subsidiado frente a. préstamos estudiantiles sin subsidio: ¿Cuál es la diferencia??“).
Los planes IDR no son una opción para los préstamos estudiantiles privados, por lo que la indulgencia puede ser un recurso útil para los prestatarios que experimentan dificultades inesperadas como la pérdida de un trabajo. Pero la CFPB alega que desde enero de 2010 hasta marzo de 2015, Navient “añadió hasta $ 4 mil millones en cargos por intereses a los saldos principales de los prestatarios que se inscribieron en múltiples, indulgencias consecutivas.” El CFPB cree “que una gran parte de estos cargos podría haberse evitado si Navient hubiera seguido la ley.”
Tenga en cuenta que si bien los planes de reembolso basados en los ingresos pueden ser excelentes para los prestatarios que están luchando para hacer los pagos, también pueden tener trampas. Extender los pagos del préstamo a lo largo de un periodo de tiempo más largo puede aumentar los costes totales de reembolso, sobre todo si no se cumple el requisito de la condonación del préstamo. También puede ser expulsado de un plan IDR si no vuelve a certificar sus ingresos — más sobre esto en la siguiente sección.
Aunque los planes IDR no son para todo el mundo, al menos debería investigarlos antes de dejar que su administrador le convenza de que debe poner sus préstamos federales en indulgencia. El calculador de reembolsos del Departamento de Educación es una buena herramienta para saber cuáles serán sus pagos en cualquier plan de reembolso del gobierno, y si podrá optar a la condonación del préstamo. Pero tenga en cuenta sus deficiencias.
2. Ponga su plan IDR en control de crucero
Uno de los beneficios más valiosos de los planes IDR para los prestatarios que tratan de pagar grandes deudas de préstamos estudiantiles con ingresos modestos es la posibilidad de calificar para la condonación del préstamo. Dependiendo del plan, si realiza los pagos durante 20 o 25 años y sigue debiendo dinero, el saldo restante de su préstamo puede ser condonado (tenga en cuenta que la cantidad condonada se considerará un ingreso imponible). Si trabajas para el gobierno o para una organización sin ánimo de lucro que reúna los requisitos, puedes optar a la condonación de préstamos por servicio público libre de impuestos tras sólo 10 años de pagos.
Dado que sus pagos mensuales se basan en un porcentaje de su renta disponible, que depende del tamaño de su familia, debe “recertificar” sus ingresos y el tamaño de su familia una vez al año— incluso si su situación no ha cambiado. La recertificación es un poco complicada; el formulario de 10 páginas es el mismo que se utiliza cuando se solicita por primera vez la inscripción en un plan IDR, y es posible que tenga que documentar sus ingresos o entrar en un sitio web para transferir los datos del IRS.
Aquí es donde muchas personas se meten en problemas. El administrador de su préstamo debe enviarle un recordatorio cuando llegue el momento de la recertificación. Si no lo hace, o si la recertificación se le olvida, podría ver incrementados sus pagos mensuales o incluso ser expulsado del programa IDR. Esto no sólo puede alterar su calendario para calificar para la condonación del préstamo, sino que sus pagos mensuales pueden duplicarse o triplicarse, y los intereses no pagados que se han acumulado mientras usted está inscrito pueden ser «recapitalizados» o añadidos al saldo total de su préstamo.
Según un informe del Center for American Progress, “Este problema de papeleo, aparentemente menor, hace que casi el 60 por ciento de los prestatarios de préstamos estudiantiles [inscritos en planes IDR] se vean afectados por consecuencias potencialmente nefastas. La reaplicación es una trampa oculta en los planes de IDR, una complicación que amenaza la eficacia de la mejor solución de Estados Unidos para ayudar a los prestatarios de préstamos estudiantiles con dificultades.”
En su demanda contra Navient, la CFPB alegó que “los correos electrónicos y el aviso de renovación anual enviados a los prestatarios [inscritos en los planes IDR] no les informaron adecuadamente de los plazos críticos o de las consecuencias si no actuaban. Navient también ocultó sus avisos de renovación en los correos electrónicos enviados a los prestatarios que no alertaban adecuadamente sobre la necesidad de renovar.”
3. Impedir el pago anticipado de los préstamos estudiantiles
Hacer más que el pago mínimo mensual de sus préstamos estudiantiles puede permitirle pagarlos anticipadamente, ahorrando miles de dólares en intereses en el proceso.
Pero los administradores de préstamos no pueden acreditar los «pagos anticipados» de su préstamo estudiantil contra el capital de su préstamo. El CFBP ha descubierto que algunos administradores de préstamos pueden frustrar los pagos anticipados ampliando el plazo de su préstamo o concediéndole unas «vacaciones de pago».”
Si está haciendo pagos automáticos, dígale a su administrador exactamente lo que quiere que haga con el dinero extra que paga cada mes. Puede querer que asigne los pagos a los préstamos con el tipo de interés más alto, por ejemplo.
4. Ponga al corriente a su cofirmante
Los prestatarios que solicitan préstamos estudiantiles privados para cubrir las carencias de financiación de la universidad suelen necesitar un cofirmante. Un cofirmante puede ayudarle a obtener un préstamo estudiantil privado y conseguir un mejor tipo de interés. Pero una vez que te hayas graduado y hayas conseguido un trabajo, empezarás a construir un crédito que puede permitirte liberar a tu cofirmante de su obligación. Los prestamistas suelen permitir que los prestatarios soliciten la liberación del cosignatario después de que hayan realizado entre 12 y 48 pagos mensuales consecutivos.
Pero en su demanda contra Navient, la CFPB alegó que a los prestatarios que hicieron pagos anticipados de sus préstamos se les dijo que podían omitir los próximos pagos. Los que lo hicieron vieron el contador para liberar a su cosignatario restablecer. “Así que los prestatarios que trataron de adelantarse a sus préstamos y pagar por adelantado se les habría negado la liberación del cofirmante y tuvo que empezar de nuevo,” dijeron los reguladores.
5. Asignan los pagos parciales de forma que le perjudican
Si tiene varios préstamos estudiantiles, probablemente los esté pagando a través de una cuenta combinada con un administrador de préstamos. Su gestor le enviará una factura en la que se suma el pago mínimo mensual de cada uno de sus préstamos. Si usted paga menos que el mínimo total que debe y no le dice a su administrador cómo asignar su pago parcial, pueden simplemente dividirlo en partes iguales entre sus préstamos. Cuando esto ocurra, cada uno de tus préstamos estará en mora, y es posible que te cobren una comisión por retraso en cada uno de ellos.
Una mejor estrategia para asignar un pago parcial podría ser cubrir todo lo que se debe en los préstamos con las tasas de interés más altas primero, manteniéndolos al día. De esta manera, usted & # 8217;ll sólo ser golpeado con cargos por retraso en el préstamo o préstamos que no puede pagar, y esos préstamos tendrán las tasas de interés más bajas. En un informe de 2015, el CFPB dijo que un administrador de préstamos adoptó esta estrategia por defecto cuando no tiene instrucciones del prestatario sobre cómo distribuir los pagos parciales.
El CFPB dice que su administrador de préstamos debería informarle sobre cómo dirigen los pagos parciales, y las posibles ramificaciones del método elegido por el administrador. El administrador de su préstamo también debe informarle de que tiene derecho a dirigir usted mismo los pagos a los préstamos individuales según considere oportuno.
6. Mantenerte en la oscuridad cuando pensabas que habías pagado ese préstamo
Aquí’hay una situación de pesadilla que puede atribuirse a un fallo de comunicación. Digamos que quiere pagar el resto de su deuda de préstamo estudiantil con un gran pago único. Pero ¿qué pasa si usted’no está completamente al día sobre lo que su saldo pendiente es, y su pago de suma global es unos pocos dólares por debajo de lo que realmente debe?
“Muchos administradores de préstamos estudiantiles no informan a los prestatarios de que el intento de pago ha fracasado y dejan de comunicarse regularmente con el prestatario durante un período de tiempo considerable porque éste ha pagado lo suficiente para cubrir los meses siguientes y no tiene que pagar una mensualidad, aunque quede un pequeño saldo en el préstamo o la cuenta,” informa el CFPB. Cuando se produce este tipo de situación, los prestatarios pueden ignorar que sigue existiendo un saldo, lo que da lugar a meses o años de acumulación de intereses, a que las líneas comerciales permanezcan abiertas en los informes crediticios de los prestatarios y a una posible morosidad o impago cuando los pagos mensuales vuelvan a vencer meses o años después.”
Es conveniente que, cuando cancele cualquier préstamo, obtenga una confirmación por escrito del prestamista. Si va a refinanciar su préstamo estudiantil para beneficiarse de tipos más bajos, tendrá que obtener un extracto de amortización, un documento que muestra el último saldo de su préstamo estudiantil y que su prestamista actual proporciona al prestamista que va a refinanciar su préstamo. Para más información, aquí tiene instrucciones sobre cómo obtener un extracto de pago de su prestamista.
7. Abusan de la confianza que depositas en ellos para aceptar el pago automático
La mayoría de los administradores de préstamos permiten realizar los pagos automáticos el mismo día todos los meses. Si su administrador comete un error y retira el dinero de su cuenta bancaria antes de la fecha prevista, puede recibir cargos por sobregiro o por falta de fondos.
Otro problema más sutil es que si su pago está programado para realizarse en un día en que el banco está cerrado — en un fin de semana o día festivo — a menudo no se procesará hasta el siguiente día hábil. Cuando eso sucede, algunos administradores de préstamos están cobrando a los prestatarios el interés extra que se acumula durante un día o dos después de que usted pensó que su pago se haría.
El importe de los intereses adicionales que se cobran es tan pequeño que tal vez no se note, pero la CFPB dice que cuando se suma el impacto en todos los prestatarios que utilizan el pago automático, constituye un «perjuicio sustancial» que no se ve compensado por la comodidad que ofrece el servicio. El CFPB dice que los administradores de préstamos deben acreditar los pagos de nuevo a la fecha de vencimiento, o dejar claro a los prestatarios que utilizan el pago automático que los intereses adicionales pueden acumularse.
8. Le decimos que no puede descargar los préstamos estudiantiles en la bancarrota
Aunque no es fácil salir de la deuda de un préstamo estudiantil en un tribunal de bancarrota, se puede hacer si se puede demostrar que existe una «dificultad excesiva» (ver artículo anterior).
Los examinadores de la CFPB habían informado previamente de que algunos administradores de préstamos estaban diciendo erróneamente a los prestatarios que la deuda de préstamos estudiantiles no es descargable en la bancarrota. El último informe detalla un nuevo giro: al menos un administrador ha estado aconsejando a los prestatarios que ya han pasado por la bancarrota que su deuda de préstamos estudiantiles no es descargable. De hecho, el CFPB dice, los prestatarios «a menudo tienen vías para reabrir los casos de quiebra o de otra manera plantear» dificultades indebidas «, los desafíos a la aplicabilidad de los préstamos estudiantiles.”
9. Amenaza de cargos por demora
Al menos un administrador de préstamos está diciendo a los prestatarios que pueden tener que pagar tasas de retraso en los préstamos en poder del Departamento de Educación. Las notas de los préstamos del Departamento de Educación permiten el cobro de cargos por retraso, pero el gobierno “no cobra, en este momento, cargos por retraso en sus préstamos y da instrucciones a sus administradores para que no lo hagan,” dijo el CPFB.
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