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Cuando se trata de refinanciar la deuda de un préstamo estudiantil, elegir entre un préstamo de tipo fijo o variable puede parecer un poco como tirar los dados.
Es probable que obtengas un tipo de interés más bajo al principio con un préstamo de tipo variable. Pero el tipo de interés puede subir -o bajar- a medida que se devuelve la deuda, dependiendo de factores económicos difíciles de predecir.
En este análisis, examinamos los datos históricos del mercado de Cdtineo para saber más sobre quién elige un préstamo de tipo variable cuando refinancia préstamos estudiantiles y por qué.
Conclusiones principales:
- Los tipos a corto plazo han bajado: Los índices utilizados para fijar las tasas de los préstamos estudiantiles han bajado más de 2 puntos porcentuales desde el verano de 2019.
- Cómo de populares son los préstamos a tipo variable? Aproximadamente uno de cada cinco prestatarios que refinancian sus préstamos estudiantiles a través de Cdtineo elige un tipo de interés variable.
- ¿Cuánto mejor será mi tasa inicial?? Los prestatarios obtuvieron la mayor rebaja en un préstamo de tipo variable al elegir el plazo más corto ofrecido: 5 años.
- Los préstamos de tipo variable son populares para devolver los préstamos rápidamente: Alrededor de dos tercios de los prestatarios que refinancian en un préstamo de tipo variable eligieron un plazo de amortización de 12 años o menos.
- Quién sigue esta estrategia? Los prestatarios que eligen los préstamos a tasa variable tienden a tener salarios más grandes y saldos de préstamos más pequeños que los que refinancian en préstamos a tasa fija. Cerca de la mitad tienen títulos de posgrado.
- No hay comisiones si se cambia de opinión: Si decide volver a refinanciar, los prestamistas tienen prohibido cobrar penalizaciones por pago anticipado.
Los tipos a corto plazo han bajado
Los préstamos estudiantiles a tipo variable suelen estar vinculados a un índice a corto plazo, como el tipo preferente o el tipo de interés interbancario de Londres (LIBOR). Cuando las condiciones económicas son difíciles, la Reserva Federal y otros bancos centrales reducen los tipos de interés a corto plazo. Pero cuando la economía está en auge, los tipos suelen subir.
Cuando se contrata un préstamo a tipo variable, el prestamista añade un margen al índice al que está vinculado el préstamo. El margen depende de su solvencia, del tipo de préstamo y del plazo de amortización. Su margen no cambia, pero el índice puede subir o bajar, y su tipo de interés y pago mensual pueden aumentar o disminuir. Suele haber un límite en la subida del tipo de interés, pero es posible que no alcances el tope de tu prestamista hasta que tu tipo de interés llegue a los dos dígitos.
Este gráfico muestra que desde el verano de 2019, los tipos de interés a corto plazo que se utilizan como índices para los préstamos estudiantiles de tipo variable han caído más de 2 puntos porcentuales. Si en los últimos años has contratado un préstamo a tipo variable vinculado al LIBOR o al tipo de interés preferencial, hoy tendrás un tipo más bajo.
Ten en cuenta: Eso no significa que los tipos no vuelvan a subir en el futuro, pero la Reserva Federal ha señalado que no subirá los tipos a corto plazo hasta que la tasa de empleo caiga considerablemente y la inflación se convierta en una preocupación.
Cómo de populares son los préstamos a tipo variable?
El gráfico anterior muestra que cuando se trata de refinanciar los préstamos estudiantiles, los préstamos de tasa variable pueden entrar y salir de la preferencia con el tiempo. Entre 2016 y 2018, cuando el fuerte crecimiento económico llevó a la Reserva Federal a empezar a subir los tipos de interés a corto plazo, los préstamos a tipo variable empezaron a caer en desgracia para la refinanciación de los préstamos estudiantiles.
La proporción de refinanciaciones de préstamos estudiantiles a tipo variable iniciadas a través del mercado Cdtineo se redujo a más de la mitad, desde el 36.2% en 2016 a 15.4% en 2018.
Pero cuando los tipos de interés empezaron a bajar en 2019 y 2020, más prestatarios empezaron a considerar los préstamos a tipo variable como una vía prometedora a la hora de refinanciar los préstamos estudiantiles.
En lo que va de año: Los préstamos a tipo variable representan más de uno de cada cinco (20.5%) de los préstamos estudiantiles refinanciados a través de Cdtineo.
En comparación, sólo un 2% de las solicitudes de préstamos para la vivienda son para hipotecas a tipo variable.
Cuánto mejor será mi tipo inicial?
El tipo de interés al que puede optar al refinanciar la deuda de los préstamos estudiantiles dependerá en gran medida de tres factores:
- Su puntuación de crédito
- Cuánto tiempo tardará en devolver su préstamo (plazo del préstamo)
- Su tipo de préstamo (fijo vs. variable)
El gráfico anterior muestra que en los últimos 12 meses, los prestatarios que refinancian la deuda de préstamos estudiantiles a través del mercado Cdtineo obtuvieron la mayor rebaja en un préstamo a tipo variable cuando se elige el plazo de préstamo más corto que se ofrece: 5 años.
Aunque podría parecer que la ventaja que obtienes al seleccionar un préstamo de tipo variable desaparece cuando eliges un plazo de préstamo más largo, hay otro factor a tener en cuenta. Los prestatarios que eligen préstamos a tipo variable con plazos de amortización más largos tienden a tener puntuaciones de crédito más bajas que los que eligen préstamos a tipo fijo. Puedes pasar por encima de las barras del gráfico para ver las puntuaciones de crédito.
Los préstamos de tasa variable son populares para pagar los préstamos rápidamente
El gráfico anterior muestra que, en general, los préstamos de tasa variable son más populares entre los prestatarios que buscan pagar su deuda estudiantil rápidamente. Acerca de dos tercios de los prestatarios (68.El 5%) que refinancia la deuda estudiantil con un préstamo a tipo variable eligió un plazo de amortización de 12 años o menos, mientras que el 68.El 3% de los que seleccionan préstamos a tipo fijo tardarán entre 8 y 20 años en devolver sus préstamos.
Quién sigue esta estrategia?
Refinanciar su deuda de préstamo estudiantil en un préstamo con un plazo de pago más corto puede ayudarle a obtener una tasa de interés más baja. Pero también podría significar mayores pagos mensuales. El gráfico anterior muestra que los prestatarios que optan por los préstamos a tipo variable suelen tener sueldos más altos y saldos de préstamos más pequeños en comparación con los que optan por los préstamos a tipo fijo.
Esto es especialmente cierto en el caso de los prestatarios con titulación superior que refinancian préstamos a tipo variable, que refinancian una media de 80.117 dólares de deuda, con unos ingresos medios de 144.180 dólares.
Casi la mitad de los prestatarios (46.1%) que eligieron un préstamo de tipo variable al refinanciar la deuda de los préstamos estudiantiles tenían títulos de posgrado. Los licenciados representan aproximadamente la misma proporción (45.1%) de todas las refinanciaciones de préstamos estudiantiles.
Consulte: ¿Debería cambiar a un préstamo estudiantil de tasa variable??
No hay tasas de prepago para refinanciar de nuevo si cambia de opinión
Aunque la decisión de refinanciar tus préstamos estudiantiles a un tipo de interés fijo o variable es importante, no estás necesariamente atado a ella. Si los tipos de interés empiezan a subir, no tendrá que hacer frente a las tasas de prepago si decide refinanciar de nuevo a un préstamo de tipo fijo.
La ley prohíbe a los prestamistas cobrar tasas de prepago en los préstamos estudiantiles, y ninguno de los prestamistas asociados a Cdtineo para la refinanciación de préstamos estudiantiles cobra tasas de solicitud u originación.
Acerca de Cdtineo
Cdtineo es un mercado de múltiples prestamistas que permite a los consumidores descubrir los productos financieros que mejor se adaptan a sus circunstancias únicas. Las integraciones de Cdtineo con los principales prestamistas y agencias de crédito permiten a los consumidores comparar rápidamente opciones de préstamos precisos y personalizados – sin poner en riesgo su información personal o afectar su puntuación de crédito. El mercado de Cdtineo ofrece una experiencia de cliente inigualable, tal y como reflejan más de 3.800 opiniones positivas y una puntuación de 4 en TrustScore.7/5.