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Si es propietario de una vivienda y tiene al menos 62 años, puede utilizar el capital de su casa mediante una hipoteca inversa. Puede ser una buena opción si quiere complementar sus ingresos durante la jubilación.
Con una hipoteca inversa, en lugar de hacer pagos mensuales sobre el dinero que recibe, el saldo se debe pagar cuando se muda, vende la casa o muere. Pero con los criterios de elegibilidad, las elevadas comisiones de cierre y las consecuencias de la planificación patrimonial, las hipotecas inversas pueden no ser la mejor solución para todo el mundo.
Esto es lo que hay que saber sobre las hipotecas inversas, junto con cinco alternativas a tener en cuenta:
- Cómo funcionan las hipotecas inversas
- Inconvenientes de una hipoteca inversa
- 5 alternativas a la hipoteca inversa
Cómo funcionan las hipotecas inversas
La hipoteca inversa es un tipo especial de préstamo en el que se toma prestado el capital de la vivienda y se reciben los fondos del prestamista. Hay varios tipos de hipotecas inversas, pero las hipotecas de conversión del capital de la vivienda (HECM) son las más comunes.
Usted seguirá siendo el propietario de su casa y utilizará los ingresos para pagar el saldo de su hipoteca actual. Con una HECM, el resto de los fondos puede utilizarse para casi cualquier cosa, desde los gastos de manutención hasta la consolidación de deudas, el cuidado en el hogar, las mejoras en la vivienda o un fondo de emergencia.
El reembolso se aplaza hasta que se venda la casa o se mude. Si usted fallece, sus herederos pueden vender la vivienda, pagar el saldo y quedarse con los fondos sobrantes.
Para poder optar a una hipoteca inversa, tanto usted como la vivienda deben cumplir los criterios de elegibilidad. El prestamista comprobará que
- Tiene al menos 62 años de edad.
- Es propietario de la vivienda en su totalidad o tiene un saldo bajo. Los requisitos varían con cada prestamista.
- Usted asiste a una sesión de asesoramiento con una agencia aprobada por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano.
- Usted o su cónyuge viven en la casa como residencia principal.
- La vivienda está en buen estado.
También tendrá que seguir cubriendo todos los pagos de los impuestos sobre la propiedad, las primas del seguro del propietario y otros gastos de mantenimiento del hogar mientras viva en la casa.
Desventajas de la hipoteca inversa
Las hipotecas inversas presentan inconvenientes que pueden hacer que no sean adecuadas para los propietarios de viviendas en determinadas situaciones.
- La hipoteca inversa puede tener unos costes iniciales elevados. Normalmente tendrá que pagar los costes de cierre y las comisiones asociadas al préstamo, como la prima inicial del seguro hipotecario.
- Reducirás el patrimonio de tu casa. Una hipoteca inversa le permite pedir un préstamo contra el valor de su vivienda, lo que disminuye su patrimonio y aumenta su deuda.
- El prestamista puede pedir el saldo antes de tiempo. El saldo deberá devolverse si no mantiene la vivienda, se retrasa en el pago de los impuestos sobre la propiedad y el seguro del propietario, establece otra vivienda como residencia principal o fallece. Si no puede pagar, el prestamista puede ejecutar la propiedad.
- Es posible que sobreviva a sus ingresos. Dependiendo de cómo gaste los fondos de la hipoteca inversa, puede quedarse sin dinero.
- Es posible que los herederos no puedan quedarse con la vivienda. Sus herederos pueden tener opciones para quedarse con su casa cuando usted fallezca, pero también puede costarles dinero.
5 alternativas a la hipoteca inversa
Si las desventajas de las hipotecas inversas le desaniman, tiene otras opciones para aprovechar el valor de la vivienda.
1. Optar por una hipoteca inversa privada
Lo mejor para: Hacer una hipoteca inversa sin las comisiones y con poco riesgo de ejecución hipotecaria
Aunque las HECM son el tipo de hipoteca inversa más común, no es necesario seguir este camino. Una alternativa es establecer una hipoteca inversa privada, también conocida como préstamo intrafamiliar.
Con este método, los miembros de su familia -normalmente sus hijos adultos- le hacen pagos regulares y recuperan esas aportaciones cuando llega el momento de vender la casa.
Esto puede afectar a su planificación patrimonial y a su situación fiscal, así que hable con un especialista en impuestos o con un abogado de antemano.
Pros | Contras |
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Puede ser más barato que recurrir a un prestamista tradicional | Puede tener consecuencias fiscales y de planificación patrimonial |
La vivienda sigue siendo un activo para sus herederos | Es posible que su familia no pueda o no quiera financiar el préstamo |
2. Refinanciar tu casa
Lo mejor para: Pasar su casa a sus herederos
Si ya tienes una hipoteca, es posible que puedas cambiar el préstamo por otro que se adapte mejor a tus necesidades. Con una refinanciación a tipo y plazo, puede reducir el tipo de interés, cambiar el plazo del préstamo o ambas cosas. Esto puede liberar algo de dinero en su presupuesto.
Una refinanciación en efectivo también puede ayudarle a cubrir un gasto importante, ya que contrata una hipoteca por un importe superior al que debe, paga el capital de su antiguo préstamo hipotecario y se queda con la diferencia.
Con ambos tipos de refinanciación, preste atención al nuevo plazo del préstamo, ya que puede afectar a su plan de jubilación. Una hipoteca a largo plazo te mantendrá endeudado durante más tiempo y puede costar más en intereses. Considere la posibilidad de refinanciar a un plazo de 10 ó 15 años.
Pros | Contras: |
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Mantener una parte o la totalidad del valor líquido de la vivienda que ha acumulado a lo largo de los años | Es probable que sus herederos tengan que pagar el saldo de la hipoteca cuando usted fallezca |
Transmitir la vivienda a sus herederos | Una refinanciación en efectivo reduce su patrimonio neto |
3. Vender y reducir el tamaño de la vivienda
Lo mejor para: Reducir sus gastos generales sin incurrir en nuevas deudas
También puede decidir vender su casa si necesita menos espacio y quiere reducir sus gastos de vivienda. Algunos tipos de viviendas, como los condominios o las residencias asistidas, incluso le quitan el mantenimiento.
Las personas mayores también pueden tener derecho a recibir ayuda financiera para pagar los servicios públicos, las reparaciones de la vivienda y los impuestos sobre la propiedad a través de programas del gobierno estatal y local o de la Administración para la Vida Comunitaria.
Pros | Contras: |
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Reducir sus gastos de vivienda | Vender su casa y mudarse conlleva costes |
No asumirá nuevas deudas | Tendrá que adaptarse a un nuevo estilo de vida y a menos espacio |
4. Obtener un préstamo con garantía hipotecaria
Lo mejor para: Cubrir un gasto importante
Un préstamo con garantía hipotecaria es una segunda hipoteca que le permite pedir dinero prestado utilizando el valor de su vivienda como garantía. El banco le da una cantidad de dinero por adelantado que usted devolverá a lo largo de unos años en cuotas iguales.
Esta podría ser una forma más barata de pedir prestado dinero en efectivo en comparación con una hipoteca inversa, una tarjeta de crédito o un préstamo personal. Además, usted conserva la vivienda en el proceso.
Pros | Contras |
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No hay restricciones de edad | Los pagos mensuales podrían poner a prueba sus fondos de jubilación |
Podrá conservar su casa mientras realice los pagos | El prestamista puede embargar su propiedad si no puede pagar el préstamo |
Compruébelo: ¿Debería obtener un préstamo con garantía hipotecaria para consolidar sus deudas??
5. Considere una HELOC
Lo mejor para: Pedir dinero prestado sólo cuando lo necesite
Una línea de crédito con garantía hipotecaria es otro tipo de segunda hipoteca, pero usted recibe los fondos de una manera diferente. Tendrá acceso a una línea de crédito de la que podrá tomar prestado en cualquier momento durante el periodo de utilización, pagando sólo los intereses de lo que tome prestado.
Una vez finalizado el período de reintegro, dispone de varios años para devolver el saldo restante. Puede ser una buena red de seguridad si no tiene ahorros para emergencias.
Pros | Contras |
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Sólo pagas intereses por lo que has pedido prestado | El prestamista puede embargar su propiedad si no puede pagar el préstamo |
Suele tener un tipo de interés más bajo que otros tipos de préstamos, como los préstamos con garantía hipotecaria | Si el valor de la vivienda disminuye, podría pagar más de lo que vale la casa |
Consulte: Préstamo sobre el valor de la vivienda o HELOC frente a. Hipoteca inversa: Cómo elegir