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Si estás a punto de pedir un préstamo hipotecario, es importante que entiendas las diferencias entre una hipoteca de tipo fijo y una de tipo variable (ARM).
Por ejemplo, te preguntarás por qué la mayoría de la gente contrata hipotecas a tipo fijo cuando las hipotecas a tipo variable tienen tipos de interés más bajos.
Estas son las características de cada préstamo para ayudarle a decidir cuál es la mejor hipoteca para usted:
- Qué es un ARM?
- Qué es una hipoteca a tipo fijo?
- La diferencia entre las hipotecas ARM y las de tipo fijo
- Cómo elegir entre un préstamo hipotecario y otro. hipotecas de tipo fijo
Qué es un ARM?
Una ARM es una hipoteca de tipo variable. Durante los primeros años, el tipo de interés permanecerá fijo antes de ajustarse periódicamente después. Dado que su tasa se ajusta periódicamente después del período fijo inicial, su pago mensual de la hipoteca también puede cambiar.
Por ejemplo: Una hipoteca ARM 5/1 -uno de los tipos más comunes de hipotecas ARM- tiene un período de interés inicial de cinco años. Después, el tipo se ajusta una vez al año.
El tipo de interés inicial es el que verá cuando busque un ARM. Por lo tanto, si ve un ARM 5/1 anunciado al 3%, su tipo de interés será del 3% durante los primeros cinco años del plazo.
Más información sobre las diferentes hipotecas de tipo variable:
- 3/1 ARM
- ARM 7/1
- ARM 10/1
Ventajas de las hipotecas ajustables
- Pagos mensuales de la hipoteca más pequeños al principio: Una hipoteca de tipo variable suele tener un tipo de interés inicial más bajo en comparación con una hipoteca de tipo fijo a 30 años. Dado que ambos préstamos se amortizan en el mismo número de años, el ARM tendrá un pago mensual más bajo debido a su tasa más baja.
- Menor gasto en intereses: Durante el periodo fijo inicial de un ARM, gastarás menos dinero en intereses. Esto supone un mayor ahorro para usted, al menos a corto plazo.
- Los tipos pueden bajar: No se llaman «hipotecas de tipo creciente».»El tipo de un ARM también puede bajar.
- Pagar el capital más rápido: Con el pago mensual más pequeño de una tasa de interés más baja, usted puede ser capaz de pagar más hacia el saldo principal de su hipoteca. Esos pagos adicionales aumentarán su patrimonio neto más rápidamente y reducirán la cantidad de intereses que deberá más adelante.
Consejo: No necesariamente calificará para pedir más préstamos con un ARM. Su prestamista querrá asegurarse de que puede pagar su hipoteca incluso después de que el tipo se ajuste. Para comprobarlo, utilizarán un tipo más alto que el inicial a la hora de decidir cuánto puedes pedir prestado.
Contras de un ARM
- La cuota mensual puede aumentar. Si los tipos de interés suben entre el momento actual y el momento en que se restablezca la hipoteca, el índice será probablemente más alto. Su préstamo le costará más cada mes.
- Mayores gastos de intereses a largo plazo. Si acaba manteniendo su hipoteca ARM hasta el final de su plazo de 30 años y los tipos de interés suben, podría pagar más intereses en total que si hubiera contratado una hipoteca de tipo fijo.
- Más complicado. El índice, el margen, la frecuencia de los ajustes y los topes de los tipos de interés significan que hay muchas cosas que hay que entender con un ARM. Si no sabe cómo funciona su préstamo, puede acabar debiendo más de lo previsto.
- Los pagos podrían resultar inasequibles. Los topes de los tipos de interés de las hipotecas ARM permiten presupuestar el peor de los casos, es decir, un pago mensual significativamente más alto. Aún así, es posible que no tenga los ingresos para soportar ese pago si llega a suceder.
Tenga cuidado! No asuma que podrá refinanciar o vender. Si el tipo de interés de la hipoteca ARM sube a un nivel con el que no estás satisfecho, puedes quedarte con él.
El mercado de la vivienda y el mercado hipotecario, su empleo y/o su crédito podrían dificultar la obtención de un buen tipo de hipoteca, o la venta total de su propiedad.
Cómo funcionan los tipos ARM
Los tipos de interés ARM están determinados por un índice de tipos de interés fijado por el mercado más un margen fijado por el prestamista. Por ejemplo, si su margen es de 2 puntos porcentuales y el tipo índice es de 0.15%, entonces su tipo de interés sería del 2.15%.
Es bueno saberlo: Las hipotecas ARM también tienen topes de tipos de interés. Esto limita la cantidad que su tipo de interés puede aumentar en cada período de ajuste.
Por ejemplo, el límite puede ser de dos puntos porcentuales por encima del tipo de interés inicial al año y de cinco puntos porcentuales por encima del tipo de interés inicial a lo largo de la vida del préstamo.
¿Qué es una hipoteca de tipo fijo??
Una hipoteca a tipo fijo tiene el mismo tipo de interés durante todo el plazo del préstamo. Esa es la mayor diferencia entre las hipotecas de tipo fijo y las de tipo variable.
El tipo de hipoteca más común es el fijo a 30 años. El segundo más común es el fijo a 15 años. Algunos prestamistas le permiten personalizar el plazo hasta, por ejemplo, 19 o 24 años.
Pros
- Pago mensual predecible. Una hipoteca a tipo de interés fijo le proporcionará el mismo pago mensual de capital e intereses a lo largo de la vida del préstamo.
- Gasto total de intereses predecible. Puede consultar una tabla de amortización del préstamo para saber exactamente cuántos intereses totales pagará por el préstamo durante cualquier periodo de tiempo.
- Es fácil de entender. Si no tiene conocimientos financieros -e incluso si los tiene-, la sencillez de un préstamo a tipo fijo le ofrece tranquilidad.
Cdtineo puede ayudarle a comparar los tipos de interés de varios prestamistas para su próxima hipoteca – puede ver los tipos precalificados de nuestros prestamistas asociados en sólo unos minutos. Nuestro proceso es intuitivo y sin complicaciones, y ni siquiera tiene que salir de nuestra plataforma.
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Contras
- El pago mensual no puede bajar. La refinanciación es la única forma de reducir el tipo de interés de una hipoteca de tipo fijo. En comparación, el tipo de interés de una hipoteca de tipo variable puede cambiar a un tipo más bajo.
- Mayor gasto en intereses durante el periodo inicial. Un préstamo de tasa fija a 30 años costará más que un ARM durante el período inicial del ARM. Sin embargo, si puede permitirse el pago mensual más elevado de un préstamo de tipo fijo a 15 años, podría pagar incluso menos intereses que con un ARM.
- La amortización del capital puede ser más lenta al principio. Dado que está pagando más intereses, pagará menos capital de lo que pagaría por la misma cuota mensual en un préstamo hipotecario.
La diferencia entre las hipotecas ARM y las de tipo fijo
Los requisitos básicos para calificar para una hipoteca son similares entre los ARM y los préstamos de tasa fija. Las principales diferencias entre ambas son su coste y su riesgo.
Así es como se compara una hipoteca de tipo variable con una hipoteca de tipo fijo a 30 años:
Tipo de préstamo | ARM | Hipoteca de tipo fijo a 30 años |
---|---|---|
Tipo de interés inicial | Bajar | Más alto |
Más predecible | Sin | Sí |
Mínimo. puntuación de crédito | 620 | 620 |
Relación DTI máxima | 50% | 50% |
Min. pago inicial | 5% | 3% |
Cómo elegir entre las hipotecas ARM y las de tipo fijo. hipotecas a tipo fijo
La selección de la hipoteca adecuada depende de sus circunstancias individuales. Estas son algunas situaciones que debe tener en cuenta si está decidiendo entre una hipoteca de tipo fijo y una de tipo variable.
Cuándo elegir un ARM
- Tiene previsto mudarse dentro de unos años. ¿Estás en el ejército o en otro trabajo que te obligará a mudarte de nuevo pronto?? Un ARM puede ser una buena forma de disfrutar de la estabilidad de ser propietario de una vivienda a un coste menor mientras se está en la situación actual.
- Puede permitirse el riesgo de pagar un tipo de interés más alto más adelante. Durante la burbuja inmobiliaria de principios de la década de 2000, los prestamistas utilizaron el tipo de interés inicial de las hipotecas ARM para calificar a los prestatarios que necesitaban el pago mensual más bajo posible. Muchos de esos prestatarios perdieron sus casas en la ejecución hipotecaria cuando sus ARMs se restablecieron. Asegúrese de que puede permitirse el riesgo de un interés más alto más adelante cuando su ARM se restablezca.
- Parece que los tipos de interés van a bajar a largo plazo. Este no es el caso ahora, pero los prestatarios en el entorno de los altos tipos de interés de la década de 1980 acudieron en masa a los ARM, que eran nuevos en los Estados Unidos en ese momento.
Cuándo elegir una hipoteca de tipo fijo
- Has encontrado tu casa para siempre. Si no tiene previsto mudarse y quiere ser dueño de su casa sin hipoteca algún día, fijar un tipo de interés fijo es una estrategia inteligente cuando los tipos son bajos.
- No quiere arriesgarse a una subida de tipos. No hay nada malo en pagar un poco más ahora para tener seguridad después. Al fin y al cabo, la estabilidad es una de las razones por las que mucha gente disfruta de la propiedad de una vivienda en lugar de alquilarla.
- Es probable que los tipos de interés suban a largo plazo. Dado que los tipos de interés están cerca de los mínimos históricos en este momento, es más probable que aumenten que que disminuyan a largo plazo.
Buscar una hipoteca puede ser estresante. Afortunadamente, Cdtineo agiliza este proceso y facilita la comparación de varios prestamistas. Puede ver los tipos precalificados de los préstamos convencionales a tipo fijo de nuestros prestamistas asociados en la siguiente tabla.
Cargando el widget – tabla de tipos de interés de compra