Nuestro objetivo es darle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos una compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Cdtineo Operations, Inc. NMLS # 1681276, se denomina aquí «Credibilidad.»
Si recientemente se ha retrasado en los pagos de la hipoteca, no es el único. Más de 3 millones de propietarios de viviendas no pagaron, retrasaron o hicieron un pago parcial en septiembre de 2020, según la Asociación de Banqueros Hipotecarios – una señal de cómo la pandemia de coronación sigue pesando en la economía.
Pero los propietarios que se retrasan en los pagos de la hipoteca tienen opciones para evitar la ejecución hipotecaria.
Aquí hay cinco maneras de ponerse al día con los pagos de su hipoteca:
1. Refinanciar su hipoteca
Mejor si: Tiene un buen crédito para poder optar a un tipo de interés bajo y piensa quedarse en la casa durante un tiempo.
La refinanciación, que le permite obtener una nueva hipoteca con nuevas condiciones, puede reducir sustancialmente su pago mensual si puede optar a un tipo de interés más bajo. Pero tenga en cuenta que la elegibilidad para una refinanciación depende en parte de su situación financiera. Por lo general, necesitarás
- Una puntuación de crédito de al menos 620
- Relación deuda-ingresos del 43% o menos
Si está atrasado en los pagos de la hipoteca porque su hipoteca de tasa ajustable está causando que su tasa de interés cambie periódicamente, entonces la refinanciación a un préstamo de tasa fija puede ayudar a estabilizar sus pagos. Antes de seguir adelante con una refinanciación, también debe considerar cuánto tiempo se tardará en recuperar los costes iniciales, que en promedio son de 5.000 dólares en los préstamos de refinanciación.
Por ejemplo: Si la refinanciación le ahorra 100 dólares al mes y paga 5.000 dólares en costes de cierre, entonces alcanzará el punto de equilibrio en unos cuatro años, lo que hace que esta opción sea viable sólo si tiene la intención de quedarse en la casa durante algún tiempo.
Cdtineo puede ayudarle a comparar las tasas de refinanciación de nuestros prestamistas asociados. Sólo se tarda unos minutos en obtener la precalificación.
Averigüe si la refinanciación es adecuada para usted
Encontrar mi tasa de refi
Más información: Calculadora de refinanciación de hipotecas
2. Solicite una prórroga de la hipoteca
Lo mejor si: No puedes hacer frente a los pagos de la hipoteca debido a un problema financiero temporal, como la pérdida de un empleo.
La indulgencia hipotecaria permite a los prestatarios suspender o reducir temporalmente los pagos de su hipoteca durante un periodo de tiempo determinado, sin tener que preocuparse por los gastos e intereses adicionales. Pero cuando llame a su administrador de préstamos para comprobar sus opciones de indulgencia, pregunte cómo piensan informar de su cuenta a las agencias de crédito.
En virtud de la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica (CARES), los prestamistas podrían estar obligados a informar de su cuenta como «actual» si está inscrito en un programa de indulgencia. Algunos prestamistas tampoco están informando de los retrasos en los pagos, o están renunciando a los cargos por retraso para los prestatarios debido a la pandemia.
Tenga en cuenta: La indulgencia no significa que se le perdonen los pagos. Tendrá que compensar los pagos a través de una suma global o en cuotas una vez que termine la indulgencia. Antes de inscribirse, pregunte a su prestamista cómo funciona.
Más información: Cuánto cuesta comprar una vivienda?
3. Negociar una modificación del préstamo
Mejor si: Ya se ha retrasado en los pagos de la hipoteca y necesita ayuda para realizar cambios permanentes en las condiciones de su hipoteca.
Los propietarios de viviendas con dificultades financieras demostradas también pueden ponerse en contacto con sus prestamistas y solicitar una modificación del préstamo. A diferencia de la indulgencia, que es temporal, una modificación del préstamo es un acuerdo con su prestamista que cambia permanentemente los términos de su préstamo hipotecario existente.
Dependiendo del programa, el prestamista puede aceptar ampliar el plazo del préstamo o reducir el tipo de interés. El objetivo es hacer que sus pagos mensuales sean más asequibles, pero no tiene que cumplir los requisitos para obtener una nueva hipoteca ni pagar los costes de cierre.
Estas son algunas de sus opciones:
- Programa de modificación flexible: Si su préstamo hipotecario es propiedad de Fannie Mae o Freddie Mac, podría calificar para este programa. Necesitas demostrar que estás atrasado en los pagos de tu hipoteca, por qué estás pasando por dificultades financieras y cómo planeas volver a la normalidad.
- Pregunte a su prestamista: Algunos prestamistas ofrecen sus propios programas de modificación de préstamos. Llame al administrador de su préstamo y pregunte por sus opciones, si los cambios en el préstamo serán permanentes y cómo piensan informar de su cuenta a las agencias de crédito.
Averigüe: Modificación de Préstamo vs. Refinanciación: Cómo decidir
4. Reducir la cuota mensual de la vivienda
Lo mejor si: Ha encontrado formas de reducir sus impuestos y seguros.
El pago mensual de la casa de un propietario abarca más que el capital y los intereses: también incluye el seguro, los impuestos y otros cargos. Si necesita un poco de margen de maniobra en su presupuesto, puede considerar estas formas de reducir estos costes:
- Reduzca su factura de seguro de vivienda. Hay varias formas de ahorrar en el seguro de hogar, que protege su vivienda tras determinados siniestros. Obtener cotizaciones de varios proveedores puede ayudarle a encontrar una tarifa más barata, pero también puede preguntar por descuentos, aumentar su deducible y agrupar sus pólizas de seguro de vivienda y de automóvil para ahorrar dinero.
- Investigue las leyes de reducción de impuestos. Una reducción de impuestos le permite disputar su factura de impuestos o corregir errores de facturación, lo que puede dar lugar a una factura de impuestos más baja y a un pago de vivienda más bajo. Si cree que su propiedad está sobrevalorada, tasada de forma desproporcionada o clasificada de forma incorrecta, o cree que puede acogerse a una exención, consulte el sitio web del gobierno local para conocer las normas de reducción de impuestos.
- Compruebe el valor de su vivienda. Algunos propietarios retrasan la eliminación del seguro hipotecario privado incluso después de cumplir los requisitos para hacerlo, lo que puede hacerse una vez que se haya establecido un 20% de patrimonio neto en la vivienda. Si el saldo de tu préstamo ha llegado a este punto, llama a tu prestamista y pídele que elimine el PMI.
5. Establecer un plan de amortización
Lo mejor si: Tiene espacio en su presupuesto para una cuota hipotecaria más alta.
Si aún te preguntas qué hacer si no puedes pagar tu hipoteca, llama a tu prestamista y pregunta por un plan de amortización personalizado. Su prestamista puede colaborar con usted, especialmente si puede demostrar que sus ingresos se han estabilizado. Pueden tomar el importe vencido y añadirlo a los próximos pagos de la hipoteca, repartidos en varios meses.
Consejo: La duración y el plazo del plan de amortización dependen del prestamista, pero asegúrese de que puede hacer frente a los pagos más elevados antes de aceptar el plan.
Si está buscando una nueva casa, le conviene comparar los préstamos para vivienda. Cdtineo agiliza este proceso y hace que la comparación de múltiples prestamistas sea fácil – usted puede ver sus tasas precalificadas de nuestros prestamistas asociados en la tabla de abajo en sólo unos minutos.