Calificaciones para el primer comprador de vivienda: ¿Califica usted??

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Muchos programas de ayuda hipotecaria y de pago inicial están diseñados para quienes compran una vivienda por primera vez. Si bien esta designación incluye a los consumidores que nunca han comprado una casa antes, los compradores repetidos a veces también pueden calificar.

Esto es lo que necesita saber sobre los requisitos para ser comprador de una vivienda por primera vez:

  • Qué es un comprador de vivienda por primera vez?
  • Quién puede ser un comprador de vivienda por primera vez
  • Lo que pueden hacer los compradores de vivienda por primera vez
  • Programas de compra de vivienda por primera vez abiertos a propietarios anteriores

Qué es un comprador de vivienda por primera vez?

El término «comprador de vivienda por primera vez» no es tan restrictivo como podría pensarse. De hecho, a menudo se extiende a los compradores habituales: personas que han comprado una, dos, tres o incluso más viviendas en el pasado.

El truco está en el tiempo que ha pasado desde que compró esas casas. Por ejemplo, la U.S. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano identifica a los compradores de vivienda por primera vez como cualquier persona que no ha sido propietaria de una casa en los últimos tres años.

Otras personas también pueden reunir los requisitos, como las familias monoparentales que sólo fueron propietarias de una vivienda mientras estaban casadas con un cónyuge anterior o las personas que poseían propiedades que no tenían una base permanente (e.g., una casa móvil).

Quién puede ser un comprador de vivienda por primera vez

Muchas personas pueden cumplir los requisitos para ser compradores de vivienda por primera vez, no sólo los que nunca han comprado una casa antes.

Veamos algunos ejemplos de cuándo puedes o no ser considerado un comprador de primera vivienda:

Escenario
Comprador de vivienda por primera vez?
Compró una vivienda en 2005, la vendió en 2009 y ha alquilado desde entonces. Ahora estás buscando comprar una nueva vivienda.
Compró una casa en 2005 con su cónyuge. Te divorciaste y vendiste la propiedad en 2019 y ahora buscas comprar tu primera vivienda en solitario.
Compró una casa móvil (sobre ruedas, no sobre una base permanente) en 2005 y todavía es propietaria. Usted espera comprar una vivienda unifamiliar.
Compró una casa en 2005 y la está vendiendo ahora y comprando una nueva propiedad.
Sin

Si está pensando en comprar una casa, tanto si es la primera vez que la compra como si no, asegúrese de buscar los mejores tipos de interés.

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Qué pueden hacer los compradores de vivienda por primera vez

Ser considerado un comprador de vivienda por primera vez puede calificar para varios préstamos y programas de asistencia que pueden ayudar con sus costos de cierre, pago inicial, y más.

Estas son algunas de las opciones que podrían estar disponibles para usted como comprador de vivienda por primera vez:

Préstamos FHA

Ser un comprador de vivienda por primera vez no es un requisito para los préstamos de la FHA, pero son una gran opción si se trata de su primera casa o si hace tiempo que no compra una.

Los préstamos de la FHA requieren un pequeño pago inicial, y sus estándares de puntuación de crédito son más bajos que en otras hipotecas que existen.

Para tener derecho a la máxima financiación, necesitará

  • A 3.5% de pago inicial
  • Al menos una puntuación de crédito de 580
  • Una relación deuda-ingresos del 43% o menos

La propiedad que va a comprar debe servir también de residencia principal.

Préstamos convencionales de bajo desembolso inicial

Hay varios programas de préstamos convencionales para los que los compradores por primera vez también pueden calificar – muchos de los cuales requieren pagos iniciales muy pequeños.

Aquí los programas que podría considerar como primerizo:

Programa de préstamos Resumen Pago inicial Requisitos
HomeReady Ofrece opciones de pago inicial bajo a los compradores con menos ingresos 3%
  • Debe tener una puntuación de crédito de 620 o superior
  • Debe realizar un curso de formación para compradores de vivienda
  • Deben cumplir ciertos requisitos de ingresos
Casa posible Ofrece opciones de pago inicial bajo a los compradores con menores ingresos 3%
  • Debe cumplir ciertos requisitos de ingresos para su zona
  • Requiere un seguro hipotecario
Comprador listo para HomePath Los compradores de vivienda por primera vez pueden obtener hasta un 3% de ayuda para los costes de cierre 3%
  • Debe completar un curso de educación para compradores de vivienda
  • No debe haber sido propietario de una vivienda en los últimos tres años
HomeOne Ofrece opciones de pago inicial bajo a los compradores por primera vez 3%
  • Debe completar un curso de educación para compradores de vivienda
  • No debe haber sido propietario de una vivienda en los últimos tres años
  • Requiere un seguro hipotecario

Programas de asistencia hipotecaria estatales y locales

También hay una serie de programas diseñados para ayudar a los compradores de vivienda por primera vez con los costes de cierre, los pagos iniciales y otros gastos.

Algunos se conceden en forma de subvenciones (que no hay que devolver), mientras que otros vienen en forma de segundos préstamos, aunque muchos se perdonan si se permanece en la casa el tiempo suficiente.

Consejo: Para encontrar programas de ayuda en su zona, consulte la guía del Departamento de Vivienda y Desarrollo de su estado.

Créditos fiscales

También hay créditos fiscales a los que puede optar como comprador por primera vez, incluidos los certificados de crédito hipotecario (MCC).

Ofrecen una reducción dólar por dólar de su factura del impuesto federal sobre la renta, en función del importe de los intereses hipotecarios que pague por su vivienda. En Texas, por ejemplo, el MCC vale el 20% de su interés total.

Hacer un retiro anticipado del IRA para un pago inicial

Con las cuentas IRA, normalmente no se le permite retirar las ganancias hasta que cumpla 59 años y medio de edad. Si lo hace, deberá pagar una penalización del 10% sobre la cantidad retirada.

Los compradores de vivienda por primera vez, afortunadamente, pueden acogerse a una excepción. Siempre que no haya sido propietario de una casa en los últimos dos años, puede retirar hasta 10.000 dólares de su cuenta IRA sin penalización.

Consejo: El dinero puede destinarse a la compra, construcción o reconstrucción de una vivienda o a cubrir los costes de liquidación, financiación o cierre asociados y debe utilizarse en un plazo de 120 días.

Si no puede utilizar los fondos de acuerdo con estas normas, tendrá que pagar la tradicional penalización del 10% (a menos que sea mayor de 59 años y medio).

Los programas para compradores de primera vivienda están abiertos a propietarios anteriores

Muchos programas tienen una amplia definición de comprador de vivienda por primera vez. Con el programa HomePath Ready Buyer, por ejemplo, simplemente no puede haber sido propietario de una vivienda en los últimos tres años.

Estos son algunos de los programas que extienden los beneficios de los compradores por primera vez a aquellos que ya han comprado casas anteriormente:

Programa de préstamos Resumen Requisitos
HomePath Ready Buyer Los compradores de vivienda por primera vez pueden obtener hasta un 3% de ayuda para los costes de cierre
  • Debe completar un curso de educación para compradores de vivienda
  • Deben hacer un pago inicial del 3%
  • No debe haber sido propietario de una vivienda en los últimos tres años
HomeOne Ofrece opciones de pago inicial bajo a los compradores por primera vez
  • Debe completar un curso de educación para compradores de vivienda
  • No debe haber sido propietario de una vivienda en los últimos tres años
  • Requiere un seguro hipotecario
  • Debe realizar un pago inicial del 3%
Su primera hipoteca de Wells Fargo Ofrece opciones de pago inicial bajo para todo tipo de compradores
  • Requiere un seguro hipotecario
  • Debe realizar un pago inicial del 3%
Programa de préstamos Home Sweet Texas Ofrece a los tejanos de ingresos bajos y moderados una ayuda para el pago inicial de hasta el 5%
  • Debe cumplir ciertos requisitos de ingresos
  • La vivienda debe estar por debajo de un determinado precio de compra

Los bancos individuales y las cooperativas de crédito locales también pueden ofrecer programas para los que compran por primera vez, así que asegúrese de hacer su propia investigación.

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