Nuestro objetivo es darte las herramientas y la confianza que necesitas para mejorar tus finanzas. Aunque recibimos una compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Operaciones Cdtineos, Inc. NMLS # 1681276, se denomina aquí «Cdtineo.»
Después de solicitar una hipoteca, el prestamista evaluará tu solicitud y la documentación financiera para verificar que cumples sus requisitos para la aprobación del préstamo.
Si el prestamista encuentra información que levanta banderas rojas, podría pedirte una carta de explicación para aclarar el asunto, ya sea un vacío en el empleo, una marca despectiva en tu crédito o un depósito inusualmente grande en tu cuenta bancaria.
Esto es lo que necesita saber sobre las cartas explicativas, incluyendo cómo escribir una:
- Qué es una carta de explicación para una hipoteca?
- Por qué podría necesitar una carta de explicación
- Cómo redactar una carta explicativa
- Plantilla de carta de explicación
- Qué hacer si su carta de explicación es rechazada
Qué es una carta de explicación para una hipoteca?
Una carta explicativa es su oportunidad para explicar las incoherencias de su solicitud de hipoteca y cualquier aspecto de su historial financiero que el prestamista necesite comprender mejor antes de aprobarle un préstamo.
Después de solicitar un préstamo hipotecario, su solicitud pasa por el proceso de suscripción. El suscriptor examina detalladamente su historial crediticio, su empleo, sus declaraciones de impuestos, sus activos y sus deudas para asegurarse de que la información es completa y precisa y de que presenta un bajo riesgo de impago del préstamo.
Si aparece algo que podría descalificar su solicitud, el asegurador podría pedir una carta de explicación para ayudar a entender mejor los detalles específicos del problema.
Consejo: El suscriptor volverá a comprobar sus puntuaciones de crédito, empleo y otros elementos poco antes de finalizar el préstamo. Cualquier cambio que se haya producido desde la aprobación del préstamo podría requerir una explicación antes de que el prestamista autorice el cierre de su préstamo. Así que es mejor no hacer ningún cambio en sus finanzas hasta que haya terminado con el proceso de compra de una casa.
Si está buscando comprar una nueva casa, Cdtineo puede ayudarle a comparar las tasas precalificadas de todos nuestros prestamistas asociados en sólo unos minutos. Es sencillo y seguro, y ni siquiera tienes que salir de nuestra plataforma.
Cdtineo facilita la obtención de una hipoteca
Encuentre los tipos ahora
Por qué podría necesitar una carta de explicación
Casi cualquier aspecto de su solicitud de préstamo puede requerir una carta de explicación, pero la mayoría de las solicitudes tienen que ver con el crédito, el empleo, las reservas de efectivo o la protección contra el fraude.
Estos son algunos de los elementos que pueden hacer que su prestamista solicite una carta de explicación:
Elementos derogatorios en su informe de crédito
Los problemas crediticios del pasado pueden dar lugar a la solicitud de una carta de explicación porque sugieren que ha tenido problemas para gestionar su deuda. Estos problemas incluyen:
- Pagos atrasados
- Artículos de colección
- Cargos pendientes de pago
- Quiebra
- Una venta al descubierto o una ejecución hipotecaria
El exceso de solicitudes de crédito también puede ser una señal de alarma si lleva al prestamista a sospechar que ha estado buscando crédito porque ha tenido problemas para obtener la aprobación.
Averigüe: ¿Se puede comprar una casa con mal crédito??
Historial laboral inusual o incoherente
Necesitarás al menos un historial de dos años de empleo estable, ya sea en el mismo puesto o campo, para demostrar que tus ingresos son fiables. Algunas circunstancias que le hacen parecer más arriesgado para el prestamista son
- Vacíos laborales o períodos de desempleo
- Trabajo por cuenta propia
- Cambios frecuentes de trabajo
- Un nuevo empleo en una línea de trabajo diferente
Compra de una vivienda lejos del lugar de trabajo
Si su nueva casa está a más de 50 millas de su lugar de trabajo, su prestamista podría sospechar que está comprando una segunda casa o una propiedad de inversión en lugar de una residencia principal.
Las normas de préstamo son más estrictas para las residencias no principales y los tipos de interés suelen ser más altos.
La falta de un historial de alquiler
A los prestamistas les gusta ver un historial de pagos puntuales de la renta durante al menos los 12 meses más recientes en el caso de los compradores por primera vez. Esto se debe a que los inquilinos sin experiencia pueden no estar preparados para asumir repentinamente el pago de una hipoteca.
Depósitos, retiradas o transferencias bancarias importantes
A los prestamistas les gusta que el dinero de las cuentas corrientes y de ahorro de los prestatarios sea «experimentado y de origen», lo que significa que el dinero ha estado allí el tiempo suficiente, y su origen es lo suficientemente aparente, para demostrar que es su dinero y no el de un regalo o un préstamo que tendrá que devolver.
Por el contrario, las grandes retiradas de fondos pueden hacer que el prestamista piense que estás en un aprieto.
Incongruencia en la dirección postal
Las discrepancias de dirección en un expediente de préstamo se consideran «señales de alerta de alto nivel» para el fraude hipotecario, advierte Fannie Mae.
El prestamista necesitará una carta de explicación si encuentra alguna incoherencia en sus documentos de identificación, como una dirección diferente en su informe de crédito que en sus extractos bancarios y declaraciones de impuestos.
Más información: Monitoreo de crédito: Por qué debería contratar un servicio de supervisión del crédito
Cómo escribir una carta de explicación
Lo mejor es que la carta de explicación sea breve y concisa. Incluya todos los detalles que necesite, pero diríjase sólo a la información específica que el prestamista haya solicitado. La idea es facilitar que el asegurador encuentre la información que necesita.
La carta explicativa debe tener un tono y una estructura comercial. Estas son algunas de las cosas que los expertos en hipotecas recomiendan incluir en la carta:
- La fecha en que escribes la carta
- El nombre, la dirección postal y el número de teléfono del prestamista
- Tu nombre legal completo y el número de solicitud de préstamo
- Su explicación, con referencias a cualquier documento de apoyo que incluya
- Su dirección postal y número de teléfono
Una vez que hayas reunido tu información y tus ideas, te explicamos cómo proceder.
1. Sé sincero sobre tu situación económica
El prestamista ya sabe, o al menos sospecha, que hay un problema con la solicitud. No es el momento de intentar convencerles de lo contrario ni de poner excusas. Exponga amablemente el asunto como un hecho, y luego continúe con la explicación.
2. Ser breve
El asegurador quiere ver toda la información que necesita para entender el asunto, pero eso es todo lo que quiere ver. Mantener una explicación breve, específica y concreta.
3. Aportar pruebas que respalden su explicación
Si, por ejemplo, el prestamista cree que vas a tener un desplazamiento excesivo desde tu nueva casa, considera la posibilidad de conseguir una carta de tu jefe o del departamento de recursos humanos explicando la situación y adjúntala a tu carta.
Del mismo modo, si una enfermedad prolongada le impidió trabajar, presente los extractos de las prestaciones por desempleo y/o las facturas médicas con su carta.
4. Corregir la carta para evitar errores
Una carta sin errores demuestra que te has tomado en serio la petición del asegurador. Asegúrese también de mantener un tono profesional en toda la carta.
Plantilla de carta de explicación
El contenido de su carta dependerá, por supuesto, de sus circunstancias específicas. Puede utilizar el siguiente ejemplo de carta y sustituir los detalles por su propia información y explicación:
Fecha
Banco XYZ
123 Broadway
Nueva York, NY 20021
555-555-5555
RE: Solicitud de préstamo hipotecario de Jane Smith #123456
Estimado especialista en préstamos:
Escribo en respuesta a la solicitud de información del suscriptor en relación con [mi período de inactividad] desde el [15 de enero de 2020 hasta el 15 de junio de 2020]. El motivo de mi ausencia del trabajo fue [el nacimiento prematuro de mi hijo el 15 de enero de 2020].
En apoyo de mi explicación, he adjuntado la siguiente documentación:
Si tiene alguna pregunta adicional, no dude en ponerse en contacto conmigo.
Atentamente,
Jane Smith
123 State St.
Nueva York, NY 20012
555-555-0001
Qué hacer si su carta de explicación es rechazada
En el caso de que el asegurador rechace su explicación, tiene algunas opciones. En primer lugar, puede presentar una nueva carta con detalles más específicos. Incluya cualquier cosa que haya pasado por alto la primera vez y documentación adicional que respalde su explicación.
Si eso no es suficiente para calificar para el préstamo, usted podría empezar de cero y tratar de obtener una hipoteca con otro prestamista, pero puede encontrar el mismo problema.
Su mejor opción podría ser posponer su compra mientras mejora su crédito y/o resuelve los problemas que precipitaron la solicitud de explicación. Por lo menos, los problemas estarán más lejos en el pasado la próxima vez que usted solicita, por lo que podría tener menos impacto en la decisión del prestamista.
Compare múltiples prestamistas
Si su carta de explicación es rechazada, podría intentar buscar otro prestamista. El proceso simplificado de Cdtineo puede ayudar. Hacemos fácil la comparación de múltiples prestamistas hipotecarios. En tan solo unos minutos, podrá ver los tipos precalificados y generar una carta de preaprobación simplificada, todo ello sin salir de nuestra plataforma.
Cargando el widget – tabla de tasas de compra