Comisiones de originación de la hipoteca: Cómo detectarlas y evitarlas

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Las comisiones de apertura son cobradas por el prestamista a cambio de tramitar y originar un préstamo hipotecario. El importe exacto de estas comisiones varía según el prestamista, pero las pagará como parte de los costes de cierre cuando finalice la compra de su vivienda o la refinanciación de su hipoteca.

En este post:

• Qué son los gastos de constitución de la hipoteca?
• Cuánto puede costarle la comisión de apertura?
• ¿Tiene que pagar las comisiones de apertura??
• Formas de evitar el pago de la comisión de apertura de la hipoteca

Qué son los gastos de constitución de la hipoteca?

Las comisiones de apertura están diseñadas para cubrir los costes de tramitación asociados a su hipoteca y suelen incluir costes como:

• Gastos de aseguramiento/tramitación
• Puntos de descuento

Como comprador, verá los gastos de apertura en la página 2 de cualquier presupuesto de préstamo que reciba (en la sección titulada «Gastos de apertura»).»También pagarás comisiones de apertura si solicitas una refinanciación de tu hipoteca.

Consejo: Es importante tener en cuenta que, aunque algunos de los costes de cierre pueden cambiar entre la recepción del presupuesto del préstamo y el cierre de la hipoteca, la comisión de apertura no puede aumentar salvo en circunstancias limitadas (por ejemplo.g. cuando cambias el importe del préstamo, el pago inicial, etc.).

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Cuánto puede costarle la comisión de apertura?

Las comisiones de apertura varían. Sin embargo, por lo general, la media es de alrededor de 0.5% a 1.5% del importe total del préstamo, es decir, de 1.000 a 3.000 dólares en un préstamo hipotecario de 200.000 dólares.

Tenga en cuenta que las comisiones de apertura pueden consistir en diferentes cargos. He aquí un rápido vistazo a las comisiones típicas de cada una de ellas:

Tarifa	Coste típico
Comisión de suscripción/tramitación	$895 – $1,145
Puntos de descuento (opcional)	1% del importe total del préstamo por punto

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¿Tienes que pagar los gastos de apertura??

Las comisiones de apertura deben ser pagadas, pero no necesariamente por usted. En algunos casos, puede pedir al vendedor de la vivienda que cubra estos costes (denominados «concesiones del vendedor»). Los vendedores pueden estar dispuestos a pagar la factura si:

• La casa lleva un tiempo en el mercado
• No hay mucha demanda de otros compradores
• La propiedad está en mal estado
• Simplemente tienen que seguir adelante y cobrar rápidamente

Los prestamistas también pueden cubrir los gastos de apertura, aunque usted pagará por esta ayuda en el futuro. En este caso, el prestamista hipotecario le daría lo que se llama «créditos del prestamista» para cubrir algunos o todos los gastos de cierre, y a cambio, usted aceptaría un tipo de interés más alto o un préstamo mayor.

Consejo: Si piensa quedarse en la casa a largo plazo, los «créditos del prestamista» pueden no ser la mejor opción, ya que suponen un pago de intereses significativamente mayor a lo largo de la vida del préstamo.

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Formas de evitar el pago de la comisión de apertura de la hipoteca

No hay forma de evitar por completo las comisiones de apertura de los préstamos hipotecarios. Tanto si los pagas con dinero en efectivo por adelantado como si no, los gastos serán pagados de alguna manera, ya sea por el vendedor o a través de un tipo de interés más alto o un mayor importe del préstamo.

Sin embargo, hay formas de reducir los gastos de apertura y hacer que la compra de la vivienda sea más asequible. Para ello, puedes:

Busque: Los gastos de apertura difieren mucho de un prestamista a otro. Asegúrese de obtener estimaciones de préstamos de al menos un puñado de prestamistas para asegurarse de que está recibiendo la mejor oferta en sus honorarios de origen.

Negociar: Dado que las comisiones de apertura son cargos internos, los prestamistas tienen el poder de negociarlas. Es más probable que lo hagan si tienes una gran puntuación de crédito o un gran pago inicial (ya que esto significa que eres un prestatario de menor riesgo y que probablemente no dejarás de pagar tu préstamo).

Pida ayuda: Además de pedir ayuda al vendedor o a la entidad crediticia, también puedes pedir a tus amigos y familiares que te ayuden a compensar algunos de los gastos de apertura si estás en apuros.

En algunos casos, un prestamista puede no cobrar ninguna comisión de apertura. Esto es más común con los prestamistas en línea que tienen menos gastos generales que los bancos e instituciones financieras más grandes (y es otra razón por la que es fundamental que compares cuando obtengas una preaprobación hipotecaria).

Pero tenga en cuenta: Los préstamos sin comisiones de apertura no siempre son una ventaja. Revise siempre el presupuesto del préstamo para asegurarse de que no le cobran comisiones o costes más elevados en otros lugares.

Si está listo para empezar a buscar un préstamo hipotecario, Cdtineo Operations, Inc. es un buen lugar para empezar. Le ayudaremos a comparar los tipos de interés precalificados de varios prestamistas, incluidas sus comisiones de apertura, todo ello sin compromiso alguno.

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