Nuestro objetivo es darte las herramientas y la confianza que necesitas para mejorar tus finanzas. Aunque recibimos compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Operaciones Cdtineos, Inc. NMLS # 1681276, se refiere aquí como «Cdtineo.»
(Nota del editor: Este artículo fue publicado originalmente en Dic. 14, 2016. Vea este post para obtener información actualizada sobre las tasas de los préstamos estudiantiles federales emitidos desde el 1 de julio de 2018 hasta el 30 de junio de 2019, vea: “Por qué las tasas de interés de los préstamos estudiantiles se dirigen hacia arriba en 2018.“)
La reciente decisión de la Reserva Federal de elevar el tipo de interés a corto plazo puede señalar el principio del fin de la era de bajos tipos de interés posterior a la recesión.
El último aumento (15 de marzo de 2017) del tipo de interés de los fondos federales fue modesto — sólo un 0.25 por ciento, con lo que el objetivo de la Fed para el tipo de interés de referencia se sitúa entre el 0.75 al 1 por ciento. Pero dependiendo del ritmo de crecimiento de la economía, se espera que la Fed siga haciendo aumentos similares cada pocos meses. Los funcionarios de la Fed ven ahora el tipo de los fondos federales en el 1.4 por ciento a finales de este año, 2.1 por ciento a finales de 2018, y 3.0 por ciento en 2019.
¿Qué significa el aumento de los tipos de interés para los prestatarios de préstamos estudiantiles??
Los tipos de interés de los préstamos estudiantiles federales son fijos de por vida, y los prestamistas privados suelen ofrecer la posibilidad de elegir entre préstamos a tipo fijo o variable. Por lo tanto, si ya está pagando préstamos a tipo fijo con tipos bajos, no tiene que preocuparse por la decisión de la Fed de hoy — sus tipos están fijados.
Para los prestatarios con préstamos estudiantiles a tipo de interés variable, estos tipos suelen estar vinculados a uno de los dos puntos de referencia — el tipo de interés interbancario de Londres (LIBOR) y el tipo de interés preferencial.
El tipo de interés preferencial y el LIBOR siguen muy de cerca el tipo de los fondos federales, por lo que cualquier movimiento de la Fed para subir los tipos a corto plazo es probable que se traduzca en aumentos de los tipos de los préstamos estudiantiles a tipo variable. Los prestatarios con préstamos a tipo variable — y los prestatarios que están pagando tipos elevados en préstamos a tipo fijo — pueden buscar opciones de refinanciación, pero no hay razón para el pánico. Los inversores esperan que la Fed sea cauta en cuanto a la rapidez con la que sube los tipos a corto plazo.
Puede utilizar Cdtineo.com para ver los tipos de interés a los que puede optar con varios prestamistas que ofrecen refinanciación de préstamos estudiantiles. Nuestro proceso dura unos 2 minutos, no afectará a su puntuación de crédito y no tendrá que compartir su información personal con los prestamistas hasta que esté preparado para elegir la opción de refinanciación que más le convenga.
Tipos de préstamos federales para estudiantes
Aunque los tipos de los préstamos federales son fijos de por vida, los tipos para los nuevos prestatarios se recalibran anualmente. Es muy probable que los tipos de interés para los estudiantes que pidan préstamos federales para ir a la universidad en otoño de 2017 sean más altos que los actuales.
Esto se debe a que los tipos de los préstamos estudiantiles del gobierno están indexados a los rendimientos de los bonos del Tesoro a 10 años. Para determinar las tasas de los nuevos préstamos federales para estudiantes universitarios, el Departamento de Educación añade 2.05 puntos porcentuales a los rendimientos de los bonos del Tesoro a 10 años subastados cada mayo. El añadido de los préstamos federales directos para estudiantes de posgrado es de 3.6 puntos porcentuales, mientras que los tipos de los préstamos PLUS son iguales a los rendimientos de los bonos del Tesoro a 10 años más un añadido del 4.60 puntos porcentuales.
Tipos de interés para los nuevos préstamos federales para estudiantes realizados entre el 1 de julio de 2016 y el 30 de junio de 2017
| Tipo de préstamo | Tipo de prestatario | Billete del Tesoro a 10 años | Más información: | Tipo de interés fijo |
| Préstamos directos subvencionados | Estudiantes universitarios | 1.71% | 2.05% | 3.76% |
| Préstamos directos sin subsidio | Pregrado | 1.71% | 2.05% | 3.76% |
| Préstamos directos sin subsidio | Estudiantes de posgrado y profesionales | 1.71% | 3.6% | 5.31% |
| Préstamos directos PLUS | Padres de estudiantes universitarios y de postgrado y profesionales dependientes | 1.71% | 4.6% | 6.31% |
Fuente: U.S. Departamento de Educación
Desde las elecciones, las expectativas de que la administración Trump tendrá que pedir préstamos para impulsar el gasto en infraestructuras al tiempo que se recortan los impuestos han hecho que los tipos de los T-notes a 10 años suban unas ocho décimas, hasta situarse en torno al 2.5 puntos porcentuales. Si se mantienen así en mayo, los tipos de interés de los préstamos estudiantiles del gobierno subirán en la misma proporción.
Impacto previsto de la «prima Trump» en los tipos de los nuevos préstamos federales para estudiantes
| Tipo de préstamo | Tipo de prestatario | Billete del Tesoro a 10 años (proyectado, mayo de 2017) | Añada | Tipos de interés proyectados para los préstamos el 1 de julio de 2017 |
| Préstamos directos subvencionados | Pregrado | 2.5% | 2.05% | 4.55% |
| Préstamos directos no subvencionados | Pregrado | 2.5% | 2.05% | 4.55% |
| Préstamos directos no subvencionados | Estudiantes de posgrado y profesionales | 2.5% | 3.6% | 6.1% |
| Préstamos directos PLUS | Padres de estudiantes universitarios dependientes y de estudiantes de postgrado y profesionales | 2.5% | 4.6% | 7.1% |
Tipos proyectados para los nuevos préstamos estudiantiles del gobierno emitidos desde el 1 de julio de 2017 hasta el 30 de junio de 2018, si los billetes del Tesoro a 10 años son del 2.5% en mayo de 2017.
Pero tratar de predecir dónde estarán las tasas de los préstamos estudiantiles del gobierno para los estudiantes que se dirigen a la universidad en el otoño de 2017 es más que un poco arriesgado.
Hay que tener en cuenta que hace un año, por estas fechas, la Fed también esperaba que la economía se calentara y aumentó su objetivo de tipo de interés de los fondos federales en 25 puntos básicos. Era la primera vez que la Fed subía los tipos de interés en nueve años, después de haber bajado el objetivo del tipo de interés de los fondos federales al 0% durante la crisis financiera y la recesión que la siguió.
Pero la economía no ha crecido tan rápido como se esperaba este año, y los tipos de interés a largo plazo han bajado. En el momento de la crucial subasta de mayo, los rendimientos de los bonos del Tesoro a 10 años habían bajado más de medio punto porcentual desde la subasta anterior. Así que los tipos de los préstamos estudiantiles del gobierno bajaron en la misma cantidad.
Así’es: La Fed subió los tipos en diciembre de 2015, y los tipos de los préstamos estudiantiles del gobierno bajaron el 1 de julio de 2016.
Si los planes de estímulo del presidente electo Trump se desvanecen o hay otros baches inesperados en el camino de la recuperación económica, es poco probable que las tasas de los préstamos estudiantiles federales vuelvan a caer, pero tampoco pueden subir.
Tipos de los préstamos estudiantiles privados
Los tipos de interés de los préstamos privados para estudiantes se basan en el mercado, pero los cambios en los tipos de interés a corto y largo plazo pueden afectar al coste de financiación de los prestamistas. El aumento de los tipos a largo plazo podría afectar a los tipos de los préstamos estudiantiles privados a tipo fijo (y a la refinanciación de los préstamos estudiantiles). El aumento de los tipos a corto plazo puede afectar al tipo inicial de los préstamos estudiantiles privados de tipo variable.
Para los estudiantes que todavía están en la escuela, las tasas de los préstamos estudiantiles privados pueden ser competitivas con las tasas de los préstamos PLUS del gobierno más costosos. Si los tipos de interés de los préstamos privados y de los préstamos del gobierno suben a la par, es probable que siga siendo así.
Para más detalles sobre cómo funciona el mercado de Cdtineo.com, vea «Cómo Cdtineo le pone en contacto con los prestamistas.»