Nuestro objetivo es darte las herramientas y la confianza que necesitas para mejorar tus finanzas. Aunque recibimos una compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Operaciones Cdtineos, Inc. NMLS # 1681276, se denomina aquí «Cdtineo.»
Si quiere comprar una casa, tendrá que saber cómo ahorrar para el mayor coste inicial: el pago inicial. Algunos préstamos no requieren ningún pago inicial, pero normalmente necesitarás al menos un 3%. Si puede dar un 20% de entrada, no tendrá que pagar el seguro hipotecario privado (PMI).
Esto es lo que debes saber sobre cómo ahorrar para el pago inicial:
- 10 formas de ahorrar para el pago inicial
- Cuánto hay que ahorrar para el pago inicial
- Cuánto se tarda en ahorrar para el pago inicial
- Dónde guardar sus ahorros para el pago inicial
- Otros costes de la compra de una vivienda para los que hay que ahorrar
10 formas de ahorrar para el pago inicial
Las siguientes estrategias pueden ayudarte a ahorrar para el pago inicial de tu hipoteca.
1. Establezca un plan de ahorro automático
Un plan de ahorro automatizado transfiere el dinero de su cuenta corriente a una cuenta de ahorro designada a una hora y con una frecuencia determinadas.
Priorizar tus ahorros para el pago inicial y trasladar el dinero a una cuenta en la que sea más difícil gastarlo puede ayudarte a alcanzar tu objetivo antes.
2. Mantenga sus ahorros en una cuenta específica
Además de mover el dinero automáticamente cada cierto tiempo, mantener ese dinero en una cuenta de ahorro destinada al pago inicial puede ayudarle a ahorrar.
Es menos probable que toque ese dinero para otros fines, como la reparación de su coche, si tiene cuentas de ahorro separadas y etiquetadas para fines diferentes.
Algunos bancos facilitan la organización de sus ahorros. Ally, por ejemplo, tiene una función de «cubos», que no son más que subcuentas etiquetadas dentro de tu cuenta de ahorros principal.
3. Emprende un negocio secundario
Nadie le culparía si estuviera harto de escuchar el consejo de dedicarse a un trabajo secundario. No debería bastar con un solo trabajo?
Pero un segundo trabajo es realmente una gran manera de aumentar sus ingresos para alcanzar un objetivo a corto plazo, como ahorrar para un pago inicial. Con el aumento de la capacidad de trabajar a distancia y aceptar trabajos flexibles de contratista independiente, generar ingresos extra nunca ha sido tan fácil.
Consejo: Si bien los ingresos por trabajos secundarios pueden ayudarle a financiar el pago inicial, es posible que no cuenten para los ingresos necesarios cuando solicite una hipoteca. Sólo los ingresos que tengas un largo historial de ganancias y que esperes que continúen contarán para ese propósito.
4. Recorta tu presupuesto
Esta es una forma sencilla de recortar tu presupuesto. Cuando vea sus gastos mensuales en una categoría determinada, o revise sus compras recientes, pregúntese: «¿Prefiero tener esto, o prefiero tener una casa??»Esta sencilla pregunta puede ayudarle a priorizar sus gastos.
No pasa nada si no quiere rebajar todo -o nada- para comprar una casa. Si te haces esta pregunta repetidamente, puede que te sientas más feliz alquilando, y eso está bien.
5. Pagar la deuda de la tarjeta de crédito
Las deudas de las tarjetas de crédito con altos intereses sabotean tus ahorros. El pago de los saldos te proporcionará un gran rendimiento de tu inversión y liberará dinero que podrás destinar al pago inicial.
Si el pago de tus tarjetas de crédito no es factible en este momento, considera la posibilidad de obtener una nueva tarjeta de crédito con un tipo de interés promocional del 0% y transfiere tus saldos con alto interés. Paga todo lo que puedas cada mes, y asegúrate de no hacer nuevos cargos en tus tarjetas ya pagadas.
6. Reduce el pago de tu coche
El pago mensual medio de los estadounidenses con préstamos para coches nuevos es de casi 600 dólares al mes, según un análisis de Consumer Reports. Además, el análisis reveló que los prestatarios a menudo terminan pagando tasas de interés que son mucho más altas que el promedio para su perfil de crédito.
Si más del 10% de tus ingresos se destina al pago del coche, considera la posibilidad de cambiarlo por un modelo usado menos caro. Según un reciente informe del sector de la automoción de Experian, los pagos de un coche usado suponen una media de 430 dólares al mes, lo que supone un ahorro de unos 150 dólares al mes o 1.800 dólares al año. Puedes ahorrar aún más si buscas un mejor tipo de interés.
7. Vende las pertenencias que no necesitas
Podrías tener un tesoro de ropa, aparatos electrónicos, artículos de época y otras pertenencias que podrían aportar una buena cantidad de dinero para el fondo del pago inicial.
Para saber cuánto valen tus objetos, búscalos en eBay o en un sitio similar como Poshmark, Mercari o Etsy. Entonces, pon tus objetos a la venta a un precio competitivo. También puedes venderlas localmente en plataformas como Facebook Marketplace u OfferUp.
8. Mudarse con los padres o los suegros
A primera vista, mudarte con tus padres puede parecer un paso en la dirección equivocada. Pero según datos de la Oficina del Censo, en realidad se ha vuelto más común en los últimos años debido a la pandemia.
A cambio de renunciar a cierta libertad y privacidad, puede ahorrar cientos o incluso miles de dólares al mes y destinarlos al pago inicial de una vivienda.
Reúnete con tus padres con antelación para que te den el visto bueno y para que decidan cómo vais a compartir los gastos y las tareas domésticas.
Consejo: Calcula cuánto necesitas para el pago inicial de una vivienda en tu zona y elabora un plan detallado que te ayude a alcanzar tus objetivos de ahorro. Asegúrate de mantener a tus padres informados para que sepan que estás haciendo progresos.
9. Reduce tus facturas
Reducir tus facturas mensuales es una forma relativamente sencilla de desviar más dinero al fondo de pago inicial. Las suscripciones a la televisión por cable, la música y la transmisión de vídeo, así como otros contenidos digitales, que se utilizan con poca frecuencia, son un buen punto de partida.
También puedes buscar o negociar tarifas más bajas en los servicios de teléfono e Internet. Si no lo consigues, considera la posibilidad de que una empresa como Billshark negocie en tu nombre a cambio de un porcentaje de los ahorros que te consigan.
Reducir las primas de tu seguro también puede ahorrarte mucho dinero. Si tu puntuación de crédito ha aumentado desde que contrataste el seguro, ponte en contacto con tu aseguradora para ver si puedes optar a una reducción de la prima.
Consejo: Mira si puedes combinar todas tus pólizas de seguro con la misma compañía. Algunas compañías ofrecen descuentos si se combinan varias pólizas, como el seguro de automóvil y el de hogar.
También puedes considerar la posibilidad de aumentar las franquicias y eliminar la cobertura por colisión o a todo riesgo en los coches antiguos para reducir las primas. Algunos expertos dicen que estas coberturas pueden no ser rentables si tu coche vale menos de 10 veces la prima.
10. Busca una ayuda para el pago inicial
Algunas personas no tienen medios para ahorrar para el pago inicial. Si es tu caso, busca programas de ayuda al pago inicial. Están diseñadas para ayudar a las personas con bajos ingresos que quieren comprar una vivienda principal, y el dinero puede venir en forma de un préstamo a bajo interés o una subvención que no tienes que devolver.
Si usted está buscando una gran tasa de interés hipotecaria, el proceso simplificado de Cdtineo puede ayudar a. Facilitamos la comparación de varios prestamistas hipotecarios. En sólo unos minutos, puede ver las tasas precalificadas y generar una carta de preaprobación simplificada, todo ello sin salir de nuestra plataforma.
Cargando el widget – tabla de tipos de compra
Cuánto hay que ahorrar para el pago inicial
Entre todos los compradores, la mediana del pago inicial es del 12%, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios. Sin embargo, esta cifra incluye a los compradores que repiten, no sólo a los que compran por primera vez, y los compradores que repiten suelen destinar el capital de su vivienda actual al pago inicial de su próxima casa.
Pago inicial mínimo por tipo de hipoteca
| Tipo de préstamo | Descripción | Mínimo. pago inicial |
|---|---|---|
| Convencional | Sin PMI. Prestatarios solventes con importantes ahorros y/o fondos de regalo | 20% |
| FHA | Hipoteca asegurada por el gobierno para prestatarios con baja puntuación de crédito | 3.5% o 10% |
| VA | Hipoteca respaldada por el gobierno para militares activos, veteranos y miembros calificados | 0% |
| USDA | Solicitantes con ingresos muy bajos o moderados en áreas rurales elegibles | 0% |
También puede considerar opciones de préstamo más flexibles, como la LTV estándar del 97% de Fannie Mae o la hipoteca Home Possible de Freddie Mac.
Estas hipotecas están orientadas a prestatarios de ingresos bajos o moderados y a quienes compran una vivienda por primera vez, y sólo requieren un 3% de cuota inicial.
Sin pago inicial
Las hipotecas con cuota inicial cero pueden ser inCdtineomente atractivas, especialmente para los que compran por primera vez. Pero, como les gusta decir a los economistas, no hay almuerzo gratis. Las consecuencias de poner un 0% de enganche incluyen
- Pagos mensuales más altos
- Pagar más intereses durante la vida del préstamo
- Acabar con un patrimonio neto negativo si el mercado disminuye
- Posiblemente, un tipo de interés hipotecario más alto
Dar una entrada mayor que la requerida
A modo de comparación, he aquí algunas de las ventajas de dar una entrada mayor que la requerida:
- Pagos mensuales más bajos
- Pagar menos intereses durante la vida del préstamo
- Evitar potencialmente el pago del seguro hipotecario privado
- Tener el valor de la vivienda desde el primer día
- Posiblemente, un tipo de interés más bajo
Con Cdtineo, el proceso de preaprobación es sencillo. Usted puede generar una carta de pre-aprobación simplificada en sólo unos minutos, y la herramienta interactiva de pre-aprobación de Cdtineo le ayudará a calcular cuánto puede pagar por una casa.
Cuánto tiempo se tarda en ahorrar para el pago inicial
El tiempo que le llevará ahorrar el pago inicial depende de lo cara que sea la vivienda y de la renta disponible que tenga.
Esto es lo que necesita ahorrar mensualmente en el transcurso de uno a tres años para alcanzar varios objetivos de pago inicial:
| Precio de compra | Objetivo de pago inicial | Ahorro mensual durante 12 meses | Ahorro mensual durante 24 meses | Ahorro mensual durante 36 meses |
|---|---|---|---|---|
| $200,000 | 3% ($6,000) | $500 | $250 | $167 |
| 20% ($40,000) | $3,333 | $1,667 | $1,111 | |
| $350,000 | 3% ($10,500) | $875 | $438 | $292 |
| 20% ($70,000) | $5,833 | $2,917 | $1,944 | |
| $500,000 | 3% ($15,000) | $1,250 | $625 | $417 |
| 20% ($100,000) | $8,333 | $4,166 | $2,778 |
Sugerencia: Si estas cantidades le parecen desalentadoras, consulte algunas estrategias de pago inicial.
Dónde guardar los ahorros para la entrada
Al igual que con cualquier objetivo de ahorro, la cuenta en la que se depositan los ahorros para el pago inicial debe preservar el capital y ayudar a que siga el ritmo de la inflación.
Te conviene optar por las opciones de menor riesgo, como las cuentas de ahorro de alto rendimiento o los certificados de depósito. Hablemos de sus opciones con más detalle.
Cuenta de ahorros
- Ventajas: Seguro y fiable
- Desventajas: Tipos de interés bajos
Una cuenta de ahorros estándar es un lugar mediano para guardar su pago inicial. Es mejor que guardar grandes sumas de dinero en efectivo en casa: no se puede perder, robar o dañar.
Sin embargo, los tipos de interés de las cuentas de ahorro normales son casi nulos, por lo que tus ahorros podrían perder ligeramente su valor debido a la inflación.
Cuenta de ahorro de alto rendimiento
- Ventajas: Tipos de interés más altos que los de las cuentas de ahorro normales
- Desventajas: No está disponible en todos los bancos
Una cuenta de ahorro de alto rendimiento tiene las mismas ventajas que una cuenta de ahorro estándar pero paga un tipo de interés más alto.
Es posible que no encuentre estas cuentas en los grandes bancos tradicionales, pero hay muchos bancos online con excelente reputación y larga trayectoria que las ofrecen. Algunas empresas de corretaje también los ofrecen. Asegúrese de que, sea cual sea el tipo de cuenta de ahorro que elija, no tenga una cuota mensual.
Certificados de depósito
- Ventajas: Estables y con diferentes plazos
- Desventajas: Es posible que tenga que pagar una comisión por retirar el dinero antes de tiempo y los rendimientos son relativamente bajos
Los certificados de depósito son muy seguros; están asegurados por la FDIC y pagan un tipo de interés garantizado. También hay muchas variedades:
- CDs sin penalización le permite retirar su CD en cualquier momento sin pagar una multa por retiro anticipado
- CDs con aumento de tipos le permite obtener un tipo de interés más alto sin tener que abrir un nuevo CD si los tipos suben durante el plazo del CD
- CD de alto rendimiento pagan tipos de interés superiores a la media, pero cobran una penalización por retiro anticipado si se retira el dinero antes de que finalice el plazo
Puede invertir en varios certificados de depósito a medida que ahorra para el pago inicial y programarlos para que venzan en la fecha en la que planea comprar una casa. Por ejemplo, puede tener un CD a dos años, un CD a 18 meses y un CD a 12 meses simultáneamente.
Cuenta de jubilación
- Ventajas: No tiene que pagar el impuesto sobre la renta ni las comisiones por retiro anticipado de un préstamo 401(k)
- Desventajas: Tomar una distribución reduce el potencial de ganancias de sus cuentas de jubilación
Las cuentas de jubilación tienen disposiciones que permiten a ciertos compradores de vivienda retirar fondos sin penalización antes de la edad de jubilación. Por ejemplo, si quiere utilizar su plan 401(k) para el pago inicial, puede pedir un préstamo o hacer una distribución por dificultades económicas.
He aquí un rápido desglose de estas dos opciones:
- A Préstamo 401(k) debe devolverse, con intereses. Puede pedir prestados hasta 50.000 dólares o el 50% del saldo de su cuenta de derechos adquiridos, lo que sea menor. El préstamo no está sujeto a impuestos ni a penalizaciones por distribución anticipada, a menos que no lo reembolse.
- A Retirada del 401(k) no pueden ser devueltos. Debe pagar el impuesto sobre la renta por la cantidad que retire y es posible que tenga que pagar una penalización del 10% por retiro anticipado. El máximo que puede retirar es la cantidad necesaria para comprar su vivienda.
Las grandes dudas sobre el uso de una cuenta de jubilación para el pago inicial son:
Más información: Retiradas de la cuenta IRA para quienes compran una vivienda por primera vez: Una buena idea?
Cuenta de corretaje
- Ventajas: Posibilidad de obtener mayores rendimientos
- Desventajas: Invertir principalmente en acciones presenta un mayor riesgo
Los riesgos de ahorrar para el pago inicial en una cuenta de corretaje coinciden con los riesgos de utilizar los ahorros de la jubilación para el pago inicial. En otras palabras, en qué va a invertir, qué riesgo tiene y si valdrá más o menos que hoy cuando necesite ese dinero para el pago inicial?
Puede tener sentido invertir sus ahorros para el pago inicial si no está seguro de comprar una casa y no quiere perderse los años de crecimiento en los mercados de acciones y bonos.
También puede tener sentido si tienes un horizonte temporal muy largo para comprar una casa, como 10 años o más. Las ganancias potencialmente grandes que se obtienen podrían cubrir fácilmente el coste de una vivienda.
Otros gastos de compra de vivienda para los que hay que ahorrar
Aunque el pago inicial será probablemente el mayor gasto para la compra de una vivienda que tenga que ahorrar, no es el único.
| Gastos | Coste estimado |
|---|---|
| Costes de cierre | Del 2% al 5% del importe del préstamo |
| Costes de traslado | 1.250 $ en el estado, 4.890 $ fuera del estado |
| Inspección de la vivienda | De 280 a 400 dólares |
| Valoración de la vivienda | De 300 a 500 dólares |
Siga leyendo: Costes de cierre de la hipoteca: Qué son y cómo reducirlos
Daria Uhlig contribuyó a la redacción de este artículo.