Nuestro objetivo es darle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos una compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Operaciones Cdtineos, Inc. NMLS # 1681276, se denomina aquí «Cdtineo.»
La compra de una vivienda es la mayor adquisición de una sola vez para la mayoría de los estadounidenses. Como resultado, algunos compradores de vivienda por primera vez podrían necesitar un cofirmante para calificar para una hipoteca.
Los prestamistas hipotecarios pueden exigir un cofirmante si el prestatario principal no tiene suficientes ingresos para asumir el préstamo hipotecario. Pero antes de cofirmar un préstamo, es importante que sepas en qué te estás metiendo.
Esto es lo que debe saber sobre la cofirmación de una hipoteca:
- Qué es un cofirmante?
- Cosignatario frente a. coprestatario: ¿Cuál es la diferencia??
- Ventajas de añadir un cosignatario a una hipoteca
- Riesgos de ser cosignatario
- Alternativas de cofirmación de hipotecas
Qué es un cosignatario?
Un cofirmante hipotecario suele ser un familiar cercano o un amigo que se compromete legalmente a asumir los pagos del préstamo hipotecario y los recargos por demora si el prestatario no paga.
Como se trata de una responsabilidad financiera importante, asegúrese de que puede hacer frente a los pagos de la hipoteca en caso de que el prestatario se retrase.
Es bueno saberlo: Un cofirmante ideal tendrá muchos ingresos, una excelente puntuación de crédito (750 o más) y una relación deuda-ingresos (DTI) del 36% o menos.
Los prestamistas pueden exigir un cosignatario si el prestatario tiene mal crédito, un historial laboral limitado o un saldo de deuda elevado. Como cofirmante, normalmente permanecerás en el préstamo hasta que se pague por completo o hasta que el prestatario pueda refinanciar y calificar sin un cofirmante.
Cosignatario frente a. cofirmante: ¿Cuál es la diferencia??
Un cofirmante y un coprestatario pueden ayudar a un prestatario a calificar para una hipoteca y ambos son legalmente responsables de la devolución del préstamo. Pero hay algunas diferencias clave entre ambos:
- Cosignatarios: Un cofirmante ayuda a un prestatario a cumplir los requisitos para obtener una hipoteca, ya que se compromete a devolver el préstamo si el prestatario deja de hacer los pagos. Como cofirmante, no tienes una participación en la propiedad de la vivienda y tu nombre no aparece en el título de propiedad. Los cofirmantes suelen tener mayores ingresos y mejor crédito que el prestatario.
- Co-prestatarios: El nombre de un cofirmante aparece en el título y puede reclamar legalmente la propiedad de la vivienda. Los coprestatarios se conocen a veces como «cosolicitantes»: tanto tú como tu coprestatario sois igualmente responsables de los pagos.
Si está buscando comprar una casa, Cdtineo puede ayudarle a comparar las tasas precalificadas de todos nuestros prestamistas asociados. Averigüe en pocos minutos a cuánto puede aspirar.
Es sencillo y seguro, y puede iniciar y finalizar todo el proceso en nuestra plataforma.
Cdtineo facilita la obtención de una hipoteca
Encuentre los tipos ahora
Ventajas de añadir un cosignatario a una hipoteca
Añadir un cofirmante a un préstamo hipotecario tiene varias ventajas:
- Calificar más fácilmente: El beneficio más obvio de ser cosignatario de una hipoteca es que el prestatario principal tiene una mejor oportunidad de calificar. Los prestamistas pueden rechazar a los aspirantes a compradores de vivienda que pueden permitirse el pago mensual pero tienen un crédito insuficiente, un DTI elevado o han cambiado de profesión. Los cofirmantes con buen crédito, empleo de larga duración y un saldo de deuda bajo pueden ayudar a garantizar la aprobación de la hipoteca.
- Puede tener ingresos por cuenta propia: Es más difícil que los prestatarios autónomos reúnan los requisitos para una hipoteca. Si usted obtiene ingresos tradicionales que se declaran en un formulario de impuestos W-2, ser cofirmante del préstamo puede ayudar a satisfacer los requisitos de historial de ingresos del prestamista.
- Obtener un tipo de interés más bajo: Además de reunir los requisitos para el préstamo en sí, su elevada puntuación de crédito o sus ingresos anuales pueden ayudar al prestatario a obtener el mejor tipo de interés hipotecario.
- Los padres pueden obtener más privacidad: Al cofirmar la hipoteca de su hijo, usted, como padre, puede obtener más privacidad en el hogar. Ser un nido vacío también te da la posibilidad de vender tu casa y reducir el tamaño.
Riesgos de ser cosignatario
La elección de cofirmar un préstamo hipotecario puede ayudar a un ser querido a comprar finalmente una casa, pero hay varios riesgos que hay que tener en cuenta:
- El incumplimiento de los pagos puede reducir su puntuación de crédito: Como cofirmante, su puntuación de crédito puede disminuir si el prestatario no realiza un pago. El préstamo puede aparecer como una ejecución hipotecaria en los informes de crédito de ambos si ninguno de los dos realiza los pagos necesarios.
- Se le exige legalmente que realice los pagos: Si el prestatario deja de hacer los pagos, el prestamista le exigirá que siga haciendo los pagos y que pague las comisiones por demora. Los prestamistas también tienen el derecho legal de demandarte si te retrasas en los pagos.
- Aumenta el DTI: Cofirmar un préstamo hipotecario puede ayudar al prestatario a conseguir una hipoteca. Pero al hacerlo aumenta su DTI. Como resultado, podría ser difícil para usted obtener su propia hipoteca (o cualquier otro préstamo) si su DTI es demasiado alto.
- Posibles problemas de relación: El incumplimiento de los pagos puede dañar o romper las relaciones estrechas entre usted y el prestatario. Esto puede ser motivo suficiente para no cofirmar un préstamo.
Alternativas de cofirmación de la hipoteca
Si no te sientes cómodo cofirmando una hipoteca, hay varias alternativas para ayudar al comprador a encontrar una casa. Estas opciones pueden proteger tanto sus finanzas como su relación con el prestatario.
Conseguir un préstamo hipotecario con la liberación de un cofirmante
Los prestamistas pueden ofrecer hipotecas con liberación del cosignatario. Asegúrese de comparar prestamistas y busque esta característica cuando busque un préstamo.
En el caso de la liberación del cofirmante, el prestamista normalmente querrá ver al prestatario realizar varios pagos consecutivos y comprobar su crédito para asegurarse de que es capaz de devolver el préstamo por sí mismo. Si se cumplen estas condiciones, el prestamista puede liberar al cosignatario de sus obligaciones de deuda.
Es importante: Para la mayoría de los prestamistas, la única forma de eliminarse como cofirmante es que el prestatario refinancie su hipoteca sin cofirmante.
Como parte del proceso, es posible que tenga que firmar un formulario de liberación del cosignatario y una escritura de renuncia. Estos formularios indican que ya no es responsable de los pagos de la hipoteca y que no presentará una reclamación legal para hacerse con la propiedad.
Solicitar una hipoteca con respaldo gubernamental
Los préstamos convencionales tienen requisitos más estrictos, como una mayor puntuación de crédito y requisitos de pago inicial. Las hipotecas respaldadas por el gobierno, por otro lado, tienen requisitos de puntuación de crédito más indulgentes y generalmente son más fáciles de calificar.
Estas son tres opciones que debe considerar si trabaja con un comprador que tiene dificultades para conseguir una hipoteca convencional:
- Préstamos FHA: La mayoría de los prestatarios necesitan una puntuación de crédito mínima de 580, un pago inicial de al menos 3.5%, y un DTI no superior al 50% para poder optar a un préstamo de la FHA. Los prestatarios con una puntuación crediticia tan baja como 500 pueden cumplir con los requisitos de la FHA.
- Préstamos VA: Aunque los préstamos de compra respaldados por la VA sólo están disponibles para los miembros del servicio, veteranos y cónyuges que reúnan los requisitos, estos préstamos no requieren un pago inicial ni un seguro hipotecario privado. Los tipos hipotecarios también pueden ser más bajos que los de los prestamistas privados.
- Préstamos USDA: La U.S. El Departamento de Agricultura respalda los préstamos para los hogares que cumplen los requisitos y viven en zonas rurales elegibles. No es necesario un pago inicial y las primas del seguro hipotecario pueden ser más bajas que las de los préstamos de la FHA.
Llegar a un acuerdo con el prestatario antes del cierre
Antes de aceptar ser cosignatario de una hipoteca, pregunte al prestatario si estaría de acuerdo con una refinanciación de la hipoteca una vez que tenga una puntuación de crédito e ingresos adecuados.
También se puede negociar con el prestatario la refinanciación después de un número determinado de años. Un plazo de solicitud da al prestatario tiempo suficiente para mejorar su solvencia y reservar fondos para los costes de refinanciación.
Redactar un contrato oficial puede evitar futuras confusiones si alguna de las partes tiene dudas sobre el acuerdo original. Este contrato también puede proteger su relación con el prestatario.
Consejo: Los contratos escritos pueden ser reconocidos legalmente en los tribunales si una de las partes no cumple su parte del acuerdo. Debe comprobar las leyes de su estado y consultar a un abogado si opta por esta opción.
Hacer que el prestatario solicite un préstamo con mal crédito
Los prestamistas ofrecen préstamos para viviendas con mal crédito. Aunque los tipos y las condiciones pueden no ser tan favorables como los de un préstamo convencional con cofirmante, el prestatario tiene más posibilidades de cumplir los requisitos con su crédito e ingresos actuales.
Antes de solicitarlo, el prestatario puede aumentar sus probabilidades de aprobación con estas prácticas crediticias:
- Tener una puntuación de crédito de al menos 580
- Ahorrar para un mayor pago inicial
- Mantener una relación deuda-ingresos inferior al 36%
- Evite las consultas de crédito difíciles
Los programas para compradores de vivienda por primera vez también pueden proporcionar ayuda para el pago inicial y también minimizar los costes de cierre. Los gobiernos estatales y locales son más propensos a ofrecer estas iniciativas de ayuda.
Puede utilizar Cdtineo para comparar opciones de varios prestamistas. Sólo puede tomar unos minutos para obtener una carta de pre-aprobación racionalizada y encontrar grandes tasas para cualquier puntaje de crédito.
Listo para ser preaprobado?
Obtenga una preaprobación
Considere un acuerdo de alquiler con opción a compra
Una de las desventajas más significativas de cofirmar una hipoteca es la imposibilidad de hacerse con la propiedad si el prestatario deja de hacer los pagos.
En lugar de utilizar su crédito para cofirmar el préstamo hipotecario, puede comprar la propiedad y ofrecer un contrato de alquiler con opción a compra al prestatario. Cada pago les ayuda a comprar la casa de usted.
Si el prestatario deja de hacer los pagos o se muda, usted es responsable de hacer los pagos. Sin embargo, usted se queda con la casa en lugar de estar atascado pagando la hipoteca de otra persona.
El período de amortización puede ser flexible en función de las finanzas del prestatario y de lo pronto que quiera vender la propiedad si pide dinero prestado para comprar la casa.
Siga leyendo: Puntuación de crédito necesaria para obtener un préstamo hipotecario