Cómo buscar una hipoteca: 6 consejos diferentes

Nuestro objetivo es darle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Operaciones Cdtineos, Inc. NMLS # 1681276, se denomina aquí «Cdtineo.»

Es posible que sienta que está listo para comprar una casa, pero además de buscar la propiedad perfecta, es probable que tenga que buscar el préstamo hipotecario adecuado antes de comprometerse con la compra.

Saber cómo buscar una hipoteca y comparar ofertas puede ayudarle a encontrar el préstamo hipotecario que se adapte a su situación y ahorrarle potencialmente miles de dólares.

Aquí hay algunas cosas importantes a considerar cuando usted está buscando una hipoteca:

  • Considere los tipos de hipotecas
  • Compruebe su puntuación de crédito
  • Revisar su informe de crédito
  • Explore diferentes opciones de financiación
  • Busca los mejores tipos de interés
  • Obtenga una preaprobación
  • 1. Considere los tipos de hipotecas

    Un préstamo hipotecario le permite pedir prestados los fondos necesarios para comprar una casa. Comprender las características y los requisitos de cada uno de los principales programas hipotecarios puede ayudarle a determinar cuál es el más adecuado para su situación.

    La mayoría de las hipotecas exigen un pago inicial mínimo, normalmente entre el 3% y el 5% del precio de venta, y una puntuación crediticia mínima.

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    Préstamo convencional

    Los préstamos convencionales son hipotecas ofrecidas por bancos privados, cooperativas de crédito y prestamistas hipotecarios, pero no están respaldados por instituciones gubernamentales. En cambio, los préstamos convencionales suelen estar respaldados por Fannie Mae y Freddie Mac, dos agencias que compran hipotecas y establecen los requisitos de calificación del prestatario.

    Para obtener un préstamo convencional, normalmente hay que pagar al menos entre el 3% y el 5% del precio de compra de la vivienda como pago inicial. También necesitarás una puntuación de crédito de alrededor de 620 o superior, y el importe del préstamo debe ajustarse a los límites de los préstamos convencionales.

    Préstamo FHA

    Un préstamo FHA es una hipoteca financiada por un banco, una cooperativa de crédito u otro prestamista hipotecario, pero asegurada por la Administración Federal de la Vivienda (FHA).

    La garantía del gobierno permite a los prestamistas hipotecarios una mayor flexibilidad en este caso, por lo que podría calificar con una puntuación de crédito de 580 si puede poner al menos el 3.5%. Con una puntuación de crédito en el rango de 500 a 579, necesitarías un pago inicial del 10% o más.

    Préstamo VA

    Los préstamos VA están financiados por instituciones de crédito privadas y respaldados por la U.S. Departamento de Asuntos de los Veteranos. Estas hipotecas están disponibles para los miembros de las fuerzas armadas, los veteranos y los cónyuges supervivientes que reúnan los requisitos necesarios.

    Si cumples los requisitos, podrías obtener la aprobación de una hipoteca con un pago inicial del 0% y sin seguro hipotecario, aunque normalmente tendrás que pagar una comisión de financiación. El VA no establece requisitos mínimos de puntuación de crédito, pero su prestamista puede tener su propio límite.

    Préstamo USDA

    Los préstamos del USDA están garantizados por la U.S. Departamento de Agricultura. Estos préstamos están diseñados para los prestatarios de bajos ingresos que planean comprar una casa en una zona rural designada por el USDA.

    No tendrá que hacer un pago inicial en un préstamo del USDA, pero será responsable de pagar una cuota inicial y una cuota anual.

    Siga leyendo: Qué es una hipoteca? Todo lo que hay que saber sobre los préstamos hipotecarios

    2. Comprueba tu puntuación de crédito

    Cuando usted solicita una hipoteca, los prestamistas suelen extraer su puntuación de crédito de las tres principales agencias de crédito: TransUnion, Equifax y Experian. Su puntuación de crédito ayuda a los prestamistas a predecir la probabilidad de que usted pague un préstamo. Como tal, es un factor que influye en la posibilidad de obtener una hipoteca y en las condiciones del préstamo que recibirá.

    Sus tres puntuaciones de crédito pueden ser diferentes, por lo que el prestamista ordenará las puntuaciones de menor a mayor y utilizará la puntuación media para determinar la calificación del préstamo. Así, por ejemplo, si sus puntuaciones son 620, 630 y 640, el prestamista puede utilizar la 630 para tomar una decisión de préstamo.

    Una puntuación crediticia más alta, normalmente a partir de los 700 puntos, puede ayudarle a obtener un buen tipo de interés hipotecario y ahorrarle potencialmente miles de dólares en intereses a lo largo de la vida del préstamo. También puede ayudarle a calificar para más programas hipotecarios y un requisito de pago inicial más bajo.

    Consejo: Si su crédito necesita ser mejorado, es posible que desee detener su búsqueda de una hipoteca durante unos meses y centrarse en mejorar su puntuación de crédito.

    3. Revise su informe de crédito

    Los prestamistas también revisarán sus informes de crédito, que son documentos que recogen los detalles de su historial crediticio. Muchos consumidores tienen un informe de crédito en cada una de las tres principales agencias de crédito.

    Su informe de crédito incluye una lista de cuentas de crédito abiertas a su nombre, como tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles, además de lo siguiente

    • Historial de pagos
    • Pago mínimo mensual
    • Información sobre el saldo
    • Si la cuenta está al día

    Los prestamistas utilizan la información de su informe de crédito para:

    • Conozca sus obligaciones financieras mensuales, lo que influye en su ratio deuda-ingresos
    • Busque signos de morosidad en los préstamos, como la falta de pagos
    • Comprueba si hay banderas rojas, como quiebras o ejecuciones hipotecarias

    Consejo: Las empresas de calificación crediticia, como FICO y VantageScore, utilizan la información de sus informes de crédito para calcular sus calificaciones crediticias. Desgraciadamente, los errores en los informes de crédito son comunes, y estos errores pueden afectar a su puntuación de crédito y a su capacidad para obtener una hipoteca.

    Por lo tanto, antes de solicitar una hipoteca, revise sus informes de crédito y dispute cualquier error. Puedes consultar tus informes de crédito de forma gratuita una vez al año en AnnualCreditReport.com.

    4. Explore diferentes opciones de financiación

    Un prestamista hipotecario, como un banco o una cooperativa de crédito, es la empresa que financia su préstamo hipotecario. Cada prestamista ofrece diferentes programas de préstamo y establece diferentes requisitos para el prestatario. Es importante que obtenga cotizaciones de varios tipos de prestamistas hipotecarios para encontrar uno que ofrezca el mejor programa de préstamo para usted.

    Bancos

    Los bancos son instituciones financieras con ánimo de lucro que suelen ofrecer distintos productos, como hipotecas, tarjetas de crédito, cuentas corrientes y de ahorro, etc. Muchos de los grandes bancos tienen sucursales en todo el país o en una región específica donde se puede obtener asistencia en persona, y también pueden ofrecer una mayor selección de productos hipotecarios.

    Una de las desventajas de los bancos es que tienden a cobrar tipos de interés ligeramente más altos en los préstamos hipotecarios en comparación con las cooperativas de crédito, según una comparación realizada por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito.

    Cooperativas de crédito

    Las cooperativas de crédito son organizaciones sin ánimo de lucro que ofrecen servicios bancarios a sus miembros. Además de ofrecer tipos de interés más bajos en las hipotecas y otros productos financieros, las cooperativas de crédito han obtenido históricamente los mayores índices de satisfacción de los clientes.

    Sin embargo, tendrá que afiliarse a una cooperativa de crédito para obtener una hipoteca. Algunas cooperativas de crédito están abiertas a todo el mundo, pero otras pueden exigirle que trabaje en un sector determinado o que viva en una zona concreta.

    Otros prestamistas hipotecarios

    También podría encontrar un préstamo hipotecario con otro tipo de prestamista. Por ejemplo, los prestamistas en línea, como Rocket Mortgage, ofrecen un proceso digital de principio a fin. Puedes obtener la preaprobación, cargar los documentos del préstamo y cerrarlo todo en línea. Al ahorrar dinero en gastos generales, los prestamistas online también pueden ofrecer tipos más bajos o descuentos especiales.

    5. Busque los mejores tipos de interés

    Una de las formas más sencillas de ahorrar dinero en su hipoteca es obtener presupuestos de varios prestamistas y comparar ofertas. Esto se debe a que el tipo de interés es uno de los componentes clave del coste total de la hipoteca, y los tipos pueden variar considerablemente con cada prestamista. A pesar de ello, cerca de la mitad de los compradores de vivienda se saltan la búsqueda del mejor tipo de interés.

    Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, los prestatarios podrían ahorrar una media de 300 dólares al año si buscaran más de un presupuesto. Podría ahorrar incluso más, dependiendo de los requisitos que cumpla.

    Ejemplo: Supongamos que obtiene cotizaciones de tasas de dos prestamistas diferentes para un préstamo hipotecario de $200,000, y compara los pagos mensuales de capital e intereses de cada uno. Con un tipo de interés del 3%, se ahorra 44 dólares al mes en comparación con el mismo préstamo con un 3.Tasa del 5%. Puede que no parezca mucho, pero suma 528 dólares de ahorro al año o 15.840 dólares en un plazo de 30 años.

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    6. Obtenga la preaprobación

    Una preaprobación es una carta de un prestamista hipotecario que muestra cuánto está calificado para pedir un préstamo. Esto puede ayudarte a establecer un presupuesto para la compra de una vivienda y a reforzar tu oferta de compra cuando encuentres una casa que quieras comprar.

    Para iniciar el proceso, puede ponerse en contacto con un prestamista y pedir una preaprobación. Le sacarán su crédito, revisarán sus documentos financieros y medirán cuánto dinero tiene para el pago inicial. Si cumple con los requisitos de calificación, el prestamista le entregará una carta de pre-aprobación de la hipoteca.

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