Nuestro objetivo es darle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos compensaciones de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Cdtineo Operations, Inc. NMLS # 1681276, se denomina aquí «Cdtineo.»
Desde abril de 2016, Cdtineo ha estado conectado a las tres principales agencias de crédito nacionales en las que confían la mayoría de los prestamistas, mejorando nuestra capacidad para proporcionarle cotizaciones de tasas personalizadas de múltiples prestamistas examinados, sin hacer una investigación de crédito que pueda afectar su puntuación de crédito.
Para los prestatarios a los que ayudamos, obtener cotizaciones de tasas personalizadas es sencillo. Tardas dos minutos en rellenar nuestro formulario y, con un clic del ratón, verás al instante los prestamistas y los tipos para los que estás precalificado. Pero para que podamos conseguir esos presupuestos gratuitos, pasan muchas cosas entre bastidores.
Queremos darle un vistazo dentro de nuestro mercado de múltiples prestamistas por un par de razones. Por un lado, saber cómo funciona el proceso puede ayudarte a conseguir la mejor oferta de préstamo. Pero también queremos que la gente entienda que lo que hacemos — operar un mercado de múltiples prestamistas que pone en contacto a los prestatarios con el prestamista adecuado para sus circunstancias — es bastante único.
Otros sitios que dicen ayudarle a “comparar” los tipos de interés se limitan a mostrarle una tabla que muestra la gama de tipos ofrecidos por varios prestamistas. Pero normalmente, tendrá que ir a cada uno de esos prestamistas’ sitios web y proporcionar su información personal. Sólo entonces podrá ver el tipo de interés real al que podría optar en caso de ser aprobado.
Cuando solicite los tipos de interés a través del mercado de Cdtineo, verá los tipos de interés reales para los que está precalificado con múltiples prestamistas, desde bancos tradicionales y cooperativas de crédito hasta prestamistas en línea y autoridades estatales de préstamos estudiantiles.
Cuando entienda todo lo que Cdtineo hace para ayudarle a encontrar la mejor tasa de nuestros prestamistas asociados, creemos que tendrá una mejor apreciación de nuestro compromiso de ofrecer soluciones justas e imparciales en los préstamos.
Mejores datos
Volvamos a nuestra inspiración para ofrecerle un vistazo a nuestro proceso. ¿Qué significa que estemos conectados con las principales agencias de crédito y que podamos comunicarnos con ellas siempre que recibamos una solicitud de presupuesto personalizado??
Probablemente haya oído hablar de estas agencias de crédito — Equifax, Experian y TransUnion — porque todas ellas recopilan información sobre usted que puede afectar a su puntuación de crédito.
Estas empresas se encargan de hacer un seguimiento de todas sus cuentas de tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos estudiantiles— incluyendo cuánto debe y en qué condiciones, y cómo de fiable ha sido a la hora de realizar los pagos. Buscan en los registros públicos para averiguar si hay sentencias judiciales contra usted, si tiene embargos fiscales contra su casa o si se ha declarado en quiebra.
Si eso le parece un poco aterrador, los prestamistas no están tomando la información que aparece en su informe de crédito y haciendo juicios morales sobre qué tipo de persona es usted. Introducen la información que recopilan las agencias de crédito en modelos de suscripción que les ayudan a decidir la probabilidad de que usted devuelva un préstamo.
Cuando se trata de tu puntuación de crédito, suelen ser las agencias de crédito las que hacen los cálculos reales, utilizando fórmulas propias. La más conocida de estas fórmulas es probablemente la puntuación FICO, pero hay muchos sabores de puntuaciones FICO, y otras empresas ofrecen diferentes algoritmos.
Ahora llegamos a por qué es importante que Cdtineo tenga relaciones con Equifax, Experian y TransUnion. La información que cada oficina de crédito ha conseguido recopilar sobre usted puede diferir, y cada oficina puede generar una puntuación de crédito diferente para usted.
Dado que los prestamistas prefieren basar sus decisiones en las puntuaciones y los informes de crédito generados por una oficina de crédito en particular, tener acceso a las tres es una de las razones por las que podemos ofrecer las cotizaciones más precisas.
Por otro lado, nuestras relaciones con múltiples prestamistas examinados que comparten detalles con nosotros sobre a quiénes prestarán exactamente, y en qué condiciones, con qué tipos de interés. Actualizamos constantemente esta información a medida que los prestamistas ajustan sus tipos, condiciones y ofertas para reflejar los cambios en el mercado.
Cdtineo es capaz de proporcionar una experiencia de mayor calidad a los prestatarios con presupuestos de tipos personalizados, algo que no se puede conseguir en ninguno de los sitios de comparación que ofrecen rangos de tipos», dice Zach Pierce, miembro del equipo de operaciones comerciales de Cdtineo.
Cómo funciona
Así es como funciona el proceso. Cuando solicite cotizaciones de tipos, nuestras relaciones con las agencias de crédito y los prestamistas le permitirán no tener que rellenar un formulario kilométrico.
Usted nos proporciona algunos datos básicos — su nombre, fecha de nacimiento, dónde estudió, cuánto gana, cuánto quiere pedir prestado o refinanciar, y sus gastos mensuales de vivienda — y el permiso para obtener información adicional sobre usted de las agencias de crédito.
Tomamos los datos relevantes sobre usted, incluida su puntuación FICO, y los pasamos por filtros basados en los criterios que nos proporciona cada prestamista.
“No duplicamos exactamente el modelo de suscripción completo del prestamista’ dice Pierce. Se trata más bien de un proceso de eliminación, ya que cada prestamista tiene una serie de condiciones que los prestatarios deben cumplir. El ejemplo que podemos compartir es que los prestamistas normalmente no prestarán a nadie que haya incumplido previamente un préstamo estudiantil.”
Tras determinar qué prestamistas le convienen, utilizamos su puntuación FICO y los criterios del prestamista para generar los tipos que probablemente le ofrecerán.
En este momento, nosotros’somos los únicos que hemos visto su informe de crédito o cualquier otra información que nos haya proporcionado. No compartimos su informe de crédito con nadie. Si decide pasar al siguiente paso del proceso, sólo proporcionaremos a los prestamistas la información que usted mismo haya declarado, como la educación, la ocupación, los ingresos y la situación de la vivienda, para que siga teniendo el control de sus datos. Sin embargo, para que le aprueben, el prestamista tendrá que realizar una investigación crediticia propia, lo que suele significar una comprobación de crédito dura para poder tomar una decisión crediticia. Este es el caso de cualquier prestamista que vaya a extender una oferta de crédito a un consumidor — no es exclusivo de Cdtineo.
Una rápida digresión: Cuando Cdtineo obtiene información de una oficina de crédito para llevar a cabo una precalificación de crédito, se considera una consulta de crédito «suave» para determinar la elegibilidad, que no afecta a su puntuación de crédito.
Más adelante en el proceso, si decide solicitar una oferta a un prestamista, éste puede optar por extraer su crédito para evaluar su elegibilidad. Esto puede reflejarse como una consulta «dura» en su informe de crédito.
Aunque varias consultas duras pueden reducir su puntuación de crédito, FICO considera que varias consultas duras de crédito para el mismo tipo de producto financiero durante un período de compra típico (menos de 30 días) son “compras de tarifas” y sólo las cuenta como una sola consulta contra su puntuación FICO.
El proceso de precalificación de Cdtineo significa que, por lo general, podrá ver fácilmente qué prestamista puede ofrecerle el mejor tipo de interés y, a continuación, podrá seguir adelante y compartir su información exclusivamente con el prestamista de su elección.
Así que, además de ahorrarle tiempo, usar Cdtineo para comparar tarifas protege su privacidad y su puntuación de crédito.
Nos hemos adelantado un poco, así que retrocedamos un paso. Una vez que haya enviado una solicitud de cotización, verá una de las dos cosas:
- Un “tablero” — una lista de prestamistas y los préstamos y tipos de interés para los que hemos determinado que está precalificado. Cuando avanzas desde aquí y solicitas una oferta, estás dando tu consentimiento para que Cdtineo pase la información que has proporcionado al prestamista para la aprobación del crédito.
- Un aviso en el que se le informa de que, aunque no hayamos podido emparejarle con un prestamista, puede continuar con el proceso de todos modos si así lo desea. Si nos proporciona información más detallada — o encuentra a alguien que firme un préstamo por usted — puede solicitar ofertas a todos los prestamistas para los que cumpla los criterios básicos de elegibilidad. Tenga en cuenta que si no cumple con los requisitos y decide seguir adelante con varios prestamistas, podría ser sometido a múltiples consultas y su información podría ser enviada a varios prestamistas. Lo mejor es presentar estas solicitudes en un plazo de pocos días. Esto debería cumplir con los criterios de FICO’para la búsqueda de tarifas” y tener un menor impacto en su puntuación de crédito que la búsqueda más allá de 30 días.
Si decide solicitar una oferta, añadirá más información requerida por el prestamista o los prestamistas con los que esté interesado en hacer negocios — cosas divertidas como su número de seguridad social, y detalles sobre cada uno de sus préstamos. Puedes ahorrar algo de tiempo en esta fase del proceso vinculando automáticamente tus cuentas de préstamo. Esto requerirá que inicie sesión en la cuenta, pero no almacenamos sus credenciales.
Después de enviar el formulario, Cdtineo le notificará cuando tenga ofertas para revisar en su panel de control. Si ha seleccionado un único prestamista con el que se ha precalificado y ha completado su perfil de Cdtineo, el panel le mostrará los tipos que ese prestamista le ha aprobado. Esos tipos deberían coincidir con el tipo de interés para el que se ha precalificado.
Si no ha obtenido la precalificación, pero ha optado por seguir adelante con varios prestamistas, podrá ver los prestamistas que le han aprobado y los tipos de interés que ofrecen.
En este punto, Cdtineo le entregará a su prestamista elegido. Usted’trabajará con un prestamista específico para aceptar una oferta y completar el proceso — que generalmente es tan rápido como subir los documentos de apoyo y firmar los documentos del préstamo.
No está obligado a aceptar ninguna oferta que reciba. Le recomendamos que busque asesoramiento financiero y evalúe cualquier oferta para asegurarse de que toma una decisión adecuada a sus circunstancias personales.
Recuerde que Cdtineo es un mercado de préstamos, no un corredor de préstamos — no cobramos honorarios a los prestatarios y no ofrecemos asesoramiento.
¿Cuál es el modelo de negocio de Cdtineo?? Como explicamos en nuestra página web, normalmente ganamos honorarios de un prestamista cuando usted acepta una oferta. No le cobramos ninguna comisión por utilizar nuestro servicio, y sus ofertas no se ven afectadas por ninguna comisión pagada a Cdtineo — son exactamente las mismas que si acudiera al prestamista directamente.
Si lo piensa desde el punto de vista del prestamista, la adquisición de clientes, ya sea a través de la publicidad, el marketing de los motores de búsqueda o las referencias, forma parte del coste del negocio. El hecho de que tantos prestamistas encuentren que competir por su negocio en la plataforma de Cdtineo es rentable, refleja altamente en nosotros — y en usted.
Aunque no todos los proveedores de préstamos estudiantiles están en la plataforma de Cdtineo, nuestro objetivo es seguir asegurando que los prestamistas y los productos de préstamo disponibles a través de nuestro mercado son competitivos y reflejan el mercado.
Si no pudo encontrar un prestamista a través del mercado de Cdtineo, recuerde que sus circunstancias pueden cambiar y que los prestamistas ajustan constantemente sus criterios.
Le invitamos a hacer uso de los materiales educativos publicados en el Centro de Recursos de Cdtineo, incluyendo nuestras guías completas y cómo-tos en temas como la construcción de una puntuación de crédito fuerte, reclamando la deducción de intereses de préstamos estudiantiles, y las formas de detectar las estafas de alivio de la deuda de préstamos estudiantiles.