Nuestro objetivo es darle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos una compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Operaciones Cdtineos, Inc. NMLS # 1681276, se denomina aquí «Cdtineo.»
Tener mal crédito dificulta la obtención de una hipoteca. Una puntuación crediticia baja le hace parecer más arriesgado a los prestamistas; sugiere que podría ser financieramente inestable o no estar dispuesto a pagar sus deudas.
Sin embargo, una mala puntuación también puede ser simplemente el resultado de no saber cómo funciona el proceso de puntuación o de haber pasado por una breve mala racha que le obligó a endeudarse.
Si cree que está preparado para ser propietario de una vivienda a pesar de su mal crédito, esto es lo que debe saber:
- Qué se considera una mala puntuación de crédito?
- Puntuación de crédito necesaria para obtener una hipoteca
- Qué significa tener un mal crédito para el tipo de interés de su hipoteca
- Cómo conseguir una hipoteca con mal crédito
Qué se considera una mala puntuación de crédito?
Cómo saber si su crédito es malo? Una vez que conozca su puntuación, vea en qué rango se encuentra:
- Pobre (menos de 640): Los prestamistas consideran que los prestatarios en este rango de puntuación de crédito son de alto riesgo. Tener poco crédito significa que probablemente no podrás optar a una hipoteca convencional, pero es posible que consigas un préstamo hipotecario respaldado por el gobierno.
- Justo (640 a 699): Los prestamistas consideran que los prestatarios con esta puntuación crediticia son menos arriesgados. Puede tener menos deudas o un historial de pagos más sólido que los prestatarios con mal crédito. Puedes obtener una hipoteca convencional con un crédito aceptable, pero es posible que tengas que ser más fuerte en otras áreas para compensarlo, y podrías tener que pagar un tipo de interés más alto.
- Buena (700 a 749): Con un buen crédito, le será mucho más fácil calificar para una hipoteca y obtener una tasa de interés baja. Es probable que consigas ofertas de más de un prestamista.
- Excelente (750 o más): Una excelente puntuación de crédito demuestra su capacidad para gestionar la deuda. Usted hace constantemente sus pagos a tiempo y no utiliza demasiado de su crédito disponible. Combinado con unos ingresos estables, podrá optar a una hipoteca de varios prestamistas y podrá permitirse el lujo de elegir la opción menos costosa.
Aunque a los posibles prestatarios con mal crédito les resultará difícil obtener un préstamo hipotecario, es posible hacerlo. Sólo tiene que informarse de las opciones disponibles y de cómo los prestamistas estudiarán su solicitud.
Averígualo: Tasa hipotecaria de 800 puntos de crédito: ¿Qué tipo de tasas puede obtener??
Puntuación de crédito necesaria para obtener una hipoteca
Aunque su puntuación de crédito es un factor importante para poder optar a un préstamo hipotecario, no es el único. Esto es lo que les importa a los prestamistas:
- Pago inicial: Dependiendo del préstamo y del prestamista, necesitarás un mínimo del 0% al 5% de entrada.
- Relación deuda-ingresos: Por lo general, se desea una relación deuda-ingresos del 36% o menos al solicitar una hipoteca. En la mayoría de los casos, no puede sumar más del 45% al 50% de sus ingresos.
- Reservas de efectivo: Podrías necesitar hasta seis meses de pagos de la hipoteca en el banco con una puntuación de crédito baja y/o un pago inicial bajo.
Puntuación crediticia mínima según el tipo de préstamo
Tipo de préstamo | Min. puntuación de crédito | |
---|---|---|
Convencional | Un préstamo hipotecario no asegurado por el gobierno federal | 620 |
FHA | Hipoteca asegurada por el gobierno para prestatarios con baja puntuación de crédito | 580 |
VA | Hipoteca respaldada por el gobierno para los miembros del servicio militar (incluidos los reservistas cualificados) que cumplan los requisitos de duración y carácter del servicio, y sus cónyuges supervivientes solteros | Ninguno |
USDA | Préstamo de vivienda asegurado por el gobierno para solicitantes con ingresos bajos o muy bajos en áreas rurales elegibles | Ninguno |
Siga leyendo: Tasa Hipotecaria de 640 Puntos de Crédito: ¿Qué tipo de tasas puede obtener??
Qué significa tener un mal crédito para la tasa de su hipoteca
Cuanto más baja sea su puntuación crediticia, más alto será el tipo de interés de su hipoteca, en igualdad de condiciones. Si tiene un crédito pobre, espere pagar al menos un 1.5% más que alguien con un crédito excelente.
El resultado será un pago mensual de la hipoteca más alto y un mayor coste de los préstamos a largo plazo.
Suponiendo que puedas conseguir un préstamo con mal crédito, no necesariamente estarás atascado con la misma tasa para siempre. Podría ser posible refinanciar a una mejor tasa después de mejorar su puntuación de crédito.
Téngalo en cuenta: Tendrá que pagar los costos de cierre cuando refinancie, y si las tasas del mercado aumentan, tener una puntuación más alta podría no traducirse en una tasa más baja.
Es más seguro contratar una hipoteca ahora si se siente seguro de poder pagarla a largo plazo, incluso si espera refinanciar o vender su casa en unos años.
Más información: ¿Qué es una tasa hipotecaria y cómo funciona??
Cómo conseguir una hipoteca con mal crédito
Es posible que ya pueda conseguir una hipoteca a pesar de su mal crédito. Por ejemplo, si su puntuación es de al menos 580, puede dar un anticipo de sólo 3.5% y obtener un préstamo FHA.
Sin embargo, trabajar para mejorar su puntuación y otros aspectos de sus finanzas le da más opciones y puede ahorrarle dinero. Siga los siguientes pasos para aumentar sus posibilidades de obtener una hipoteca:
1. Vigile su crédito
Nunca ha sido tan fácil obtener una copia gratuita de su informe de crédito. Puede recibir una copia gratuita de su informe de crédito de cada una de las tres agencias nacionales de información crediticia en AnnualCreditReport.com.
Consejo: Algunos sitios hacen que parezca que tienes que pagar por tu informe. No. Las tres agencias de crédito nacionales -Equifax, Experian y TransUnion- están obligadas por ley federal a proporcionarle un informe de crédito anual gratuito.
Analice sus informes para asegurarse de que toda la información es correcta. Si encuentra un error que podría estar lastrando su puntuación, discútalo con la oficina de crédito o con la empresa que ha comunicado los datos incorrectos.
Revise su puntaje semanalmente. Esto le permite ver cómo su actividad financiera está afectando a su puntuación. Si se mueve en la dirección equivocada, las comprobaciones frecuentes le ayudarán a tomar medidas correctivas rápidas.
2. Pague sus facturas a tiempo
El historial de pagos es el factor más importante que determina su puntuación crediticia, ya que constituye alrededor del 35% de la misma.
Asegúrese de que todos los pagos de sus tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y otras deudas se registren en su cuenta en la fecha de vencimiento para mejorar esta parte de su puntuación.
Averigüe: Tasa de Hipoteca con Puntaje de Crédito 700: ¿Qué tipo de tasas puede obtener??
3. Trabaje en el pago de la deuda
La cantidad que debe constituye el 30% de su puntuación de crédito. Específicamente, su puntuación de crédito evalúa su saldo en relación con su crédito disponible, a menudo referido como su ratio de utilización de crédito. Cuanto más bajo sea ese ratio, mejor.
Por ejemplo, su puntuación se verá mejor si su saldo en una línea de crédito de 5.000 dólares es de 500 dólares (10% de utilización) en lugar de 2.500 dólares (50% de utilización).
Si un mes acumula un saldo elevado en su tarjeta de crédito, intente pagarlo antes de que se emita el siguiente extracto para que la utilización de su crédito siga siendo baja en su informe crediticio.
Consejo: Si quieres mejorar tu puntuación de crédito, es importante que utilices al menos parte de tu crédito disponible. Una baja utilización del crédito tiene un impacto más positivo en su puntuación que una utilización del 0%.
4. Aléjese de las consultas de crédito difíciles
La solicitud de un préstamo o tarjeta de crédito suele afectar a su puntuación de crédito si el acreedor realiza una investigación de crédito dura.
Cdtineo permite a los posibles compradores de vivienda buscar tipos de interés sin que ello afecte a su puntuación de crédito. Le mostraremos las tasas reales, precalificadas de nuestros prestamistas asociados – nuestro proceso es seguro y simple, y sólo toma unos minutos para completar.
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La apertura de una nueva cuenta -o el cierre de una antigua- también reducirá la antigüedad media de sus cuentas, un factor que representa el 15% de su puntuación de crédito.
Sin embargo, hay situaciones en las que el beneficio de solicitar un nuevo crédito podría superar el impacto en su puntuación de crédito.
Un ejemplo de esto es transferir una deuda de alto interés a una tarjeta de menor interés, lo que podría ayudarle a pagar la deuda más rápidamente.
5. Considere la posibilidad de realizar un revalorización rápida
Si tiene prisa por aumentar su puntuación de crédito, un restablecimiento rápido de la puntuación podría ayudarle. Normalmente, su informe de crédito y su puntuación se actualizan cada ciclo de facturación.
Esto significa que después de pagar el saldo de una tarjeta de crédito, por ejemplo, su nueva tasa de utilización del crédito podría no reflejarse en su puntuación durante un mes.
El rescate rápido puede acelerar el cambio de su puntuación de crédito. Su prestamista podría recomendarlo si está cerca de tener una puntuación lo suficientemente buena como para optar a un préstamo o a un tipo de interés mejor.
Consejo: Sólo su prestamista puede solicitar una nueva puntuación rápida; usted no puede hacerlo por sí mismo.
Siga leyendo: Puntuación de crédito necesaria para obtener un préstamo hipotecario
6. Ahorrar para un mayor pago inicial
Un pago inicial mayor le da más peso en el juego, lo que le hace parecer menos arriesgado a los prestamistas. También significa que no necesitarás pedir un préstamo tan grande.
Si sus ingresos son demasiado elevados para calificar para otros programas de préstamos convencionales con baja puntuación de crédito, como HomeReady de Fannie Mae, aún puede calificar para un préstamo convencional con una puntuación de crédito de 620. Tendrás que dar un 25% de entrada y tu ratio deuda-ingresos debe ser del 36% o menos.
En este caso, no tendrás que pagar el seguro hipotecario privado. Su pago mensual de la hipoteca será menor y su gasto de intereses a largo plazo será menor. Así que, aunque pagará más por adelantado, pagará menos cada mes y a lo largo del tiempo.
7. Traiga un cofirmante
Un cofirmante cuyo crédito sea mejor que el suyo podría ayudarle a conseguir la aprobación de una hipoteca o un tipo de interés más bajo.
Sin embargo, estarán asumiendo una gran responsabilidad: la obligación de pagar las cuotas de su hipoteca si usted no paga. Si no pueden, su puntuación de crédito se verá afectada.
En otras palabras, un cofirmante debe poner en riesgo sus ahorros y su reputación crediticia para ayudarte. Es un gran pedido.
8. Considere un tipo de préstamo con requisitos de crédito menos estrictos
Como hemos señalado, los préstamos de la FHA tienen requisitos de puntuación de crédito bajos. Los préstamos VA y USDA técnicamente no tienen un requisito de puntuación de crédito mínima. Sin embargo, estos dos tipos de préstamos tienen unos requisitos de elegibilidad más estrictos:
- Préstamos VA: Sólo está disponible para miembros del servicio militar que cumplan los requisitos de duración y carácter del servicio, y para sus cónyuges supervivientes solteros
- Préstamos USDA: Sólo están disponibles para solicitantes con ingresos bajos o muy bajos en zonas rurales elegibles
9. Compare para encontrar la mejor oferta
Incluso con un mal crédito, deberías comparar precios para encontrar una buena tasa hipotecaria. Con Cdtineo, puede comprobar las tasas precalificadas de múltiples prestamistas de forma gratuita, todo en una plataforma.
Podrías optar a mejores tipos de interés de los que crees. Y si no es así, ahora ya sabe los pasos para mejorar su puntuación.
Comience hoy mismo consultando la tabla que aparece a continuación y vea para qué tipos de interés puede precalificar con nuestros prestamistas asociados.
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