Nuestro objetivo es darle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos una compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Operaciones Cdtineos, Inc. NMLS # 1681276, se denomina aquí «Cdtineo.»
La carga financiera de los préstamos estudiantiles podría estar poniendo la propiedad de la vivienda fuera del alcance de algunos graduados. Según un reciente análisis de Cdtineo, la deuda media de los préstamos estudiantiles en EE.S. es de $33,654, con aproximadamente 2.8 millones de prestatarios que deben 100.000 dólares o más.
Pero comprar una casa con una deuda de préstamo estudiantil es posible, siempre y cuando el pago mensual se ajuste a su presupuesto y usted esté de acuerdo con asumir la deuda. Incluso hay programas de asistencia que pueden ayudar.
A continuación se explica cómo comprar una casa cuando se tiene una deuda de préstamo estudiantil:
1. Revisar su crédito
Su puntuación de crédito desempeña un papel importante a la hora de calificar para un préstamo hipotecario y obtener un tipo de interés bajo. Las puntuaciones de crédito más populares, FICO y VantageScore, van de 300 a 850. Los mejores tipos de interés de los préstamos hipotecarios suelen ir a parar a los prestatarios con una puntuación de crédito de alrededor de 700 o superior, aunque aún puede optar a una hipoteca con una puntuación inferior.
Si su puntuación de crédito necesita ser mejorada, compruebe sus informes de crédito para ver dónde puede mejorar. Pagar sus préstamos estudiantiles a tiempo es una buena manera de construir su crédito y aumentar su puntuación de crédito. Usted también puede hacerlo:
- Pagar todas las facturas a tiempo. El historial de pagos es el factor más importante en su puntuación de crédito, así que intente pagar todas las facturas antes de la fecha de vencimiento. Establecer recordatorios automáticos puede ayudarle a recordar.
- Reduce tu ratio de utilización del crédito. Su índice de utilización del crédito mide la parte del crédito total disponible que está utilizando. Por lo general, utilizar menos es mejor para su puntuación de crédito. Para ayudar a reducir esta métrica (y aumentar su puntuación), puede pagar algunos de sus préstamos y mantener el saldo de su tarjeta de crédito por debajo del 30%.
- Mantenga las tarjetas de crédito abiertas. Tener un largo historial crediticio puede ayudar a mejorar tu puntuación de crédito, así que piénsatelo dos veces antes de cerrar cualquier tarjeta de crédito.
- Evite abrir nuevas cuentas de crédito. No solicite nuevas tarjetas de crédito o préstamos mientras se prepara para comprar una casa. Estos requieren consultas de crédito duras, que pueden impactar negativamente en su puntuación.
- Compruebe sus informes crediticios con frecuencia. Si detectas errores o sospechas de fraude, ponte en contacto con tu acreedor y luego informa al buró.
En el siguiente ejemplo, puede ver cuánto podría ahorrar en intereses a lo largo de un préstamo por tener una buena puntuación de crédito.
Puntuación de crédito | Tipo de interés | Pago mensual | Total de intereses pagados |
---|---|---|---|
760-850 | 3.065% | $850 | $106,085 |
700-759 | 3.283% | $874 | $114,654 |
680-699 | 3.456% | $893 | $121,546 |
660-679 | 3.666% | $917 | $130,021 |
640-659 | 4.088% | $965 | $147,402 |
620-639 | 4.624% | $1,028 | $170,137 |
2. Reduzca su DTI
Al comprar una casa con una deuda de préstamo estudiantil, debes saber cómo afectará el pago de la hipoteca a tu ratio deuda-ingresos, que mide la parte de tus ingresos que se destina a los pagos totales de la deuda. Para calcularlo, sólo tienes que sumar el total de los pagos de tus deudas y dividirlo entre tus ingresos brutos mensuales.
Los prestamistas hipotecarios calculan dos tipos de DTI. Su ratio DTI inicial sólo incluye los costes de la vivienda, mientras que el ratio final incluye todas las deudas.
Por ejemplo: Digamos que estás considerando un pago de hipoteca de 1.200 dólares. Tienes un pago de 300 dólares de préstamo estudiantil y 250 dólares de pago de coche, y tus ingresos brutos son de 5.000 dólares. Así es como calcularías tu DTI:
- Ratio de endeudamiento: ($1,200 + $300 + $250) / $5,000 = 0.35 o 35%
- Ratio de entrada: 1.200 $ / 5.000 $ = 0.24 o 24%
El requisito de DTI varía con cada prestamista y programa hipotecario, pero una proporción inferior al 43% puede ayudarle a cumplir los requisitos y a obtener una buena tasa hipotecaria.
Si tu DTI está en el extremo superior, puedes tomar estas medidas para mejorarlo:
- Pague los saldos de sus tarjetas de crédito.
- Pagar otras deudas pendientes, como un préstamo de coche o un préstamo personal.
- Aumenta tus ingresos.
- Busque viviendas más baratas para poder reducir su presupuesto de vivienda.
- Refinanciación de su préstamo estudiantil, que puede reducir su pago mensual.
Si decide refinanciar su préstamo estudiantil, asegúrese de considerar tantos prestamistas de refinanciación como sea posible para encontrar el préstamo adecuado para usted. Cdtineo lo hace fácil: puede comparar las tasas de todos nuestros prestamistas asociados en sólo dos minutos.
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3. Considere la posibilidad de recibir ayuda para el pago inicial
El pago inicial es la cantidad que debes pagar por adelantado al comprar una casa, calculada como un porcentaje del valor de la misma. Los compradores de vivienda por primera vez hicieron un pago inicial medio del 6% en 2019, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios.
Puede ser difícil ahorrar para el pago inicial si el pago de un préstamo estudiantil acapara la mayor parte de tus fondos disponibles. Pero algunos programas de préstamos federales pueden ayudar a reducir el requisito de pago inicial, incluso si tiene préstamos estudiantiles:
- Los préstamos de la FHA, que están respaldados por la Administración Federal de la Vivienda, requieren tan sólo un 3.5% de enganche si su puntuación de crédito es de al menos 580.
- Los miembros del servicio, los veteranos y los cónyuges sobrevivientes pueden calificar para un préstamo sin pago inicial a través del Departamento de Asuntos de Veteranos.
- Si eliges vivir en una zona rural, puedes optar a un préstamo respaldado por la U.S. Departamento de Agricultura. Por lo general, no requieren un pago inicial.
- En algunos préstamos convencionales puedes dar una cuota inicial de tan sólo el 3%, aunque tendrás que pagar un seguro hipotecario privado (PMI) hasta que la relación préstamo-valor sea inferior al 80%.
Más información: Cuánto cuesta comprar una casa?
4. Investiga los programas para compradores de vivienda por primera vez
No olvides consultar los programas para compradores de vivienda por primera vez, que ayudan a que la compra de una vivienda sea más fácil y asequible.
Dependiendo del programa, la ayuda puede venir en forma de:
- Ayuda para el pago inicial a través de subvenciones, préstamos condonables o préstamos de pago diferido.
- Ayuda para los costes de cierre que compensa la cantidad de dinero que necesitas en la mesa de cierre.
- Créditos fiscales a través de ciertos gobiernos estatales y locales.
- Programas de formación para compradores de vivienda que le ayuden a entender sus opciones de préstamo, el proceso de compra y cómo solicitar una hipoteca.
Algunos estados incluso ofrecen programas de compra de vivienda específicamente para personas con préstamos estudiantiles. Para cada programa, compruebe los requisitos de elegibilidad antes de presentar la solicitud. Es posible que tenga que cumplir unos requisitos de ingresos, ser un comprador de vivienda por primera vez o vivir en la casa durante un determinado número de años.
Averigüe:
- 13 consejos para quienes compran una vivienda por primera vez: Sus consejos imprescindibles
- ¿Qué es una tasa hipotecaria y cómo funciona??
5. Obtenga la preaprobación
Después de revisar sus finanzas y comprobar los programas para compradores de vivienda, obtener una preaprobación hipotecaria es un buen paso siguiente. Una preaprobación es una carta de un prestamista que muestra cuánto puede pedir prestado y su pago mensual estimado. Esto puede ayudarle a mantenerse dentro de su presupuesto y mostrar a los vendedores que es serio cuando hace una oferta.
Cdtineo puede ayudarte a conseguir la preaprobación en sólo tres minutos. Consulte la siguiente tabla para ver en qué se diferencia nuestro proceso del de los prestamistas tradicionales.
Prestamistas tradicionales | Cdtineo | |
¿Cuánto tiempo tarda?? | 1 a 3 días | 3 minutos |
Comprobación de crédito | Tirón de crédito duro | |
Proceso en línea | Normalmente son mínimos; en su lugar se tramitan mediante una visita en persona a una sucursal o una llamada telefónica con un agente de préstamos autorizado | 100% en línea |
Compare varios prestamistas? | No, visite varios prestamistas para recibir varias cartas de preaprobación | Sí, pre-aprobado a través de múltiples prestamistas a la vez |
Múltiples cartas de preaprobación para hacer ofertas de propiedades adicionales? | No, debe presentar otra solicitud al prestamista para obtener una nueva carta de preaprobación | Sí, genere cartas adicionales al instante con un importe de préstamo personalizado |
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Compruebe los tipos de interés de las hipotecas:
- Tipos de hipotecas fijas a 30 años
- Tipos de hipotecas fijas a 15 años
¿Debería comprar una casa si tiene una deuda de préstamo estudiantil??
La compra de una vivienda es una gran decisión que depende de múltiples factores. No es necesario que pagues la totalidad de tu préstamo estudiantil antes de pedir una hipoteca, siempre y cuando te sientas cómodo con la deuda extra.
La decisión de comprar o no una vivienda depende de ti, pero si sigues los pasos anteriores y te preparas para el préstamo, podrás encajar inteligentemente el pago mensual en tu presupuesto.
Cdtineo hace que la comparación de múltiples prestamistas sea rápida y fácil. Usted puede ver las tasas de nuestros prestamistas asociados en la tabla de abajo en tres minutos.
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