Nuestro objetivo es darle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Operaciones de Cdtineo, Inc. NMLS # 1681276, se denomina aquí «Cdtineo.»
Los prestatarios que no comprueban los tipos de interés con varios prestamistas pueden asumir erróneamente que no reúnen los requisitos para la refinanciación de préstamos estudiantiles, y pueden perder un tipo de interés mejor.
Estas son las principales conclusiones de un análisis de miles de solicitudes de refinanciación de préstamos estudiantiles presentadas a través del mercado Cdtineo.
Según el análisis de Cdtineo:
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La mayoría de los prestatarios que reúnen los requisitos para refinanciar sus préstamos estudiantiles pueden optar a la refinanciación con más de un prestamista, lo que ofrece la oportunidad de comparar tipos y condiciones. -
Es habitual que los prestatarios que reúnen los requisitos para la refinanciación sean aceptados por algunos prestamistas y rechazados por otros. Así, un «no» de un prestamista no significa que la refinanciación no sea una opción. -
La razón más común por la que los prestatarios son rechazados para la refinanciación no es su puntuación de crédito, sino su relación deuda-ingresos global. Por lo tanto, los prestatarios que han estado pagando sus deudas o han conseguido un trabajo mejor pagado pueden descubrir que ahora cumplen los requisitos para la refinanciación, o que se les ofrecen mejores tipos de interés. -
Otros problemas comunes que dificultan a los solicitantes son la falta de un título, la escuela a la que asistieron y el tamaño del préstamo que están tratando de refinanciar.
No hay dos prestamistas iguales
Un número creciente de prestamistas ofrece refinanciación de préstamos estudiantiles. Cada uno de ellos tiene sus propios requisitos para el prestatario, y ofrecerá a los prestatarios diferentes tipos y condiciones. No todos los prestamistas exigen que los solicitantes hayan terminado su carrera, por ejemplo, mientras que algunos son más selectivos que otros en cuanto a la escuela a la que asistió el prestatario.
Así que los prestatarios tienen que comprobar las tasas con múltiples prestamistas para encontrar el que’es el mejor ajuste para sus propias circunstancias únicas.
A través de las integraciones con los prestamistas y las agencias de crédito, el mercado de Cdtineo permite a los prestatarios rellenar un único formulario y ver las tasas reales que precalifican con múltiples prestamistas.
de los prestatarios elegibles fueron rechazados por tres o más prestamistas
El siguiente gráfico demuestra que un «no» de un prestamista no significa que la refinanciación no sea una opción. De hecho, la mayoría de los prestatarios que precalificaron para la refinanciación con al menos un prestamista que compite por el negocio a través del mercado de Cdtineo fueron rechazados por varios otros.
Nuestro análisis reveló que más de dos tercios de los prestatarios elegibles (68%) fueron rechazados por tres o más prestamistas. En otras palabras, si esos prestatarios sólo hubieran solicitado con esos prestamistas, podrían haber concluido erróneamente que no eran elegibles para refinanciar sus préstamos estudiantiles.
Cómo conseguir que los prestamistas digan «sí» a la refinanciación de préstamos estudiantiles
Pague la deuda pendiente.
Los datos de Cdtineo muestran que el obstáculo más común para la refinanciación no es la puntuación de crédito del solicitante, sino la excesiva relación deuda-ingresos, o DTI.El DTI se calcula sumando todas las obligaciones mensuales -incluyendo la hipoteca o el alquiler, el pago del coche y los préstamos estudiantiles- y dividiéndolas entre los ingresos brutos (antes de impuestos). Así, el pago de las facturas puede reducir su DTI. Pagar los saldos de las tarjetas de crédito también puede reducir su «utilización del crédito», un componente clave de su puntuación de crédito. Mientras no adquiera una nueva deuda, el tiempo está de su lado. Si le han rechazado la refinanciación, podría estar en una mejor posición después de realizar algunos meses de pagos. Puede utilizar el mercado de Cdtineo en cualquier momento para comprobar su elegibilidad para la refinanciación y ver las tasas precalificadas sin afectar a su puntuación de crédito.
Conseguir un trabajo mejor pagado.
Los préstamos estudiantiles pueden elevar el DTI de un prestatario, pero es menos problemático para aquellos que obtienen títulos que les proporcionan trabajos bien remunerados. Si crees que tu empleador no aprecia del todo tus habilidades, conseguir un trabajo mejor pagado puede reducir tu DTI, y ayudarte a pagar la deuda más rápidamente. Si ha conseguido recientemente un trabajo mejor pagado, puede utilizar el mercado de Cdtineo para ver si el aumento de ingresos le ayuda a calificar con los prestamistas que ofrecen refinanciación de préstamos estudiantiles. Comprobar los tipos de interés lleva dos minutos, y no afecta a su puntuación de crédito.
Obtenga los tipos de interés de varios prestamistas.
El análisis de Cdtineo incluyó una gama de prestamistas que compiten por el negocio a través de nuestro mercado, incluyendo los bancos tradicionales y los prestamistas de la comunidad, las autoridades estatales de préstamos estudiantiles, y los prestamistas en línea. Puedes leer sobre todos los prestamistas que compiten a través del mercado Cdtineo para refinanciar préstamos estudiantiles, y otros prestamistas que ofrecen refinanciación de préstamos estudiantiles, aquí.
Proteja y controle su crédito.
Los prestatarios que solicitan tasas a través del mercado Cdtineo autorizan una investigación de crédito «suave» que no afecta a su puntuación de crédito. Si los prestatarios ven una opción con la que les gustaría proceder, el prestamista realizará una investigación de crédito dura que puede afectar a su puntuación de crédito. Al reconocer que los consumidores querrán comparar los tipos de interés con diferentes prestamistas, los modelos de puntuación crediticia tratan como una sola consulta las múltiples consultas duras realizadas durante la «búsqueda de tipos» de hasta seis semanas.
Antes de comprobar los tipos de interés o solicitar un préstamo, los prestatarios pueden solicitar una copia de su informe crediticio para asegurarse de que no tiene errores u otros problemas que puedan resolverse. Los consumidores pueden solicitar una copia gratuita de su informe de crédito a cada una de las agencias de crédito cada 12 meses a través de AnnualCreditReport.com. Para obtener más consejos sobre la construcción y el seguimiento del crédito, haga clic aquí.
Encuentre prestamistas que se adapten a su estrategia.
Los prestatarios emplean diferentes estrategias de refinanciación. Los prestatarios que quieren saldar su deuda lo más rápido y barato posible suelen refinanciar en préstamos con plazos de amortización más cortos. Aquellos que estén más interesados en reducir su pago mensual pueden optar por ampliar su plazo de amortización. Algunos prestamistas pueden ofrecer más opciones para seguir una estrategia concreta que otros. Los prestamistas que compiten por el negocio a través del mercado Cdtineo ofrecen plazos de amortización que van de 5 a 25 años.
Puede leer más sobre las estrategias y los resultados de los prestatarios reales que han utilizado el mercado Cdtineo para refinanciar aquí.
Otras consideraciones a la hora de refinanciar
Beneficios para el prestatario federal
La refinanciación no es para todos. Los prestatarios que refinancian los préstamos estudiantiles federales con un prestamista privado normalmente pierden los beneficios del prestatario como el acceso a los programas de reembolso basados en los ingresos y la posibilidad de calificar para la condonación del préstamo después de 10, 20 o 25 años de pagos. Pero muchos prestatarios deciden que el ahorro que pueden conseguir con la refinanciación es mayor que estos beneficios.
Investiga y habla con un asesor financiero si tienes dudas sobre tu situación particular.
Razones por las que los prestamistas dicen que no, definidas
Las razones por las que los prestamistas pueden rechazar la refinanciación de los préstamos estudiantiles se definen a continuación. Algunos solicitantes pueden ser rechazados por más de una razón.
Relación deuda-ingresos (DTI)
La proporción de todas las obligaciones mensuales que se producen regularmente (como el pago del alquiler o de la hipoteca, el pago del coche, los pagos de la tarjeta de crédito, los servicios públicos) de un prestatario dividida por los ingresos mensuales. Cuanto más alto sea el DTI, más preocupaciones tendrán los prestamistas sobre la capacidad del prestatario para asumir una deuda adicional. Muchos prestamistas para estudiantes tienen una relación deuda-ingresos máxima de alrededor del 45%, aunque algunos la aumentan con un cofirmante.
Puntuación de crédito
Una puntuación FICO de 670 o superior se considera «buena», pero muchos prestamistas aprueban a prestatarios con puntuaciones de crédito tan bajas como 650 si tienen un cofirmante. La puntuación crediticia de un solicitante puede ser importante para determinar no sólo si se le aprobará un préstamo, sino también el tipo de interés al que tendrá derecho.
Morosidad
La tolerancia de los prestamistas a los retrasos en el pago de los préstamos varía. Algunos se preocupan más por las cuentas que tienen 60 o 90 días de retraso, mientras que otros pueden señalar a los prestatarios con cuentas que sólo tienen 30 días de retraso.
Ingresos
Además de los límites de la relación deuda-ingresos, muchos prestatarios que ofrecen refinanciación tienen requisitos de ingresos mínimos anuales.
Educación/titulación
Algunos prestamistas que ofrecen la refinanciación de préstamos estudiantiles sólo aprueban a los prestatarios que han completado un título postsecundario.
Escuela
Muchos prestamistas que ofrecen refinanciación de préstamos estudiantiles sólo considerarán a los prestatarios que se graduaron de una escuela que es elegible para recibir ayuda federal para estudiantes. Los prestamistas también pueden limitar las escuelas elegibles en función de la geografía o las métricas de rendimiento.
Cobros
Los prestamistas pueden rechazar a los prestatarios que han tenido deudas pendientes entregadas a agencias de cobro.
Tamaño del préstamo
Los prestamistas que ofrecen refinanciación de préstamos estudiantiles suelen tener límites mínimos y máximos de préstamo. Entre los prestamistas que compiten para refinanciar los préstamos estudiantiles a través del mercado de Cdtineo, los límites mínimos varían entre 5.000 y 25.000 dólares. Los límites máximos oscilan entre 150.000 y 500.000 dólares, y algunos prestamistas no tienen un límite máximo firme.
Historial de préstamos
Los prestamistas que ofrecen refinanciación de préstamos estudiantiles pueden exigir que el prestatario haya realizado un determinado número mínimo de pagos de sus préstamos, especialmente si no ha obtenido un título.
Excepciones
Término que engloba todos los acontecimientos negativos en el informe crediticio de un prestatario, como embargos fiscales, sentencias judiciales, cancelaciones y deudas saldadas por menos del saldo total adeudado.
Quiebras
Algunos prestamistas no refinanciarán los préstamos estudiantiles de los prestatarios que hayan pasado por una declaración de bancarrota dentro de un determinado período de tiempo — los últimos 7 años, por ejemplo.
Historial de crédito
Algunos prestatarios no tienen suficiente información en su expediente de crédito para que los prestamistas puedan determinar su solvencia.
Tradelines
Una línea comercial es cualquier cuenta que aparezca en un informe. Los prestamistas normalmente querrán ver un número mínimo de líneas comerciales.
Experiencia laboral
Los prestamistas pueden querer que los prestatarios demuestren un historial de empleo.
Impagos
Se considera más grave que la morosidad. Para la mayoría de los préstamos estudiantiles federales, no se considerará que los prestatarios están en mora hasta que no hayan realizado un pago en más de 270 días.
Cancelaciones
Si un prestamista acepta saldar una deuda por menos de lo que se debe, la deuda impagada se considera una «cancelación».»
Pagos diferidos
Los prestamistas pueden aceptar que los prestatarios que tienen dificultades financieras se tomen una pausa en el pago de sus préstamos. Dependiendo del prestamista, esto no necesariamente los descalifica para la refinanciación.
Ejecuciones hipotecarias
Algunos prestamistas no refinanciarán los préstamos estudiantiles de los prestatarios que se hayan declarado en quiebra en un determinado periodo de tiempo — en los últimos 7 años, por ejemplo.
Endeudamiento por préstamos estudiantiles
Independientemente de la relación entre la deuda y los ingresos de un prestatario, los prestamistas pueden decidir que tiene demasiada deuda de préstamos estudiantiles en relación con sus ingresos.
Ciudadanía
Los prestamistas suelen exigir a los prestatarios que refinancian préstamos estudiantiles que sean U.S. ciudadanos, residentes permanentes o extranjeros residentes con una U válida.S. Número de la Seguridad Social. Los extranjeros residentes pueden ser aprobados si tienen un cofirmante que sea un ciudadano estadounidense.S. ciudadano o residente permanente.
Reposiciones
Los prestamistas pueden rechazar a los prestatarios a los que se les haya embargado el coche u otra propiedad que sirva de garantía para el préstamo por no haber efectuado los pagos.
Nota del editor: Este artículo se publicó originalmente en Dic. 18, 2017.