Cómo elegir una hipoteca: Consejos para conseguir el mejor préstamo

Nuestro objetivo es darle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos una compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Operaciones Cdtineos, Inc. NMLS # 1681276, se denomina aquí «Cdtineo.»

La mayoría de los compradores de vivienda no dedican mucho tiempo a aprender a elegir una hipoteca. Al fin y al cabo, buscar la propiedad adecuada es la parte divertida.

Pero es importante saber cómo elegir una hipoteca. La compra de una casa tendrá un gran impacto en sus finanzas, y conseguir la hipoteca más asequible le permitirá disfrutar plenamente de su nuevo hogar en lugar de estresarse por lo que cuesta.

A continuación le explicamos cómo elegir la mejor hipoteca para usted en seis pasos:

  • Establezca un presupuesto
  • Encontrar el tipo de hipoteca adecuado
  • Elija el plazo de préstamo adecuado
  • Decidir entre una hipoteca de tipo fijo o de tipo variable
  • Compare las ofertas de varios prestamistas
  • Dé el siguiente paso: consiga la preaprobación
  • 1. Establecer un presupuesto

    Antes de obtener una hipoteca, tendrás que presupuestar dos cosas: los costes iniciales de la compra de la vivienda y los pagos mensuales recurrentes.

    Costes iniciales

    Los costes iniciales de la compra de una vivienda pueden ser considerables e incluyen

    • Pago inicial: Del 0% al 20% del precio de venta, según los requisitos de tu programa de préstamo.
    • Costes de cierre: Por lo general, entre el 2% y el 5% del precio de venta, según el préstamo y la ubicación. Es más probable que se aplique el extremo más alto si en su zona se cobran impuestos de transferencia sobre la venta de viviendas. Además de los impuestos, las comisiones de apertura y los puntos son los mayores costes de cierre.
    • Gastos de mudanza: Una mudanza local hecha por ti mismo puede no costar mucho, pero una mudanza profesional fuera del estado puede costar miles de dólares.
    • Gastos de amueblamiento y acondicionamiento: Aunque son totalmente opcionales, muchas personas quieren hacer inmediatamente cosas como pintar el interior de su nueva casa, cambiar el suelo y comprar cosas como cubiertas para las ventanas, una cama para invitados o muebles para la oficina en casa.

    Consejo: Planea hacer un pago inicial de al menos el 3% para un préstamo convencional. Si puedes dar un 20% de entrada, no tendrás que pagar el seguro hipotecario.

    Costes recurrentes

    Las mejores opciones hipotecarias pueden minimizar los costes recurrentes en el pago mensual de la hipoteca.

    • Capital e intereses: El capital es la cantidad que se pide prestada para comprar una casa. El interés es el coste de pedir prestado ese dinero. Cuanto más bajos sean el capital y el tipo de interés, menor será el pago mensual.
    • Los impuestos sobre la propiedad y el seguro del propietario: El prestamista puede exigirle que pague una parte de los impuestos anuales sobre la propiedad y el seguro del propietario con cada pago de la hipoteca, especialmente si paga menos del 20% de entrada. Si no, tendrás que reservar ese dinero para pagar estas facturas a su vencimiento.
    • Seguro hipotecario: Si no cumples los requisitos de pago inicial para tu préstamo, es probable que tengas que pagar un seguro hipotecario. En el caso de un préstamo convencional, estos costes formarían parte del pago mensual de la hipoteca.
    • Cuotas de la Asociación de Propietarios (HOA): Si su casa pertenece a una asociación, tendrá que presupuestar las cuotas mensuales de la asociación, aunque las pagará por separado de su hipoteca.

    Relación deuda-ingresos

    La creación de un presupuesto también le permitirá averiguar qué parte de sus ingresos mensuales se destina a la deuda. Para poder optar a un préstamo, deberás asegurarte de que tu ratio deuda-ingresos no supera el 50%.

    Por lo tanto, si tus ingresos mensuales son de 6.000 dólares y ya estás gastando 1.000 dólares al mes en préstamos y pagos de tarjetas de crédito, asegúrate de presupuestar no más de 2.000 dólares para el pago mensual de la hipoteca.

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    Importe del préstamo
    ?
    Introduzca el importe total del préstamo
    $
    Tipo de interés
    ?
    Introduzca su tipo de interés anual
    %
    o
    Plazo fijo del préstamo
    ?
    Introduce el tiempo que tienes para devolver tu préstamo
    años
    Pago total

    Interés total
    $
    Pago mensual
    $

    Con un
    $
    préstamo hipotecario, pagará
    $
    mensual y un total de
    $
    en intereses durante la vida de su préstamo. Pagará un total de
    $
    a lo largo de la vida del
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    2. Encuentre el tipo de hipoteca adecuado

    No hay un solo tipo de hipoteca mejor. Las diferentes hipotecas satisfacen diferentes necesidades. Estos son los tipos de hipotecas más comunes para ayudarte a elegir el préstamo adecuado para ti:

    Préstamo convencional

    Los préstamos convencionales están ampliamente disponibles, pero pueden ser más difíciles de calificar que los préstamos hipotecarios del gobierno. Para poder optar a una hipoteca, tendrá que dar al menos un 3% de entrada y tener una puntuación de crédito de 620 o superior.

    Con Cdtineo, usted puede ver las tasas precalificadas en préstamos convencionales en cuestión de minutos. Nuestras herramientas en línea le permiten comparar fácilmente todos nuestros prestamistas asociados y asegurarse un buen tipo de interés: comprobar los tipos es gratis y no afectará a su puntuación de crédito.

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    Préstamo Jumbo

    Los préstamos Jumbo son hipotecas con saldos superiores al límite de los préstamos conformes. En 2022, el límite es de 647.200 dólares en la mayoría de las zonas, pero sube a 970.800 dólares en las zonas de mayor coste. Necesitará una puntuación de al menos 680 para poder optar a él.

    Préstamo FHA

    Puedes conseguir un préstamo FHA con una puntuación de crédito tan baja como 580 cuando pones el 3.5% de enganche – y hasta 500 cuando se pone el 10% de enganche. Algunos prestamistas exigen puntuaciones más altas, y usted pagará por adelantado y mensualmente las primas del seguro hipotecario.

    Préstamo VA

    Los préstamos VA tienen una cuota de garantía por adelantado pero no tienen un seguro hipotecario mensual. Si usted o su cónyuge han servido en la U.S. militares, puede ser elegible para un préstamo VA. Es mejor tener una puntuación de crédito en la mitad de los 600 o más.

    Compruebe: Préstamo VA vs. Préstamo convencional: cómo elegir

    Préstamo USDA

    Los préstamos del USDA no permiten poner nada de entrada y no tienen un requisito mínimo de puntuación de crédito. Pero tienen costes adicionales: una cuota de garantía y una cuota anual.

    Tipo de préstamo Plazo del préstamo
    (años)
    Tipo medio Se requiere un pago inicial
    Convencional 10, 15, 20, 30 3.62% 3%
    Jumbo 15, 30 3.68% 10% – 20%
    FHA 15, 30 3.43% 3.5% – 10%
    VA 15, 30 3.30% No se requiere un pago inicial
    USDA 15, 30 3.50% No se requiere pago inicial

    3. Elegir el plazo de préstamo adecuado

    El plazo de préstamo más común es de 30 años, seguido de 15 años. Hágase estas preguntas a la hora de elegir entre un préstamo de 15 o de. Hipoteca a 30 años:

    • ¿Prefieres una cuota mensual más baja o un coste total de intereses más bajo??
    • Puede alcanzar objetivos financieros como maximizar los ahorros para la jubilación mientras realiza los pagos más altos de una hipoteca a 15 años?
    • ¿Se sentiría cómodo invirtiendo el dinero que se ahorra con una hipoteca a 30 años con un tipo de interés bajo en fondos de inversión de mayor rentabilidad??
    Plazo del préstamo
    Pros
    Contras
    15 años
    • Costes de interés totales más bajos
    • Un tipo de interés más bajo
    • Un camino más corto para tener una casa propia y salir de la deuda
    • Pago más alto
    • Menos dinero para otros objetivos financieros
    • Limita tus opciones de vivienda
    30 años
    • Pago mensual más bajo
    • Más flexibilidad en su presupuesto
    • Más opciones de vivienda
    • Costes de interés totales más elevados
    • Tipo de interés más alto

    4. Decidir entre una hipoteca de tipo fijo o de tipo variable

    Aunque las hipotecas de tipo fijo a 30 y 15 años son las opciones más populares a la hora de elegir un préstamo hipotecario, también puedes elegir una hipoteca de tipo variable (ARM).

    Los ARMs tienen una tasa de interés fija durante los primeros años, y después de eso, la tasa de interés cambiará en un calendario establecido para el resto del plazo del préstamo. El plazo total suele ser de 15 o 30 años.

    Cdtineo puede ayudarle a comparar los tipos de interés de las hipotecas de varios prestamistas: consulte a nuestros prestamistas asociados en la siguiente tabla.

    Cargando el widget – tabla de tipos de compra

    A la hora de elegir entre una hipoteca a tipo fijo y una hipoteca a tipo variable, estas son algunas preguntas importantes que debes hacerte:

    • ¿Piensa mudarse o refinanciar antes de que termine el periodo fijo de la hipoteca ARM??
    • Si planea refinanciar, ¿cómo se compara el coste de refinanciar con lo que podría ahorrar en intereses con un ARM??
    • ¿Se siente cómodo con el riesgo de no poder vender o refinanciar antes de que venza el tipo fijo de la hipoteca ARM?? Puede permitirse pagos mensuales más altos?
    • ¿Prefiere la estabilidad de un tipo de interés fijo porque no le gusta el riesgo o porque piensa conservar su casa a largo plazo??
    • ¿Son los tipos de interés de los préstamos ARM significativamente más bajos que los de los préstamos a tipo fijo en este momento?? Cuánto podría ahorrar?
    Pros
    Contras
    Tipo de interés fijo
    • La cuota mensual no cambiará
    • Fácil de proyectar los costes totales a largo plazo
    • Fácil de entender
    • Tasa más alta inicialmente
    • Puede ser más caro para los prestatarios a corto plazo
    Tipo de interés variable
    • Tipo más bajo inicialmente
    • Puede ahorrar dinero a los prestatarios a corto plazo
    • La cuota mensual podría aumentar
    • Es difícil proyectar los costes totales a largo plazo
    • Las condiciones del préstamo son más complicadas

    Más información: Límite del tipo de interés: Qué significa para los ARM

    5. Compara las ofertas de varios prestamistas

    Nunca se conforme con la primera oferta cuando busque tipos de interés hipotecarios. Sin comparar las ofertas de varios prestamistas, no hay forma de saber si está obteniendo el mejor tipo de interés hipotecario o las comisiones más bajas.

    Es bueno saberlo: Un estudio de Freddie Mac revela que los consumidores pueden ahorrar una media de 1.500 dólares si obtienen dos presupuestos hipotecarios en lugar de uno. Los consumidores que obtienen cinco presupuestos pueden ahorrar 3.000 dólares durante la vida del préstamo.

    Con Cdtineo, puede comparar las tasas precalificadas de múltiples prestamistas en cuestión de minutos – sin afectar su puntuación de crédito.

    Esto es lo que hay que tener en cuenta a la hora de decidir entre las ofertas de los distintos prestamistas:

    • Tasas: Quiere el tipo de interés más bajo posible, en igualdad de condiciones. Pero a menudo hay una compensación entre los tipos y las comisiones. Por ejemplo, si obtiene una hipoteca sin gastos de cierre, normalmente pagará un tipo más alto.
    • Comisiones: Dado que existe un equilibrio entre los tipos y las comisiones, puede ser útil consultar el presupuesto del préstamo y comparar la tasa anual equivalente (TAE) de cada préstamo que solicite. La TAE combina las comisiones y los costes en una sola cifra.
    • Tiempo de cierre: Si va a comprar una casa, el retraso en el cierre puede costarle dinero y, potencialmente, el acuerdo. Los vendedores suelen preferir a los compradores que pueden cerrar rápidamente, por lo que elegir un prestamista que pueda finalizar su préstamo más rápidamente puede ser una prioridad, especialmente en un mercado de vendedores.
    • Servicio de atención al cliente: Es importante contar con un agente de préstamos receptivo y bien informado que le ayude en el proceso hipotecario. Un buen gestor de préstamos puede responder a cualquier pregunta que pueda tener sobre el pago, los tipos, los plazos y el papeleo.

    Más información: 4 de los mejores prestamistas hipotecarios

    6. Dé el siguiente paso: consiga la preaprobación

    La preaprobación le ayuda a saber cuánto puede pedir prestado. Igual de importante es que cuando presente la carta de preaprobación de un prestamista con su oferta de compra, el vendedor sabrá que es un comprador serio y es más probable que acepte su oferta.

    El proceso de Cdtineo es diferente al proceso tradicional de preaprobación. Es más rápido, no afecta a tu puntuación crediticia y puede ayudarte a conseguir una preaprobación entre varios prestamistas al instante.

    Obtener una preaprobación con múltiples prestamistas es una gran manera de encontrar el mejor préstamo para usted, ya sea que eso signifique asegurar la tasa más baja, los honorarios más bajos, o maximizar su poder de préstamo.

    Prestamistas tradicionales Cdtineo
    Cuánto tiempo se tarda? De 1 a 3 días 3 minutos
    Comprobación de crédito Tirón de crédito duro
    Proceso online Suele ser mínima; en su lugar se tramita mediante una visita en persona a una sucursal o una llamada telefónica con un agente de préstamos autorizado 100% en línea
    Compare varios prestamistas? No, visite varios prestamistas para recibir varias cartas de preaprobación Sí, pre-aprobado a través de múltiples prestamistas a la vez
    Múltiples cartas de preaprobación para hacer ofertas de propiedades adicionales? No, debe presentar otra solicitud al prestamista para obtener una nueva carta de preaprobación Sí, genere cartas adicionales al instante con un importe de préstamo personalizado

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