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El seguro hipotecario protege a los prestamistas de perder dinero con los prestatarios de mayor riesgo que podrían no pagar sus hipotecas. Esta protección ayuda a que la financiación de la vivienda esté al alcance de prestatarios que, de otro modo, no podrían optar a ella.
Por lo general, tendrás que pagar un seguro hipotecario privado en un préstamo convencional cuando el pago inicial sea inferior al 20%. Sin embargo, en los préstamos de la FHA, todos los prestatarios deben pagar las primas del seguro hipotecario, independientemente de la cuantía del pago inicial.
Esto es lo que debe saber sobre cómo eliminar el seguro hipotecario de su préstamo de la FHA:
- Qué es el seguro hipotecario?
- Cómo deshacerse del seguro hipotecario en un préstamo de la FHA
- Cómo refinanciar su préstamo FHA en un préstamo convencional
- Por qué debería comparar ofertas de varios prestamistas
Qué es el seguro hipotecario?
En lo que respecta al seguro hipotecario, el seguro hipotecario privado (PMI) y las primas de seguro hipotecario (MIP) son similares pero tienen algunas pequeñas diferencias.
PMI:
- Se aplica a los préstamos convencionales
- Las tasas dependen del plazo de la hipoteca, el pago inicial y la puntuación de crédito
- Costes mensuales entre 0.14% y 1.El 86% del importe del préstamo, en función de su puntuación de crédito y del plazo del préstamo
MIP:
- Sólo se aplica a los préstamos FHA
- Los tipos dependen del plazo de la hipoteca, el pago inicial y el importe del préstamo; la puntuación de crédito no es un factor a tener en cuenta
- Coste de la prima inicial de 1.75% del importe del préstamo; los MIP anuales cuestan entre 0.45% y 1.05% de la cantidad del préstamo, dependiendo de su pago inicial
| PMI | MIP | |
|---|---|---|
| Se aplica a | Préstamos convencionales | Préstamos FHA |
| Costes |
|
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Cómo librarse del seguro hipotecario en un préstamo FHA
Acumular capital no es suficiente para que se cancelen los MIP en muchos préstamos de la FHA. Si sacaste un préstamo FHA después del 2 de junio de 2013, no puedes solicitar la cancelación del MIP basado en la apreciación del precio de la vivienda.
Es bueno saberlo: El PMI sólo se puede cancelar si se paga un mínimo del 10% de entrada y, aun así, no se puede cancelar hasta que se haya pagado durante 11 años. La buena noticia es que su administrador debe cancelarlos automáticamente en este punto.
La forma más rápida, y a veces la única, de eliminar el MIP de un préstamo de la FHA es refinanciar en un préstamo convencional. Si tiene un 20% de patrimonio neto, puede evitar el pago del PMI en el nuevo préstamo.
Cuando considere esta opción, querrá saber cuáles son los tipos de refinanciación actuales. Cdtineo facilita la refinanciación. En la siguiente tabla puede ver los tipos de nuestros prestamistas asociados en sólo tres minutos. También proporcionamos una transparencia en las comisiones de los prestamistas que otros sitios de comparación no ofrecen.
Refinanciar su préstamo FHA en un préstamo convencional
Si quieres deshacerte de las primas del seguro hipotecario, aquí tienes cómo refinanciar tu préstamo FHA en un préstamo convencional.
1. En primer lugar, asegúrese de que se ahorrará dinero
Para saber si el cambio a una hipoteca convencional le ahorrará dinero, tendrá que saber a cuánto asciende su MIP y cuánto podría tener que pagar en concepto de PMI. Compruebe cuánto está pagando por su prima de seguro hipotecario consultando su último extracto mensual de la hipoteca.
Averiguar cuánto podrías pagar de PMI es un poco más complicado. Si solicitas una refinanciación, los prestamistas te darán una estimación de los costes del PMI. Otra opción es buscar en Internet tarjetas de tarifas de seguros hipotecarios privados y ver qué tarifa es más probable que se aplique a tu situación teniendo en cuenta tu puntuación de crédito, tu patrimonio neto y el plazo de tu nueva hipoteca.
Estos son algunos ejemplos de las tasas anuales del PMI que podría pagar por una hipoteca fija a 30 años:
- 10% de patrimonio neto, 680 de puntuación de crédito: 0.65%
- 15% de patrimonio neto, 740 de puntuación de crédito: 0.20%
- 18% de capital, 660 de crédito: 0.38%
Si vas a pasar de un MIP a un PMI, puede que merezca la pena esperar a refinanciar hasta que tengas más capital o una mayor puntuación crediticia. Otra opción es utilizar los ahorros o un regalo para llevar dinero en efectivo al cierre, de modo que tenga suficiente capital para evitar el PMI.
También tendrá que considerar los costes de cierre para refinanciar, que pueden suponer entre el 2% y el 5% de la cantidad que está pidiendo prestada.
Más información: PMI: Qué es el seguro hipotecario y quién lo necesita?
2. Averiguar el capital que tiene en su casa
Por lo general, es necesario tener al menos un 20% de capital en la vivienda para refinanciar un préstamo convencional sin PMI.
Para saber cuánto capital tiene, utilice esta fórmula:
(valor de la vivienda – saldo del préstamo) / valor de la vivienda
Por ejemplo, si su casa podría tasarse en 300.000 dólares y debe 200.000 dólares de hipoteca, tiene 100.000 dólares de patrimonio neto. 100.000 dólares es el 33.33% de 300.000 dólares, por lo que tienes un 33% de patrimonio neto.
Para calcular el precio de tasación de tu casa, investiga por qué precio se han vendido recientemente casas similares en tu zona.
3. Sepa si cumple los requisitos
Además de tener suficiente capital, necesitarás una puntuación de crédito lo suficientemente alta para poder optar a un préstamo convencional: al menos 620, dependiendo del prestamista y de otros aspectos de tus finanzas.
También tendrá que demostrar que tiene unos ingresos constantes y continuos y una relación deuda-ingresos no superior al 43%.
Sigue leyendo: Cuándo refinanciar una hipoteca
Compare varios prestamistas
Si vas a gastar el dinero en los costes de cierre y a dedicar tiempo a la refinanciación, lo más lógico es que recibas ofertas de al menos tres prestamistas para ver quién puede ofrecerte el mayor ahorro.
Además de deshacerse del seguro hipotecario de la FHA, la refinanciación puede tener otros beneficios. Puede hacerlo:
- Reducir el pago mensual de capital e intereses
- Acorte el plazo de su préstamo para pagar menos intereses a largo plazo
- Sacar dinero en efectivo si tienes suficiente capital
Este es un ejemplo de lo que podría ahorrar refinanciando su hipoteca:
Supongamos que el saldo actual de tu hipoteca es de 200.000 dólares y que el tipo de interés es del 4.5%, y le quedan 15 años de su hipoteca a 30 años. Con el tipo de interés actual, pagarás unos 75.397 dólares en intereses a lo largo del plazo restante del préstamo.
Si puede refinanciar un nuevo préstamo a 15 años con tipo de interés fijo al 3.Con un 5%, usted asumirá un pago mensual más alto, pero también sólo pagará alrededor de $57,357 durante el plazo restante del préstamo, un ahorro de $18,040.
Si cree que la refinanciación de su préstamo FHA es el movimiento correcto para usted, asegúrese de usar Cdtineo para comparar fácilmente las ofertas de varios prestamistas a la vez. Cdtineo lo hace fácil: puede comparar varios prestamistas y ver las tasas precalificadas en tan sólo tres minutos.
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