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Ser propietario de una vivienda es una parte integral del sueño americano, y serlo puede ser posible incluso si tienes unos ingresos bajos. Existen programas hipotecarios para personas con bajos ingresos cuyo objetivo es ayudarles a comprar una casa.
Tener un buen crédito y la capacidad de ceñirse a un presupuesto puede facilitar el aprovechamiento de los programas que ofrecen ayuda para el pago inicial o los costes de cierre. Y conseguir un tipo de interés bajo en una hipoteca ahora podría significar un ahorro significativo en los costes de los intereses durante la vida de su hipoteca.
Veamos cómo conseguir una hipoteca con bajos ingresos, qué programas pueden estar disponibles para ti y los inconvenientes que debes tener en cuenta.
¿Se puede obtener una hipoteca con unos ingresos bajos??
Es posible obtener una hipoteca con unos ingresos bajos, pero los requisitos de calificación varían en función del prestamista y del programa.
Por lo general, tampoco se necesita una puntuación de crédito elevada para poder optar a los programas hipotecarios para personas con bajos ingresos. Por ejemplo, puede obtener un préstamo respaldado por la Administración Federal de la Vivienda, conocido como préstamo FHA, con una puntuación de crédito tan baja como 500 si tiene un 10% de pago inicial.
También hay programas estatales y federales para ayudar a los compradores de bajos ingresos que tienen poco o ningún pago inicial. Los préstamos del USDA, por ejemplo, ofrecen una ayuda financiera del 100% a los compradores de vivienda que reúnan los requisitos necesarios y que quieran comprar, construir, renovar o reubicar una vivienda en una zona rural elegible.
Los programas también pueden proporcionar una educación financiera útil para ayudarle a manejar con éxito sus finanzas como nuevo propietario de una vivienda. Pero si el programa que le interesa no ofrece educación, puede hablar con un asesor hipotecario sobre los recursos educativos para compradores de vivienda.
Puede obtener más información sobre las hipotecas y comparar los tipos de interés de varios prestamistas a través de Cdtineo.
Cuáles son los ingresos mínimos que necesitas para poder optar a una hipoteca?
Por lo general, no hay ningún requisito de ingresos mínimos que deba cumplir para poder optar a una hipoteca. El prestamista evaluará su relación deuda-ingreso (DTI), que representa la parte de sus ingresos mensuales que se destina al pago de la deuda.
Cuanto más bajo sea tu DTI, mejor, ya que los prestamistas estarán más seguros de que puedes hacer frente a los pagos de la hipoteca. No se trata sólo de una preferencia de los prestamistas: las normas federales exigen que los prestamistas de la FHA comparen sus ingresos con sus deudas para confirmar que sus ingresos son suficientes para cubrir todos sus gastos y el pago mensual de la hipoteca.
Es importante tener en cuenta que, aunque te aprueben una hipoteca, tienes que estar seguro de que puedes hacer los pagos a tiempo cada mes.
Quién puede optar a las hipotecas para personas con bajos ingresos?
Los requisitos de las hipotecas para personas con bajos ingresos varían según el programa (en breve desglosaremos algunos ejemplos). En algunos casos, debe ser miembro de un grupo específico, como ser nativo americano o miembro del servicio activo.
Algunos programas también pueden no tener en cuenta su pago inicial disponible o su puntuación de crédito al revisar su solicitud.
Cuáles son los mejores programas hipotecarios para personas con bajos ingresos?
Echemos un vistazo a algunos programas hipotecarios que son una buena opción para las personas con bajos ingresos.
Hipoteca HomeReady
A quién va dirigido el programa: Prestatarios de bajos ingresos con un crédito decente que disponen de poco dinero para el pago inicial.
Cómo funciona: Requisito de pago inicial más bajo, fuentes más amplias permitidas para los fondos de pago inicial (por ejemplo, regalos y subvenciones)
Requisitos de puntuación de crédito: 620
Requisitos del pago inicial: 3%
Otros requisitos de elegibilidad: Requiere clases de educación sobre la propiedad de la vivienda si todos los prestatarios implicados son compradores de vivienda por primera vez.
Hipoteca Home Possible
A quién va dirigido el programa: Compradores de vivienda por primera vez y compradores con ingresos bajos o moderados
Cómo funciona: Requisitos de pago inicial bajos, límites de seguro hipotecario reducidos, hipotecas a tipo fijo, sin refinanciación en efectivo y opciones flexibles de financiación de los costes de cierre
Requisitos de puntuación de crédito: 660
Requisitos para el pago inicial: 3%
Otros requisitos de elegibilidad: Los ingresos anuales no pueden superar el 100% de los ingresos medios de la zona.
Programa de viviendas unifamiliares del USDA
Para quién es el programa: Solicitantes con ingresos bajos o moderados que deseen comprar o construir en una zona rural elegible.
Cómo funciona: Ayuda a los prestamistas a ofrecer programas de financiación de viviendas a prestatarios con ingresos bajos o moderados y no requiere un pago inicial.
Requisitos de puntuación de crédito: Ninguno
Requisitos para el pago inicial: Ninguno
Otros requisitos de elegibilidad: Aunque no se exige una puntuación de crédito mínima, es necesario demostrar la voluntad y la capacidad de devolver el préstamo.
Préstamo para vivienda de la VA
Para quién es el programa: Veteranos, miembros actuales del servicio y cónyuges supervivientes de miembros del ejército que reúnan los requisitos necesarios
Cómo funciona: Trabajará con un prestamista privado, como un banco o una compañía hipotecaria, para obtener un préstamo hipotecario VA. Como el Departamento de Asuntos de los Veteranos garantiza una parte del préstamo, los prestamistas suelen ofrecer condiciones más favorables.
Requisitos de puntuación de crédito: Varía según el prestamista
Requisitos para el pago inicial: Varía según el prestamista
Otros requisitos de elegibilidad: Aunque hay algunas excepciones, por lo general hay que cumplir unos requisitos mínimos de servicio.
HUD El buen vecino de al lado
A quién va dirigido el programa: Profesores, bomberos, agentes de la ley y técnicos de emergencias médicas
Cómo funciona: Las viviendas deben estar situadas en un área de revitalización y estar listadas exclusivamente para su venta a través del programa de ventas Good Neighbor Next Door. Los compradores obtienen un descuento del 50% sobre el precio de venta de la vivienda.
Requisitos de puntuación de crédito: 500 a 570 (para un préstamo máximo del 90% del valor de la vivienda) o 580 (financiación máxima)
Requisitos para el pago inicial: $100
Otros requisitos de elegibilidad: Debe vivir en la vivienda durante 36 meses y tiene que ser su residencia principal.
Préstamo hipotecario FHA
A quién va dirigido el programa: Los prestatarios con un ingreso estable, prueba de empleo y que están comprando su residencia principal pueden ser elegibles para un préstamo de la FHA.
Cómo funciona: La FHA ofrece un seguro hipotecario para los préstamos emitidos por prestamistas aprobados por la FHA.
Requisitos de puntuación de crédito: 500
Requisitos de pago inicial: 3.5% (puntuación de crédito de 580) o 10% (puntuación de crédito de 500 a 579)
Otros requisitos de elegibilidad: Necesitarás tener un seguro hipotecario y una relación deuda-ingresos inferior al 43%.
Préstamo para casas prefabricadas
Para quién es el programa: Cualquier comprador que cumpla los requisitos de crédito y haga de la casa prefabricada su residencia principal.
Cómo funciona: Los prestamistas privados conceden los préstamos y la FHA asegura el préstamo para comprar una casa prefabricada.
Requisitos de puntuación de crédito: Ninguno
Requisitos para el pago inicial: 5% con una puntuación de crédito superior a 500 o 10% con una puntuación de crédito de 500 o inferior
Otros requisitos de elegibilidad: Debe aportar su propio pago inicial y es posible que tenga que pagar las primas del seguro hipotecario.
Programas de ayuda al pago inicial (DPA)
A quién va dirigido el programa: Los requisitos para acceder a ellos varían, pero a menudo estos programas ofrecen ayudas a nativos americanos, veteranos, trabajadores sanitarios, agentes de la ley, bomberos y proveedores de servicios educativos.
Cómo funciona: Los programas de ayuda al pago inicial pueden provenir de los gobiernos municipales, del condado y del estado. Estos programas proporcionan una ayuda para el pago inicial que comienza en unos pocos miles de dólares.
Requisitos de puntuación de crédito: Varía según el programa
Requisitos del pago inicial: Varía según el programa
Otros requisitos de elegibilidad: Varía según el programa
Certificados de crédito hipotecario (MCC)
A quién va dirigido el programa: Compradores de vivienda por primera vez que buscan comprar una casa unifamiliar nueva o existente.
Cómo funciona: Los MCC son créditos fiscales basados en el importe de los intereses hipotecarios que haya pagado a lo largo del año, hasta 2.000 $. Consulte con su Agencia de Financiación de la Vivienda local para obtener más detalles. .
Requisitos de puntuación de crédito: Varía según el programa
Requisitos de pago inicial: Varía según el programa
Otros requisitos de elegibilidad: Varía según el programa
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Cuáles son los pros y los contras de las hipotecas de bajos ingresos?
Antes de solicitar una hipoteca para personas de bajos ingresos, es conveniente considerar detenidamente tanto las ventajas como los inconvenientes.
Pros
- Consiga una vivienda: Los programas hipotecarios para personas con bajos ingresos pueden ayudarle a acceder a una vivienda, incluso si sus ingresos actuales son bajos.
- Puede ayudar a aumentar el patrimonio: Ser propietario de una vivienda puede ayudar a los estadounidenses de bajos ingresos a crear riqueza, según una investigación de Habitat for Humanity.
- Acumula patrimonio: Cada mes que pagas la hipoteca, tu patrimonio crece.
- Pueden aumentar su puntuación de crédito: Si realiza los pagos de la hipoteca puntualmente cada mes, su puntuación de crédito podría verse beneficiada.
Cons
- Puede costar más: Dar poco o ningún dinero de entrada significa financiar una mayor parte del coste de la vivienda y pagar más intereses a lo largo del tiempo. Un pago inicial inferior al 20% también significa, por lo general, que tendrá que pagar un seguro hipotecario privado.
- Aún así, podrían pagar los gastos de cierre: Incluso si no necesita un pago inicial, es probable que necesite algo de dinero en efectivo para cerrar la operación. Los costes de cierre pueden suponer entre el 2% y el 5% del precio de la vivienda.
- Puede hacer que tu presupuesto sea más ajustado: El pago de una hipoteca es un gran compromiso financiero. Asegúrate de que puedes hacer frente a todos los pagos mensuales, incluidos los gastos de la vivienda, antes de contratar una hipoteca.
- Poco o ningún patrimonio al principio: Dado que la mayor parte del coste de la vivienda está financiado, tardarás un tiempo en acumular patrimonio.
Consejos para mejorar tus posibilidades de conseguir una hipoteca con bajos ingresos
Si bien no hay garantía de que pueda calificar para una hipoteca de bajos ingresos, aquí hay algunas cosas que puede hacer para mejorar sus probabilidades de obtener una:
- Ahorrar para el pago inicial. No todos los programas hipotecarios para personas de bajos ingresos requieren un pago inicial, pero muchos sí, así que querrá empezar a ahorrar para uno. Recuerde que cuanto mayor sea el pago inicial, menos tendrá que financiar, y pagar intereses.
- Trabaje para mejorar su crédito. Si tu puntuación de crédito necesita un impulso, hacer cosas como pagar tus deudas y pagar tus facturas a tiempo puede ayudarte a mejorarla. Si su puntuación de crédito es buena, concéntrese en mantener su puntuación actual.
- Pague otras deudas. La relación entre la deuda y los ingresos es un factor importante para poder obtener una hipoteca. Reducir tu deuda puede mejorar tu DTI, y tus posibilidades de que te aprueben un préstamo hipotecario.
- Presupuesto por adelantado. Utiliza una calculadora de hipotecas para hacerte una idea de lo que puedes pagar cada mes y así saber qué cantidad de hipoteca te puedes permitir.
- Trabaje con un agente inmobiliario experto. Busque hasta que encuentre un agente inmobiliario que pueda entender sus necesidades de compra de vivienda y cómo ayudarle a conseguir la casa adecuada.