Nuestro objetivo es darte las herramientas y la confianza que necesitas para mejorar tus finanzas. Aunque recibimos compensación de nuestros prestamistas asociados, a quienes siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Operaciones Cdtineos, Inc. NMLS # 1681276, se denomina aquí «Cdtineo.»
Tanto si estás a punto de solicitar tu primera tarjeta de crédito como si tienes una desde hace tiempo sin conocer los detalles, estás en el lugar adecuado para aprender cómo funcionan las tarjetas de crédito.
El mundo del crédito puede ser confuso, así que vamos a desglosar los aspectos básicos del funcionamiento de una tarjeta de crédito y a responder a algunas de las preguntas más comunes para ayudar a entender mejor las tarjetas de crédito.
Lo primero es lo primero: cómo funcionan las tarjetas de crédito?
En su forma más básica, las tarjetas de crédito ofrecen a sus titulares un préstamo a corto plazo sobre las compras que realizan. Cada mes, puede gastar hasta un máximo preestablecido (su límite de crédito) sin tener que pagar ninguna de esas compras con su propia cuenta bancaria.
A final de mes, recibirás una factura de la tarjeta de crédito con un saldo que refleja las compras que has realizado durante el mes (más cualquier saldo pendiente de meses anteriores, así como las comisiones aplicables), momento en el que puedes pagar cualquier cosa entre el pago mínimo y el saldo completo.
Si sólo pagas el mínimo, el resto del saldo de tu tarjeta de crédito empezará a acumular intereses. Pero si pagas todo el saldo cada mes, no tendrás que pagar ningún interés; es decir, te han concedido un préstamo a 0 intereses para ese ciclo de facturación, lo cual es una gran oferta!
Para incentivar a la gente a obtener una tarjeta de crédito en primer lugar, muchos emisores de tarjetas ofrecen algún tipo de recompensa, normalmente devoluciones en efectivo o recompensas por viajes. Algunas tarjetas ofrecen un interés del 0% durante un periodo de tiempo determinado, transferencias de saldo desde una cuenta de tarjeta de crédito diferente, o la oportunidad de construir su crédito a través de tarjetas de crédito «garantizadas».Que le aprueben una tarjeta depende de los criterios de elegibilidad del emisor de la tarjeta en comparación con sus respuestas a la solicitud del emisor de la tarjeta de crédito y su historial crediticio; cuanto mejor sea su historial crediticio, más probabilidades tendrá de obtener una tarjeta y, normalmente, a mejores tipos de interés.
La aprobación de la solicitud de una tarjeta depende de los criterios de elegibilidad del emisor de la tarjeta en comparación con sus respuestas a la solicitud del emisor de la tarjeta de crédito y su historial crediticio; cuanto mejor sea su historial crediticio, más probabilidades tendrá de obtener una tarjeta y, normalmente, con mejores tipos de interés.
Qué es el saldo de una tarjeta de crédito?
El saldo de su tarjeta de crédito es la cantidad de dinero que debe a la compañía de tarjetas de crédito en un momento determinado. Esto puede incluir cualquier compra que haya realizado en el último ciclo de facturación, así como las compras de ciclos de facturación anteriores que aún no se hayan pagado, así como los intereses que se hayan acumulado por esas compras.
Aunque pagues el saldo total de tu tarjeta de crédito cada mes, ten en cuenta que puede que tu saldo nunca llegue a 0, pero eso no es motivo de alarma.
Piénselo así: Cuando la compañía de su tarjeta de crédito genera y envía su factura mensual, lo que se captura es una instantánea de la cantidad que debe en esa fecha. Cualquier compra que realice después de esa fecha se sumará a su saldo, por lo que, a menos que pague más de lo que se le factura, su saldo seguirá siendo positivo, incluso después de realizar un pago completo.
Más información: Cómo pagar su hipoteca con una tarjeta de crédito
¿Qué son los intereses de las tarjetas de crédito??
Los intereses de las tarjetas de crédito son la cantidad de dinero que tienes que pagar por el privilegio de utilizar el dinero de un banco para financiar tus compras. Al igual que en el caso de un préstamo personal o un préstamo estudiantil, los intereses de las tarjetas de crédito se acumulan en función de la TAE que se acuerda al abrir la cuenta. Los intereses de las tarjetas de crédito se acumulan diariamente, por lo que pueden acumularse rápidamente, por lo que es una buena idea pagar todo el saldo con la mayor frecuencia posible.
Cómo funcionan los pagos con tarjeta de crédito?
Las facturas de las tarjetas de crédito suelen enviarse a los titulares una vez al mes, pero tenga en cuenta que puede realizar los pagos en cualquier momento. Cuando realice un pago, éste se aplicará al saldo de su cuenta, ya sea que incluya sólo las compras, o las compras y los intereses.
¿Cómo puedo calcular el pago mínimo de mi tarjeta de crédito??
Aunque los pagos mínimos no están estandarizados en todo el sector de las tarjetas de crédito, el pago mínimo suele estar resaltado en cada factura de la tarjeta de crédito, por lo que es difícil pasarlo por alto. Las empresas suelen calcular el pago mínimo como un porcentaje del saldo total o como ese porcentaje más los intereses acumulados del mes anterior más las comisiones.
Para más detalles, revise los términos y condiciones de su tarjeta para ver exactamente cómo se calcula el pago mínimo de su cuenta.
Cómo se calculan los intereses de las tarjetas de crédito?
Los intereses de las tarjetas de crédito se cobran y se componen diariamente, por lo que el cálculo es más complicado que el de los intereses simples.
Para calcular los intereses diarios, la compañía de la tarjeta de crédito divide la TAE entre el número de días del año (algunos utilizan 360, otros 365), y luego multiplica ese porcentaje por el saldo impagado (aunque la forma de determinarlo es un proceso complicado en sí mismo).
Estos intereses se suman al saldo impagado, por lo que los intereses del día siguiente se calcularán sobre un saldo aún mayor (esto es lo que significa la capitalización).
No es necesario entender todos los detalles de cómo se calculan los intereses de las tarjetas de crédito, sólo hay que saber que cuanto más tiempo pase sin pagar un saldo, más intereses se acumulan.
Además, dado que los intereses se acumulan diariamente, cada día adicional que tenga un saldo en su cuenta de tarjeta de crédito, el importe de los intereses que paga se incrementa, lo que puede suponer rápidamente una cantidad significativa de dinero.
¿Cuáles son las mejores prácticas para controlar mi cuenta de tarjeta de crédito??
Hay algunas formas de estar al tanto de su cuenta de tarjeta de crédito.
- Compruebe siempre su factura: Es una buena idea revisar sus compras en cada factura para asegurarse de que no hay cargos fraudulentos y de que se ha realizado cualquier crédito que se le deba (si ha devuelto un artículo, por ejemplo). La mayoría de las tarjetas de crédito vienen con un control avanzado de fraude, pero siempre hay una posibilidad de que algo se cuele, y hay que presentar una reclamación por fraude lo antes posible después de que se haya hecho el cargo.
- Asegúrese de que no le cobran intereses innecesariamente: Si paga todo el saldo, asegúrese de que no se le cobran intereses (esto aparecerá en sus extractos mensuales).
- Compruebe sus cuentas de pago automático: Si has conectado una cuenta bancaria para el pago automático, comprueba que este pago se ha realizado cada mes para evitar incurrir en cargos inesperados.
- Controla tu puntuación de crédito: En los últimos años, cada vez es más fácil controlar su puntuación de crédito. Muchas empresas ofrecen un seguimiento gratuito de la puntuación de crédito, y la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito incluso están ampliando esta oferta a sus titulares. Esto puede ayudarle a controlar las caídas o mejoras en su puntuación, así como a entender cómo influyen varios factores en su puntuación y cómo puede mejorarla. (Consejo: a medida que tu puntuación de crédito aumenta, puede ser el momento perfecto para consultar otras tarjetas de crédito que se adapten mejor a tus necesidades; cuanto más alta sea tu puntuación de crédito, más opciones tendrás a tu disposición, como tarjetas de recompensas con mayor valor para ti en función de tus hábitos de gasto)
¿Cuáles son las comisiones típicas asociadas a las tarjetas de crédito??
Algunas de las comisiones más comunes de las tarjetas de crédito son las siguientes
- Cuota anual: Las cuotas anuales suelen corresponder a tarjetas que ofrecen algún tipo de recompensa, pero siempre conviene comprobarlo. Las empresas de tarjetas de crédito pueden cobrar una cuota anual por las tarjetas de recompensa porque, en muchos casos, los titulares pueden compensar con creces esa cuota con las recompensas que canjean, de modo que el resultado neto es que la tarjeta no acaba costando al titular. Asegúrese de calcular las recompensas previstas en función de sus hábitos de gasto para ver si los beneficios que puede recibir de la tarjeta compensan la cuota anual.
- Transferencia de saldo: Si quieres transferir el saldo de una cuenta de tarjeta de crédito antigua a una nueva, la mayoría de las tarjetas cobrarán algún tipo de comisión por transferencia de saldo, normalmente un porcentaje de la transferencia (a menudo alrededor del 3-5%) o una comisión fija, lo que sea mayor. Algunas tarjetas renuncian a la comisión durante un periodo introductorio, así que si estás planeando una transferencia de saldo, lee las condiciones de cada tarjeta que estés pensando en solicitar
- Anticipo de efectivo: Acceder al efectivo con una tarjeta de crédito no es lo mismo que con una tarjeta de débito. Aunque puedes hacerlo, las tarjetas de crédito cobran una comisión por adelanto de efectivo (normalmente cerca del 5% del importe retirado o una comisión fija), por lo que suele ser mejor retirar efectivo con una tarjeta de débito a menos que estés en un apuro
- Transacción en el extranjero: La mayoría (pero no todas)!) Las tarjetas que no son de viaje cobran por las transacciones en el extranjero, normalmente a una tasa de alrededor del 3% de la transacción. Pero algunas tarjetas de viaje también cobran por las transacciones en el extranjero, así que asegúrese de leer las condiciones antes de utilizar cualquier tarjeta de crédito en el extranjero. Si piensas viajar al extranjero, nunca está de más llamar a la compañía de la tarjeta de crédito y preguntar si te eximen de la comisión por transacciones en el extranjero. (Consejo: Antes de viajar al extranjero, llame a la compañía de su tarjeta de crédito y comuníqueles dónde y cuándo piensa viajar. Si no lo haces, existe la posibilidad de que las compras en un país extranjero sean detectadas por los filtros de fraude de la compañía de tarjetas de crédito y, para tu protección, la compañía podría retener tu tarjeta de crédito hasta que puedan confirmar que no ha sido robada. Para evitar este inconveniente, haga la llamada antes de ir.)
- Pagos atrasados y devueltos: La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito cobran una comisión por pagos atrasados o devueltos, y algunas también cobran una TAE de penalización (que es más alta que la TAE estándar). Algunas tarjetas renuncian a los cargos por retraso en la primera infracción, pero acostúmbrese a realizar sus pagos a tiempo para evitar estos cargos.
¿Cuáles son los diferentes tipos de tarjetas de crédito??
- Tarjetas de recompensa: Estas tarjetas te permiten ganar puntos, millas, devoluciones de dinero y mucho más en las compras diarias, y luego canjearlos por devoluciones de dinero, viajes y otras opciones de recompensas, dependiendo de la tarjeta. Asegúrese de tener en cuenta las tasas de recompensa de cada tarjeta, las categorías que la tarjeta recompensa, y compárelo con su gasto mensual para entender si es la tarjeta adecuada para usted (puede utilizar nuestra calculadora de recompensas para hacer los cálculos por usted)
- Tarjetas de transferencia de saldo: Algunas tarjetas ofrecen un 0% de TAE durante un período de tiempo específico en las transferencias de saldo, lo que puede ser una gran opción si tienes una deuda de alto interés en una tarjeta diferente y podrías utilizar algún tiempo para volver a tener un equilibrio financiero sin acumular toneladas de intereses
- Tarjetas de bajo interés: Se trata de tarjetas con una oferta del 0% TAE en las compras o tarjetas con bajas comisiones y sin complicaciones; pueden ser útiles para aquellos que buscan financiar una gran compra sin intereses durante un periodo de tiempo o si sólo buscas una tarjeta sencilla de bajas comisiones
- Tarjetas de viaje: Las tarjetas de viaje que se ofrecen vienen en dos sabores: tarjetas de propósito general, y tarjetas específicas de aerolíneas y hoteles. Estas tarjetas recompensan los viajes, ya sea con mayores bonificaciones por gastos de viaje, ventajas como Global Entry o TSA Pre-Check, o sin comisiones por transacciones extranjeras, si eres un viajero frecuente, este tipo de tarjetas es algo que deberías considerar
- Tarjetas de devolución de efectivo: Tarjetas de recompensas directas, usted recibe un porcentaje de lo que gasta como devolución de dinero en su cuenta. La devolución de dinero que se obtiene suele basarse en determinadas categorías, como la gasolina y los comestibles
- Tarjetas para estudiantes: Como su nombre indica, estas tarjetas están pensadas para los estudiantes. Estas tarjetas permiten a los estudiantes empezar a acumular crédito y, al mismo tiempo, ofrecen algunas ventajas, como la devolución de dinero o los puntos de recompensa
- Tarjetas seguras: Estas tarjetas requieren un depósito, de modo que la línea de crédito está «garantizada» por el depósito que se hace. Las transacciones de esta tarjeta afectan a su historial de crédito y el depósito se utiliza como garantía en caso de que no pueda realizar los pagos de su cuenta.
Cómo encontrar la mejor tarjeta de crédito
Ahora que entiendes cómo funcionan las tarjetas de crédito, estás mejor preparado para solicitar una nueva tarjeta que te permita construir tu crédito, ganar recompensas o aprovechar las ofertas introductorias. Pero con los cientos de tarjetas de crédito que hay en el mercado, elegir la adecuada puede ser una tarea que requiera mucho tiempo.
La herramienta de comparación de tarjetas de crédito de Cdtineo simplifica la tarea, ya que recoge datos de montones de tarjetas para personalizar las recomendaciones en función del tipo de tarjeta que busca, su puntuación de crédito y los atributos de la tarjeta más importantes para usted. Compare las tarjetas de crédito y encuentre la más adecuada para usted.
Siga leyendo: Cómo obtener una tarjeta de crédito por primera vez