Cómo obtener las mejores tasas de refinanciación

Nuestro objetivo es darle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos una compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Operaciones Cdtineos, Inc. NMLS # 1681276, se denomina aquí «Cdtineo.»

Cuando los tipos de interés de las hipotecas bajan, los propietarios pueden empezar a hacer números para ver si la refinanciación tiene sentido. Al obtener una nueva hipoteca con un tipo de interés más bajo, la refinanciación podría ahorrarle dinero a largo plazo. Afortunadamente, hay un montón de cosas que usted puede hacer para ayudar a que esto suceda.

Aquí hay 11 maneras de ayudar a obtener las mejores tasas de refinanciación:

  • Examine su informe de crédito en busca de errores
  • Aumentar su puntuación de crédito
  • Reduzca su utilización de crédito
  • Reduzca su deuda mensual
  • Ahorra para pagar los costes de cierre por adelantado
  • Compare varios prestamistas para encontrar los mejores tipos de refinanciación
  • Establezca un límite en la cantidad de su préstamo
  • Obtenga un tipo de interés fijo para un ahorro estable
  • Opte por un plazo de préstamo más corto
  • Comprar puntos hipotecarios para reducir el interés
  • Asegure la mejor tasa de refinanciamiento
  • 1. Examine su informe de crédito en busca de errores

    Vale la pena saber qué hay en sus informes de crédito antes de solicitar una refinanciación hipotecaria. En un estudio encargado por la Comisión Federal de Comercio, una cuarta parte de los consumidores tenía errores en sus informes de crédito que podrían afectar a su puntuación crediticia, y algunos de esos errores podrían dar lugar a condiciones de préstamo menos favorables.

    Para comprobar tus informes, dirígete a AnnualCreditReport.com, donde puede obtener una copia gratuita una vez al año de cada una de las agencias de crédito. Asegúrese de examinar su informe de crédito para:

    • Información incorrecta, como cuentas cerradas reportadas como abiertas.
    • Duplicaciones, como una cuenta que aparece dos veces.
    • Señales de robo de identidad, como cuentas que no reconoce.

    Averigüe: Qué documentos necesita para refinanciar su hipoteca? Una lista de comprobación

    2. Aumente su puntuación de crédito

    La mayoría de los prestamistas revisan tu historial crediticio durante el proceso de refinanciación, por lo que es una buena idea comprobar tu puntuación de crédito para ver si necesita ser mejorada. Por lo general, la mayoría de los préstamos requieren una puntuación de alrededor de 620, pero una puntuación de 740 o superior dará lugar a tasas mucho más competitivas. He aquí un rápido vistazo a la forma en que su puntuación de crédito influye en su tipo de interés y en los costes a largo plazo de su préstamo:

    Puntuación de crédito Tasa de interés Pago mensual Interés total pagado
    760-850 3.065% $850 $106,085
    700-759 3.283% $874 $114,654
    680-699 3.456% $893 $121,546
    660-679 3.666% $917 $130,021
    640-659 4.088% $965 $147,402
    620-639 4.624% $1,028 $170,137

    Si necesita mejorar su puntuación de crédito, siga estos consejos:

    • Pague todas sus facturas a tiempo. Establezca recordatorios o pagos automáticos para ayudar.
    • Pagar una parte o la totalidad de su deuda. Si necesitas aumentar tus ingresos, considera la posibilidad de conseguir un trabajo secundario.
    • No cierre ninguna tarjeta de crédito. Esto le ayudará a mantener un largo historial de crédito.
    • Evite las consultas difíciles. En general, trate de no solicitar ningún crédito antes de refinanciar su casa. La solicitud de un nuevo crédito puede generar una consulta dura y afectar a su puntuación de crédito.

    Comparar las tasas de refi precalificadas con Cdtineo no afectará a su puntuación de crédito. Puede comparar varios de nuestros prestamistas asociados y ver las tasas personalizadas en sólo tres minutos – todo sin salir de nuestra plataforma.

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    • Tecnología inteligente – Agilizamos las preguntas que debe responder y automatizamos el proceso de carga de documentos.
    • Utilización del crédito – Complete todo el proceso de originación, desde la comparación de tipos hasta el cierre, todo en Cdtineo.

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    3. Reducir su índice de utilización del crédito

    Su índice de utilización del crédito es una medida de la cantidad de crédito que está utilizando en comparación con la cantidad de crédito que tiene disponible. Reducir el índice de utilización del crédito antes de solicitar un préstamo de refinanciación puede ayudarle a obtener tasas de refinanciación más bajas. Un buen objetivo de ratio es el 30% o menos.

    Por ejemplo: Digamos que tienes una tarjeta de crédito con un saldo de 800 dólares y un límite de crédito de 3.000 dólares. Para calcular su utilización del crédito, divida el saldo entre su límite de crédito:

    $800 / $3,000 = 0.266 o alrededor del 27%

    El pago de la deuda reducirá naturalmente su utilización del crédito. Pero también puedes pedir al emisor de tu tarjeta que aumente tu límite de crédito, lo que puede ayudar a reducir tu ratio de utilización del crédito.

    4. Reduzca su deuda mensual

    La relación entre la deuda y los ingresos, o DTI, es otro factor que el prestamista puede tener en cuenta durante el proceso de refinanciación. Este número se expresa como un porcentaje y mide la cantidad de sus ingresos que se destina a los pagos de la deuda cada mes. Un DTI más bajo puede ayudarlo a calificar para una gran tasa de refinanciamiento o compensar un puntaje crediticio menos favorable.

    Los prestamistas hipotecarios calculan dos tipos de DTI. Tu ratio DTI inicial sólo incluye los costes de la vivienda, mientras que el ratio final incluye todas las deudas.

    Por ejemplo Digamos que está considerando un pago de hipoteca de $1,200. Tienes que pagar un préstamo estudiantil de 300 $ y un pago de coche de 250 $, y tus ingresos brutos son de 5.000 $. Así es como se calcula el DTI:

    • Ratio de devolución: ($1,200 + $300 + $250) / $5,000 = 0.35 o el 35 %
    • Ratio de utilización del crédito: $1,200 / $5,000 = 0.24 o 24%

    Aunque la mayoría de los prestamistas sólo exigen un DTI del 43%, uno inferior al 36% puede ayudarle a conseguir un mejor tipo de interés.

    5. Ahorre para pagar los costos de cierre por adelantado

    Antes de refinanciar, piense en ahorrar para los gastos de cierre. Estos suelen alcanzar los $5,000 en promedio y pueden incluir:

    • Costes de registro del gobierno
    • Tasas de tasación
    • Tasas de los informes de crédito
    • Gastos de apertura del prestamista
    • Servicios de título
    • Tasas de servicios fiscales
    • Tasas de estudio
    • Honorarios de los abogados
    • Comisiones de suscripción

    Algunos prestamistas ofrecen préstamos denominados refinanciación sin costes de cierre, que pueden ahorrarle este cargo inicial. Sin embargo, normalmente incluirán los costes de cierre en el préstamo o los compensarán con un tipo de interés más alto, por lo que tendrás que comprobar si sigues saliendo ganando en el trato.

    6. Compare varios prestamistas para encontrar los mejores tipos de refinanciación

    Cada entidad crediticia fija los tipos de interés de forma diferente, así que vale la pena comparar. Según una encuesta de Freddie Mac, los prestatarios ahorran una media de 3.000 dólares a lo largo de la vida de su hipoteca si obtienen cinco presupuestos de tipos.

    Cuando vea las ofertas, asegúrese de comparar tanto el tipo de interés como la tasa anual equivalente de cada prestamista. La TAE es un mejor indicador del coste total del préstamo porque incluye el tipo de interés y las comisiones que cobra el prestamista.

    Descubre: 4 de las mejores empresas de refinanciación de hipotecas

    7. Establezca un límite en el importe de su préstamo

    Con algunos préstamos de refinanciación, como las refinanciaciones en efectivo, se obtiene una cantidad de préstamo superior al saldo actual de la hipoteca y se embolsa la diferencia. Pero esto suele conllevar un tipo de interés más alto porque se aumenta la relación préstamo-valor (LTV).

    La relación préstamo-valor (LTV) mide el capital que tiene en su casa en comparación con el saldo de la hipoteca.

    Para calcular la relación préstamo-valor, divide el saldo de la hipoteca por el valor de mercado de la vivienda y multiplícalo por 100 para obtener un porcentaje.

    Por ejemplo: Supongamos que el saldo de tu hipoteca es de 200.000 dólares y que tu casa vale 300.000 dólares:

    $200,000 / $300,000 = 0.66

    0.66 x 100 = 66% LTV

    Si decides hacer una refinanciación en efectivo, por 240.000 dólares, por ejemplo, tu LTV aumenta al 80%. Establecer un límite en el importe del préstamo puede ayudarte a conseguir un buen tipo de refinanciación.

    8. Obtenga un tipo de interés fijo para un ahorro estable

    Una parte de la refinanciación consiste en decidir entre un tipo de interés fijo o una hipoteca de tipo variable (ARM). Un tipo de interés fijo no cambiará durante toda la vida del préstamo. Un ARM, por otro lado, comienza con un tipo de interés fijo durante un periodo de tiempo determinado, normalmente tres, cinco, siete o diez años. Una vez finalizado ese periodo, el tipo de interés puede subir o bajar durante el resto del préstamo, por lo que existe la posibilidad de que los pagos mensuales aumenten en el futuro.

    La refinanciación en un préstamo a tipo fijo facilitará la elaboración del presupuesto y, en general, permitirá un ahorro más fiable a largo plazo.

    Más información: Cuándo refinanciar una hipoteca

    9. Optar por un plazo de préstamo más corto

    Refinanciar a un plazo de préstamo más corto (e.g., de una hipoteca de 30 años a una de 15 años) suele ayudarle a conseguir un tipo de interés más bajo y a ahorrar más intereses durante la vida del préstamo.

    Pero como está pagando el préstamo en un plazo más corto, sus pagos aumentarán. Antes de refinanciar a un plazo de préstamo más corto, asegúrese de que puede hacer frente a los pagos más elevados.

    10. Comprar puntos de la hipoteca para reducir el interés

    Un punto hipotecario es una comisión opcional que puede pagar al prestamista para reducir el tipo de interés. Normalmente, 1 punto equivale al 1% del importe del préstamo, y la cantidad exacta que se ahorra con cada punto varía según el prestamista. La principal ventaja es que se mantiene el tipo de interés más bajo durante toda la vida del préstamo.

    Pero antes de refinanciar, hay que ver si el ahorro merece la pena.

    Por ejemplo: Si pagas 2.000 dólares por un punto en un préstamo de 200.000 dólares, y te ahorras 100 dólares al mes en la refinanciación, tardarás 20 meses en recuperar los honorarios. Puede ser una inversión que merezca la pena si piensas quedarte en la casa más tiempo que el punto de equilibrio.

    11. Conseguir el mejor tipo de interés de refinanciación

    Cuando encuentres un buen tipo de refinanciación, puedes pedirle a tu prestamista que «bloquee» el tipo. El bloqueo del tipo de interés de la hipoteca es una garantía del prestamista de que el tipo de interés no subirá mientras se tramita el préstamo.

    El tiempo que se puede bloquear el tipo de interés varía según el prestamista: puede ser de 30 días a más de 90. Antes de bloquear el tipo de interés, pregunte a su prestamista si cobra por el bloqueo del tipo, ya sea en forma de porcentaje del préstamo o de una cantidad en dólares, y cuánto tiempo durará.

    Si cree que la refinanciación es el paso correcto, Cdtineo se lo pone fácil. Puede comparar varios prestamistas y ver las tasas precalificadas en tan solo tres minutos, todo ello sin salir de nuestra plataforma.

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