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Si está interesado en comprar una casa, es posible que le preocupe si su puntuación de crédito es lo suficientemente alta como para obtener una hipoteca.
Primero, la buena noticia: es posible obtener un préstamo hipotecario con mal crédito. Pero sus opciones de préstamo pueden ser limitadas, y es posible que no reciba los mejores tipos o condiciones de préstamo.
Aquí está todo lo que necesita saber acerca de los préstamos de vivienda para el mal crédito, y cómo aumentar su crédito para mejorar sus posibilidades de obtener términos de préstamos competitivos.
Qué se considera una mala puntuación de crédito?
Antes de determinar cuáles son sus opciones hipotecarias, es importante entender qué se considera una «mala» puntuación de crédito.
Lo primero es lo primero: en realidad no se tiene sólo una puntuación de crédito. De hecho, cada consumidor tiene un montón de puntuaciones de crédito, lo que significa que no hay un solo umbral para tener una mala puntuación de crédito.
Aunque el modelo de puntuación de crédito utilizado para la solicitud de una hipoteca depende del prestamista que elijas, muchos utilizan el modelo de puntuación FICO. FICO es posiblemente el modelo de calificación crediticia más popular y conocido, y es utilizado por más del 90% de los principales prestamistas en los Estados Unidos.
La puntuación crediticia FICO puede caer en una de las cinco categorías.
- Excepcional: 800 y más
- Muy buena De 740 a 799
- Buena: 670 a 739
- Regular: 580 a 669
- Pobre: 580 y menos
Una puntuación de crédito aceptable suele considerarse inferior a la media, mientras que una puntuación baja (o mala) pondrá en duda tu credibilidad como prestatario y puede dificultar la obtención de un nuevo préstamo.
¿Puedo obtener un préstamo hipotecario con mal crédito??
Aunque tenga mal crédito, no se desespere. Muchos prestamistas ofrecen préstamos hipotecarios para los prestatarios con mal crédito, especialmente si otros factores personales y financieros se verifican.
Aunque la puntuación de crédito desempeña un papel importante, los prestamistas tienen en cuenta otros factores clave a la hora de decidir si aprueban o no una solicitud de préstamo.
- Su pago inicial – Por lo general, los prestatarios que pueden poner más dinero en su nueva casa recibirán mejores condiciones de préstamo. Cuanto mayor sea el pago inicial que ofrezcas, y cuanto mayor sea el riesgo que estés dispuesto a asumir con tu nueva casa, más podrás superar una mala puntuación de crédito con tu nuevo prestamista.
- Sus ingresos – La principal preocupación de un prestamista es mitigar el riesgo. Debido a esto, un prestamista sólo aprueba a los prestatarios que serán capaces de cumplir con sus obligaciones de préstamo. Cuanto más altos sean tus ingresos (y cuanto más bajos sean tus gastos mensuales de vivienda como factor de esos ingresos), mejores serán tus probabilidades de aprobación.
- Su carga de deuda global Los prestamistas también quieren asegurarse de que usted no está sobrecargado, o de que una parte excesiva de sus ingresos se destina a una deuda existente. Por esa razón, una relación deuda-ingresos más baja será más atractiva para un prestamista.
- Su historial de crédito – Su puntuación de crédito podría ser baja simplemente porque no tiene un historial de crédito lo suficientemente largo. Por suerte, muchos prestamistas lo tienen en cuenta a la hora de suscribirlo.
Aunque estos factores pueden ayudarle a conseguir la aprobación de un préstamo hipotecario, incluso con una mala puntuación de crédito, tendrá que hacer frente a un tipo de interés y a un pago mensual de la hipoteca más elevados. Pero puede ser una compensación que merezca la pena si quieres que te aprueben una hipoteca.
Puede utilizar Cdtineo para comparar los tipos de interés de las hipotecas y ver para qué puede optar.
¿Cuáles son mis opciones de préstamo hipotecario??
Los préstamos hipotecarios se dividen en dos categorías principales: los respaldados por el gobierno y los convencionales.
Ambos tipos de préstamos son ofrecidos por prestamistas privados y pueden ser utilizados para comprar una nueva casa o refinanciar una propiedad existente. Pero los préstamos convencionales no están respaldados por una agencia gubernamental. Los prestamistas que ofrecen préstamos respaldados por el gobierno tienden a ofrecer un poco más de indulgencia a lo largo del proceso de solicitud y suscripción porque están protegidos si no eres capaz de pagar tu hipoteca.
Préstamos convencionales
Los préstamos hipotecarios convencionales son ofrecidos por prestamistas privados como bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones financieras. No están respaldados por una agencia gubernamental, por lo que no ofrecen muchos de los mismos beneficios que los préstamos del gobierno (como un menor puntaje de crédito o requisitos de pago inicial).
Cada prestamista establece sus propios requisitos, por lo que técnicamente no hay una puntuación de crédito mínima para un préstamo convencional. Pero muchos prestamistas hipotecarios privados sólo ofrecen préstamos convencionales a los prestatarios con una puntuación de crédito de 620 o superior.
Préstamos de la FHA
Respaldados y asegurados por la Administración Federal de la Vivienda, los préstamos de la FHA ofrecen muchas ventajas importantes. Estos préstamos, que puede obtener a través de prestamistas aprobados por la FHA, pueden requerir sólo un 3.5% de pago inicial y una puntuación de crédito tan baja como 500.
Los límites máximos de los préstamos de la FHA dependen de su ubicación y de su puntuación de crédito. Mientras que los préstamos de la FHA tienden a ser los más útiles para los compradores por primera vez y los prestatarios de ingresos moderados o bajos, no hay límites de ingresos para calificar.
Préstamos VA
Los préstamos VA están respaldados por el Departamento de Asuntos de los Veteranos y sólo se ofrecen a miembros del ejército, veteranos y cónyuges supervivientes que reúnan los requisitos necesarios. Estos préstamos pueden ser directos de la VA (emitidos por la VA) o respaldados por la VA (emitidos por un prestamista privado pero asegurados por la VA).
La gran mayoría de los préstamos de la VA se hacen sin pago inicial, y generalmente vienen con mejores condiciones de préstamo que los prestamistas privados. Técnicamente, no existe un requisito de puntuación de crédito mínima para poder optar a un préstamo de la VA. La VA requiere que los prestamistas privados consideren el panorama financiero general de un prestatario antes de tomar una decisión de préstamo, en lugar de basarla sólo en el historial de crédito.
Préstamos del USDA
Los préstamos del USDA, que se ofrecen a familias de ingresos bajos y moderados en determinadas zonas rurales, pueden hacer que la compra de una vivienda sea una posibilidad para muchas familias que buscan una vivienda segura, higiénica y adecuada. Estos préstamos hipotecarios no tienen ningún requisito de pago inicial y pueden utilizarse para comprar una casa o incluso para construir una nueva.
Se prefiere una puntuación de crédito mínima de 640, pero no hay un requisito oficial de puntuación. Sin embargo, los prestatarios tendrán que cumplir ciertos requisitos de ingresos y comprar una propiedad elegible en una zona rural.
Fannie Mae HomeReady
Diseñada para prestatarios de bajos ingresos, la hipoteca Fannie Mae HomeReady está disponible tanto para los nuevos compradores de vivienda como para la refinanciación de propietarios. Este préstamo hipotecario tiene unos límites de ingresos máximos para acceder a él, pero permite un pago inicial de hasta el 3%.
Los prestatarios de HomeReady deberían tener idealmente una puntuación de crédito de 620 o superior, aunque las mejores condiciones de préstamo están disponibles para los prestatarios con puntuaciones de al menos 680. Los compradores de vivienda por primera vez también están obligados a realizar un curso de educación sobre la propiedad de la vivienda antes del cierre.
Freddie Mac HomePossible
HomePossible de Freddie Mac es un préstamo hipotecario respaldado por el gobierno y diseñado para prestatarios con ingresos bajos o muy bajos, especialmente para quienes compran una vivienda por primera vez. Ofrece pagos iniciales de hasta el 3%, pero tiene límites de ingresos máximos según la ubicación.
Si tiene poco crédito, o incluso no tiene crédito, este préstamo puede merecer la pena. Ofrece préstamos hipotecarios a prestatarios sin límite de crédito, e incluso aprueba a prestatarios sin puntuación de crédito siempre que cumplan ciertos requisitos de relación préstamo-valor.
¿Cómo puedo obtener un préstamo hipotecario con mal crédito??
Comprar una casa con mal crédito es posible, pero hay que investigar un poco más. Compare las opciones de préstamos y prestamistas disponibles para ayudarle a encontrar las mejores condiciones hipotecarias posibles para su situación individual.
Siga estos pasos para encontrar un préstamo para vivienda con mal crédito.
Compare los tipos de interés
Compare varios prestamistas para obtener el mejor tipo de interés posible para su situación. Algunos prestamistas pueden ofrecer preaprobaciones con un tipo de interés estimado, para que pueda evaluar sus opciones antes de iniciar el proceso completo de solicitud de préstamo.
En muchos casos, utilizar una plataforma de agregación de préstamos puede ser la opción más fácil. Puede introducir su información una vez y obtener múltiples ofertas de los prestamistas.
Cdtineo le permite comparar las tasas hipotecarias de varios prestamistas en un solo lugar.
Busca las opciones de préstamos hipotecarios con mal crédito
Explore los tipos de préstamos hipotecarios con mal crédito disponibles para usted en función del importe del pago inicial, los ingresos y su ubicación. Por ejemplo, sólo puede obtener un préstamo del USDA si vive en una zona rural; sin embargo, si cumple los requisitos, estos préstamos pueden ofrecer acceso a préstamos hipotecarios sin cuota inicial y sin requisito de puntuación de crédito.
Considere la posibilidad de un coprestatario
Si tiene un mal crédito, añadir un coprestatario con un crédito bueno o excelente a su préstamo hipotecario puede no sólo aumentar sus posibilidades de aprobación, sino también abrir la puerta a mejores condiciones de préstamo. Este coprestatario puede ser un cónyuge, padre, hermano, hijo adulto o cualquier otro adulto de confianza que esté dispuesto a compartir la obligación financiera de su préstamo hipotecario.
Busque asistencia
Existen muchos programas de ayuda al pago inicial y para compradores de vivienda por primera vez que facilitan todo el proceso a los compradores que cumplen los requisitos. Estos programas pueden ayudar a aliviar algunas de las cargas que conlleva la compra de una vivienda, además de ofrecer orientación durante el proceso.
Dependiendo de dónde vaya a comprar, de los ingresos de su familia y de si es la primera vez que compra una vivienda, busque si hay algún programa de ayuda al que pueda optar.
Realice un pago inicial
Mientras que algunos préstamos hipotecarios no requieren un pago inicial, la mayoría de los compradores pueden esperar a pagar algo de su bolsillo hacia su nueva casa. Si tiene mal crédito, el pago inicial puede ser aún más importante.
Un pago inicial mayor no sólo puede desbloquear mejores condiciones de préstamo (como un tipo de interés más bajo), sino que también puede mejorar sus posibilidades de aprobación del préstamo en primer lugar. Si le resulta difícil encontrar el préstamo hipotecario adecuado con mal crédito, considere si necesita aumentar la cantidad del pago inicial.
Evite hacer cualquier cambio financiero
Desde el momento en que empiece a pensar en comprar una nueva casa hasta el cierre final de su hipoteca, debe evitar hacer grandes movimientos financieros. Esto podría incluir la apertura de una nueva tarjeta de crédito, la realización de una gran compra, el cierre de una línea de crédito de larga duración, el incumplimiento de un pago, etc.
Los movimientos financieros repentinos pueden afectar temporalmente a su puntuación de crédito; incluso si su puntuación no se ve afectada, la actividad puede ser preocupante para los prestamistas. Si abre nuevas cuentas o cambia la carga de su deuda, la utilización del crédito o el crédito disponible durante el proceso de suscripción, las condiciones iniciales del préstamo podrían cambiar. El prestamista también podría retirar el préstamo por completo.
¿Debo esperar antes de obtener un préstamo hipotecario si tengo mal crédito??
La decisión de esperar y mejorar su puntuación de crédito antes de comprar una vivienda depende de su elección personal.
Existen opciones de préstamos para viviendas con mal crédito, por lo que no tiene que esperar. Puede utilizar ciertos programas para comprar la casa que desea ahora, mientras continúa trabajando en su crédito en el camino. Puede optar por refinanciar más adelante cuando su crédito mejore.
Pero las mejores condiciones y opciones de préstamo se conceden a los prestatarios con mejor crédito, por lo que en algunos casos puede tener más sentido esperar. Puede mejorar sus probabilidades de obtener un préstamo si mejora primero su puntuación de crédito. Si tiene una mejor puntuación crediticia, también reducirá su tasa de interés, lo que puede ahorrarle mucho dinero durante la vida del préstamo.
¿Cómo puedo mejorar mi puntuación de crédito negativo??
Si quiere mejorar su puntuación de crédito antes de comprar una casa, he aquí algunas estrategias.
- Pagar las tarjetas de crédito y los préstamos personales. Su índice de utilización del crédito -o el porcentaje de su crédito disponible que está utilizando en un momento dado- constituye una parte importante del cálculo de su puntuación crediticia. Al pagar sus saldos, no sólo mejorará su puntuación de crédito, sino que también reducirá la cantidad de intereses que pagará a lo largo de la vida de ese reembolso.
- Realice todos los pagos a tiempo, todos los meses. No se puede exagerar la importancia de los pagos puntuales. Un solo pago atrasado registrado en su crédito puede hacer caer su puntuación en decenas de puntos, y tardará siete años en desaparecer de su informe crediticio. Asegúrese de pagar siempre al menos el mínimo exigible en todas sus cuentas, y establezca pagos automáticos para evitar descuidos.
- Revise su informe de crédito en busca de errores. Lamentablemente, los errores en los informes de crédito no son infrecuentes. Es posible que tenga errores en sus informes que estén haciendo bajar su puntuación de crédito y que deban ser eliminados. Asegúrese de consultar regularmente sus informes de crédito en las tres agencias principales (Equifax, Experian y TransUnion) y compruebe que no haya errores. Revisa las cuentas, los nombres, los saldos totales y cualquier informe negativo, como los retrasos en los pagos. Si encuentra inexactitudes, discútalas con la(s) oficina(s).
- Añadir nuevas cuentas. Si su puntuación de crédito es baja (o inexistente) debido a un historial de crédito limitado, añadir nuevas cuentas puede ayudar. Esto podría significar abrir una tarjeta de crédito y pagar el saldo total cada mes, o pedir un pequeño préstamo personal para construir su historial de pagos. En algunos casos, ser añadido como usuario autorizado en la tarjeta de un cónyuge o de uno de los padres puede ser suficiente para aumentar su puntuación.
- Evite las consultas de crédito difíciles. Las consultas difíciles son una parte necesaria de la solicitud de crédito, pero debe evitarlas si está tratando de mejorar su puntuación. Cada consulta permanecerá en su informe crediticio durante un máximo de dos años, pero puede reducir su puntuación en unos pocos puntos durante todo el primer año. Además, un número excesivo de consultas en un período de tiempo corto puede ser una señal de alarma para los posibles prestamistas.
Si decide que está listo para comprar una casa, puede usar Cdtineo para comparar las tasas hipotecarias.
Sobre el autor: Stephanie Colestock es un Washington, D.C.-escritora con más de 10 años de experiencia escribiendo sobre inversiones, negocios y finanzas personales. Ella’ha contribuido a puntos de venta como Yahoo! Finanzas, MSN, Investopedia, Credit Karma, Cdtineo, y más. Es licenciada por la Universidad de Baylor y está en proceso de obtener la certificación CFP®.