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Si tiene mucho capital en la vivienda pero no tiene suficientes ingresos para la jubilación, una hipoteca inversa podría ayudarle. Con una hipoteca inversa, los propietarios de 62 años o más pueden pedir un préstamo sobre el capital de su vivienda y recibir fondos de un prestamista. Este dinero puede utilizarse para cubrir los gastos de subsistencia y las mejoras de la vivienda sin que tenga que mudarse ni realizar los pagos mensuales del préstamo.
Al obtener una hipoteca inversa, usted sigue siendo el propietario de su casa y utiliza los ingresos para pagar lo que queda de su hipoteca actual.
Esto es lo que encontrará en esta guía de hipotecas inversas:
- Qué es una hipoteca inversa?
- Cómo calificar para una hipoteca inversa
- Tipos de hipotecas inversas
- Cómo funcionan las hipotecas inversas
- Cuando una hipoteca inversa puede ser para usted
- Cuándo una hipoteca inversa podría no ser para usted
- Cómo obtener una hipoteca inversa
- Alternativas a la hipoteca inversa
Qué es una hipoteca inversa?
Una hipoteca inversa es un préstamo que desbloquea el valor de la vivienda que ha acumulado para que pueda acceder a él como una suma global, una línea de crédito o un flujo de pagos mensuales.
A diferencia de una hipoteca normal (también llamada hipoteca a plazo) o de una segunda hipoteca, usted no tiene que hacer ningún pago en una hipoteca inversa mientras viva en la casa como residencia principal. Sin embargo, tendrá que liquidar su hipoteca actual en el momento de cerrar la hipoteca inversa o antes de hacerlo.
Si falleces o te mudas definitivamente, el préstamo debe ser devuelto. Esto se hace normalmente vendiendo la casa. Como alternativa, usted o sus herederos pueden devolver el préstamo o pagar al prestamista el 95% del valor de tasación de la vivienda y quedarse con ella.
- Si su vivienda aumenta de valor mientras tiene una hipoteca inversa: Cualquier exceso de valor será para usted o su patrimonio. Esto también ocurre si usted muere, vende o se muda antes de acceder a todo el capital disponible a través de su préstamo.
- Si su vivienda disminuye de valor mientras tiene una hipoteca inversa: Ni usted ni su patrimonio tendrán que compensar la diferencia. Las primas del seguro de la hipoteca inversa que usted pagará hacen posible este beneficio.
Cómo calificar para una hipoteca inversa
Para poder optar a una hipoteca inversa, debe cumplir los siguientes requisitos
- Tener al menos 62 años
- Poseer uno de estos tipos de propiedad elegibles: casa unifamiliar, casa de dos a cuatro unidades (siempre y cuando usted viva en una unidad), condominio aprobado por el HUD o la FHA, casa prefabricada aprobada por la FHA
- Vivir en la propiedad como vivienda principal
- Podrá pagar el seguro de la vivienda, los impuestos sobre la propiedad, el mantenimiento y, si procede, el seguro contra inundaciones y las cuotas de la asociación de propietarios
- Ser propietario absoluto de su vivienda, o tener al menos el 50% de su patrimonio neto
- Completar una sesión de asesoramiento sobre la hipoteca inversa aprobada por el HUD
- No ser moroso en ninguna deuda federal (como impuestos o préstamos estudiantiles)
Aprenda más: ¿Debe pagar su hipoteca antes de jubilarse??
Tipos de hipotecas inversas
Hay tres tipos de hipotecas inversas que puede considerar para su situación.
- Hipoteca de conversión del valor de la vivienda (HECM): El tipo más común de hipoteca inversa, la HECM, está asegurada por la Administración Federal de la Vivienda y sólo está disponible a través de prestamistas de hipotecas inversas aprobados por la FHA. Puede utilizar estos préstamos para cualquier propósito.
- Hipoteca inversa de propiedad: Un tipo de hipoteca inversa menos común para los propietarios de viviendas valoradas por encima del límite de la FHA, que es de 765.600 dólares en 2020. A veces se denomina hipoteca inversa jumbo.
- Hipoteca inversa de propósito único: Un tipo de hipoteca inversa menos común para personas mayores con ingresos bajos o moderados que necesitan fondos para reparaciones, mejoras en la vivienda o impuestos sobre la propiedad. A diferencia de las HECM, estos préstamos sólo pueden utilizarse para un fin especificado por el prestamista.
Si opta por una HECM, podrá elegir entre seis opciones de pago:
Si opta por una hipoteca inversa propia, sus opciones para recibir los fondos dependerán del prestamista. Del mismo modo, la agencia gubernamental o sin ánimo de lucro que emite una hipoteca inversa de propósito único determinará el calendario de desembolsos.
Consejo: La mayoría de los prestatarios eligen una hipoteca inversa de tipo variable, pero su asesor de vivienda puede ayudarle a evaluar qué opción es la mejor para su situación.
Cómo funcionan las hipotecas inversas
Una hipoteca inversa le permite acceder a una parte del capital de su vivienda, denominada límite de capital inicial. Este límite depende de cuatro factores:
El saldo de su préstamo crecerá con el tiempo a medida que reciba los pagos. Los intereses se acumulan en los pagos que recibe, y los intereses también se acumulan.
Para obtener una hipoteca inversa, tendrá que pagar varias cuotas.
- Prima de seguro hipotecario inicial del 2% del importe original del préstamo (2.000 $ por cada 100.000 $)
- Primas anuales de seguro hipotecario de 0.5% del saldo restante del préstamo (500 dólares por cada 100.000 dólares)
- Honorarios de terceros, como la tasación de la vivienda, la búsqueda y el seguro del título, las encuestas, las inspecciones y otros gastos
- Comisión de apertura de 2.500 a 6.000 dólares, según el valor de la vivienda
- Cuota mensual de servicio de 30 o 35 dólares
El prestamista restará estos gastos de la cantidad que puede pedir prestada. También puede pagar estas cuotas en efectivo por adelantado.
Cuándo una hipoteca inversa podría ser para usted
- Desea envejecer en su casa y su vivienda puede acogerlo.
- Su casa necesita mejoras de accesibilidad para envejecer en el lugar.
- No le interesa dejar su casa a sus herederos.
- Quiere o necesita dinero en efectivo y no puede optar a una refinanciación de la hipoteca, a un préstamo con garantía hipotecaria o a una línea de crédito con garantía hipotecaria, quizás porque tiene mal crédito.
- Puede permitirse mantener indefinidamente el seguro de la vivienda, los impuestos y el mantenimiento.
Cuando una hipoteca inversa puede no ser para usted
- Usted depende de ciertas prestaciones gubernamentales basadas en las necesidades, como Medicaid o la Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI), que pueden verse interrumpidas si solicita una hipoteca inversa.
- Quiere que alguien herede su casa libre de toda deuda cuando usted fallezca.
- Piensa que puede querer mudarse. (Una HECM para la compra puede ser una opción si desea mudarse y seguir siendo propietario de una vivienda.)
- Su salud podría requerir que se traslade a un centro de asistencia o de enfermería durante más de 12 meses.
- Su cónyuge no será coprestatario. El cónyuge no prestatario no recibirá más ingresos de la hipoteca inversa tras el fallecimiento del cónyuge prestatario y, en algunas circunstancias, no podrá seguir viviendo en la vivienda. (La elegibilidad se determina en el momento de la solicitud).)
Más información: Refinanciación en efectivo frente a. Préstamo sobre el capital de la vivienda: cómo elegir
Cómo obtener una hipoteca inversa
Estos son los pasos que deberá seguir para obtener una hipoteca inversa:
Descúbralo: Cómo refinanciar su hipoteca en 6 sencillos pasos
Alternativas a la hipoteca inversa
Si necesita dinero en efectivo durante la jubilación y quiere acceder al valor de su vivienda sin tener que mudarse, una hipoteca inversa no es su única opción, y algunas alternativas podrían ser más económicas. Aquí tiene algunas opciones:
- Préstamo con garantía hipotecaria: Pida prestada una suma global a un tipo de interés fijo y devuelva el préstamo en pagos mensuales fijos hasta en 30 años. Los préstamos sobre el valor de la vivienda ofrecen estabilidad y previsibilidad cuando se sabe cuánto se necesita pedir prestado y se quiere mantener la hipoteca existente.
- Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC): Tomar prestadas sumas más pequeñas contra el valor de su vivienda a medida que las necesite durante un período inicial de disposición de varios años. Durante el período de utilización de una línea de crédito sobre el valor de la vivienda, puede hacer pequeños pagos sólo de intereses. Durante el periodo de amortización, devolverá el capital que pidió prestado, con los intereses. El tipo de interés de una HELOC es variable.
- Refinanciación en efectivo: Refinanciar su hipoteca actual y algo más. Una refinanciación en efectivo puede ser una buena opción si los tipos de refinanciación hipotecaria son más bajos que el tipo de interés que paga actualmente.
Los posibles inconvenientes de estas tres alternativas son que ninguna estará disponible si su vivienda vale menos de lo que debe. Para calificar para una refinanciación regular en efectivo de una residencia principal de una sola unidad, tendrá que tener un 20% de capital restante en su casa después de obtener el nuevo préstamo.
Si ha considerado cada una de las opciones y se ha decidido por una refinanciación en efectivo, asegúrese de buscar y comparar los tipos de interés con varios prestamistas. Puede hacerlo fácilmente con Cdtineo – y podrá ver sus tasas precalificadas en sólo tres minutos.
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Seguir leyendo: Préstamo sobre el capital de la vivienda o HELOC frente a. Hipoteca inversa: Cómo elegir