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La escuela ya es costosa, pero cuando se trata de la escuela de medicina ese precio aumenta – la deuda promedio de la escuela de medicina es de $251,600.
Si estás luchando por pagar la deuda de la escuela de medicina, aquí están los mejores consejos para ayudarte a enfrentar tu deuda y ahorrar algo de dinero.
1. Decida qué hacer con sus préstamos en la residencia
Muchos graduados de la escuela de medicina no ganan lo suficiente como residentes para empezar a hacer los pagos completos de sus préstamos. Las tres opciones más populares para gestionar los préstamos durante la residencia son:
- Solicite una indulgencia obligatoria: Tienes derecho a posponer los pagos de tus préstamos hasta después de completar tu residencia
- Inscríbase en un plan de reembolso basado en los ingresos: En un plan IDR, tus pagos mensuales se basan en un porcentaje de tus ingresos, lo que los hace más asequibles
- Inscribirse en un plan de amortización gradual: En un plan gradual, los pagos comienzan siendo bajos y aumentan cada dos años
Sea cual sea la opción que elijas, recuerda que si tus pagos no cubren los intereses que debes, una parte o la totalidad de esos intereses no pagados pueden añadirse al saldo de tu préstamo cuando termines tu residencia. Puedes limitar el daño haciendo cualquier pago mensual que puedas pagar cuando tus préstamos estén en aplazamiento o indulgencia.
Aprenda: Aplazamiento y tolerancia de préstamos estudiantiles: Todo lo que los prestatarios deben saber
2. Apúntate a un plan de amortización basado en los ingresos
Si tiene un saldo de seis cifras en su préstamo, podría tener problemas para pagar las cuotas mínimas mensuales. Por suerte, podrías calificar para un plan de pago alternativo si tienes préstamos estudiantiles federales.
Los planes de reembolso en función de los ingresos (IDR) extienden su plazo de reembolso y limitan sus pagos mensuales a un porcentaje de sus ingresos discrecionales, reduciendo drásticamente su factura mensual. Y, después de 20 a 25 años de hacer los pagos, el saldo restante del préstamo se perdona.
Por ejemplo, digamos que terminas tu residencia con $251,600 en préstamos con una tasa promedio del 6.6%, es soltero y sin hijos, y consigue un trabajo con ingresos anuales de 211.000 dólares. Su pago mensual en un plan de amortización estándar de 10 años sería de 2.864 dólares al mes.
Sin embargo, si te inscribes en el plan Revised Pay As You Earn -uno de los cuatro planes IDR disponibles- tu pago comenzaría en sólo $1,602 al mes, lo que te daría un respiro de $1,200 en tu presupuesto.
Ten en cuenta que un plan IDR suele ampliar el plazo de pago. Al hacer esto, es probable que pague más en intereses durante la vida del préstamo porque lo está pagando durante más tiempo.
Siempre puede considerar la posibilidad de acogerse a un plan IDR para ayudar a controlar sus pagos mensuales. Luego, cuando esté en una mejor situación financiera, puede refinanciar sus préstamos a un plazo más corto para reducir el interés total que termina pagando.
3. Refinanciar tus préstamos estudiantiles
Si tiene una deuda de préstamo estudiantil de alto interés, su tasa de interés puede hacer que pague miles más de lo que pidió prestado originalmente. Una gran manera de ahorrar dinero y pagar su deuda más rápido es refinanciar sus préstamos.
Si decide refinanciar, podría optar a un tipo de interés más bajo. Como la mayor parte del pago se destina al capital, en lugar de a los intereses, el ahorro puede ser considerable.
Por ejemplo, si tienes 251.600 dólares en préstamos estudiantiles a un tipo medio del 6.6% y reembolsarlos en el plan revisado Pay As You Earn, pagarías un total de 420.514 dólares en 15 años. Sus pagos comenzarían en $1,602, pero aumentarían a $3,264 a medida que sus ingresos aumenten.
Pero digamos que refinancia sus préstamos y obtiene un tipo de interés de sólo el 5%. En un periodo de amortización de 10 años, pagarías un total de 320.233 dólares. Tus pagos empezarían siendo más altos – 2.669 dólares al mes – pero se mantendrían constantes. Tomar sólo unos minutos para refinanciar tus préstamos te ayudaría a ahorrar cerca de 100.000 dólares.
Aprenda más: Las 10 mejores compañías para refinanciar los préstamos de la escuela de medicina
Lo bueno de refinanciar tus préstamos estudiantiles es que no hay límite en el número de veces que puedes refinanciar. A medida que su situación financiera mejore, es una buena idea comprobar si puede reducir sus tasas una vez más. Puede comparar sus opciones de refinanciación de préstamos estudiantiles y obtener cotizaciones de múltiples prestamistas con Cdtineo.
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4. Cumple con los requisitos de los programas de ayuda al reembolso de los préstamos estudiantiles
Si estás dispuesto a prestar servicios en una comunidad con grandes necesidades, es posible que puedas optar a una ayuda sustancial para tus préstamos estudiantiles. Muchas organizaciones y estados ofrecen programas de asistencia para el reembolso. Los participantes se comprometen a trabajar durante un determinado periodo de tiempo; a cambio, obtienen miles de dólares para devolver parte o la totalidad de sus préstamos.
Por ejemplo, Colorado ofrece hasta 90.000 dólares a los médicos y dentistas a tiempo completo que acepten trabajar durante al menos tres años en un centro aprobado.
Hay docenas de programas estatales y nacionales de asistencia para el pago de préstamos estudiantiles disponibles para los graduados de la escuela de medicina, y la mayoría le ayudará a pagar tanto los préstamos estudiantiles federales como los privados.
5. Utiliza tu bonificación por firmar
Los médicos están muy solicitados, lo que significa que puedes obtener una bonificación por firmar cuando te contraten para un nuevo trabajo, que puede rondar los 30.000 dólares.
Si destinas esa bonificación por firmar directamente a la deuda de tu préstamo estudiantil, puede ayudarte a pagar tu deuda más rápido y a ahorrar dinero.
Si tuvieras 251.600 dólares en préstamos estudiantiles a un tipo medio del 6.Si, con un 6%, estuvieras en un plan de reembolso de 10 años, e hicieras un pago único de $30,000, pagarías tus préstamos estudiantiles 19 meses antes de lo previsto. Y te ahorrarías 25.189 dólares en intereses.
Aprenda: Cómo pagar más de 100.000 dólares en préstamos estudiantiles
6. Realiza pagos adicionales del préstamo
Cuando se trata de préstamos estudiantiles, el saldo de tu préstamo puede parecer insuperable. Pero si puedes encontrar un poco de dinero extra cada mes para hacer pagos adicionales, puedes acortar el plazo de pago de tu préstamo y liberarte de las deudas mucho antes.
Por ejemplo, digamos que tienes 251.600 dólares en préstamos estudiantiles al 6.6% de interés y un pago mensual mínimo de 2.864 dólares. Si pagaras sólo 200 dólares más cada mes -haciendo que tu pago sea de 3.064 dólares- pagarías tus préstamos 10 meses antes. Y te ahorrarás más de 9.000 dólares en intereses.
7. No te dejes llevar por la inflación del estilo de vida
Una vez terminada la residencia, puede ser tentador ceder a la inflación del estilo de vida. Con el salario de un médico, podrías salir a comprar un bonito coche nuevo y mudarte a una casa lujosa, pero esos pueden ser errores costosos.
En cambio, sigue viviendo como si aún fueras estudiante. Ajústate a un presupuesto estricto, limita tus compras y destina el dinero extra a tus préstamos estudiantiles para ahorrar dinero con el tiempo.
8. Realiza los pagos mientras sigues estudiando
Si es posible, haz los pagos de tus préstamos estudiantiles mientras estás estudiando, en lugar de aplazarlos hasta después de graduarte.
Aunque sólo pueda pagar una pequeña cantidad cada mes, hacerlo reducirá la cantidad de intereses que se acumulan. Con el tiempo, ahorrarás dinero, e incluso puedes acortar el plazo de amortización.
Normalmente, cuando está en aplazamiento, no se aplica el descuento por pago automático. Esto significa que tus intereses se acumulan potencialmente a .25% más. Si realizas los pagos mínimos mientras estás estudiando, obtienes el beneficio adicional del 0.25% de descuento por autopago.
9. Solicita la condonación del préstamo
Si tienes préstamos estudiantiles federales y estás dispuesto a trabajar para una organización sin fines de lucro o una agencia gubernamental, podrías calificar para el Perdón de Préstamos para el Servicio Público (PSLF). A través de este programa, usted trabaja para un empleador calificado durante 10 años mientras realiza los pagos de sus préstamos.
Después de hacer 120 pagos elegibles, el gobierno elimina su saldo restante. Los pagos realizados bajo un plan IDR califican para el PSLF y, lo mejor de todo, la cantidad perdonada no es imponible como ingreso.
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