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Puede ser fácil gastar de más en una casa que tiene todas las características que deseas.
Aunque en circunstancias normales pueda permitirse un pago mayor de la hipoteca, un gasto sorpresa o un mes de escasez puede llevarle a agotar su fondo de emergencia. Saber cómo presupuestar una casa puede ayudarle a evitar el estrés financiero en el futuro.
A continuación le explicamos cómo presupuestar una vivienda y los gastos que deberá tener en cuenta antes de mudarse:
- Cuánto debo presupuestar?
- Cuánto puedo pagar por la casa?
- Cuánto debo ahorrar para el pago inicial?
- Gastos de propiedad de la vivienda
¿Cuánto debo presupuestar??
A la hora de presupuestar una vivienda, considere la posibilidad de seguir la regla del 28/36.
La regla del 28/36: Esta norma estipula que los gastos de la vivienda no deben superar el 28% de los ingresos brutos mensuales, y que la deuda total (incluidas las tarjetas de crédito y los préstamos estudiantiles) debe ser inferior al 36% de los ingresos brutos mensuales.
Esta última cifra se conoce como ratio deuda-ingresos (DTI), y es el ratio más utilizado por los prestamistas hipotecarios para determinar si cumples los requisitos para obtener un préstamo hipotecario. Puedes dividir los pagos mensuales totales de tu deuda entre tus ingresos brutos mensuales para calcular tu ratio DTI posterior.
Mantener una relación deuda-ingresos del 36% o menos puede ayudarle a obtener los mejores tipos de interés hipotecarios. Esto también te proporciona un colchón adicional en caso de que tu sueldo disminuya o tus gastos mensuales aumenten después del cierre.
Los prestamistas hipotecarios pueden permitirle obtener un préstamo convencional con un DTI máximo del 43%. Sin embargo, los requisitos de suscripción pueden ser más estrictos y es probable que obtengas un tipo de interés más alto.
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¿Cuánto puedo pagar por mi casa??
La regla del 28/36 puede ayudarte a calcular rápidamente el pago mensual máximo de la hipoteca.
Por ejemplo, si tus ingresos brutos mensuales son de 6.000 $, tus límites 28/36 serían de 1.680 $ (capital e intereses de la hipoteca, impuestos y seguro) y 2.160 $ (pagos mensuales totales de la deuda), respectivamente.
Estos son varios factores que influyen en sus posibles gastos mensuales de vivienda:
- Precio de compra de la vivienda: Un precio de venta más alto conlleva un pago inicial más importante, así como una cuota hipotecaria más alta.
- Tipo de interés y plazo de amortización: Un tipo de interés o TAE más alto implica que pagues más intereses al mes. Los plazos de préstamo más cortos también requieren pagos mensuales más altos.
- Seguro hipotecario: Dar un mínimo del 20% de entrada en un préstamo convencional le permite renunciar al seguro hipotecario privado (PMI).
- Puntuación de crédito: Cuanto más alta sea su puntuación de crédito, más probabilidades tendrá de obtener el mejor tipo de interés hipotecario. Considere la posibilidad de revisar sus informes de crédito en busca de errores antes de presentar la solicitud. Corregir estos errores en los informes es una forma fácil de mejorar su puntuación.
- Ubicación: Los impuestos sobre la propiedad pueden variar según el condado y la ciudad. Es posible que el vecindario o el condominio que desee también cobre cuotas de la asociación de propietarios. Elegir una comunidad más barata puede minimizar estos gastos continuos, y es posible que se enfrente a menos competencia de otros compradores.
- Prima del seguro de hogar: Una propiedad más cara puede ser más cara de asegurar. La prima mensual del seguro de hogar también depende de las coberturas que elijas.
Consejo: Una calculadora hipotecaria puede ayudarte a comparar rápidamente el pago mensual estimado con tus ingresos. Si incluyes otros supuestos, como los impuestos y el seguro, tendrás una idea más precisa de lo que puedes pagar.
Cuánto debo ahorrar para el pago inicial?
Hay una razón por la que el 20% se considera el número mágico para el pago inicial de una casa – al poner el 20% en un préstamo convencional, se le ve como menos de un riesgo para el prestamista y puede renunciar a PMI. Si no das esta cantidad de entrada, pagarás el PMI todos los meses hasta que tengas al menos un 20% de patrimonio neto.
Si tiene dificultades para ahorrar suficiente dinero, es posible que pueda acogerse a un programa para compradores de vivienda por primera vez que le ayude a financiar el pago inicial. Los préstamos respaldados por el gobierno federal, como un préstamo FHA, son otra opción. Estos tienen requisitos de pago inicial bajos y directrices de ingresos más flexibles.
Consejo: El presupuesto de tu nueva casa también debe incluir una categoría de gastos de cierre. Este gasto supone aproximadamente entre el 2% y el 5% del saldo de su préstamo, e incluye las comisiones de apertura del préstamo, la tasación de la vivienda y el seguro del título, entre otros costes.
Gastos de propiedad de la vivienda
Además de la cuota mensual de la hipoteca, el presupuesto de la vivienda también debe prever estos gastos de bolsillo de los propietarios.
Gastos iniciales
Los gastos de la mudanza pueden ser bastante elevados mientras se prepara la casa para la vida cotidiana. Debe prever reservar una parte de su presupuesto para estos artículos y servicios:
- Servicios de mudanza y materiales de embalaje
- Muebles
- Electrodomésticos
- Instalación de Internet y televisión por cable
- Depósitos de servicios públicos
- Pequeñas reparaciones y mejoras
Estos son sólo algunos de los costes que debe tener en cuenta; es posible que no tenga una lista completa hasta que empiece a deshacer el equipaje y se dé cuenta de lo que le falta.
Gastos mensuales
Su presupuesto mensual incluirá estos gastos recurrentes, algunos de los cuales quizá no tenía que pagar cuando alquilaba:
- Pagos de servicios públicos: Electricidad, agua, gas y recogida de basura
- del entretenimiento: Cable, Internet y mantenimiento de la piscina
- Impuestos y tasas: Impuestos sobre la propiedad, cuotas de la Asociación de Propietarios de Viviendas (HOA), primas del seguro de la vivienda
- Jardinería: Cortar el césped, quitar las hojas, quitar la nieve y cuidar el jardín
También puede incluir una categoría para otros gastos relacionados con el estilo de vida, como los gastos de desplazamiento, las actividades al aire libre y la suscripción a un gimnasio.
Mantenimiento de la vivienda
Ser propietario de una vivienda puede ser una forma excelente de crear riqueza y reducir los gastos mensuales una vez que no tenga hipoteca. Sin embargo, una de las consecuencias negativas de ser propietario es ser responsable de las reparaciones.
Una inspección inicial de la vivienda puede poner de manifiesto qué reparaciones son necesarias y en qué plazo debe realizarlas. Además, puede utilizar los resultados de la inspección para calcular la cantidad de dinero que necesita reservar.
Debería reservar algo de dinero -el 1% del precio de compra de la vivienda anualmente es la recomendación general- por si hay que reparar o sustituir alguno de estos elementos:
- HVAC
- Horno
- Calentador de agua
- Electrodomésticos de cocina (i.e., horno, frigorífico y lavavajillas)
- Fontanería
- Techo
- Revestimiento
- Puertas y ventanas
- Sótano o sótano
Si no tiene conocimientos de bricolaje ni grandes reservas de dinero para las reparaciones, las garantías de la vivienda pueden minimizar los costes de las reparaciones costosas. Usted paga una cuota anual más una cuota de servicio por cada solicitud de reparación, pero es posible que no pague ningún coste adicional por la mayoría de las reparaciones.
Consejo: Además de las reparaciones rutinarias, también puede decidir llevar a cabo proyectos de mejora de la vivienda, como repintar una habitación o instalar nuevos armarios de cocina. Si es así, determine cuánto dinero necesitaría para completar el proyecto y, a continuación, inclúyalo en su presupuesto mensual.
Más consejos sobre presupuestos para propietarios de viviendas
El pago inicial y los costes iniciales de la compra de la vivienda se llevarán la mayor parte del dinero durante el proceso de compra.
A continuación le ofrecemos algunos consejos adicionales que deberá tener en cuenta a la hora de elaborar el presupuesto de una vivienda:
- Visite varias propiedades: Evaluar varias viviendas le da más posibilidades de encontrar el precio de compra y la ubicación adecuados a sus circunstancias.
- Compare las facturas de los servicios públicos: Puede ser difícil calcular los gastos mensuales de los servicios públicos antes de mudarse. Si es posible, averigüe cuáles son las facturas de calefacción y refrigeración del propietario actual.
- Determine los costes de reparación necesarios: Aunque una casa en ruinas suele venderse a un precio inferior al de una propiedad llave en mano, los costes de reparación y el tiempo que se invierte en ella pueden no compensar el ahorro. Considere la posibilidad de realizar una inspección de la vivienda para identificar posibles problemas.
- Tenga en cuenta el mantenimiento de la propiedad: Además de encontrar el plano que desea, fíjese en el mantenimiento necesario de los terrenos exteriores. Por ejemplo, es posible que no quiera palear constantemente un largo camino de entrada en invierno, segar un extenso jardín o mantener un paisaje adornado.
- Revise las directrices del vecindario y de la Asociación de Propietarios: Revise los estatutos de la comunidad para comprobar que no son demasiado restrictivos. También debe determinar si los beneficios de la comunidad merecen la pena de las cuotas anuales.
- Establecer objetivos de propiedad de la vivienda: Tenga una idea de cuántos años quiere vivir en la casa. Esto puede ayudarle a elegir el mejor tamaño de la vivienda, la mejor ubicación y el mejor plazo de la hipoteca. Por ejemplo, si planea tener hijos, puede elegir un barrio con escuelas de alta calificación, incluso si esto significa un viaje diario más largo.
- Reduzca su deuda pendiente: Mantener un ratio DTI y unos gastos mensuales bajos facilita la obtención de los mejores tipos de interés hipotecarios. Además, puede destinar los ahorros al pago inicial y a los gastos de cierre.
- Considere una hipoteca a 30 años: La elección de un plazo de amortización de 30 años le permite optar a la cuota mensual más baja de la hipoteca. Como resultado, tendrás más dinero a final de mes para hacer la compra y otras prioridades financieras. Siempre puedes destinar más dinero al pago de tu hipoteca en el futuro si tu presupuesto lo permite.
Además de estas sugerencias, le conviene comparar las tasas hipotecarias de varios prestamistas. Esto puede ahorrarle cientos, incluso miles de dólares en intereses. Puede obtener cotizaciones de tasas personalizadas de Cdtineo, todo sin salir de nuestra plataforma.
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