Nuestro objetivo es darle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos compensación de nuestros prestamistas asociados, a quienes siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Operaciones Cdtineos, Inc. NMLS # 1681276, se denomina aquí «Cdtineo.»
La ventaja de usar Cdtineo para ver las tasas y términos reales para los que puede calificar con múltiples prestamistas es que los prestatarios elegibles obtienen tasas personalizadas al instante – sin afectar su puntaje de crédito o compartir su información personal con los prestamistas hasta que estén listos para elegir un préstamo.
Si quiere saber más sobre lo que ocurre entre bastidores para que Cdtineo le muestre tasas personalizadas, vea, “Dentro de un mercado de múltiples prestamistas: Cómo Cdtineo le pone en contacto con los prestamistas.”
En este artículo, le explicaremos la diferencia entre una consulta de crédito «dura» y una «suave», y por qué utilizar Cdtineo para solicitar tasas personalizadas genera una consulta suave que no afecta a su puntuación de crédito. También le daremos ejemplos del tipo de actividad que puede generar una investigación dura – incluyendo varios que podrían sorprenderle.
¿Qué determina si una consulta de crédito es dura o blanda, y por qué una consulta dura a veces afecta a su puntuación de crédito, cuando una consulta blanda no lo hace?? Sigue leyendo.
Consultas de crédito duras
Las consultas de crédito duras se activan cuando usted inicia un proceso con un prestamista u otro acreedor que podría aumentar la carga de su deuda. Si solicitas una hipoteca, un préstamo de coche o una nueva tarjeta de crédito, tu prestamista te pedirá permiso para comprobar tu crédito, y eso contará como una consulta de crédito dura.
No tiene que solicitar un préstamo para que se inicie una investigación de crédito dura. Si solicita una línea de crédito mayor, eso puede generar una consulta de crédito dura. Si está a punto de firmar un contrato de arrendamiento de un apartamento y el posible arrendador le pide que compruebe su informe crediticio y su puntuación de crédito, eso contaría como una consulta de crédito dura.
Quizá le sorprenda saber que sacar un coche de alquiler con una tarjeta de débito, cambiar de plan de telefonía móvil u obtener una tarjeta de empresa a su nombre de su empleador también puede generar consultas duras (más información sobre estas situaciones inusuales más adelante).
Por qué una consulta de crédito dura puede reducir su puntuación de crédito
¿Por qué una consulta de crédito dura afecta a su puntuación de crédito?? Porque contraer más deudas podría afectar a su capacidad para realizar los pagos de los préstamos que ya tiene, o que podría contraer en el futuro.
Recuerde que su puntuación de crédito es, en esencia, una evaluación de su capacidad para pagar la deuda y la probabilidad de que no pueda hacerlo. Según Fair Isaac Corp., según el creador de la puntuación FICO, ampliamente utilizada, un prestatario con seis o más consultas duras en su informe de crédito tiene ocho veces más probabilidades de declararse en quiebra que un prestatario sin consultas.
¿Cuánto perjudica una consulta de crédito dura a mi puntuación de crédito??
¿Qué efecto tiene una consulta dura en su puntuación de crédito?? De nuevo, según Fair Isaac, una consulta de crédito dura voluntaria que se inicia cuando usted solicita un crédito puede no afectar en absoluto a su puntuación FICO. Si lo hace, normalmente le restará menos de 5 puntos. Pero si no tiene muchas cuentas de crédito o su historial crediticio no se remonta muy atrás en el tiempo, una consulta de crédito dura puede restarle más de 5 puntos a su puntuación FICO. Así que, aunque una sola consulta de crédito dura probablemente no merezca la pena preocuparse demasiado, generar varias antes de pedir un préstamo puede afectar al tipo de interés que le ofrezcan.
Consultas de crédito blandas
Cuando solicita tarifas personalizadas a Cdtineo, está autorizando una consulta de crédito blanda que no afecta a su puntuación de crédito.
Esto se debe a que, en esta fase inicial del proceso, no está solicitando un préstamo. Cdtineo no es un prestamista, sino un mercado que le ayuda a encontrar el mejor préstamo — y prestamista — para su situación única.
Autorizar a Cdtineo a hacer una investigación de crédito suave es lo que nos permite mostrarle tasas precisas. Estamos conectados a las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion, que recopilan información sobre las líneas de crédito y los historiales de pago de los prestatarios. Esa información puede ser introducida en las fórmulas patentadas que generan las puntuaciones de crédito.
Una vez que nos dé el visto bueno para realizar una consulta de crédito blanda, podemos analizar su historial crediticio y su puntuación de crédito según los criterios utilizados por nuestros prestamistas asociados y mostrarle no sólo cuáles están dispuestos a concederle un préstamo, sino también a qué tipos y condiciones.
Se trata de un proceso que a veces se describe como “precalificación.Hasta que no elija un préstamo que le gustaría solicitar, los prestamistas ni siquiera ven su información. El mero hecho de comprobar sus tarifas no perjudicará su puntuación de crédito ni generará un bombardeo de marketing por parte de los prestamistas, que están deseando hacer negocios con usted.
Otra cosa buena que hay que saber es que siempre se puede solicitar una copia de su propio informe de crédito sin provocar una consulta dura. La comprobación de su informe crediticio antes de solicitar un préstamo se considera una consulta blanda — una consulta que podría ahorrarle dinero, ya que el tipo de interés que le ofrezcan dependerá a menudo de su puntuación de crédito.
Si hay errores en su informe crediticio u otros problemas de los que pueda ocuparse, el mejor momento para solucionarlos es antes de solicitar un préstamo (para obtener consejos sobre cómo crear una puntuación de crédito sólida, consulte “Su solicitud de préstamo ha sido rechazada— ahora qué?“).
La conclusión es que si alguien, además de usted, accede a su informe crediticio, no cuenta como una consulta dura si usted no ha solicitado un préstamo o iniciado una transacción que podría aumentar su obligación de deuda mensual.
Esas ofertas de tarjetas de crédito preaprobadas que de alguna manera llegan a su buzón? Los prestamistas generalmente han sacado el crédito de todos los que obtienen uno. Pero esas consultas sólo cuentan como un tirón suave, porque los destinatarios no están necesariamente buscando un nuevo crédito.
Períodos de búsqueda de tasas
Si las consultas de crédito difíciles — en particular, muchas consultas difíciles — pueden reducir su puntuación de crédito, ¿qué hace usted en situaciones en las que necesita solicitar a más de un prestamista??
Si va a comprar una casa o un coche, por ejemplo, es posible que quiera buscar un prestamista. En algunos casos, la única manera de ver la tasa que puede calificar con ese prestamista sería solicitar un préstamo, generando una investigación de crédito duro.
O si está buscando un apartamento en un mercado difícil y quiere solicitarlo a varios propietarios diferentes? Cada vez que un arrendador le pida revisar su informe de crédito, eso podría generar una consulta de crédito dura.
Es fácil ver cómo se pueden acumular múltiples consultas de crédito en un corto período de tiempo, causando estragos en su puntuación de crédito, si los algoritmos que generan las puntuaciones de crédito no le dan un respiro.
Estos algoritmos reconocen que hay una diferencia entre un prestatario que va de un lado a otro solicitando varias líneas de crédito nuevas en un corto periodo de tiempo, y un prestatario que consulta a varios prestamistas para encontrar la mejor oferta para un solo préstamo.
Si está solicitando un préstamo estudiantil, una hipoteca o un préstamo para automóviles, las consultas de crédito duras recibidas en los 30 días anteriores a la generación de la puntuación FICO no se tienen en cuenta en su puntuación. En otras palabras, siempre que encuentre un préstamo dentro de los 30 días siguientes a su búsqueda, la búsqueda en sí misma no debería afectar a su puntuación FICO. Las versiones más recientes de la fórmula de puntuación FICO permiten un período de 45 días de «búsqueda de tarifas».
Su puntuación crediticia también está protegida cuando busca un apartamento; el mismo plazo de compra de tarifas se aplica a las solicitudes de información de los posibles propietarios.
Aunque la puntuación FICO es tal vez la más conocida, hay muchos tipos de puntuación FICO y soluciones que compiten con ella, como VantageScore.
El modelo VantageScore trata como una sola consulta las múltiples consultas duras realizadas en un plazo de dos semanas por los prestamistas de hipotecas y automóviles y las compañías de servicios públicos. VantageScore dice que dejar pasar de 3 a 4 meses entre consultas duras permitirá que su puntuación se recupere.
Formas sorprendentes de provocar consultas de crédito duras
Una vez que se dé cuenta de por qué las consultas de crédito duras a veces pueden reducir su puntuación de crédito — porque los prestamistas se muestran cautelosos cuando parece que las personas se están preparando para contraer una gran cantidad de nuevas deudas — podría pensar que puede predecir de forma fiable qué tipo de acciones generarán consultas duras.
Pero también podría sorprenderse por algunos de los eventos aparentemente mundanos que, según Fair Isaac, pueden desencadenar consultas duras.
Si, por ejemplo, está harto de su operador de telefonía móvil, el proveedor al que ha decidido cambiarse puede insistir en que le pidan su crédito antes de aprobarlo. Es bastante fácil acumular una factura de teléfono celular que puede tener un impacto en su presupuesto mensual. Así que cuando usted autoriza a una compañía de telefonía móvil a comprobar su crédito, eso’es una consulta de crédito dura.
O digamos que necesita alquilar un coche, pero ha agotado su tarjeta de crédito. O tal vez prefiera pagar en efectivo. En algunos casos no tendrá suerte, porque algunas agencias de alquiler de coches insistirán en que utilice una tarjeta de crédito. Las empresas de alquiler de coches que le permiten utilizar una tarjeta de débito pueden pedirle que autorice una comprobación de crédito. Debido a que un accidente podría dejarle con facturas importantes, eso’s va a ser una investigación de crédito duro, también.
O digamos que su empleador quiere emitir una tarjeta de crédito de la empresa para viajes y otros gastos relacionados con el trabajo. Si esa tarjeta de crédito requiere su garantía personal para hacerse cargo de cualquier cargo que su empleador dispute o no pueda pagar, usted’necesitará autorizar una consulta de crédito dura.
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