Cómo reducir el pago mensual de la hipoteca: Guía

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Si actualmente paga una hipoteca, es posible que esté buscando formas de ahorrar en su factura mensual.

Una cuota hipotecaria más baja puede dar un respiro a su presupuesto y permitirle centrarse en otros objetivos financieros. Hay muchas opciones, como la refinanciación de la hipoteca, la eliminación del seguro hipotecario privado, la solicitud de indulgencia de morosidad, etc.

Aquí tienes un resumen de cómo reducir el pago de tu hipoteca:

  • Refinancie su hipoteca a un tipo más bajo
  • Refinanciar a una hipoteca de mayor plazo
  • Eliminar el seguro hipotecario privado
  • Solicita una prórroga de la hipoteca
  • Pedirá una refundición de la hipoteca
  • Busque un seguro para propietarios de viviendas
  • Solicite una modificación del préstamo hipotecario
  • Cómo reducir el pago de tu hipoteca

    Estas son algunas de las formas de reducir el pago mensual de la hipoteca.

    1. Refinancie su hipoteca a un tipo de interés más bajo

    Una de las mejores maneras de reducir el pago de la hipoteca es refinanciar el préstamo hipotecario. Como regla general, una refinanciación de la hipoteca probablemente merezca la pena si puede reducir al menos un 0.75% de descuento en el tipo de interés de su hipoteca actual. De este modo, te asegurarás de ahorrar dinero en intereses, incluso después de tener en cuenta los costes de cierre, siempre y cuando pienses tener la casa durante un tiempo.

    Ejemplo: Digamos que el año pasado sacó un préstamo hipotecario de $200,000 a 30 años con una tasa de interés del 4% y un pago inicial del 20%. Entonces, podrás optar a un tipo de refinanciación hipotecaria del 0.75% menos al 3.25%. Con este tipo de interés, tus pagos mensuales bajan de 1.064 a 997. Se ahorra 67 dólares al mes, o 24.120 dólares a lo largo de la vida del préstamo, menos los costes de cierre.

    Estas son algunas de las principales opciones de refinanciación, por tipo de préstamo:

    • Préstamos FHA: Si ha tenido un préstamo de la FHA durante al menos siete meses, podría ser elegible para una refinanciación simplificada, que requiere menos papeleo. El prestamista comprobará que ha realizado los últimos seis pagos a tiempo y verificará sus activos para los costes de cierre. Pero no tendrán que verificar tus ingresos ni tasar la vivienda.
    • Préstamos USDA: Préstamos hipotecarios respaldados por la U.S. El Departamento de Agricultura podría ser elegible para el programa de asistencia racionalizada. Para ello, el prestamista comprobará que has realizado los pagos puntualmente durante los últimos 12 meses y que tus ingresos están por debajo del límite, pero no necesitarás una tasación de la vivienda ni una comprobación del crédito. También debe ahorrar al menos 50 dólares al mes en la refinanciación para ser elegible.
    • Préstamos VA: U.S. Los préstamos del Departamento de Asuntos de los Veteranos pueden acogerse al programa de Préstamo de Refinanciación con Reducción del Tipo de Interés (IRRRL).Pagará una comisión del prestamista que es igual a 0.5% del importe del préstamo.
    • Refinanciación convencional: No hay opción de refinanciación simplificada para los préstamos respaldados por Fannie Mae y Freddie Mac. Al refinanciar la hipoteca, tu prestamista verificará tus ingresos, revisará tus deudas y sacará tu crédito.

    Si estás preparado para reducir el pago de tu hipoteca, la refinanciación puede ser una gran opción. Sólo asegúrese de comparar y considerar tantos prestamistas como sea posible. Con Cdtineo puede comparar las tasas precalificadas de nuestros prestamistas asociados en la siguiente tabla en sólo tres minutos.

    2. Refinanciar a una hipoteca de mayor plazo

    Obtener un plazo de préstamo más corto puede ayudarle a pagar su deuda más rápidamente, pero conlleva pagos mensuales más altos.

    Por ejemplo, si contrató una hipoteca a 15 años hace unos años y se dio cuenta de que las mensualidades son demasiado altas. La refinanciación a un plazo de préstamo más largo puede reducir significativamente sus pagos mensuales.

    Tenga en cuenta: Refinanciar a un plazo más largo significa que pagará más intereses que en el préstamo original. También debes tener en cuenta el coste de la refinanciación, que puede alcanzar los 5.000 dólares o más. Pero dependiendo de su situación financiera, los costes adicionales pueden merecer la pena si la refinanciación hace que su pago mensual sea más asequible.

    Siga leyendo: Modificación del préstamo frente a. Refinanciación: Cómo decidir

    3. Eliminar el seguro hipotecario privado

    También puedes reducir el pago de tu hipoteca sin refinanciar. Eliminar el seguro hipotecario privado (PMI), que protege al prestamista, puede ayudar a reducir los pagos mensuales.

    Es posible que esté pagando el PMI si su pago inicial fue inferior al 20% en un préstamo convencional, o si tiene un préstamo de la FHA o un préstamo respaldado por el USDA, que requieren el PMI durante toda la vida del préstamo. En cualquier caso, es posible que puedas deshacerte del PMI.

    A continuación le explicamos cómo deshacerse del PMI:

    • Préstamo convencional: Póngase en contacto con su prestamista. El PMI debería cancelarse automáticamente una vez que tenga un 22% de patrimonio neto en su casa. Pero podría pedirle a su prestamista que elimine el PMI cuando esté previsto que alcance el 80% de LTV. Esto podría ocurrir antes de lo previsto si el valor de su vivienda ha aumentado considerablemente.
    • Préstamo FHA o USDA: Tendrás que refinanciar en un préstamo convencional, y luego pedir a tu prestamista que elimine el PMI cuando tengas un 20% de capital (o un 80% de LTV).

    Siga leyendo: Cómo deshacerse del seguro hipotecario privado (PMI)

    4. Solicita una prórroga de la hipoteca

    Si tiene problemas económicos y no puede hacer frente a los pagos de su hipoteca, un programa de indulgencia podría ayudarle. La indulgencia de morosidad le permite suspender o reducir temporalmente los pagos de su hipoteca durante un periodo de tiempo determinado.

    Consejo: La indulgencia puede mantener su cuenta en buen estado, lo que le ayuda a mantener un crédito saludable. Pero una vez que pongas tus finanzas en orden, tendrás que ponerte al día con los pagos que hayas dejado de hacer o que hayas reducido. Póngase en contacto con el administrador de su préstamo para conocer las opciones.

    Más información: Indulgencia hipotecaria: Qué es y cómo conseguirla

    5. Solicitar una refundición de la hipoteca

    Otra opción es la refundición de la hipoteca. Se trata de liquidar una gran parte de la hipoteca y, a continuación, el prestamista vuelve a calcular los pagos de la hipoteca sobre la base de un saldo de préstamo más bajo, lo que se traduce en un pago menor.

    Consejo: Una refundición de la hipoteca puede ser una buena estrategia si dispone de una suma de dinero. Pregunte a su prestamista cómo hacer pagos adicionales en su hipoteca para reducir sus pagos mensuales.

    6. Busque un seguro para propietarios de viviendas

    Las primas del seguro de la vivienda pueden aumentar con el tiempo e incrementar el pago de la hipoteca. Pero esta parte del pago de la hipoteca es negociable, y no tienes que seguir con la misma aseguradora.

    Consejo: Obtener cotizaciones de varias aseguradoras puede ayudarte a encontrar una mejor oferta y ahorrar dinero. Cuando compare ofertas, asegúrese de que las pólizas ofrecen la misma cobertura.

    7. Solicite una modificación del préstamo hipotecario

    Si tienes dificultades financieras a largo plazo, pedir una modificación del préstamo podría ayudarte a reducir los pagos de la hipoteca. El prestamista puede reestructurar el préstamo ampliando el plazo, reduciendo el tipo de interés o el saldo principal.

    Consejo: Antes de optar por esta opción, pregunte al prestamista cómo cambiarán sus pagos mensuales y lo que debe a largo plazo, para ver si le conviene.

    Descubra: Qué hacer si se retrasa en los pagos de la hipoteca

    Cómo reducir la cuota al cerrar un préstamo

    Si todavía está en proceso de obtener una hipoteca, hay muchas maneras de reducir su pago mientras se cierra el préstamo, también.

    1. Hacer un pago inicial mayor

    Pedir menos dinero prestado desde el principio reducirá automáticamente los pagos de la hipoteca y le ayudará a pagar menos intereses, en igualdad de condiciones. Eso es porque el préstamo se basa en un saldo menor. Y si pagas al menos un 20% de entrada en una hipoteca convencional, también evitarás los pagos del PMI.

    Ejemplo: Supongamos que ha pedido un préstamo hipotecario de 200.000 dólares a 30 años con un tipo de interés del 3%. Con un pago inicial del 10%, los pagos de la hipoteca ascenderían a 1.059 dólares al mes. Pero ese pago se reduce a 975 dólares si en lugar de eso pones un 20% de cuota inicial. Tus pagos mensuales se reducen en 84 dólares, y acabas pagando unos 10.000 dólares menos en intereses durante la vida del préstamo.

    2. Mejora tu puntuación de crédito

    Los prestamistas basan el tipo de interés de su hipoteca en varios factores, como su puntuación de crédito. Conseguir un tipo de interés más bajo también puede ayudar a reducir el pago de la hipoteca.

    Los prestatarios con puntuaciones de crédito a partir de 700 suelen obtener los mejores tipos de interés. Pero incluso un pequeño impulso puede ayudar.

    Consejo profesional: Digamos que su puntuación de crédito es de 685. Aumentar tu puntuación a 700, por ejemplo, podría reducir tu TAE del 2.911% al 2.734% en una hipoteca de tipo fijo a 30 años. Eso reduce su pago mensual en 28 dólares.1

    3. Elija una hipoteca de tipo variable (ARM)

    Cuando los tipos de interés de las hipotecas están muy bajos, puede considerar la posibilidad de refinanciar a una hipoteca de tipo ajustable para obtener un tipo inicial bajo y reducir el pago de la hipoteca. Pero antes de adquirir una hipoteca ARM, considere si puede permitirse pagos más altos en el futuro. Si las tasas hipotecarias suben antes de que se restablezca su tasa, entonces la tasa de su hipoteca aumentará, junto con su pago hipotecario.

    Recuerde: Un ARM tiene un tipo de interés bajo que se mantiene igual durante el periodo inicial. Después de un plazo determinado, el tipo de interés se reajusta periódicamente. Por ejemplo, el tipo de interés de una hipoteca ARM 5/1 se fija para cinco años y luego se reajusta una vez al año durante el resto del plazo del préstamo.
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    Sigue leyendo: ARM 5/1: Su guía para las hipotecas de interés variable a 5 años

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