Cómo refinanciar su hipoteca | Cdtineo

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Un préstamo hipotecario puede ser la mayor deuda que tenga, por lo que saber cómo refinanciar su hipoteca es importante para ayudarle a alcanzar sus objetivos financieros a largo plazo. Y si está refinanciando su hipoteca para obtener un tipo de interés más bajo, o sacando provecho del capital de la vivienda, puede ser un proceso mucho más sencillo que cuando compró su casa por primera vez.

A continuación le explicamos cómo refinanciar su hipoteca en sólo seis pasos:

  • Establezca un objetivo
  • Revise su crédito, DTI e ingresos
  • Averigüe el capital que tiene en su casa
  • Compara los tipos y las comisiones de los prestamistas
  • Obtenga una estimación de préstamo
  • Prepare sus documentos y solicite el préstamo
  • Paso 1: Establezca una meta

    Su enfoque de la refinanciación de la hipoteca dependerá de si está más interesado en obtener un mejor tipo de interés, en reducir su pago mensual o en aprovechar el capital de su casa. Decida primero cuál es su objetivo:

    • Quiero un tipo de interés más bajo. El tipo de interés al que puede optar al refinanciar una hipoteca dependerá de los tipos de interés del mercado, de su puntuación crediticia y del tiempo que quiera tardar en devolver el préstamo.
    • Quiero una cuota mensual más baja. Si necesitas un poco más de espacio en tu presupuesto mensual, es posible que quieras refinanciar para obtener un pago más bajo. Una forma de hacerlo es ampliar el plazo de amortización. Pero tenga en cuenta que esto podría hacer que pague más en intereses durante la vida de su préstamo.
    • Necesito pagar las mejoras de la casa u otros gastos importantes. Si tiene previsto realizar algunas mejoras en su casa, recurrir al capital inmobiliario puede ser una forma inteligente de financiarlo.

    Más información: Lista completa de requisitos para la refinanciación de hipotecas

    Paso 2: Revise su crédito, DTI e ingresos

    Antes de seguir adelante, asegúrese de que su salud financiera está en orden. Hay tres factores principales que intervienen en la aprobación de una hipoteca:

  • Puntuación de crédito: Obtenga copias de su historial de crédito de las tres agencias de crédito a través de AnnualCreditReport.com y asegúrese de que no hay asuntos pendientes o errores. Todo lo que pueda hacer para mejorar su puntuación de crédito puede ayudarle a obtener un mejor tipo de interés.
  • DTI: Dependiendo del tipo de préstamo, la relación máxima entre la deuda y los ingresos para la hipoteca debe estar entre el 31% y el 45%. La fórmula para calcular tu DTI es (Deuda mensual total) / (Ingresos mensuales brutos) x 100 = DTI. Por ejemplo, si el total de los pagos mensuales de su deuda es de 2.300 dólares y sus ingresos son de 6.000 dólares, su DTI será del 38%.
  • Ingresos: Asegúrese de que sus ingresos son constantes y estables antes de dar el siguiente paso hacia la refinanciación.
  • Descubra: Cómo refinanciar su casa con mal crédito

    Paso 3: Averiguar cuánto capital tiene en su casa

    Si quiere hacer algunas mejoras en su casa, puede ser una buena idea utilizar el capital inmobiliario. O bien, si necesita pagar otros gastos mayores, puede utilizar el capital de su vivienda para obtener dinero en efectivo a través de una refinanciación hipotecaria en efectivo.

    Para calcular el capital que tiene, investigue el valor de su casa y luego reste el saldo de la hipoteca a esa cantidad. Por ejemplo, si su casa vale 300.000 dólares y el saldo de su hipoteca es de 200.000 dólares, el capital de su casa es de 100.000 dólares.

    Consejo: Por lo general, está limitado a pedir prestado el 80% del capital de su vivienda, aunque otros prestamistas pueden tener límites más estrictos. Así que si su patrimonio es de 100.000 dólares, por ejemplo, el máximo que podría pedir prestado sería de 80.000 dólares.

    Más información: Opciones de refinanciación de viviendas

    Paso 4: Comparar los tipos y comisiones de los prestamistas

    Como los préstamos hipotecarios son tan grandes, incluso pequeñas diferencias en los tipos de interés pueden suponer miles de dólares de ahorro. Así que es una buena idea comparar prestamistas para obtener la tasa más baja.

    Aquí tienes un ejemplo de cuánto puedes ahorrar refinanciando un saldo de 300.000 dólares con otro plazo de amortización de 30 años pero a un tipo de interés más bajo.

    Tasa Pago mensual Pagos en 10 años
    Préstamo original 3.75% $1,389 $166,680
    Préstamo de refinanciación 3.129% $1,286 $154,320
    Diferencia 0.621% $103 $12,360

    La mayoría de los expertos coinciden en que sólo se debe refinanciar un préstamo cuando los tipos de interés son 0.Entre un 5% y un 1% menos que el tipo de interés actual. Considere la posibilidad de solicitar un préstamo de refinanciación a 15 años si desea un tipo de interés aún más bajo y puede permitirse el pago mensual más elevado. Este plazo más corto también reduce los costes de los intereses de por vida.

    Los tipos de refinanciación tampoco lo dicen todo. Asegúrese de que entiende las comisiones que pagará con cada una de sus opciones.
    Consejo: No espere obtener tasas precisas de los sitios de comparación tradicionales: compare las tasas directamente con Cdtineo, donde puede solicitar tasas reales y precalificadas de los principales prestamistas hipotecarios.

    Puede ver los tipos de nuestros prestamistas asociados en la siguiente tabla en tres minutos. Tenga en cuenta que también proporcionamos una transparencia en las comisiones de los prestamistas que otros sitios de comparación no ofrecen.

    Paso 5: Obtenga una estimación del préstamo

    Una vez que haya comparado los tipos y comisiones reales de varios prestamistas, puede obtener un presupuesto de préstamo del prestamista que esté considerando seriamente. El presupuesto del préstamo es un formulario estandarizado que facilita la comparación de sus opciones.

    Tendrás que solicitar una hipoteca para obtener una estimación del préstamo, lo que implica una dura comprobación del crédito. Pero tenga en cuenta que la búsqueda de tipos de interés le permite solicitar el mismo tipo de préstamo varias veces dentro de un plazo determinado y sólo afectará a su puntuación de crédito como una consulta dura una vez.

    Consejo: El proceso de firma electrónica del presupuesto del préstamo de Cdtineo es sencillo. Usted puede recibir y ver su estimación, así como otras divulgaciones, y luego DocuSign todo desde la comodidad de su propia casa.

    Descubre: 4 de las mejores empresas de refinanciación de hipotecas

    Paso 6: Preparar los documentos y presentar la solicitud

    Después de comparar varios prestamistas y presupuestos de préstamos, elige la opción que mejor se adapte a tus objetivos. El prestamista que elijas también querrá cierta documentación básica tuya, para verificar tus ingresos y activos.

    Por lo general, puede esperar proporcionar cosas como:

    • La devolución de los impuestos
    • W-2s
    • Nóminas
    • Extractos de cuentas bancarias, de ahorro y de jubilación
    • Detalles sobre cualquier activo o inversión
    • Una copia de su carnet de conducir

    Consejo: Cdtineo agiliza el proceso de solicitud automatizando la recopilación de la documentación requerida, como talones de pago, extractos bancarios y documentos fiscales. También hay agentes de préstamos con licencia disponibles si necesita apoyo adicional.

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    Preguntas frecuentes

    Qué es la refinanciación de la hipoteca?

    Con la refinanciación de la hipoteca, se obtiene una nueva hipoteca que sustituye a la actual. Esencialmente, su antigua hipoteca queda liquidada y empezará a realizar los pagos del nuevo préstamo hipotecario. Esto puede ayudarle a obtener una tasa de interés más baja o un pago mensual más bajo, dependiendo de sus objetivos.

    Más información: Cuánto tiempo se tarda en refinanciar

    Cuáles son las ventajas de refinanciar una hipoteca?

    La refinanciación de la hipoteca tiene seis ventajas principales y, en muchos casos, puede beneficiarse de más de una:

    • Tipo de interés más bajo: El tipo de interés al que puedes optar al refinanciar una hipoteca dependerá de los tipos de interés del mercado, de tu puntuación crediticia y del tiempo que quieras tardar en devolver el préstamo.
    • Pago mensual más bajo: Si puedes refinanciar una hipoteca con un tipo de interés más bajo, a menudo también se reducirá la cuota mensual. Pero otra forma de reducir la cuota mensual es ampliando el plazo de amortización.
    • Tipo de interés fijo: Si tiene una hipoteca de tasa ajustable (ARM), su tasa de interés (y el pago mensual) puede subir y bajar según la economía se caliente o se enfríe. Cuando los tipos suben, la refinanciación de un préstamo ARM a una hipoteca de tipo fijo le protege de la incertidumbre.
    • Aproveche el capital de la vivienda para realizar mejoras en la misma o para otros artículos de gran valor: Cuando esté listo para hacer mejoras en su casa, el valor líquido de su vivienda puede ser una fuente de financiación asequible. O bien, si tiene otros gastos importantes, como el pago de la educación universitaria de sus hijos, puede convertir parte del capital inmobiliario en dinero en efectivo mediante la refinanciación hipotecaria en efectivo.
    • Pagar las deudas de alto interés: Como estás poniendo tu casa como garantía, los tipos de interés de una refinanciación hipotecaria en efectivo pueden ser difíciles de superar. Muchos propietarios aprovechan el capital de su vivienda para pagar préstamos estudiantiles o deudas de tarjetas de crédito de alto interés.
    • Cancele su seguro hipotecario: Si tiene al menos un 20% de capital en su vivienda, pero sigue pagando las costosas primas del seguro hipotecario de la FHA, ahora podría ser un buen momento para refinanciar un préstamo convencional (no FHA).

    Averigüe: ¿Vale la pena refinanciar una hipoteca por 0.5% de descuento?

    ¿Cuáles son los riesgos de refinanciar una hipoteca??

    Antes de refinanciar su hipoteca, le indicamos algunos riesgos que debe tener en cuenta:

    • El coste de la refinanciación: A veces, las comisiones y otros costes de la refinanciación pueden superar el ahorro. Hay que tener en cuenta muchos gastos de apertura, como los puntos de descuento del préstamo, las tasas de solicitud y las tasas de suscripción, así como las tasas de terceros, como el seguro del título, las tasaciones y las inspecciones de plagas.
    • El valor de la vivienda es un colchón de seguridad: Si aprovecha el capital de su vivienda, puede tener menos margen de maniobra si sufre dificultades financieras como el desempleo. Los precios de la vivienda son impredecibles, y sacar demasiado dinero de una casa puede exponer a los propietarios a un mayor riesgo de ejecución hipotecaria en una recesión.
    • Puede renunciar a algunas ventajas fiscales: Si sacó una hipoteca para comprar o mejorar una casa antes de Dec. 16, 2017, los intereses que pagas hasta un millón de dólares de deuda pueden ser deducibles de impuestos. Ahora, sólo puede deducir los intereses pagados hasta 750.000 dólares. Eso significa que si refinancia una hipoteca antigua de 1 millón de dólares, estará sujeto al límite inferior de 750.000 dólares.

    Si tienes dudas sobre tu situación concreta, recuerda consultar con un profesional de la fiscalidad o un asesor financiero.

    Más información: ¿La refinanciación de su hipoteca perjudica su crédito?? Aquí’está la verdad

    Cómo funciona la refinanciación?

    La refinanciación sustituye su hipoteca actual por una nueva. Después de refinanciar, recibirá una cuota mensual, un tipo de interés y un plazo de amortización diferentes. La mayoría de los propietarios de viviendas refinancian su hipoteca para asegurarse un tipo de interés más bajo y un pago mensual menor, lo que puede liberar más dinero para otros objetivos financieros.

    Después de solicitar la refinanciación y fijar el tipo de interés, entrarás en el proceso de suscripción. Esto puede incluir una tasación de la vivienda para estimar el valor de la misma y el patrimonio neto.

    Consejo: Por lo general, no hay período de espera para refinanciar un préstamo convencional; si lo desea, puede refinanciar inmediatamente después del cierre de su préstamo original. Si tu prestamista establece un periodo de espera, siempre puedes evitarlo comprando con otro prestamista.

    Las refinanciaciones en efectivo, sin embargo, suelen requerir un período de espera de al menos seis meses.

    Una vez que los suscriptores aprueben su solicitud, comenzará el proceso de cierre y pagará los gastos de cierre. Es posible que pueda incluir algunos o todos estos costes en su nueva hipoteca.

    El último paso es comenzar a enviar su pago al nuevo prestamista después de firmar los papeles de cierre. Su nueva cuota mensual refleja ahora el tipo y el plazo de refinanciación.

    ¿Cuándo debo refinanciar mi hipoteca??

    Las razones por las que debería refinanciar dependen de su situación y de sus objetivos. Si lo que más te interesa es bajar el tipo de interés de tu hipoteca, aquí tienes algunas ocasiones en las que es un buen momento para refinanciar:

    • Los tipos de interés están bajando: Los tipos hipotecarios suben y bajan cuando cambian las condiciones económicas. Si contrató su hipoteca actual cuando los tipos de interés eran más altos que los actuales, podría ahorrar miles de euros refinanciando.
    • Su puntuación de crédito ha mejorado: Para obtener los mejores tipos de interés hipotecarios, deberá tener un crédito excelente. Si su puntuación de crédito ha aumentado desde que obtuvo su hipoteca actual, podría refinanciar a una tasa más baja.
    • Puede permitirse cambiar a una hipoteca de 15 años: La mayoría de las personas contratan una hipoteca a 30 años cuando compran una casa, porque hace que sus pagos mensuales sean más asequibles. Pero los tipos de interés de las hipotecas a 15 años pueden ser considerablemente más bajos.

    Si te interesa más aprovechar el patrimonio de tu casa, el mejor momento para refinanciar tu hipoteca es cuando:

    • Los precios de la vivienda están subiendo: El aumento de los precios de la vivienda puede dar a los propietarios una mayor participación en sus casas. El patrimonio neto es igual al valor actual de la vivienda, menos lo que aún debe de la hipoteca.
    • Has pagado el saldo de tu hipoteca: Incluso si su casa no ha aumentado de valor, si ha pagado parte del capital de la hipoteca, puede tener algo de capital que puede aprovechar mediante una refinanciación en efectivo.

    Aprenda más: Calculadora de refinanciación de hipotecas

    Cuánto cuesta la refinanciación?

    El coste de la refinanciación de la hipoteca puede variar de un prestamista a otro. Sin embargo, los costes de cierre de una refinanciación suelen oscilar entre el 2% y el 5% del importe total del préstamo.

    Estos son algunos de los gastos de refinanciación más comunes que puede encontrar:

    Tarifa Coste estimado
    Comisión de apertura del préstamo 0.Del 5% al 1.5% del importe del préstamo
    Cuota de tasación De 300 a 500 dólares
    Cuota del seguro del título $1,000
    Cuota por el informe de crédito De 30 a 50 dólares
    Cargos por intereses pagados por adelantado Depende del tipo de interés y de cuándo se cierre el préstamo
    Cuota de registro Varía
    Puntos hipotecarios Depende del número de puntos que pagues

    Más información: Cuánto cuesta refinanciar su casa?

    ¿Debo refinanciar en otro préstamo fijo a 30 años??

    Si está pensando en refinanciar en otro préstamo a 30 años, hay algunos pros y contras que debe considerar:

    Pros

    • Sus pagos mensuales serán probablemente más bajos: Si los pagos se distribuyen a lo largo de un periodo de tiempo más largo, el pago mensual no será tan elevado. Esto le da más flexibilidad a su presupuesto.
    • Tienes la opción de pagar tu préstamo en 30 años o menos: Aunque puede aprovechar los pagos más bajos durante el tiempo que desee, también puede optar por poner más dinero en su saldo y pagar su préstamo antes de los 30 años.

    Contras

    • Pagará más en intereses Como tendrás que hacer más pagos durante un periodo de tiempo más largo, acabarás pagando más intereses durante la vida del préstamo, lo que lo hará más costoso en general.
    • El tipo de interés puede ser más alto: Normalmente, los tipos de interés de las hipotecas a 30 años son más altos que los de plazos más cortos, como una hipoteca a 15 años.

    Cómo conseguir el mejor tipo de refinanciación hipotecaria

    Dado que cada prestamista tiene sus propios métodos para evaluar a los prestatarios, para obtener el mejor tipo de interés hipotecario es necesario comparar precios, lo que a veces puede ser una tarea ardua. Esto es lo que debes hacer:

    • Obtenga estimaciones de préstamos de varios prestamistas
    • Comparar tipos, comisiones y otros costes del préstamo
    • Utilice Cdtineo para ahorrar tiempo y comparar prestamistas en un solo lugar

    Por suerte, Cdtineo hace gran parte del trabajo por usted, así que no tiene que sentirse perdido o abrumado. Puede solicitar tarifas precalificadas de múltiples prestamistas hipotecarios sin que ello afecte a su puntuación de crédito.

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