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Los préstamos jumbo son hipotecas que superan los límites de los préstamos conformes establecidos por Fannie Mae y Freddie Mac. En la mayor parte del país, esto significa un préstamo superior a 647.200 dólares en una propiedad de una sola unidad. Sin embargo, en algunos condados con precios más altos, los préstamos conformes pueden llegar hasta los 970.800 dólares.
Debido a que los préstamos jumbo no se adhieren a las directrices de Fannie y Freddie, no son elegibles para ser comprados por estas empresas. Esto, sumado a sus saldos más elevados, los convierte en un riesgo mayor para los prestamistas. Esto suele significar que los prestatarios deben cumplir normas más estrictas al solicitar la refinanciación.
Por lo general, también puede esperar necesitar una puntuación de crédito sólida y varios meses de reservas de efectivo para refinanciar su préstamo hipotecario, aunque estos estándares varían según el prestamista.
Esto es lo que debe saber sobre la refinanciación de un préstamo jumbo:
- Cómo refinanciar un préstamo jumbo
- Requisitos para refinanciar un préstamo jumbo
- Ventajas de refinanciar un préstamo jumbo
- Inconvenientes de la refinanciación de un préstamo jumbo
- Tipos de refinanciación de préstamos Jumbo
- Cuándo debe refinanciar un préstamo Jumbo
- No se salte las compras
Cómo refinanciar un préstamo jumbo
El proceso de refinanciación de un préstamo jumbo es similar al de su hipoteca original. Deberá hacerlo:
Éxito! Una vez que haya hecho esto, su antiguo préstamo quedará liquidado y empezará a pagar a su nuevo prestamista, por el nuevo importe, en adelante. Asegúrate también de actualizar los pagos automáticos si es necesario.
Más información: Cómo refinanciar su hipoteca en 4 sencillos pasos
Requisitos para refinanciar un préstamo jumbo
Los requisitos de los préstamos Jumbo varían de un prestamista a otro, pero por lo general puede esperar que se le apliquen normas más estrictas que las de un préstamo conforme o un préstamo de la FHA.
He aquí algunos de los requisitos generales que podría tener que cumplir para poder optar al préstamo:
| Mínimo. puntuación de crédito | A veces hasta 680, pero normalmente 700 o más |
| Relación máxima entre la deuda y los ingresos | Entre el 38% y el 43% |
| Relación préstamo-valor | Hasta el 90% |
| Reservas de efectivo | De 6 a 18 meses de pagos |
| Propiedades |
|
Infórmate: Cómo refinanciar una propiedad de inversión
También tendrá que proporcionar algunos documentos financieros para calificar para la refinanciación de la hipoteca, incluyendo:
- Sus más recientes W-2, 1099 y declaraciones de impuestos
- Prueba de empleo
- Nóminas recientes
- Extractos de las cuentas bancarias y de las cuentas de jubilación
También se requieren gastos de cierre. Por lo general, puede esperar pagar entre el 2% y el 5% del saldo total del préstamo en concepto de gastos de cierre, aunque estos varían según el prestamista.
En algunos casos, podría calificar para un refinanciamiento sin costos de cierre, lo que significa esencialmente que sus costos de cierre se incluyen en el saldo del préstamo.
Ventajas de refinanciar un préstamo jumbo
Estas son algunas de las formas en que la refinanciación de su préstamo jumbo puede afectar a su hipoteca:
- Tipos de interés más bajos: Puede reducir su tasa de interés, lo que también puede reducir su pago mensual. Pagar menos intereses de por vida le da más dinero para pagar otros gastos.
- Obtenga un tipo de interés fijo: Si actualmente tiene un préstamo a tipo de interés variable, el cambio a un préstamo a tipo fijo le protege de los ajustes de los tipos. El pago mensual y los costes de los intereses no varían durante todo el plazo del préstamo.
- Modificar el plazo de amortización: Optar por un préstamo de menor plazo supone un pago más elevado, pero una amortización más rápida. También puede mantener o ampliar su actual plazo de amortización si necesita un pago mensual menor.
- Aprovechar el valor de la vivienda: Con una refinanciación en efectivo, usted obtiene un nuevo préstamo con un saldo más alto que el actual y puede retirar parte de su capital actual. A continuación, recibirá la diferencia como un pago único que podrá utilizar para muchos fines, como mejoras en la vivienda y consolidación de la deuda.
- Están disponibles en zonas de alto coste: Las hipotecas Jumbo están disponibles para los propietarios de viviendas en regiones caras en las que el valor de la vivienda supera los límites establecidos por la Agencia Federal de Financiación de la Vivienda (FHFA) y no puede optar a una hipoteca convencional. Muchos tipos de propiedades califican, incluyendo residencias primarias, segundas casas y propiedades de inversión.
Consejo: También es posible combinar muchos de estos efectos. Pero sus opciones dependen de su situación personal, de la cantidad de capital que tenga en la vivienda y del prestamista que elija.
Sigue leyendo: ¿Con qué frecuencia puede refinanciar su hipoteca??
Inconvenientes de la refinanciación de un préstamo jumbo
A continuación se indican varias desventajas de la refinanciación de su hipoteca jumbo:
- Directrices de suscripción más estrictas: Los préstamos hipotecarios jumbo superan los límites de los préstamos conformes y no son adquiridos por Fannie Mae o Freddie Mac. Como resultado, su prestamista puede exigir una excelente puntuación de crédito, mayores ingresos anuales, más reservas de efectivo y una relación deuda-ingresos (DTI) más baja.
- Los costes de cierre son más elevados: Al igual que en el préstamo original para la compra de una vivienda, tendrá que pagar varios costes de cierre, como los gastos de apertura, los gastos de suscripción, los gastos de tasación, el seguro del título y los impuestos pagados por adelantado y el depósito en garantía. Dado que los préstamos «jumbo» son más caros que los préstamos conformes, los gastos de cierre son más elevados. Los gastos totales de cierre suelen oscilar entre el 2% y el 5% del importe del préstamo.
- Tipos de interés más altos: Debido a los estrictos requisitos de los préstamos «jumbo» y a los importes de los préstamos más elevados, este tipo de préstamo suele tener una TAE más elevada que los préstamos conformes.
- Más intereses de por vida: Es posible que pague más intereses durante la vida del préstamo si amplía el plazo de amortización. Esta es una posibilidad incluso si se asegura un tipo de interés más bajo.
- Seguro hipotecario privado: Su prestamista le exigirá el pago del PMI si el valor neto de su vivienda es inferior al 20%. Esta cuota aumenta el pago de la hipoteca y también puede dificultar la obtención de financiación si no puede pagar la cantidad adicional.
Tipos de refinanciación de préstamos Jumbo
Las tasas de los préstamos jumbo cayeron a un mínimo histórico en diciembre de 2020, con las tasas fijas jumbo a 30 años cayendo a aproximadamente 2.812%, según datos del Banco de la Reserva Federal de St. Luis.
Para ilustrar cómo las tasas de refinanciación de préstamos jumbo actuales se comparan con otros tipos de préstamos hipotecarios, aquí está una muestra reciente de las tasas de refinanciación fijas encontradas en Cdtineo:
| Tipo de préstamo | Tipo de interés |
|---|---|
| Jumbo fijo a 30 años | 3.500% |
| Jumbo fijo a 15 años | 3.125% |
| Fijo a 30 años | 2.990% |
| 20 años de plazo fijo | 2.875% |
| 15 años fijos | 2.250% |
| Fijo a 10 años | 2.125% |
Los préstamos Jumbo también están disponibles como hipotecas de tasa ajustable (ARM). Con un ARM, usted tiene un tipo de interés fijo para la primera parte del préstamo antes de que el tipo de interés del préstamo pueda ajustarse periódicamente.
Cuándo debe refinanciar un préstamo jumbo
Refinanciar un préstamo jumbo puede ser una decisión inteligente si:
- Los tipos hipotecarios son más bajos que los actuales. Esta es probablemente la razón más popular por la que la gente decide refinanciar: para ahorrar dinero en intereses.
- Tiene un cambio en su situación financiera. Si gana más dinero, por ejemplo, podría considerar la posibilidad de refinanciar un préstamo a más corto plazo, lo que le permitiría pagar el préstamo antes (y con menos intereses).
- Quieres un tipo de préstamo diferente. Si quieres refinanciar un préstamo a tipo fijo desde un ARM, por ejemplo, puedes hacerlo refinanciando.
- Quieres sacar dinero de tu casa. Podrías obtener una refinanciación en efectivo, lo que te permitiría refinanciar tu préstamo por una cantidad superior a la actual, y luego recibirías un cheque por la diferencia.
Consejo: Lo más importante a la hora de decidir si debe refinanciar, es su «punto de equilibrio», aunque.
Dado que la refinanciación conlleva costes de cierre, querrás asegurarte de que estarás en la casa el tiempo suficiente como para compensar esos gastos. Básicamente, deberías ahorrar más dinero del que pagaste para refinanciar el préstamo.
Aprenda más: Calculadora de refinanciación de hipotecas
No se salte las compras
Los préstamos jumbo pueden ser productos de riesgo para los prestamistas, por lo que suelen variar mucho de una empresa a otra. Asegúrese de comparar varios prestamistas para asegurarse de que está obteniendo el mejor préstamo para sus necesidades y presupuesto.
Cdtineo hace que sea fácil ver las ofertas de refinanciación a las que puede optar y compararlas, y puede hacerlo todo de una vez sin tener que visitar a varios prestamistas.
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Aly J. Yale ha contribuido a la elaboración de este artículo.