Nuestro objetivo es darle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Cdtineo Operations, Inc. NMLS # 1681276, se denomina aquí «Cdtineo.»
Una hipoteca bajo el agua, a veces conocida como una hipoteca al revés, es un préstamo hipotecario que tiene un saldo principal más alto que el valor de la casa. En otras palabras, usted debe al prestamista más de lo que vale su casa. Esto le pone en desventaja si quiere vender o refinanciar su casa.
Aquí están sus opciones si usted está tratando de refinanciar una hipoteca bajo el agua:
- ¿Se puede refinanciar una hipoteca bajo el agua??
- Cómo refinanciar una hipoteca sumergida
- Si puede refinanciar una hipoteca bajo el agua, ¿debería?
- Qué hacer si no puede refinanciar una hipoteca bajo el agua
- ¿Cuándo tiene sentido refinanciar una hipoteca sumergida??
¿Se puede refinanciar una hipoteca sumergida??
Si su hipoteca está bajo el agua, la refinanciación puede ser difícil porque tiene un patrimonio neto negativo. La mayoría de los prestamistas quieren que tengas algo de capital antes de refinanciar porque si no pagas la hipoteca, el prestamista tiene más posibilidades de vender la casa sin tener pérdidas.
Es posible refinanciar una hipoteca bajo el agua en algunos casos, pero dependerá del tipo de hipoteca que tenga.
Más información: Calculadora de refinanciación de hipotecas
Cómo refinanciar una hipoteca sumergida
Hay varias maneras de refinanciar una hipoteca que está bajo el agua:
Refinanciación FHA streamline
Un refinanciamiento FHA es una hipoteca que viene con menos papeleo y potencialmente sin verificación de crédito. Tampoco incluye la tasación de la vivienda, por lo que puede refinanciar incluso si su hipoteca está bajo el agua.
Para utilizar esta opción, deberá tener un préstamo de la FHA y cumplir algunos otros requisitos.
Cdtineo no ofrece refinanciación FHA streamline, pero podemos ayudarle si está considerando una refinanciación de tasa y plazo o refinanciación en efectivo. Comprobar los tipos de interés con nosotros es gratis, seguro y no afecta a su puntuación de crédito.
Descubra si la refinanciación es adecuada para usted
Encuentre mi tasa de refinanciamiento
Refinanciación VA streamline
Una refinanciación VA streamline -también conocida como préstamo de refinanciación con reducción del tipo de interés (IRRRL)- suele requerir menos pasos que una refinanciación tradicional. Uno de los principales beneficios de un IRRRL es menos papeleo, sin tasación en la mayoría de los casos.
Si su préstamo hipotecario está respaldado por el Departamento de Asuntos de los Veteranos, este programa puede permitirle refinanciar una hipoteca sumergida.
Refinanciación de la línea de crédito del USDA
La U.S. El Departamento de Agricultura también ofrece un programa de agilización que elimina parte del papeleo de refinanciación en los préstamos del USDA existentes. En la mayoría de los casos no hay que hacer una tasación, por lo que es posible que pueda refinanciar una hipoteca que no esté bien pagada.
Fannie Mae High LTV Refinance
Nota: Fannie Mae ha puesto en pausa temporalmente este programa. Puede reanudarse en el futuro con condiciones modificadas.
Este programa especial de refinanciación se ha diseñado para los propietarios de viviendas con hipotecas de bajo capital o bajo el agua que se cerraron entre octubre y diciembre de 2009. 1 de 2017 y 30 de junio de 2021.
Para poder optar a este programa, Fannie Mae debe haber sido propietaria de su hipoteca y su relación préstamo-valor (LTV) debe ser superior al 97%. También es necesario que te beneficies de alguna manera de la refinanciación, por ejemplo, bajando el tipo de interés.
Refinanciación de alivio mejorado de Freddie Mac
Nota: Freddie Mac ha suspendido temporalmente este programa. Puede reanudarse en el futuro con condiciones modificadas.
Al igual que el programa de refinanciación de alta LTV de Fannie Mae, el programa de refinanciación de alivio mejorado de Freddie Mac se creó para los préstamos hipotecarios cerrados entre el 30 de noviembre y el 31 de diciembre. 1 de 2018 y el 30 de junio de 2021. Está disponible para los propietarios de viviendas con hipotecas de bajo capital o bajo el agua propiedad de Freddie Mac.
Vuelva a comprobar el valor de su vivienda
Entre 2020 y 2021, U.S. Los propietarios de viviendas vieron aumentar su patrimonio neto utilizable en un 40%, según la empresa de datos hipotecarios Black Knight.
Como resultado, el número de préstamos con una alta relación préstamo-valor (LTV) y bajo el agua se redujo. Es posible que ahora pueda optar a una refinanciación sin darse cuenta, así que considere la posibilidad de obtener una tasación.
Si puede refinanciar una hipoteca sumergida, debería?
La refinanciación de una hipoteca bajo el agua puede ser una opción en algunos casos, pero debe considerar cuánto tiempo planea permanecer en su casa. Si vas a estar ahí unos cuantos años más, puedes decidir seguir haciendo pagos mensuales regulares hasta que el mercado cambie a tu favor.
El valor de la vivienda aumenta a un ritmo de alrededor del 3.9% de media al año, según Black Knight. Si el valor de la vivienda en su zona tiende a subir, su hipoteca al revés podría acabar corrigiéndose por sí sola.
Qué hacer si no se puede refinanciar una hipoteca sumergida
Si no puede refinanciar una hipoteca que está bajo el agua, todavía tiene opciones:
Pagar el saldo del préstamo
La solución más sencilla, si tiene espacio extra en su presupuesto, es pagar más por su hipoteca hasta que pueda refinanciarla. Esto puede ayudarle a salir a flote más rápidamente y darle suficiente capital para refinanciar.
Consejo: Los prestamistas pueden imponer ciertos requisitos de refinanciación, como tener una cantidad mínima de capital, que puede afectar a la cantidad que tendrá que pagar.
Digamos que tu casa vale 200.000 dólares, que debes 210.000 dólares de hipoteca y que necesitas un 5% de capital para refinanciar. Tendrá que pagar al menos 20.000 dólares antes de solicitar un préstamo de refinanciación.
Si ahorras 300 dólares al mes con la refinanciación, te costará 5.5 años para recuperar los 20.000 dólares gastados en el pago de la hipoteca.
Solicite una prórroga en virtud de la Ley CARES
Si ha tenido problemas para hacer los pagos de su hipoteca como consecuencia de la pandemia de coronavirus, puede aprovechar la indulgencia hipotecaria de la Ley CARES y hacer una pausa temporal en sus pagos.
Los planes iniciales de indulgencia duran aproximadamente de tres a seis meses. Puede solicitar una prórroga si necesita más tiempo para poner en orden sus finanzas. Actualmente no hay un plazo para solicitar una indulgencia inicial.
Solicite una modificación de la hipoteca
Una modificación del préstamo hipotecario es un acuerdo entre usted y su prestamista que cambia permanentemente las condiciones de su préstamo.
No se trata de una refinanciación, pero el prestamista puede aceptar reducir el saldo del capital, lo que puede ayudar a una hipoteca sumergida permitiéndole reconstruir el capital más rápidamente.
Vender la casa y cubrir la diferencia
Otra opción es poner su casa en el mercado, pero tendrá que considerar cuánto puede obtener por ella. Si no cubre la cantidad necesaria para liquidar la hipoteca, tendrá que aportar la diferencia al cierre.
Asegúrese de buscar y comparar los tipos de interés con varios prestamistas si decide optar por una refinanciación en efectivo. Usted puede hacer esto fácilmente con Cdtineo – y usted será capaz de ver sus tasas precalificadas en sólo tres minutos.
Cargando el widget – tabla de tasas de refinanciación
Realizar una venta al descubierto
Una venta al descubierto le permite vender su casa por menos de lo que debe en la hipoteca. Pero hay que superar algunos obstáculos.
Su prestamista tendrá que aprobar la venta al descubierto, y puede afectar a su crédito. En algunos estados, es posible que tenga que pagar el saldo restante del préstamo, a menos que su prestamista acepte renunciar a él.
Acepta una escritura en lugar de la ejecución hipotecaria
Una escritura en lugar de ejecución hipotecaria es un acuerdo entre usted y su prestamista en el que usted entrega la propiedad de su casa a su prestamista. A cambio, usted evita el proceso de ejecución hipotecaria y puede quedar liberado del saldo restante de la hipoteca, dependiendo de las leyes de su estado.
Su prestamista no tiene la obligación de aceptar una escritura en lugar de la ejecución hipotecaria, y puede rechazarla por varias razones. Por ejemplo, su prestamista puede recuperar más dinero si opta por una ejecución hipotecaria.
Es bueno saberlo: Una escritura en lugar de la ejecución hipotecaria tendrá un impacto negativo en su puntuación de crédito, pero por lo general en menor grado que la ejecución hipotecaria.
Dejar que la casa se ejecute
Cuando se atrasa en los pagos de la hipoteca, su prestamista puede eventualmente tomar su casa a través del proceso de ejecución hipotecaria. El prestamista venderá la vivienda para intentar recuperar su inversión.
Además de perder su casa y el capital que ha construido, es posible que tenga que pagar la diferencia entre el precio de venta de la casa y el saldo restante de la hipoteca. La ejecución hipotecaria también perjudica su crédito.
¿Cuándo tiene sentido refinanciar una hipoteca que está bajo el agua??
Muchos propietarios han refinanciado en el último año para aprovechar las tasas de interés históricamente bajas. Si tiene una hipoteca con un tipo de interés alto y cumple los requisitos para obtener mejores condiciones, la refinanciación puede ayudarle a ahorrar dinero y a afrontar mejor la hipoteca.
Desgraciadamente, muchos prestamistas no le dejarán refinanciar una hipoteca bajo el agua. Si tiene un préstamo respaldado por el gobierno (FHA, VA o USDA), podría estar de suerte, ya que los programas de agilización facilitan la refinanciación de una hipoteca sumergida.
Si usted tiene un préstamo convencional, es posible que tenga que pagar parte del saldo del préstamo antes de que pueda calificar para un refinanciamiento. O bien, puede aplazar la refinanciación hasta que el valor de la vivienda en su zona aumente.
Siga leyendo: Cuándo refinanciar una hipoteca: ¿Es ahora un buen momento??