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No hay una sola respuesta a la pregunta de cuándo comprar una casa. En cambio, la decisión de cuándo comprar una casa es personal y depende de múltiples factores.
Este artículo le ayudará a hacerse una idea de lo cerca que está de estar preparado para ser propietario de una vivienda. Le ayudaremos a averiguar si la compra de la vivienda en un futuro próximo es un movimiento inteligente o si sería mejor esperar.
Aquí tienes cinco señales de que comprar una casa tiene sentido (y dos de que deberías esperar):
1. Tiene un historial de empleo estable
Si has trabajado en el mismo empleo durante al menos dos años, puede que estés preparado para comprar una casa.
Antes de aprobarte un préstamo hipotecario, los prestamistas quieren asegurarse de que tienes suficientes ingresos para cubrir el coste de la hipoteca y de que seguirás haciéndolo en un futuro previsible. Para ellos, esa prueba viene en forma de un historial de empleo estable.
Para verificar su historial de empleo, los prestamistas normalmente le pedirán sus dos últimos años de W-2. Si eres autónomo, prepárate para presentar tus declaraciones de la renta de los dos últimos años. También tendrá que ser capaz de mostrar cualquier 1099 que haya recibido durante ese tiempo.
Cdtineo está aquí para ayudarle con su pre-aprobación. Responde a algunas preguntas rápidas para empezar.
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2. Tienes un control de tu deuda
Si su DTI es inferior o igual al 45%, es posible que esté listo para comprar una casa.
Lo siguiente que los prestamistas tienen en cuenta antes de aprobarte una hipoteca es tu ratio deuda-ingresos (DTI). La relación entre la deuda y los ingresos es una medida de la probabilidad de que pueda pagar otro préstamo, teniendo en cuenta sus obligaciones actuales y la cantidad de dinero que ingresa cada mes.
Para saber cuál es su DTI actual, todo lo que tiene que hacer es sumar todas sus deudas mensuales recurrentes, incluidas las de las tarjetas de crédito, los pagos del coche y los préstamos estudiantiles, etc. A continuación, divide esa cifra entre tus ingresos mensuales totales y multiplícala por 100 para obtener tu porcentaje.
(Pagos mensuales totales ÷ ingresos mensuales) x 100 = DTI
Hoy en día, los prestamistas buscan un ratio DTI inferior o igual al 45%. Si su DTI actual es mayor que eso, puede valer la pena centrarse en controlar mejor su deuda antes de lanzarse al mercado inmobiliario.
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3. Tienes una cantidad decente de ahorros
Si has ahorrado más del 5% del coste medio de una vivienda de tu rango de precios, puede que estés preparado para comprar una casa.
Además de asegurarse de que tiene suficiente dinero para cubrir el pago de la hipoteca cada mes, su prestamista también querrá verificar que tiene una cantidad suficiente de ahorros para asumir los costes iniciales de la compra de una casa. En particular, debe ahorrar lo suficiente para pagar lo siguiente:
- Pago inicial: Por lo general, querrás tener un 20% de pago inicial ahorrado (aunque hay casos en los que podrías necesitar menos pago inicial).
- Costes de cierre: Los costes de cierre son los gastos necesarios para cerrar la compra de una casa. Normalmente se dividen entre el comprador y el vendedor y suelen suponer entre un 2% y un 5% adicional del precio de compra de la vivienda.
- Reservas: Las reservas son los fondos que te quedan en el banco después de pagar el anticipo y los gastos de cierre. Los prestamistas prefieren que tengas suficiente dinero en tus cuentas para cubrir al menos dos meses de pagos de la hipoteca, pero un colchón aún más grande que eso podría ser una buena idea.
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4. Está satisfecho con su puntuación de crédito
Si su puntuación de crédito es superior a 500, puede que esté preparado para comprar una casa.
El último componente financiero que los prestamistas tienen en cuenta antes de concederle una preaprobación hipotecaria es su puntuación de crédito. La puntuación exacta que necesitarás para que te aprueben dependerá del tipo de préstamo que estés considerando. Como regla general, para obtener la aprobación de un préstamo convencional se requiere una puntuación de crédito de al menos 620. Sin embargo, es posible que te aprueben un préstamo de la FHA, que es un programa utilizado por muchos compradores de vivienda por primera vez, con una puntuación tan baja como 500.
Dicho esto, te conviene intentar mejorar tu puntuación de crédito lo máximo posible antes de empezar a buscar una casa. En pocas palabras, los prestatarios con excelentes puntuaciones de crédito obtienen los mejores tipos de interés. Por otro lado, si tiene una puntuación más baja, es probable que acabe pagando más por su casa con el tiempo.
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5. El mercado funciona a su favor
Si los tipos de interés hipotecarios están bajando, probablemente sea un buen momento para comprar una casa.
Más allá de la solidez de su perfil financiero, también debe tener en cuenta las condiciones del mercado a la hora de decidir cuál es el mejor momento para comprar. En particular, deberías echar un vistazo a los tipos de interés actuales. Cuando los tipos de interés de las hipotecas son bajos o tienden a la baja, pagarás menos en general cuando pidas un préstamo.
También deberá tener en cuenta si su zona se encuentra actualmente en un mercado de compradores o de vendedores. Los agentes inmobiliarios cualificados pueden ayudarte a tomar esa decisión, pero, como su nombre indica, estás esperando un mercado de compradores. Durante los mercados de compradores, generalmente hay más inventario para que los posibles compradores elijan, lo que hace que los vendedores estén más dispuestos a negociar el precio.
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6. No está listo para establecerse
Si tiene previsto mudarse en los próximos cuatro años, es posible que NO esté preparado para comprar una casa.
La sabiduría convencional dice que debes planear permanecer en tu casa durante al menos cinco años para que la compra tenga sentido. Un estudio reciente de Betterment también respalda esa cifra. La empresa descubrió que los nuevos propietarios tardan una media de cuatro años en compensar el coste de la compra de una vivienda, lo que significa que tendría que quedarse al menos cinco años para que la compra se convierta en una inversión financiera inteligente.
La verdad es que sólo usted sabe cuándo está listo para establecerse. Sin embargo, si tu carrera aún está en el aire o no estás satisfecho con la zona en la que vives, comprar puede no ser la mejor decisión. En su lugar, puede ser mejor esperar hasta que esté listo para establecerse el tiempo suficiente para que su inversión sea rentable.
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7. Tienes otros gastos importantes en el horizonte
Si tiene otros gastos importantes que pagar en un futuro próximo, es posible que NO esté preparado para comprar una casa.
A estas alturas, debe quedar claro que la compra de una vivienda es una decisión financiera de gran envergadura. Si sabe que tiene otros gastos importantes a la vista, como una boda, un nuevo bebé o gastos de educación, puede que ahora no sea el momento ideal para comprar.
En cambio, es mejor esperar para comprar una casa hasta que se sienta estable en su situación financiera actual y se sienta cómodo asumiendo el gasto adicional. De esta forma, lo ideal es que puedas hacer frente a los costes iniciales añadidos de la compra de una casa sin tener que sacrificar otras áreas de tu vida.
Si está listo para dar el salto a la propiedad de una vivienda, Cdtineo lo tiene cubierto. Facilitamos la obtención de tarifas precalificadas en sólo tres minutos sin que ello afecte a su puntuación de crédito.
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