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Si tiene una deuda de tarjeta de crédito, no está solo. Los estadounidenses tienen más de 830.000 millones de dólares en saldos pendientes de tarjetas de crédito, según Experian.
Tener un gran saldo en la tarjeta de crédito podría impedirle obtener un nuevo préstamo para coche o incluso una hipoteca. También podría dificultar la salida de la deuda, ya que los intereses se acumulan y aumentan la cantidad total adeudada.
He aquí cómo salir de las deudas de las tarjetas de crédito en cinco pasos:
1. Consolida tu deuda con un préstamo personal
Las tarjetas de crédito suelen tener tipos de interés elevados: el tipo de interés medio de las tarjetas de crédito es del 16.97%. Con unos tipos de interés tan elevados, una gran parte de tus pagos se destina al principal en lugar de a los intereses. Para que tus pagos sean más efectivos, considera consolidar tu deuda con un préstamo personal.
Con un préstamo de consolidación de tarjetas de crédito, obtienes un préstamo de un banco, una cooperativa de crédito o un prestamista en línea por el importe de la deuda de tu tarjeta de crédito. Luego, utilizas ese préstamo para pagar tus tarjetas de crédito. Los préstamos personales suelen tener tipos de interés mucho más bajos que los de las tarjetas de crédito, por lo que ahorrarás dinero con el tiempo. Además, los préstamos de consolidación de deudas tienen pagos mensuales fijos y una fecha de finalización, por lo que sabrás exactamente cuándo pagarás esa deuda.
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Más información:
- Préstamos de consolidación de deudas
- Refinanciación de la deuda de la tarjeta de crédito y obtener la aprobación: Guía
2. Transfiera el saldo de su tarjeta de crédito a una nueva tarjeta
Si tienes buen crédito, otra estrategia que puedes utilizar es la transferencia de saldo de la tarjeta de crédito. Una transferencia de saldo es cuando usted mueve el saldo de su tarjeta de crédito a otra tarjeta de crédito con una tasa de interés más baja. Hay muchas tarjetas de crédito en el mercado que ofrecen una TAE introductoria del 0% durante 12 a 18 meses, lo que le da un año o más para pagar su saldo sin pagar intereses.
Con el 0% TAE, su pago se destinará completamente al principal durante el periodo de promoción, lo que le ayudará a ahorrar dinero. Sin embargo, una de las desventajas de este enfoque es que tener una alta utilización del crédito podría afectar a su crédito hasta que se pague la nueva tarjeta de crédito. También debes prestar atención a las comisiones por transferencia de saldo que puedas tener que pagar, que suelen rondar el 3% del saldo.
Sigue leyendo:
- Este truco podría reducir los intereses de su tarjeta de crédito a la mitad
- Préstamo de consolidación de deudas frente a. Refinanciación de tarjetas de crédito: Cómo elegir
3. Utilice el método de la avalancha de deudas
Si tienes varias tarjetas de crédito con saldo, una buena forma de saldar tu deuda es utilizar el método de la avalancha de deudas.
Con esta estrategia, se enumeran todas las deudas, desde la que tiene el tipo de interés más alto hasta la más baja. Sigues haciendo los pagos mínimos de todas tus tarjetas de crédito. Sin embargo, cualquier dinero extra que tengas se destina a la tarjeta de crédito con el tipo de interés más alto.
Una vez que pagues la tarjeta de crédito más cara, transfiere el pago que estabas haciendo en ella a la tarjeta con el siguiente tipo de interés más alto. Continúa este proceso hasta que todas tus tarjetas de crédito estén pagadas en su totalidad.
4. Realiza pagos adicionales
Si te ciñes a los pagos mínimos exigidos en tus tarjetas de crédito, puedes tardar años en saldar tu deuda. Para deshacerse realmente de esos saldos, tiene que pagar más que el mínimo requerido.
Para encontrar dinero extra que destinar a los pagos, considera estas opciones:
- Reduzca los gastos: Crea un presupuesto y busca áreas en las que puedas recortar. Tal vez pueda reducir sus gastos de manutención añadiendo un compañero de piso, cambiándose a un apartamento más pequeño o cocinando en casa en lugar de salir a cenar.
- Aumentar los ingresos: Hay un número limitado de gastos que puede recortar de su presupuesto, por lo que aumentar sus ingresos es la clave. Considere la posibilidad de hacer horas extras, trabajar como autónomo o buscar un trabajo secundario para aumentar sus ingresos mensuales. Si destina esos ingresos extra a los saldos de sus tarjetas de crédito, podrá liberarse de sus deudas meses antes.
- Vender lo que no se usa: Es probable que tenga ropa, juguetes, aparatos electrónicos o libros sin usar en su casa. Convierte esas cosas en dinero vendiéndolas en sitios como eBay o Poshmark. Si utilizas las ganancias para hacer pagos extra en tus tarjetas de crédito, puedes ahorrar dinero con el tiempo.
5. Póngase en contacto con una agencia de asesoramiento crediticio para obtener ayuda
Si tiene problemas con las deudas y no puede salir adelante, está bien pedir ayuda. Un asesor crediticio reputado de una agencia de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro puede ayudarle a crear un presupuesto, a elaborar un plan de reembolso e incluso puede trabajar con sus acreedores para reducir sus tipos de interés.
El Programa de Fideicomiso de los Estados Unidos tiene una lista de agencias de asesoramiento crediticio que puede utilizar para encontrar una agencia de buena reputación.
Qué hacer si realmente tienes problemas con las deudas de las tarjetas de crédito
En algunos casos, su deuda puede ser tan grande que puede parecer imposible pagarla. Si ese es el caso, hay otras opciones que considerar:
- Pruebe un plan de gestión de la deuda
- Considere la posibilidad de liquidar la deuda
- Elija la quiebra sólo como último recurso
Pruebe un plan de gestión de la deuda
En un plan de gestión de la deuda (DMP), trabajará con un asesor de crédito. Cada mes, usted hará un depósito a la agencia de asesoramiento crediticio y ellos lo asignarán a sus acreedores por usted. El asesor crediticio trabajará con sus acreedores para reducir el tipo de interés o las comisiones. En general, tardará unos 48 meses en pagar su deuda con un DMP.
Considere la posibilidad de liquidar la deuda
La liquidación de deudas es un proceso arriesgado en el que se trabaja con una empresa para liquidar los saldos de las tarjetas de crédito. Las empresas de liquidación de deudas suelen ser organizaciones con ánimo de lucro que cobran fuertes comisiones por sus servicios. Trabajarán con sus acreedores para convencerles de que lleguen a un acuerdo por una cantidad inferior a la que realmente debe.
Las empresas de liquidación de deudas suelen exigirle que deje de hacer pagos durante meses, lo que puede destrozar su crédito. También tendrás que hacer un gran pago único para saldar tu deuda. Por último, no hay garantía de que sus acreedores estén de acuerdo con la liquidación de la deuda, por lo que puede terminar pagando una cuota sin resultados.
Elija la quiebra sólo como último recurso
Si su deuda es insuperable, declararse en quiebra puede ser una buena opción para usted. Al declararse en quiebra, el gobierno elimina su responsabilidad por la deuda existente. Dependiendo del tipo de quiebra que utilice, puede incluso conservar algunos de sus bienes, como su casa o su coche.
La quiebra es una decisión seria. Puede destruir su crédito, y puede permanecer en su informe crediticio durante siete años – y el proceso puede ser largo y costoso.
Más información:
- Consolidación de deudas frente a. Bancarrota: Cómo elegir
- Programas de alivio de la deuda: Opciones para reducir la deuda
Qué no hacer si tienes una deuda de tarjeta de crédito
Si tiene problemas con sus deudas, puede verse tentado a saldarlas pidiendo un préstamo con su 401(k) o recurriendo al patrimonio de su casa. Sin embargo, ambas estrategias son arriesgadas.
Pida un préstamo 401(k)
Si toma un préstamo 401(k), pierde la capacidad de crecimiento de su dinero. Pero lo peor es que tienes que pagar el préstamo con dólares después de los impuestos. Y, si dejas tu trabajo o te despiden, tienes que devolver el préstamo en su totalidad en los 90 días siguientes a tu marcha.
Aprovechar un préstamo con garantía hipotecaria
Un préstamo con garantía hipotecaria puede parecer una buena forma de acceder a dinero en efectivo a bajo interés. Sin embargo, hay una trampa: los préstamos sobre el valor de la vivienda están garantizados, y tu casa sirve de aval en el préstamo. Si se retrasa en los pagos, puede perder su casa.
Puedes salir de las deudas de las tarjetas de crédito
Aunque los intereses pueden dificultar el pago de la deuda de la tarjeta de crédito, no es imposible. Al idear una estrategia de pago de la deuda, recortar tus gastos y consultar a un profesional, puedes averiguar cómo salir de la deuda de la tarjeta de crédito y seguir adelante con tu vida.
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