Cómo volver a estudiar con préstamos estudiantiles en mora

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Si no pagas un préstamo estudiantil, tu préstamo se considerará moroso. Después de dejar de pagar durante un cierto período de tiempo – 270 días para la mayoría de los préstamos estudiantiles federales y 120 días para la mayoría de los préstamos estudiantiles privados – su préstamo entrará en mora.

El impago no sólo puede dañar su crédito, sino que también puede hacer que pierda el acceso a la ayuda financiera que necesita para costear clases adicionales. La buena noticia es que hay algunas opciones que podrían ayudarte a salir de la mora y recuperar la elegibilidad para la ayuda financiera.

Si te preguntas cómo volver a estudiar con préstamos estudiantiles impagados, esto es lo que debes saber:

  • ¿Cuáles son mis opciones si quiero volver a estudiar con préstamos estudiantiles impagados??
  • Rehabilitar sus préstamos estudiantiles impagados
  • Consolida tus préstamos estudiantiles
  • Negociar una liquidación de la deuda del préstamo estudiantil
  • Cómo volver a estudiar después de dejar de pagar los préstamos estudiantiles

¿Cuáles son mis opciones si quiero volver a estudiar con préstamos estudiantiles impagados??

Si tienes préstamos estudiantiles en mora, podría ser difícil volver a estudiar – especialmente si has dejado de pagar los préstamos federales, ya que esto podría hacerte inelegible para cualquier otra ayuda federal.

Pero si consigue que sus préstamos salgan del impago, podría recuperar el acceso a la ayuda financiera, así como a otros beneficios federales, como los planes de reembolso en función de los ingresos (IDR) y los programas de condonación de préstamos estudiantiles.

Estas son algunas de las posibles maneras de sacar sus préstamos estudiantiles del impago:

1. Rehabilitar sus préstamos estudiantiles impagados

La rehabilitación del préstamo estudiantil es una opción para sacar un préstamo estudiantil federal del impago. Para rehabilitar un préstamo estudiantil, tendrás que aceptar hacer pagos durante nueve o diez meses, dependiendo del tipo de préstamo que tengas.

Si completa con éxito la rehabilitación, el estado de impago se eliminará de su préstamo, así como de su informe de crédito, lo que podría ser útil a medida que comienza a reconstruir su crédito.

Pros

  • Eliminará el estado de impago del informe crediticio: Después de hacer los pagos requeridos, el estado de incumplimiento se eliminará de su préstamo y su historial de crédito. Sin embargo, tenga en cuenta que cualquier pago atrasado que haya hecho permanecerá en su informe de crédito.
  • Podría reducir sus pagos: Si tiene Préstamos Directos o préstamos hechos bajo el Programa Federal de Préstamos para la Educación de la Familia (FFEL), sus pagos en un plan de rehabilitación estarán normalmente limitados al 15% de sus ingresos discrecionales. Sin embargo, si estos pagos son demasiado elevados para usted, su administrador podría ofrecer una alternativa más baja después de revisar sus ingresos y gastos. Ten en cuenta que si tienes un Préstamo Perkins, tus pagos no cambiarán.
  • Restablece la elegibilidad para otros beneficios federales: Si consigues que tu préstamo salga del impago mediante la rehabilitación, podrías volver a tener acceso a la ayuda financiera federal para continuar tus estudios. También volverás a tener derecho a otros beneficios federales.

Contras

  • Proceso más largo que la consolidación: Por lo general, se necesitan de nueve a diez meses de pagos para completar con éxito la rehabilitación, un proceso más largo en comparación con la consolidación de préstamos estudiantiles. A menos que tenga otros medios para pagar sus clases, es posible que tenga que suspender sus estudios hasta que sus préstamos estén al día.
  • Debe tener acuerdos separados para varios préstamos: Si tienes más de un préstamo que quieres rehabilitar, tendrás que firmar un acuerdo por separado para cada uno de ellos.
  • No detendrá el embargo de salarios: Mientras que usted puede perseguir la rehabilitación si sus salarios están siendo embargados, el embargo probablemente continuará hasta que haya hecho cada uno de los pagos requeridos.

Téngalo en cuenta: Desafortunadamente, la mayoría de los prestamistas privados de préstamos estudiantiles no ofrecen la rehabilitación como una opción para los préstamos en mora. Si tiene préstamos privados en mora, asegúrese de consultar con su prestamista para ver qué asistencia podría estar disponible para usted.

Más información: Préstamos estudiantiles impagados: ¿Puede refinanciar??

2. Consolidar sus préstamos estudiantiles

Otra forma de sacar un préstamo estudiantil federal del impago es consolidarlo en un Préstamo Directo de Consolidación. Si bien esto no cambiará su tasa de interés, es posible que pueda extender su plazo de pago hasta 30 años, lo que podría reducir en gran medida sus pagos mensuales.

Tenga en cuenta que antes de poder consolidar un préstamo en mora, debe realizar tres pagos mensuales completos o aceptar pagar el préstamo consolidado en un plan IDR. También tenga en cuenta que si tiene un Préstamo Directo de Consolidación en mora, debe tener al menos otro préstamo para incluirlo en la consolidación.

Pros

  • Más rápido que la rehabilitación: Si opta por consolidar un préstamo impagado, podría tardar entre 30 y 45 días en completar el proceso, mucho más rápido que la rehabilitación.
  • Podría reducir sus pagos: Con la consolidación federal, puedes ampliar el plazo de reembolso hasta 30 años, lo que podría reducir tus pagos mensuales y disminuir la presión sobre tu presupuesto. Sólo tenga en cuenta que pagará más intereses a lo largo del tiempo con un plazo más largo.
  • Puedes consolidar varios préstamos: Si tiene varios préstamos en mora, puede consolidarlos juntos para que cada uno de ellos salga de la mora al mismo tiempo.

Contras

  • No eliminará el impago del informe crediticio: A diferencia de la rehabilitación, la consolidación de sus préstamos estudiantiles no eliminará el estado de impago de su informe crediticio.
  • La capitalización de los intereses y los costes de cobro: Una vez que sus préstamos se hayan consolidado, cualquier interés o coste de cobro de sus antiguos préstamos se añadirá al saldo de su nuevo préstamo.
  • No se puede consolidar si los salarios están siendo embargados: Si te embargan el sueldo por el impago de tu préstamo estudiantil, no podrás consolidar tus préstamos hasta que se levante la orden de embargo o se anule la sentencia.

Ten en cuenta: Otra forma de salir del impago de tus préstamos es devolverlos en su totalidad. Sin embargo, la mayoría de los prestatarios no pueden permitirse hacer esto, por lo que la rehabilitación o la consolidación suelen ser mejores opciones.

¿Qué pasa si no puedo hacer los pagos del préstamo estudiantil después de una consolidación de préstamos??

Si usted está luchando para hacer los pagos de un préstamo de consolidación federal, aquí hay algunas opciones a considerar:

  • Reembolso en función de los ingresos: Si aún no está en un plan IDR, puede ser una buena idea inscribirse en uno. En un plan IDR, tus pagos se basan en tus ingresos, normalmente entre el 10% y el 20% de tus ingresos discrecionales, lo que podría ser mucho más asequible que tus pagos actuales. Además, cualquier saldo restante será perdonado después de 20 a 25 años, dependiendo del plan.
  • Aplazamiento: Puede suspender temporalmente los pagos mediante un aplazamiento. Hay una variedad de circunstancias que podrían hacer que usted sea elegible para el aplazamiento, como por ejemplo, si usted está enfrentando dificultades económicas, en tratamiento contra el cáncer, o la participación en un programa de becas de postgrado aprobado. También puedes aplazar tus pagos si estás matriculado al menos a medio tiempo en una escuela que reúna los requisitos necesarios. Ten en cuenta que los intereses pueden seguir acumulándose en un Préstamo Directo de Consolidación diferido, dependiendo del tipo de préstamo que hayas consolidado.
  • Indulgencia de morosidad: Otra forma de suspender los pagos es la indulgencia. Existen dos tipos de indulgencia: la indulgencia general (o discrecional), que se concede a discreción del administrador, y la indulgencia obligatoria, que el administrador está obligado a conceder en determinadas situaciones. Tenga en cuenta que los intereses seguirán acumulándose en su préstamo durante el período de indulgencia y se capitalizarán después.

Compruébalo: Rehabilitación de préstamos estudiantiles frente a. Consolidación: Cómo salir del impago

3. Negociar una liquidación de la deuda del préstamo estudiantil

Negociar una liquidación de la deuda podría ser otra forma de resolver el impago de tu préstamo estudiantil. La liquidación de la deuda consiste en negociar con el titular del préstamo el pago de una suma global para saldar la deuda. En algunos casos, el titular del préstamo podría estar dispuesto a aceptar una cantidad inferior a la que debe e incluso podría renunciar a los gastos de cobro.

Ten en cuenta que el titular de tu préstamo podría no aceptar un acuerdo, especialmente si tiene otros medios para cobrar los pagos, como el embargo de salario. Además, podría ser difícil llegar a una suma global para ofrecer. Sin embargo, podría valer la pena preguntar si puede permitirse hacerlo.

Pros

  • Podría llegar a un acuerdo por menos de lo que debe: El titular de tu préstamo podría aceptar un acuerdo por menos de lo que debes. También podrían estar dispuestos a renunciar a los intereses o a los gastos de cobro.
  • Puede obtener ayuda para la negociación: Si prefieres no negociar tú mismo con el titular del préstamo, puedes pedir ayuda a un abogado o a una empresa de liquidación de deudas con ánimo de lucro.

Contras

  • Su oferta podría no ser aceptada: Es posible que el titular de tu préstamo no acepte un acuerdo, lo que significa que tendrás que encontrar otra forma de gestionar el impago de tu préstamo estudiantil. Si aceptan un acuerdo, podrían pedir una cantidad mayor de la que habías previsto.
  • Podría dañar su crédito: Si decide trabajar con una empresa de liquidación de deudas, es probable que le pidan que deje de hacer pagos mientras intentan negociar con el titular de su préstamo. Esto podría dañar gravemente su crédito.
  • Puede conllevar tasas: Aunque el titular del préstamo acepte el acuerdo, es posible que tenga que pagar los intereses y los costes de cobro. Además, las empresas de liquidación de deudas suelen cobrar honorarios por sus servicios, a menudo entre el 20% y el 25% de la cantidad liquidada.

Más información: Esta es la cantidad de personas que no pagan sus préstamos estudiantiles en los Estados Unidos.S.

Cómo negociar un acuerdo

Si la liquidación de la deuda le parece adecuada para sus necesidades, siga estos cuatro pasos:

  • Verifique cuánto debe. Antes de hablar de pagos o de un plan de pagos con el titular de un préstamo o con un cobrador de deudas, debes confirmar primero que su registro de la cantidad que debes es correcto. Si tienes préstamos estudiantiles federales, puedes comprobar el importe de los pagos a través del Sistema Nacional de Datos de Préstamos Estudiantiles. Si tienes préstamos estudiantiles privados, revisa tu informe crediticio para ver el importe de la amortización; puedes utilizar un sitio como AnnualCreditReport.com para hacer esto de forma gratuita.
  • Considera cuánto puedes pagar. Revise su presupuesto para determinar lo que puede pagar, ya sea en una sola suma o en varias cuotas, para sacar el préstamo del impago. Asegúrate de que la cantidad que decidas sea algo que realmente puedas pagar.
  • Negocia con el titular de tu préstamo. Ponte en contacto con el titular de tu préstamo o con el cobrador de la deuda para discutir un acuerdo de pago que puedas pagar. Prepárate para explicar detalladamente tu situación financiera y lo que estás dispuesto a pagar. Asegúrate también de obtener cualquier acuerdo por escrito antes de realizar un pago.
  • Cumplir el acuerdo. Si el titular de su préstamo o el cobrador de la deuda acepta un acuerdo de pago, asegúrese de pagar a tiempo y en su totalidad para satisfacer su acuerdo.
  • Consejo: Si negociar con el titular del préstamo o el cobrador de deudas por su cuenta es demasiado abrumador, considere la posibilidad de pedir ayuda a un abogado con experiencia en la liquidación de deudas o a una empresa de liquidación de deudas de buena reputación.

    Recuerda que es probable que esto conlleve tasas que tendrás que pagar además de tu liquidación.

    Cómo volver a estudiar después de incumplir los préstamos estudiantiles

    Una vez resuelto el impago de un préstamo estudiantil, podrías recuperar tu derecho a recibir más ayuda financiera federal y volver a estudiar. Si estás preparado para volver a estudiar y necesitas ayuda para pagarlo, sigue estos cuatro pasos:

  • Rellena la FAFSA. Su primer paso para pagar las clases adicionales debe ser llenar la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA). Recuerde que para tener derecho a la ayuda federal, no debe tener ningún préstamo estudiantil federal en mora y también debe cumplir con los demás requisitos de elegibilidad.
  • Solicita becas y ayudas. A diferencia de los préstamos estudiantiles, las becas y los subsidios no tienen que devolverse, lo que básicamente los convierte en dinero gratuito para la escuela. No hay límite en el número de becas y ayudas que puedes obtener, así que es una buena idea solicitar todas las que puedas.
  • Pedir préstamos estudiantiles federales. Si lograste sacar tus préstamos federales del impago, es posible que puedas pedir más dinero prestado para cubrir tus gastos de educación. La mayoría de los préstamos federales no requieren una verificación de crédito, lo que puede hacerlos una opción especialmente buena si su crédito fue dañado por incumplimiento.
  • Utiliza los préstamos privados para estudiantes para cubrir cualquier carencia. Una vez agotadas las opciones de becas, subvenciones y préstamos estudiantiles federales, los préstamos estudiantiles privados pueden ser una buena forma de cubrir cualquier hueco financiero que quede. Sin embargo, ten en cuenta que, a diferencia de lo que ocurre con los préstamos federales, generalmente necesitarás un crédito entre bueno y excelente para que te aprueben un préstamo estudiantil privado, lo que podría dificultar la calificación después de pasar por un impago.
  • Consejo: Si tienes problemas para que te aprueben un préstamo estudiantil privado debido a tu mal crédito, considera la posibilidad de solicitarlo con un cofirmante solvente para mejorar tus posibilidades. Aunque no necesites un cofirmante para calificar, tener uno podría conseguirte una tasa de interés más baja que la que obtendrías por tu cuenta.

    Si decides pedir un préstamo estudiantil privado, asegúrate de considerar tantos prestamistas como sea posible para encontrar el préstamo adecuado para tus necesidades. Cdtineo hace que esto sea fácil – usted puede comparar sus tasas precalificadas de múltiples prestamistas en dos minutos.

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