Costes de cierre de la hipoteca: Qué son y cómo reducirlos

Nuestro objetivo es darle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos una compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Cdtineo Operations, Inc. NMLS # 1681276, se denomina aquí «Cdtineo.»

Aunque suele ser el mayor coste que tendrá que afrontar al comprar una casa, el pago inicial es sólo una parte de los gastos. También tendrá que pagar los gastos de cierre de la hipoteca, es decir, los gastos asociados a la creación, suscripción y cierre del préstamo hipotecario, entre otras cosas.

Esto es lo que debe esperar para estar preparado para los costes de cierre de la hipoteca que pagará en el momento del cierre o antes:

  • Qué son los gastos de cierre de la hipoteca?
  • Algunas comisiones que componen los gastos de cierre de la hipoteca
  • Cómo calcular los costes de cierre
  • ¿Los prestamistas tienen que revelar los costes de cierre??
  • ¿Se pueden negociar los costes de cierre??
  • Otra forma de ahorrar costes

¿Qué son los gastos de cierre de la hipoteca??

Los costes de cierre de la hipoteca incluyen muchas tasas por servicios, muchos de los cuales exige o proporciona su prestamista. También tendrá costos de cierre asociados con la póliza de seguro de título de su casa, cualquier abogado o tasador que se requiera en el camino, impuestos, seguros y más.

Generalmente, los costes de cierre suponen entre el 2% y el 5% del precio de compra de la vivienda. Por lo tanto, en una casa de 250.000 dólares, eso supondría entre 5.000 y 12.500 dólares.

Descúbralo: Cuánto cuesta comprar una casa?

Estas son algunas de las comisiones que componen los gastos de cierre de la hipoteca

Hay docenas de tasas y cargos individuales que componen los costes de cierre, y el coste exacto de cada uno varía en función del prestatario, el prestamista hipotecario, la ubicación y el producto de préstamo específico.

A continuación, le mostramos algunos costes de cierre habituales y lo que puede esperar pagar por ellos de media:

  • Tasación: Los prestamistas exigen una tasación de la vivienda para determinar el valor justo de mercado de la misma y, a su vez, la cantidad que están dispuestos a prestarle. La tasación de una vivienda suele costar entre 300 y 500 dólares, pero puede costar bastante más.
  • Honorarios de los abogados: Algunos estados exigen la presencia de un abogado inmobiliario al comprar una vivienda. Suelen cobrar por horas -entre 150 y 350 dólares por hora, de media-, aunque algunos pueden tener una tarifa plana. 
  • Tasa de informe de crédito: El prestamista también tendrá que sacar su informe de crédito al procesar su solicitud. Aunque a veces el prestamista se hace cargo de esta tasa, puede recaer en ti. Esta comisión suele ser de 30 a 50 dólares.
  • Dinero de garantía: Este es el dinero que puedes poner como parte de tu oferta inicial y aplicarlo a los costes de cierre. Se deposita en una cuenta de depósito en garantía hasta el cierre y suele representar entre el 1% y el 3% del precio de compra. 
  • Comisión de depósito en garantía: Esto es lo que pagará a su agente de custodia o compañía de títulos por sus servicios. Suele ser del 1% al 2% del precio de compra.
  • Seguro del propietario: El coste depende de varios factores, como el lugar en el que vives y la cantidad de cobertura que elijas. La póliza media de seguro de vivienda puede costar entre 1.000 y 2.000 dólares anuales, y normalmente se paga el primer año en el momento del cierre.
  • Seguro de título del prestamista: Se trata de un cargo único obligatorio que protege al prestamista en caso de que surjan problemas legales relacionados con el título de propiedad de la vivienda. Los costes varían mucho según el estado y el precio de la vivienda, pero suelen costar alrededor de 0.5% del precio de compra.
  • Puntos hipotecarios: Los puntos son cuotas opcionales que se pagan al prestamista para reducir el tipo de interés del préstamo. Normalmente, un punto equivale al 1% del valor de la vivienda. La cantidad de puntos que reduce el tipo de interés varía según el prestamista.
  • Comisión de apertura: Esto es lo que se paga al prestamista para originar el préstamo. La comisión de apertura oscila entre 0.5% a 1.El 5% del importe del préstamo, es decir, entre 1.000 y 3.000 dólares para un préstamo de 200.000 dólares.
  • Seguro del título del propietario: Se trata de una tarifa única opcional que puede pagar para proteger su propio interés en la propiedad. Los costes varían, pero hay que prever que se pague alrededor de 0.5% del precio de compra para la cobertura. 
  • Impuesto sobre la propiedad: Tendrá que pagar una cantidad prorrateada de impuestos sobre la propiedad al cierre. El importe exacto que tendrá que pagar dependerá del tipo de impuesto local sobre la propiedad y del valor de la vivienda.
  • Gastos de registro: Es lo que se paga al gobierno local por registrar legalmente la nueva hipoteca, la escritura y los documentos del préstamo hipotecario. Los costes varían según el condado, pero puede esperar pagar entre 100 y 200 dólares en total. Puede pagarlos usted o el vendedor. 
  • Honorarios de la encuesta: El prestamista puede exigir que se realice un estudio del terreno de la casa para establecer los límites de la propiedad. El coste medio de una encuesta es de 504 dólares.

Consejo: Las tasas de certificación de inundación, las cuotas de la Asociación de Propietarios de Viviendas (HOA), las tasas de certificación de impuestos, los honorarios del notario, el seguro hipotecario, los impuestos de transferencia, etc., también se incluirán en el coste total del préstamo y variarán en gran medida.

Compruebe: Consejos para quienes compran una casa por primera vez: 10 errores que debe evitar

Cómo calcular los costes de cierre

Después de solicitar una hipoteca, el prestamista le enviará una estimación del préstamo de tres páginas con una lista detallada de todos los costes de cierre que deberá. También te dirá cuánto dinero en efectivo podrías necesitar para el cierre.

Con Cdtineo, usted puede comparar las opciones de préstamos hipotecarios y ver el desglose de los costos de cierre de un préstamo específico durante nuestro proceso de pre-aprobación.

También puedes utilizar una calculadora de costes de cierre para ayudarte a estimar mejor los gastos que tendrás que pagar al cierre.

¿Los prestamistas tienen que revelar los costes de cierre??

Si todo esto le parece un poco abrumador, no se preocupe. Verá muchos de estos costes en el presupuesto del préstamo, lo que le dará una idea de lo que puede esperar con bastante antelación.

El prestamista hipotecario también está obligado a proporcionarle un desglose de todos los gastos de cierre previstos al menos tres días antes de la fecha de cierre. Esto se hará a través de un formulario de divulgación de cierre, en el que se detallarán todas las tasas, cargos e impuestos que deberás pagar el día del cierre, así como el total de «efectivo para el cierre».»Este es el importe que tendrá que pagar para cerrar el préstamo.

Consejo: Si le han ofrecido un préstamo hipotecario «sin gastos de cierre», tendrá que pagar los gastos de cierre, pero no en el momento de cerrar la operación. Su declaración de cierre detallará los costos de cierre individuales que el prestamista u otras partes están pagando en el cierre, y estos aparecerán en las secciones «Pagado por otros» y «Créditos del prestamista» de su formulario.

Más información: El cierre de una casa: cuánto tiempo lleva y qué esperar

¿Pueden negociarse los costes de cierre??

Muchos de los costes de cierre de un préstamo hipotecario no están grabados en piedra y pueden negociarse o, al menos, buscarse. Para saber qué costes puede buscar, consulte el formulario original de estimación del préstamo que recibió de su prestamista.

En el presupuesto del préstamo, debería encontrar una sección titulada «Servicios que puede comprar.»Los elementos enumerados bajo este encabezado son los que puede buscar en el precio. Si encuentra una tarifa más baja para los servicios enumerados que la cotizada, hágaselo saber a su agente de préstamos para que pueda actualizar su estimación en consecuencia.

El prestamista también le proporcionará una lista de proveedores de servicios de liquidación en la que se indica el nombre de al menos un proveedor que puede prestar los servicios requeridos (normalmente es el proveedor que utiliza el prestamista para obtener las estimaciones de honorarios para el presupuesto del préstamo).

También puede ver si su prestamista está dispuesto a negociar sus costes – cosas como las tasas de originación, de suscripción o de solicitud. También puedes pedir al vendedor que contribuya a tus gastos de cierre (llamados créditos del vendedor). Pregunte a su agente inmobiliario si es una medida inteligente en su caso.

Otra forma de ahorrar en costes

Los costes de cierre de la hipoteca, y los costes de la compra de una vivienda en general, difieren según el prestamista y la transacción. Si quiere reducir los gastos de la compra de una vivienda, asegúrese de comparar precios. Puede utilizar Cdtineo para empezar y comparar varios prestamistas a la vez para encontrar el préstamo adecuado para usted.

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