Nuestro objetivo es darte las herramientas y la confianza que necesitas para mejorar tus finanzas. Aunque recibimos compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Operaciones Cdtineos, Inc. NMLS # 1681276, se denomina aquí «Cdtineo.»
Si necesitara dinero para la universidad y un desconocido se le acercara en la calle y le preguntara si prefiere un préstamo subvencionado o no subvencionado, probablemente diría «subvencionado», ¿verdad??
Si es así, estarías en lo cierto. Como exploramos en la Parte 1 de esta serie de dos partes, los préstamos federales directos con subsidio son, de hecho, la mejor oferta para los prestatarios en la ciudad (asumiendo que usted’ha aprovechado todas las becas, subvenciones y otras ayudas gratuitas que’está disponible para pagar la universidad).
Pero eso no significa que los préstamos federales directos sin subsidio sean un mal negocio. Siguen siendo préstamos estudiantiles del gobierno, y eso significa que vienen con tasas bajas y fijas y algunos valiosos beneficios para el prestatario.
De hecho, los préstamos directos no subvencionados para estudiantes universitarios tienen el mismo tipo de interés que los préstamos subvencionados. Pero los intereses empiezan a acumularse antes — uno de los varios costes ocultos de los préstamos estudiantiles directos no subvencionados que debes conocer (más detalles a continuación).
Como muestra el siguiente gráfico, los préstamos directos sin subsidio para estudiantes de posgrado son un poco más caros que los de grado.
Por qué pedir préstamos directos sin subsidio?
Puede que te encuentres recurriendo a los préstamos directos sin subsidio por un par de razones.
En primer lugar, los préstamos subvencionados sólo están disponibles para los estudiantes universitarios que puedan demostrar su necesidad económica. Esa determinación depende del costo de la universidad a la que asiste y de la información que proporcione sobre sus ingresos en la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes, o FAFSA (consulte la Parte 1, “Si debe pedir un préstamo para la universidad, comience con los préstamos estudiantiles con subsidio“).
En segundo lugar, hay límites estrictos en cuanto a la cantidad que se puede pedir prestada en préstamos subvencionados. En la actualidad, puede obtener 3.500 dólares en préstamos subvencionados como estudiante de primer año, 4.500 dólares como estudiante de segundo año, y 5.500 dólares al año cuando usted es un junior o senior. Si usted’está en un programa de grado de cuatro años, puede aprovechar los préstamos subsidiados durante seis años, pero hay’un límite de por vida de $23,000 en préstamos directos subsidiados para estudiantes universitarios.
| Año | Estudiantes dependientes | Estudiantes independientes |
|---|---|---|
| Límite anual de préstamos para estudiantes de primer año | $5,500 | $9,500 |
| Límite anual de préstamos para estudiantes de segundo año | $6,500 | $10,500 |
| Límite de préstamo anual para estudiantes de tercer año y posteriores | $7,500 | |
| Límite de préstamo anual para estudiantes de posgrado o profesionales | N/A | $20,500 |
| Límite total del préstamo subvencionado y no subvencionado | $31,000 | Estudiantes de grado: $57,500
Graduado o profesional: $138,500* |
Como muestra la tabla anterior, los estudiantes de posgrado y los que son independientes de sus padres (por lo menos 24 años de edad, casados o en servicio militar activo, por ejemplo) pueden obtener más préstamos directos sin subsidio — hasta $57,500 — que los estudiantes de pregrado que dependen de sus padres, que actualmente tienen un límite máximo de $31,000.
Esos límites más altos también se aplican a los estudiantes dependientes cuyos padres no pueden solicitar préstamos PLUS en su nombre. Todo ello significa que debes conocer las características de los préstamos federales directos sin subsidio, porque es posible que tengas que recurrir a ellos en gran medida.
Más información: Límites de los préstamos para estudiantes de posgrado: Cuánto puedes obtener?
Préstamos estudiantiles con subsidio o sin subsidio
Hay algunas diferencias sutiles entre los préstamos directos subvencionados y sus homólogos no subvencionados que debes tener en cuenta cuando pidas dinero prestado para la universidad y hagas planes para pagar esas deudas.
La mayor diferencia entre los préstamos subvencionados y no subvencionados es cuándo se cobran intereses y cuándo no.
Aunque los préstamos sin subsidio para estudiantes universitarios tienen el mismo tipo de interés bajo que los préstamos con subsidio, los intereses comienzan a acumularse en los préstamos sin subsidio mientras se está en la escuela, tan pronto como se desembolsa el préstamo.
Tanto con los préstamos subvencionados como con los no subvencionados, tienes el mismo período de gracia de seis meses después de dejar los estudios antes de tener que empezar a devolver los préstamos. Pero con un préstamo no subvencionado, cualquier interés que no pague mientras esté en la universidad y durante el período de gracia se «capitalizará», es decir, se añadirá a la cantidad principal del préstamo, cuando llegue el momento de empezar a hacer los pagos mensuales.
Mientras que el gobierno se hace cargo de los intereses si necesitas un aplazamiento de un préstamo subvencionado, los intereses siguen acumulándose en los préstamos no subvencionados durante el aplazamiento. Los intereses se acumulan en ambos tipos de préstamos si se le concede la indulgencia de morosidad (para más información sobre las diferencias entre el aplazamiento y la indulgencia de morosidad, y sobre cómo ambos pueden ayudarle a evitar la morosidad y el impago, vea “No se descalifique para refinanciar los préstamos estudiantiles.”)
Otra característica de los préstamos federales directos sin subsidio para estudiantes que debes tener en cuenta al trazar tu viaje por la educación superior es que si planeas ir a la escuela de posgrado, pagarás una tasa de interés más alta. Recuerde que los estudiantes de posgrado no son elegibles para los préstamos estudiantiles subsidiados directos, no importa cuán grande sea su necesidad financiera.
Pero los préstamos directos no subvencionados siguen siendo una opción menos costosa que los préstamos federales PLUS. Si contratas un préstamo PLUS entre el 1 de julio de 2018 y el 30 de junio de 2019, pagarás 7.60 por ciento de interés, y un oneroso 4.3% de comisión de desembolso inicial. Antes de hacerlo, merece la pena echar un vistazo a las ofertas de los prestamistas privados para estudiantes, que ofrecen préstamos estudiantiles a estudiantes de grado, de posgrado y a los padres a precios competitivos con los préstamos PLUS.
Estrategias de reembolso
Si tiene préstamos estudiantiles sin subsidio, una cosa que puede hacer para que el reembolso sea más manejable es hacer pagos voluntarios de los intereses que se acumulan mientras usted está en la escuela, o en aplazamiento o indulgencia. Dependiendo del saldo de tu préstamo, puedes evitar que se acumulen intereses pagando sólo 20, 50 o 100 dólares al mes.
Una vez que el período de gracia ha expirado y los intereses se acumulan en todos sus préstamos, considere la posibilidad de asignar más de sus recursos financieros para pagar primero los préstamos de alto interés. Tenga en cuenta que si decide combinar todos sus préstamos en un préstamo federal de consolidación directa para aprovechar un plan de reembolso basado en los ingresos, no podrá aplicar esta estrategia. Su préstamo federal de consolidación directa tendrá un tipo de interés ponderado basado en los tipos de los préstamos que ha consolidado.
La única manera de reducir el tipo de interés es refinanciar tus préstamos con un prestamista privado. Aunque perderá el acceso a algunos de los beneficios de los préstamos gubernamentales, como los planes de reembolso basados en los ingresos y la posible condonación de los préstamos, la refinanciación es una opción cada vez más popular para quienes no esperan beneficiarse de la condonación de los préstamos.
Los planes de reembolso en función de los ingresos pueden ser un salvavidas para los prestatarios con enormes saldos de préstamos estudiantiles e ingresos modestos, sobre todo si esperan tener derecho a la condonación del préstamo después de 10, 20 o 25 años de pagos. Pero para otros, alargar los pagos durante un periodo de tiempo más largo aumentará la cantidad total a devolver. Si cumple los requisitos para obtener la condonación del préstamo en el marco de un plan de reembolso basado en los ingresos, es posible que tenga que hacer frente a una elevada factura fiscal.
Cdtineo es un mercado de múltiples prestamistas que permite a los prestatarios obtener tasas personalizadas y comparar préstamos de prestamistas examinados.