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Muchas de las aterradoras historias que se escuchan sobre los millennials que adquieren asombrosas cantidades de deuda de préstamos estudiantiles -50.000 dólares, 100.000 dólares o más- se refieren en realidad a los préstamos para estudiantes de posgrado.
Estas son las estadísticas más recientes sobre la deuda media de las escuelas de posgrado entre los recién graduados en los siguientes campos:
- La deuda media del MBA: $66,300
- Máster en artes: $72,800
- Doctorado de investigación: $108,400
- Doctorado en educación: $111,900
- Deuda media de las facultades de Derecho: $145,500
- Deuda promedio de la escuela de medicina: $246,000
Siga leyendo para conocer más detalles sobre la deuda que suelen contraer los estudiantes al cursar un máster, un doctorado o un título profesional en diversos campos de estudio.
Navegación rápida
- Deuda media de los estudios de posgrado por titulación
- Deuda de los títulos de máster por programa
- Deuda de doctorado por programa
- Deuda media de las facultades de Derecho
- Deuda media de las facultades de medicina
- Deuda de la escuela de posgrado por tipo de escuela (pública, privada y con fines de lucro)
- Tendencias en los préstamos para estudios de posgrado
- Deuda anual de la escuela de posgrado
- Tiempo medio para completar la escuela de posgrado
- Deuda de la escuela de posgrado y potencial de ingresos
- Tipos de interés de los préstamos para estudios de posgrado
- Préstamos PLUS para la facultad de derecho o medicina
Los estudiantes de posgrado representan sólo el 14% de los estudiantes matriculados en las universidades, pero obtienen el 40% de todos los préstamos federales para estudiantes.
La cantidad de deuda que los estudiantes de posgrado asumen está determinada no sólo por sus finanzas personales, sino por el costo de la asistencia a la escuela elegida, y el tipo de título que están persiguiendo. Pero hay algunos límites en los préstamos federales para los estudiantes de posgrado. Dependiendo del tipo de préstamo y de la titulación, los estudiantes de posgrado pueden pedir prestado hasta:
- Préstamos federales directos: $138,500
- Préstamos federales directos para estudiantes de medicina, odontología o veterinaria: $224,000
- Préstamos federales PLUS: Hasta el costo de asistencia de la escuela
Deuda media de los estudiantes de posgrado por titulación
Según las últimas cifras de la U.S. Departamento de Educación, entre los recién licenciados que se prestaron a obtener un certificado de postgrado, un máster, un doctorado o un título profesional:
- Deuda media de los préstamos de la escuela de posgrado: $84,300
El importe de la deuda varía según el tipo de título obtenido. Esta es la deuda media acumulada de los recién graduados que pidieron préstamos para obtener los siguientes títulos:
- Certificado de postgrado: $67,800
- Máster: $66,000
- Doctorado de investigación: $108,400
- Título profesional (incluye derecho y medicina): $186,600
Análisis: El gráfico anterior muestra la deuda acumulada de préstamos estudiantiles, que incluye la deuda contraída para obtener su título de grado. Haz clic en la pestaña «Sólo deuda de estudios de posgrado» para ver la parte de la deuda contraída para los estudios de posgrado.
Deuda de maestría por programa
Además del tipo de título, la cantidad de deuda asumida por los estudiantes puede depender del programa o curso de estudio en el que se inscriban. Estas son las últimas cifras del Departamento de Educación sobre la deuda acumulada de los estudiantes de maestría recientes, por programa:
- Máster en educación: $55,200
- Master of science (MS): $62,300
- Maestría en negocios (MBA): $66,300
- Master of Arts (MA): $72,800
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Deuda de doctorado por programa (incluyendo derecho y medicina)
El doctorado es el tipo de título de posgrado más caro, pero la deuda que asumen los estudiantes puede variar según el programa. Algunas titulaciones tardan más en obtenerse que otras, y algunas ofrecen a los estudiantes la posibilidad de sufragar sus gastos dando clases o realizando investigaciones mientras siguen estudiando.
Estas son las últimas cifras del Departamento de Educación sobre la deuda acumulada de los recién graduados que pidieron préstamos para obtener un título de doctorado, por programa:
- Doctorado (no en educación): $98,800
- Educación (cualquier doctorado): $111,900
- Medicina (MD, DO): $246,000
- Otros campos relacionados con la salud: $202,400
- Derecho (LLB o JD): $145,500
- Otros: $132,200
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Deuda de la escuela de posgrado por tipo de escuela
Otro factor que influye en la cantidad de deuda que adquieren los estudiantes para obtener su título es el tipo de escuela a la que asisten — una escuela pública financiada por los contribuyentes, una privada sin ánimo de lucro o una privada con ánimo de lucro.
Así es como varía la deuda media de los recién graduados según el tipo de titulación y la escuela:
- Certificado de post bachillerato: 67.800 dólares (todas las escuelas)
- Pública: $51,100
- Privado sin ánimo de lucro: $81,500
- Privadas con fines de lucro: $97,300
- Máster: 66.000 dólares (todas las escuelas)
- Públicas: $54,500
- Privadas sin ánimo de lucro: $71,900
- Privados con fines de lucro: $90,300
- Doctorado de investigación: $108,400
- Públicas: $92,200
- Privado sin ánimo de lucro: $94,100
- Privado con fines de lucro: $160,100
- Título profesional (incluye derecho y medicina): $186,600
- Públicas: $142,600
- Privada sin ánimo de lucro: $221,800
- Privada con fines de lucro: $190,200
Análisis: En general, los graduados de las escuelas públicas son los que menos deuda asumen, mientras que los que asisten a escuelas privadas sin ánimo de lucro asumen más. Aunque no siempre es así, los graduados de las escuelas privadas con fines de lucro tienden a tener la deuda media más alta.
Tendencias de los préstamos para estudios de posgrado
Incluso después de ajustar la inflación, los datos recogidos por el Centro Nacional de Estadísticas Educativas del Departamento de Educación muestran un sorprendente aumento de la deuda contraída para obtener algunos títulos de postgrado.
A continuación se muestra cuánto ha aumentado la deuda media de los préstamos estudiantiles desde 1999-2000 para los recién graduados que obtuvieron títulos en estas áreas:
- Máster en Administración de Empresas (MBA): +40%
- Másteres (todos): +57%
- Facultad de Derecho: +77%
- Facultad de medicina: +97%
- Doctorado de investigación 103%
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Préstamos anuales para estudios de posgrado
Aunque sólo representan el 14% de los estudiantes matriculados en colegios y universidades, los estudiantes de posgrado piden cerca del 40% de los préstamos estudiantiles: 37.6.000 millones en 2017-2018, según el College Board.
Incluso después de ajustar la inflación, sigue siendo casi el doble de lo que se pedía a principios de siglo.
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Tiempo medio para completar los estudios de posgrado
¿Por qué los estudiantes que obtienen títulos profesionales acumulan casi el doble de deuda que los que obtienen doctorados de investigación, y casi el triple que los que obtienen títulos de máster??
Por un lado, un máster suele requerir sólo uno o dos años de estudio académico a tiempo completo. Algunos estudiantes también tienen un trabajo mientras cursan títulos como un máster en administración de empresas (MBA).
Los estudiantes que se inscriben en la escuela de derecho a tiempo completo se espera que se gradúen en tres años, mientras que la escuela de medicina toma cuatro años – más un adicional de tres a siete años como un médico «residente» supervisado (y relativamente mal pagado).
Un programa de doctorado de investigación o académico suele estar diseñado para completarse en cuatro o seis años, pero a menudo se alarga. Los estudiantes tardan una media de 7.3 años después de comenzar la escuela de posgrado para obtener su doctorado, y hay una variación considerable según el campo:
- Ciencias físicas y de la tierra: 6.1 años
- Ingeniería: 6.5 años
- Ciencias de la vida: 6.7 años
- Matemáticas e informática: 6.9 años
- Psicología y ciencias sociales: 7.9 años
- Humanidades y artes 9.3 años
- Educación: 11.7 años
Aunque pueden tardar más que los estudiantes profesionales en obtener sus títulos, los estudiantes que cursan doctorados de investigación y académicos suelen tener oportunidades de trabajar como asistentes de investigación o de enseñanza, lo que reduce sus costes y la necesidad de pedir préstamos.
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La deuda de los estudios de posgrado y el potencial de ingresos
Aunque muchos estudiantes de posgrado asumen lo que parece una cantidad aterradora de deuda, los títulos que obtienen suelen proporcionar un aumento de los ingresos que hace que el reembolso de sus préstamos sea manejable. De hecho, son los prestatarios que contraen una deuda relativamente pequeña de préstamos estudiantiles, pero que no logran completar su título, los que tienen más probabilidades de no pagar sus préstamos.
Así que los estudiantes de posgrado deben sopesar la cantidad de deuda que están dispuestos a asumir frente a lo que pueden esperar ganar con su título.
Como se muestra a continuación, la mayoría de los estudiantes que obtienen títulos de máster y doctorados de investigación piden prestados menos de 50.000 dólares para los estudios de posgrado. Pero la mitad de los estudiantes que obtienen un título profesional en campos como el derecho o la medicina piden un préstamo de más de 100.000 dólares, y uno de cada cinco estudiantes que obtienen un título profesional pide más de 200.000 dólares en préstamos.
Aunque las titulaciones profesionales suelen conllevar mayores niveles de deuda por préstamos estudiantiles, también pueden dar lugar a mayores ingresos que pueden sumarse a lo largo de la vida.
Como muestra el siguiente gráfico, un máster proporciona un aumento del 26% en el salario medio en comparación con una licenciatura. Pero los trabajadores con títulos profesionales ganan aproximadamente el doble de lo que ganan sus colegas con una licenciatura, de media.
Entre los prestatarios que investigan la refinanciación de su deuda de préstamos estudiantiles, hemos descubierto que los titulares de títulos avanzados en finanzas y política pública tienen niveles de deuda más manejables que los médicos, abogados y farmacéuticos. Los dentistas, optometristas y veterinarios son más propensos a asumir niveles desafiantes de deuda.
Tipos de interés de los préstamos para estudiantes de posgrado
Otro motivo de preocupación es que los estudiantes de posgrado pagan tipos de interés considerablemente más altos en los préstamos federales para estudiantes que los de grado.
Hay tres niveles de tipos de interés para los préstamos estudiantiles federales. Los estudiantes que soliciten préstamos para el curso 2018-2019 pagarán los siguientes tipos:
- Préstamos directos subvencionados y no subvencionados (estudiantes de grado): 5.05%
- Préstamos directos no subvencionados (estudiantes de posgrado): 6.6%
- Préstamos PLUS (estudiantes de posgrado y padres de estudiantes universitarios): 7.6%
Desde 2013, las tasas para los nuevos prestatarios de préstamos estudiantiles federales se han calibrado con los Tesoros a 10 años. Como muestra el gráfico siguiente, las tasas han subido durante dos años seguidos.
Una vez que se han obtenido los préstamos estudiantiles federales, el tipo de interés se fija para toda la vida. Pero el 1.El aumento de 29 puntos porcentuales en las tasas para los nuevos prestatarios en los últimos dos años se traduce en casi 7.000 dólares en pagos de intereses adicionales para un prestatario que se gradúe con 86.000 dólares en préstamos de pregrado, postgrado y PLUS y que pague esa deuda en el plan estándar de 10 años.
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Préstamos PLUS para la facultad de derecho o medicina
Debido a que son los más propensos a alcanzar los límites de los préstamos Stafford, los estudiantes que buscan títulos profesionales en campos como el derecho y la medicina son también los más propensos a recurrir a tomar préstamos PLUS de alto interés. Las estadísticas más recientes disponibles, del curso 2015-2016, revelan el porcentaje de estudiantes que pidieron préstamos por tipo de titulación:
- Máster: El 44% pidió préstamos, pero sólo el 6% pidió préstamos PLUS
- Doctorado de investigación o académico: El 31% pidió prestado, pero sólo el 6% recurrió a los préstamos PLUS
- Doctorado en un campo profesional como el derecho o la medicina: El 72% se endeuda, pero el 42% pide préstamos PLUS
Consejo: Los tipos de interés de los préstamos PLUS son actualmente del 7.6%. Factor en el 4.248% de cuota inicial y la TAE de los préstamos PLUS puede superar el 8%. Algunos estudiantes pueden optar a mejores tipos de interés con prestamistas privados -sobre todo si lo solicitan con un cofirmante-, aunque perderán el acceso a los beneficios de los prestatarios federales, como la amortización en función de los ingresos.
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Asumir una deuda extrema de préstamos estudiantiles
El siguiente gráfico revela que
- 3 de cada 4 prestatarios deben 40.000 dólares o menos
- 2.7 millones de prestatarios debe más de 100.000 dólares
- Este grupo relativamente pequeño de 2.7 millones de prestatarios deben $486.8 mil millones (alrededor de un tercio de toda la deuda pendiente de los préstamos estudiantiles federales)
Cuando los estudiantes se endeudan mucho, a menudo tienen que alargar sus pagos durante mucho más tiempo que el plan de amortización estándar de 10 años para que sus pagos mensuales sean más asequibles. El siguiente gráfico muestra el coste de pagar 200.000 dólares de deuda de préstamos estudiantiles en cualquiera de los siete planes de reembolso del gobierno más utilizados y compara esos planes con la refinanciación de un préstamo privado a un tipo de interés más bajo.
Los cálculos suponen que el prestatario comienza a pagar con 138.500 dólares en préstamos federales directos sin subsidio para estudiantes de posgrado al 6.38% y $61.500 en préstamos PLUS al 7.44% (esas son las tasas promedio para cada tipo de préstamo estudiantil federal emitido desde 2006 hasta 2018).
Aunque los planes basados en los ingresos, como el PAYE y el REPAYE, pueden conducir a la condonación de los préstamos, la cantidad condonada se considera actualmente un ingreso imponible por el IRS (la condonación concedida a través del programa de condonación de préstamos del servicio público no se grava).
Para los titulados superiores que puedan permitirse los pagos mensuales, la refinanciación en un préstamo con un plazo de amortización más corto puede ser la forma más rápida de despachar la deuda con la menor cantidad de intereses pagados.
Para ayudarte a comprender mejor las cifras, hemos proporcionado las fuentes de todas las estadísticas que citamos para ayudar a cualquier persona, desde periodistas hasta estudiantes.
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Consulta los demás artículos de esta serie, que analizan el tiempo medio para pagar los préstamos estudiantiles, la deuda media de los préstamos estudiantiles, el coste medio de la universidad y las tasas de impago de los préstamos estudiantiles.
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