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La tasa media de morosidad de los préstamos estudiantiles es una estadística que se sigue de cerca porque’es un indicador de la magnitud del problema de los $1.La deuda de 56 billones de dólares en préstamos estudiantiles pendientes de pago por parte de los estadounidenses representa. Según las últimas cifras del Departamento de Educación:
Las tasas de morosidad a corto plazo que se muestran arriba miden el grado de reembolso de los préstamos por parte de los estudiantes durante un periodo de tres años después de haber dejado los estudios.
Sólo los prestatarios que empezaron a pagar sus préstamos entre octubre. 1, 2014, y Sept. 30 de 2015, y se incumplió antes de septiembre. 30 de 2017, se incluyeron en el último recuento. El Departamento de Educación considera que un préstamo estudiantil está en mora si el prestatario ha dejado de hacer un pago durante más de 270 días. Pero los prestatarios no se incluyen en estas estadísticas oficiales de impago a menos que hayan pasado 360 días sin hacer un pago.
Navegación rápida:
- Tasa de impago a tres años por estado
- Estados con el más bajo tasas de impago a tres años
- Estados con el más alto tasas de impago a tres años
- Total de dólares de préstamos estudiantiles y prestatarios en mora
- Préstamos estudiantiles privados menos propensos a la morosidad
- Obtener un título reduce las probabilidades de impago
- Los planes de reembolso basados en los ingresos pueden ayudar a evitar el impago
- Evitar el impago de los préstamos estudiantiles
Tasa de impago a tres años por estado
Las tasas de morosidad a tres años también se utilizan para supervisar el rendimiento de las universidades. Si la tasa de morosidad a tres años de una escuela es del 30% o superior, debe presentar un plan al Departamento de Educación que identifique los factores que contribuyen a ello. Las escuelas pueden perder su elegibilidad para aceptar la ayuda federal a los estudiantes si su tasa de incumplimiento de tres años se mantiene en o por encima del 30% durante tres años. Los centros educativos también pueden perder la posibilidad de recibir financiación federal si su tasa de impago alcanza el 40% durante un año.
Se puede consultar la tasa de morosidad a tres años de cualquier centro educativo que pueda aceptar ayudas federales para estudiantes.
Las tasas de impago varían según el estado debido a una serie de factores que se analizan con más detalle a continuación, como las variaciones en la riqueza y otros factores demográficos, y la combinación de escuelas públicas, privadas y con fines de lucro.
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Los 10 estados con las tasas de impago más bajas a tres años
10 estados con las mayores tasas de impago a tres años
Las tasas de incumplimiento de tres años para los estudiantes que se han graduado o abandonado recientemente la escuela están en su punto más bajo desde que el Departamento de Educación comenzó a utilizar esa medida en 2012.
Pero cuanto más tiempo estén los prestatarios de préstamos estudiantiles en el reembolso, más posibilidades tienen de encontrar dificultades financieras inesperadas que pueden llevar al impago.
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Total de dólares de préstamos estudiantiles y prestatarios en mora
A pesar de las mejoras en las tasas de morosidad a tres años, el número total de prestatarios y de dólares en mora sigue creciendo.
El gráfico anterior muestra que en menos de dos años el:
- Volumen total en dólares de los préstamos estudiantiles federales en mora:135.000 millones de dólares (un aumento del 36% desde septiembre). 30, 2016)
- Número total de prestatarios en mora 7.1 millón (14.5% de aumento)
El gráfico anterior muestra que la mayoría de los prestatarios están devolviendo sus préstamos o no han entrado en el proceso de reembolso porque todavía están estudiando. Pero los impagos no son la única señal de que los prestatarios tienen problemas. Un número significativo de prestatarios (6.1 millón) también han solicitado el aplazamiento o la indulgencia del préstamo.
A 30 de junio de 2018:
- 47.El 2% de los saldos pendientes de los préstamos federales para estudiantes estaban en fase de reembolso – que es de 669 dólares.1.000 millones de euros en préstamos en manos de 19.2 millones de prestatarios
- 17.El 4% de los préstamos estaban en mora – 135.000 millones de dólares en total
- 15.El 7% de los préstamos estudiantiles estaban en manos de prestatarios que todavía estaban en la escuela – $118.3.000 millones de euros en préstamos en manos del 6.4 millones de prestatarios
- 8.El 6% de los préstamos se encuentran en situación de aplazamiento – $122.1.000 millones en total
- 6.4% de los préstamos estudiantiles estaban en situación de indulgencia – $113.2.000 millones en total
- 3.El 9% de la deuda de los préstamos estudiantiles se.6 millones de prestatarios que aún estaban en su período de gracia de 6 meses – $39.5.000 millones en préstamos
Ver: Préstamos estudiantiles impagados: ¿Se puede refinanciar??
Saldos de préstamos más altos, menos impagos
Aunque pueda parecer contradictorio, los prestatarios con saldos de préstamo más bajos son los que más impagos presentan en los préstamos a corto plazo. Pero tiene sentido si se tiene en cuenta la elevada tasa de impago entre los prestatarios que no obtienen un título.
El gráfico anterior lo ilustra:
- Prestatarios que deben menos de 10.000 dólares representan El 66% de los impagos que se producen en los tres primeros años de reembolso
- Los prestatarios con más de 40.000 dólares en la deuda de préstamos estudiantiles representan sólo 4% de impagos
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Los préstamos estudiantiles privados son menos propensos a la morosidad
A menos que el estudiante haya establecido su crédito y sus ingresos, la mayoría de los préstamos estudiantiles privados son cofirmados. Esto, junto con la recuperación económica que siguió a la Gran Recesión de 2007-2009, ayuda a explicar por qué el número de prestatarios de préstamos estudiantiles privados que se atrasan en sus préstamos es bajo y sigue disminuyendo.
El gráfico anterior muestra lo siguiente
- Tasas de morosidad de los estudiantes universitarios 1.48% (a 31 de marzo de 2018)
- Las tasas de morosidad de los prestatarios de las escuelas de posgrado 0.78%
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Obtener un título reduce las probabilidades de impago
Los estudiantes que terminan sus estudios suelen ser capaces de reembolsar sus préstamos estudiantiles cuando se gradúan, sobre todo si la cantidad total que han pedido prestada no supera sus ingresos anuales.
Son los estudiantes que abandonan los estudios -o que asisten a escuelas que no les proporcionan aptitudes para el mercado laboral- los que suelen tener más problemas.
El gráfico anterior ilustra que los estudiantes que piden préstamos pero no obtienen un título tienen casi seis veces más probabilidades de no pagar que los que obtienen una licenciatura. Los estudiantes que obtienen certificados en campos que van desde la cosmetología a la soldadura son casi tan propensos a incumplir sus préstamos como los estudiantes que no obtienen un título.
Entre los estudiantes que empezaron a estudiar por primera vez durante el curso 2003-04, el porcentaje que incumplió sus préstamos durante los 12 años siguientes se desglosa así
- licenciatura: 7.9%
- Título de asociado: 21.9%
- Título de grado: 44.3%
- Sin titulación: 44.5%
Las escuelas con fines de lucro tienen las tasas de impago más altas
Ya sea porque los estudiantes a menudo no completan sus grados, o no obtienen habilidades que son valoradas por los empleadores, los prestatarios que asistieron a las escuelas con fines de lucro incumplen sus préstamos a una tasa casi cuatro veces mayor que los que asisten a las escuelas públicas o privadas sin fines de lucro.
El gráfico anterior muestra que, entre los estudiantes que empezaron a estudiar por primera vez durante el curso 2003-04
- 17.4% de los estudiantes que asistieron a un universidad pública de 4 años incumplieron en 12 años
- 17.6% de los estudiantes que asistieron universidades privadas sin ánimo de lucro en mora
- 25.8% de los estudiantes que asistieron a un universidad pública de 2 años en mora
- 52.5% de los estudiantes que asistieron a una escuela con fines de lucro incumplieron en 12 años
Las familias con bajos ingresos tienen mayores tasas de impago
Dado que las familias con bajos ingresos tienen más probabilidades de pedir préstamos y menos de obtener ayuda para devolverlos, es comprensible que los estudiantes de familias con bajos ingresos tengan tasas de impago más altas que los que proceden de entornos más acomodados.
El gráfico anterior muestra que en términos de ingresos
- Estudiantes del La cuarta parte de las familias más ricas tienen el la tasa de impago más baja a largo plazo es del 13.6%
- Los estudiantes de los cuarto medio superior de las familias tienen un 22.1% tasa de impago
- Los estudiantes de la la cuarta parte de las familias tienen un 28.2% de incumplimiento
- Los estudiantes del una cuarta parte de las familias con los ingresos más bajos tienen el la tasa de morosidad más alta a largo plazo es del 41%
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Los planes de reembolso en función de los ingresos pueden ayudar a evitar el impago
Cada vez es más fácil evitar el impago de los préstamos estudiantiles federales, gracias a los planes de reembolso basados en los ingresos (IDR) que le permiten pagar el 10% o el 15% de sus ingresos discrecionales cada mes. Si no tienes ingresos discrecionales, el pago mensual de tu préstamo estudiantil en un plan IDR es cero. Uno de los problemas de estos planes es que puedes acabar pagando muchos más intereses si alargas los pagos durante muchos años y no acabas teniendo derecho a la condonación del préstamo.
La disponibilidad de los planes IDR significa que las tasas de impago pueden dejar de ser un buen criterio para evaluar el rendimiento de las escuelas. Hay quien piensa que tendría más sentido fijarse en el porcentaje de prestatarios que consiguen devolver sus préstamos (y el tiempo que tardan en hacerlo).
Al investigar las universidades, el sitio web College Scorecard del Departamento de Educación permite comprobar el porcentaje de estudiantes de cualquier escuela que han sido capaces de pagar al menos un dólar de capital en los tres años siguientes a la finalización de los estudios. Un análisis reciente del Center for American Progress concluyó que la mayoría de los estudiantes (55%) no pagan o no pueden pagar nada del capital de sus préstamos en los tres años siguientes a la entrada en vigor del reembolso.
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Cómo evitar el impago de los préstamos estudiantiles
Los estudiantes que siguen estudiando no sólo deben vigilar de cerca cuánto piden prestado, sino también lo que ocurre con los tipos de interés. Una vez que los has contratado, los tipos de interés de los préstamos federales para estudiantes son fijos de por vida. Pero los tipos de los nuevos préstamos se ajustan anualmente para reflejar el coste de los préstamos del gobierno.
Los tipos de interés de los préstamos estudiantiles federales han subido durante dos años consecutivos y podrían seguir aumentando. Esto significa que el pago mensual y los costes totales de reembolso podrían resultar más elevados de lo previsto. Pero una vez que han conseguido un empleo y han establecido un crédito, muchos graduados pueden refinanciar sus préstamos estudiantiles a tipos de interés más bajos.
Para ayudarte a entender mejor las cifras, hemos proporcionado las fuentes de todas las estadísticas que citamos para ayudar a cualquier persona, desde periodistas hasta estudiantes.
Todos los gráficos de este artículo son gratuitos para que los compartas o los incluyas en tu propio sitio web, blog o trabajo de investigación.
Consulta los otros artículos de esta serie, que analizan el tiempo medio para pagar los préstamos estudiantiles, la deuda media de los préstamos estudiantiles, la deuda media de los estudios de posgrado y el coste medio de la universidad.
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