Cuáles son los riesgos de refinanciar los préstamos estudiantiles? | Acreditado

Nuestro objetivo es darte las herramientas y la confianza que necesitas para mejorar tus finanzas. Aunque recibimos una compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Operaciones Cdtineos, Inc. NMLS # 1681276, se denomina aquí «Cdtineo.»

Aunque la refinanciación de los préstamos estudiantiles puede ser una buena manera de ahorrar dinero en intereses, tiene algunos inconvenientes, por lo que merece la pena pensar en tus finanzas actuales y futuras, así como en si quieres aprovechar las protecciones de los préstamos federales.

Este artículo le explicará lo que implica realmente la refinanciación, le ayudará a determinar si la refinanciación es adecuada para usted y le indicará algunos de los riesgos que debe tener en cuenta antes de solicitarla.

¿Qué es exactamente la refinanciación de préstamos estudiantiles??

La refinanciación de un préstamo estudiantil consiste en que un prestamista cancela tus préstamos estudiantiles y te ofrece un nuevo préstamo, posiblemente con un tipo de interés más bajo. La refinanciación la ofrecen los prestamistas privados, que a menudo optan por ofrecer tipos más bajos a los prestatarios financieramente responsables (y, por tanto, menos arriesgados), basándose en los ingresos del prestatario, su historial crediticio y otros factores.

¿Se pueden refinanciar los préstamos estudiantiles privados??

La mayoría de los préstamos estudiantiles en manos de U.S. los ciudadanos o residentes permanentes, incluidos los préstamos privados y federales, pueden ser refinanciados, con algunas excepciones. Algunos prestamistas exigen que los préstamos sean para una educación de una escuela acreditada por el Título IV, mientras que otros refinancian préstamos de cualquier universidad.S. universidad.

Además, aunque la mayoría de los prestamistas exigen que los prestatarios se hayan graduado o estén a punto de hacerlo, algunos ofrecen refinanciación para cualquier deuda educativa que cumpla con otros requisitos de elegibilidad, incluso si el prestatario no ha terminado su carrera ni tiene previsto hacerlo.

Es importante tener en cuenta que si refinancia sus préstamos estudiantiles federales con un prestamista privado, puede perder ciertos beneficios que sólo se obtienen con los préstamos federales. Por ejemplo, los préstamos estudiantiles federales ofrecen a los prestatarios beneficios como los programas federales de reembolso, como el Pago revisado a medida que se gana (REPAYE), a la hora de reembolsar su deuda — si refinancia sus préstamos federales con un prestamista privado, es posible que ya no sea elegible para estos programas.

¿Es la refinanciación la opción adecuada para mí??

Es una buena idea considerar la refinanciación si está buscando reducir su tasa de interés, o pagar sus préstamos más rápido. La refinanciación puede ayudarle a obtener un tipo de interés más bajo en su préstamo — cuando se reduce el tipo de interés, se puede utilizar más dinero para reducir la deuda principal, en lugar de limitarse a pagar los intereses

La refinanciación también puede ser una buena opción si desea liberar a un cosignatario de su préstamo original, ya que usted puede ser el principal y único prestatario en un nuevo préstamo siempre que su solicitud -sin cosignatario- sea aprobada por el prestamista.

Aunque la refinanciación tiene ciertamente muchas ventajas, usted renunciará a ciertos beneficios para el prestatario que vienen con sus préstamos federales. Sigue leyendo para saber más sobre las implicaciones de refinanciar tus préstamos con un prestamista privado, y ver si la refinanciación puede beneficiarte.

Lo primero es lo primero: puede que no te aprueben

Antes de entrar en lo que sucede una vez que se refinancia, cabe señalar que no todo el mundo es aprobado para la refinanciación. Esto no sólo es decepcionante, sino que también puede afectar a su puntuación de crédito, ya que los prestamistas realizan una fuerte extracción de crédito con el fin de evaluar a los solicitantes de refinanciación.

Si está trabajando en la construcción de su crédito, vale la pena ir a través de una verificación de la tasa (como la herramienta de precalificación de Cdtineo), que puede darle una idea de si usted será aprobado sin llevar a cabo una verificación de crédito duro – y, en caso afirmativo, ofrecer más información sobre las tasas que podría recibir.

Incluso si te aprueban, ten en cuenta que los tipos de interés más bajos suelen estar reservados a los solicitantes con altos ingresos y con un crédito excelente, por lo que los tipos iniciales anunciados pueden ser mucho más bajos de lo que realmente te ofrecen.

Perderá las opciones de reembolso federales y ciertas protecciones del gobierno

Al refinanciar con un prestamista privado, perderás el acceso a una serie de programas federales que pueden ayudarte si tienes dificultades para hacer los pagos del préstamo, como el reembolso basado en los ingresos, el aplazamiento y la indulgencia de morosidad. También se renuncia a la opción de participar en programas de condonación de préstamos.

Algunos prestamistas privados ofrecen aplazamiento y/o indulgencia de pago, pero no están obligados legalmente a hacerlo, así que si te preocupa mantener estas opciones después de la refinanciación, asegúrate de investigar las opciones disponibles de cada prestamista. Si tiene previsto beneficiarse de la condonación de préstamos (por ejemplo, para la enseñanza o el servicio público), es posible que desee reconsiderar la refinanciación de sus préstamos, ya que perderá la opción de acogerse a los programas federales de condonación de préstamos si lo hace.

La pérdida de las opciones de reembolso en función de los ingresos, de aplazamiento y de indulgencia podría ser una preocupación si no estás seguro de tu futuro empleo y/o situación financiera. Estas protecciones del gobierno pueden ayudarle a evitar el impago del préstamo en caso de una caída inesperada de los ingresos o de un gasto importante, pero los prestamistas privados pueden no ser tan indulgentes.

Por otro lado, los que tienen un colchón o un fondo de emergencia pueden estar más dispuestos a renunciar a estos beneficios a cambio de un tipo de interés más bajo.

Podrías perderte nuevos programas gubernamentales

Con la deuda de los préstamos estudiantiles de Estados Unidos acercándose a un total de 1.5 billones, no falta el debate sobre lo que debería hacerse y las nuevas ideas de políticas que podrían ayudar a U.S. los graduados gestionan mejor su deuda de préstamos. Aunque es difícil saber lo que puede venir en los próximos años, refinanciar ahora significará renunciar al derecho de aprovechar futuros programas de préstamos federales que no se aplican a los préstamos privados.

Los tipos de interés variables introducen más riesgo en la ecuación

Todos los préstamos federales emitidos después del 1 de julio de 2006 tienen tipos de interés fijos. Muchos prestamistas privados ofrecen tanto tipos de interés fijos como variables, y los tipos de interés variables suelen ser inicialmente más bajos, lo que los convierte en una opción atractiva para aquellos cuyo objetivo principal es pagar menos intereses.

Pero los tipos variables conllevan un riesgo adicional, ya que cambian cuando el tipo de referencia al que están vinculados sube o baja. Si tu presupuesto mensual puede acomodar un aumento en el pago de tu préstamo estudiantil, puede que no te importe correr el riesgo de que los tipos suban, pero aquellos que no tengan tanta flexibilidad probablemente estén mejor con un tipo de interés fijo.

Unas mensualidades más bajas pueden salirte caras

Puede ser tentador optar por el pago mensual más bajo cuando se refinancia, pero esto significará elegir un plazo de préstamo más largo, y cuanto más tiempo se tarde en pagar los préstamos, más intereses se pagarán. Esto puede ser un problema aún mayor cuando usted estira sus pagos durante un período de tiempo más largo sin una reducción de la tasa de interés en un programa de reembolso federal.

Si eliges pagos más bajos por conveniencia, en lugar de por necesidad, haz cuentas para calcular cuánto podrías ahorrar en intereses haciendo un pago mensual más alto, y considera si realmente vale la pena ese ahorro extra a corto plazo.

Cuándo los beneficios superan los riesgos de la refinanciación de los préstamos estudiantiles

Si has considerado todos los posibles inconvenientes de la refinanciación y sigues pensando que es una buena opción para ti (lo cual hacen muchas personas)!), el siguiente paso es decidir qué prestamista será el más adecuado.

Mientras que usted puede aplicar a los prestamistas de forma individual, la plataforma de Cdtineo ofrece la oportunidad de aplicar con siete diferentes prestamistas a la vez, por no hablar de ver las tasas de pre-aprobado antes de seguir adelante con una solicitud formal y duro tirón de crédito. Puede obtener más información sobre las mejores empresas de refinanciación de préstamos estudiantiles aquí.

Antes de presentar la solicitud, haz un balance de lo que es más importante para ti a la hora de refinanciar (como el tipo de interés, la liberación del cofirmante o la flexibilidad de reembolso), y luego utiliza esos criterios para evaluar las ofertas que te hagan; esto facilitará la elección del prestamista adecuado, para que puedas aprovechar las ventajas de la refinanciación lo antes posible.

Deja un comentario