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Una refinanciación hipotecaria le permite sustituir su hipoteca actual por un nuevo préstamo para buscar mejores condiciones.
La rapidez con la que puede refinanciar depende del tipo de hipoteca que tenga y de lo que quiera conseguir con el nuevo préstamo. Incluso si sólo lleva unos meses con su hipoteca, podría refinanciar ahora mismo.
Si desea refinanciar para ahorrar en costes de intereses o reducir su pago mensual, esto es lo que debe saber:
- ¿En cuánto tiempo puede refinanciar??
- Por qué podría querer refinanciar rápidamente
- Qué hay que tener en cuenta antes de refinanciar
- ¿Debe refinanciar su hipoteca??
¿En cuánto tiempo puede refinanciar??
Si se pregunta «¿En cuánto tiempo puedo refinanciar mi hipoteca??», la respuesta depende en gran medida del tipo de préstamo que tenga. Algunos prestatarios pueden refinanciar inmediatamente después de cerrar su hipoteca original, mientras que otros pueden tener que esperar varios meses.
Préstamos convencionales
Por lo general, se puede realizar una refinanciación sin quita de una hipoteca convencional inmediatamente después del cierre del préstamo hipotecario original. Pero algunos prestamistas establecen periodos de espera, de entre seis meses y dos años, antes de poder refinanciar con la misma compañía. (Evite esto comprando con otros prestamistas.)
Refinanciación en efectivo
Una refinanciación en efectivo le permite obtener un nuevo préstamo por más de lo que debe en su hipoteca y embolsarse el dinero extra. Pero es posible que tenga que esperar al menos seis meses después del cierre de su hipoteca original antes de solicitar uno de estos préstamos.
Refinanciación FHA streamline
Debe ser propietario de su vivienda durante al menos 210 días antes de solicitar una refinanciación simplificada a través de la Administración Federal de la Vivienda. O bien, puede refinanciar en un préstamo convencional antes si cumple los requisitos de calificación.
Préstamos de refinanciación VA
Usted tiene dos opciones cuando la refinanciación de un préstamo VA: una línea de refinanciamiento (IRRRL) y una refinanciación en efectivo.
Independientemente de la opción que elija, tendrá que esperar al menos seis meses desde la fecha de vencimiento de su primer pago mensual antes de poder refinanciar un préstamo VA. Algunos prestamistas incluso querrán ver al menos 12 meses de pagos puntuales antes de permitirle refinanciar su préstamo.
Préstamos USDA
Debe haber efectuado pagos puntuales durante al menos 12 meses consecutivos antes de poder solicitar la refinanciación de un préstamo del USDA. No es necesario realizar una nueva tasación ni una comprobación de crédito.
A diferencia de otros préstamos respaldados por el gobierno, como los préstamos FHA y los préstamos VA, no podrá realizar una refinanciación en efectivo con un préstamo del USDA.
Modificación del préstamo
Si su prestamista original modificó su préstamo para que los pagos fueran más asequibles, es posible que tenga que esperar de tres meses a dos años antes de refinanciarlo.
Consejo: En caso de duda, póngase en contacto con su administrador de préstamos y pregunte sobre las restricciones de refinanciación.
Consiga el dinero que necesita y el tipo de interés que se merece
Por qué puede querer refinanciar rápidamente
El cierre de un préstamo hipotecario puede ser un acontecimiento estresante, y a menudo implica mucho tiempo y dinero. Puede que no quiera volver a pasar por el proceso de préstamo, pero hay muchas razones por las que debería considerar la refinanciación.
Por un lado, una refinanciación de la hipoteca puede ayudarle a ahorrar dinero. Y como no hay límite en la frecuencia con la que se puede refinanciar una casa, vale la pena explorarla incluso si ya ha recorrido este camino antes.
Es posible que desee refinanciar a:
- Reducir el tipo de interés. Si los tipos de refinanciación de la hipoteca han bajado considerablemente desde que cerraste el préstamo hipotecario original, podrías ahorrar en costes de intereses refinanciando a un tipo más bajo. También es una buena opción para considerar si una puntuación de crédito recientemente mejorada le califica para una tasa más baja.
- Reducir los pagos mensuales. Si su situación financiera ha cambiado recientemente, un pago de vivienda que antes era asequible podría no ajustarse a su presupuesto ahora. La refinanciación de una hipoteca a más largo plazo puede ayudarle a reducir sus pagos. (Sólo ten en cuenta que pagarás más intereses con el tiempo.)
- Cambia a un tipo de interés fijo. Una hipoteca de tipo variable, o ARM, ofrece un tipo de interés fijo durante un periodo determinado. El tipo de interés pasa a ser variable una vez que finaliza ese periodo, lo que significa que sus pagos pueden aumentar. Puede decidir refinanciar en un préstamo de tasa fija a 15 años si nota que las tasas de interés están subiendo.
- Eliminar el seguro hipotecario privado (PMI). Es posible que tenga que pagar un seguro hipotecario privado si su pago inicial era inferior al 20% en una hipoteca convencional. Pero si el valor de mercado de su vivienda ha aumentado considerablemente, la refinanciación puede ayudarle a eliminar el PMI.
Infórmese: Cómo refinanciar su hipoteca en 6 sencillos pasos
Qué hay que tener en cuenta antes de refinanciar
Incluso si puede refinanciar ahora mismo, no siempre significa que deba hacerlo, así que asegúrese de tener en cuenta los inconvenientes.
Por un lado, los costes de refinanciación de una vivienda ascienden a una media de 5.000 dólares, lo que se lleva por delante el dinero que se ahorra en la operación. Una vez que conozca los costes y su potencial de ahorro, calcule su «punto de equilibrio» para ver si es una buena decisión para usted.
Por ejemplo: Si sus costes de cierre son de 5.000 dólares y se ahorra 250 dólares al mes refinanciando, entonces tardaría 20 meses en recuperar esos costes. En este caso, ahorrarías dinero si planeas estar en la casa durante dos años o más.
También merece la pena comprobar si su prestamista ofrece una refinanciación sin costes de cierre. Aunque esto hace que la refinanciación sea más asequible de entrada, no se deje engañar por el nombre. El prestamista puede incluir los costes de cierre en el capital de la hipoteca o aumentar el tipo de interés, pero aún así podrías ahorrar dinero en comparación con las condiciones del préstamo actual.
Tendrás que comprobar si tu hipoteca incluye también una «penalización por pago anticipado», que es una comisión por cancelar el préstamo hipotecario antes de tiempo. Comprueba los detalles en los documentos de tu hipoteca o pregunta a tu prestamista si tu préstamo incluye esta penalización.
Más información: Cómo refinanciar su hipoteca con mal crédito
¿Debe refinanciar su hipoteca??
La refinanciación puede ser una gran opción si busca ahorrar dinero, pedir un préstamo en efectivo o cambiar a un préstamo con un tipo de interés estable. Pero tendrá que comprobar si cumple los requisitos y calcular los costes que conlleva para ver si sale ganando.
Si no es el momento de refinanciar ahora, empiece a controlar los tipos de interés de las hipotecas y vuelva a comprobarlo más tarde. Dado que puede refinanciar tantas veces como quiera, es una buena opción para comprobarlo siempre que sea adecuado para su situación.
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