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Una vez que los tipos de interés de las hipotecas empiezan a bajar, los propietarios suelen verse tentados a refinanciar sus préstamos hipotecarios.
La refinanciación sustituye la hipoteca actual por un nuevo préstamo y nuevas condiciones. Con los tipos de interés en mínimos históricos, millones de propietarios de viviendas ya han hecho este movimiento, y otros 18 millones podrían ahorrar dinero con una refinanciación, según la empresa de datos hipotecarios Black Knight.
Pero no es la opción correcta para todos, incluso si califica para una tasa de interés más baja. También deberás tener en cuenta cuánto tiempo vas a estar en la casa y cuánto tiempo se tarda en recuperar los gastos.
A continuación le indicamos cómo saber si es un buen momento para refinanciar su vivienda:
- ¿Es un buen momento para refinanciar??
- Cuánto cuesta la refinanciación?
- Cuánto tiempo se tarda en refinanciar?
- ¿Por qué debería refinanciar??
¿Es un buen momento para refinanciar??
Por lo general, una refinanciación de la hipoteca es una buena idea si le permite ahorrar dinero. Los expertos en hipotecas dicen que debería considerar esta medida si puede reducir su tipo de interés al menos un 0.75%.
Por ejemplo: Supongamos que tiene un préstamo de 300.000 $ a 30 años con un tipo de interés fijo del 4% y una cuota mensual de 1.567 $. Refinanciar a un nuevo préstamo a 30 años con un 3.Un tipo de interés del 25% puede reducir el pago en 134 dólares, lo que supone 48.240 dólares a lo largo de la vida del préstamo.
Y si has pagado parte del capital desde que contrataste la hipoteca original, tu nuevo préstamo se basará en un saldo menor. Eso puede reducir aún más su pago mensual y ahorrarle más dinero.
Tenemos una calculadora que puede ayudarte a decidir si debes refinanciar.
Más información:
- Cómo conseguir las mejores tasas hipotecarias
- Qué tan pronto puede refinanciar: Períodos de espera típicos por préstamo hipotecario
Cuánto cuesta la refinanciación?
Aunque reúna los requisitos para obtener un tipo de interés más bajo, deberá tener en cuenta los costes de refinanciación de su hipoteca para determinar si merece la pena.
Los costes de cierre suelen ser del 2% al 5% del importe principal del préstamo. Así que si pides un préstamo de 300.000 dólares y los costes de cierre son del 2%, entonces deberás 6.000 dólares al cierre.
Otros factores, como el lugar de residencia, influyen en el precio. Estos son algunos de los costes habituales que conlleva la refinanciación:
| Tarifa | Coste estimado |
|---|---|
| Comisión de apertura del préstamo | 0.Del 5% al 1.5% del importe del préstamo |
| Tasa de tasación | 300 dólares a 500 dólares |
| Cuota del seguro del título de propiedad | $1,000 |
| Tasa de informe de crédito | 30 dólares a 50 dólares |
| Cargos por intereses prepagados | Depende del tipo de interés y de cuándo se cierre el préstamo |
| Gastos de registro | Varía |
| Puntos de la hipoteca | Depende de la cantidad de puntos que pagues |
Algunos prestamistas pueden ofrecerle una refinanciación sin costes, lo que significa que no tendrá que pagar los costes de cierre por adelantado. Pero lo compensarán incluyendo los gastos de cierre en el capital de la hipoteca o aumentando el tipo de interés. Es posible que salga ganando, pero compare los costes de los intereses de su préstamo original y del nuevo para estar seguro.
Cómo saber cuándo alcanzarás el punto de equilibrio
Para calcular el tiempo que tardará en recuperar los gastos de refinanciación, divida el importe de los gastos de cierre entre la cantidad que se ahorra cada mes. Esto se llama el «punto de equilibrio» de una refinanciación hipotecaria.
Por ejemplo, le llevaría unos 35 meses alcanzar el punto de equilibrio con 5.000 $ de gastos de cierre si su pago mensual se reduce en 143 $. Pero si vendes la casa antes del punto de equilibrio, perderás dinero en la operación. Si sabes que te vas a mudar pronto, puede que la refinanciación no merezca la pena.
¿Cuánto tiempo se tarda en refinanciar??
Una refinanciación hipotecaria suele tardar entre 30 y 45 días en completarse, pero puede llevar más tiempo si el prestamista tiene una gran demanda de préstamos o si hay algo que ralentiza la operación. Una forma de evitar perder un buen tipo de interés hipotecario es fijar el tipo de interés durante un periodo determinado, entre 30 y 60 días.
Refinanciar a través de Cdtineo agilizará el proceso de solicitud para que pueda ahorrar tiempo y llegar a la mesa de cierre más rápidamente. Utilice el siguiente formulario para empezar.
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¿Por qué debería refinanciar??
Al refinanciar, es posible que pueda reducir los pagos mensuales de la hipoteca, ahorrar en intereses, obtener un plazo más corto del préstamo o sacar dinero en efectivo, pero generalmente no puede hacerlo todo de una vez. Tendrás que averiguar tus objetivos principales antes de solicitarlo.
Para ahorrar en intereses
Si cumple los requisitos para obtener un tipo de interés más bajo, puede ahorrar en los costes de los intereses a la vez que reduce su pago mensual. Para ver si sales ganando, calcula los costes de los intereses de tu préstamo actual y de la nueva hipoteca.
Por ejemplo: Supongamos que ha contratado una hipoteca de 300.000 dólares a 30 años con un tipo de interés fijo del 4% y un pago inicial del 20%. Si pagas el préstamo a lo largo de 30 años, los intereses ascenderían a 172.753 dólares. Pero al cabo de un año, cambias tu hipoteca por un nuevo préstamo a 30 años con un tipo de interés del 3%.
En este ejemplo, una refinanciación reduce los pagos mensuales en 151 dólares y ahorra 41.132 dólares en intereses durante la vida del préstamo.
Averigua: ¿Vale la pena refinanciar una hipoteca por 0.5% de descuento?
Para liquidar su préstamo antes
Si salir de la deuda lo antes posible es importante para usted, entonces la refinanciación a un préstamo a corto plazo puede ayudar. Si bien es probable que sus pagos mensuales aumenten porque está pagando la deuda en un plazo más corto, podría ahorrar mucho en costos de intereses.
Echa un vistazo a la hipoteca original del ejemplo anterior. Si refinancia un préstamo a 30 años con un tipo de interés del 4% a una hipoteca a 15 años con un tipo de interés del 3%, asumirá una cuota mensual más alta, pero también pagará su hipoteca 14 años antes. En el proceso, usted ahorra $105,911 en intereses en comparación con su préstamo original.
Leer más: 4 de las mejores empresas de refinanciación de hipotecas
Para cambiar a un tipo de préstamo diferente
Los propietarios de viviendas también pueden refinanciar una hipoteca de tipo variable (ARM) a un préstamo de tipo fijo, o viceversa.
Lo que debe saber: Las hipotecas ARM comienzan con un tipo de interés bajo durante un periodo de tiempo determinado; después, el tipo puede subir o bajar durante el resto del plazo del préstamo. Esto puede dar lugar a un tipo de interés más alto, lo que aumenta los pagos mensuales. Al refinanciar a un préstamo de tipo fijo, no tiene que preocuparse por futuras subidas de los tipos de interés.
Por el contrario, pasar de un préstamo de tipo fijo a uno de tipo variable puede ser una buena estrategia financiera si los tipos de interés están bajando y no tiene previsto permanecer en su casa durante mucho tiempo.
Más información: ARM 5/1: Su guía para las hipotecas de interés variable a 5 años
Para aprovechar el capital de la vivienda
Aprovechar el capital de la vivienda mediante una refinanciación en efectivo es otra razón para refinanciar. Se trata de conseguir una nueva hipoteca por un importe superior a su saldo actual y embolsarse la diferencia.
Pagará un saldo mayor de la hipoteca, pero podrá destinar el dinero sobrante a deudas con mayor interés o a renovaciones de la vivienda.
Si está pensando en una refinanciación en efectivo, asegúrese de tener en cuenta el mayor número posible de prestamistas. Cdtineo hace que encontrar la mejor oferta sea fácil: puede comparar varios prestamistas y ver los tipos precalificados en tan sólo tres minutos.
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