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Está deseando jubilarse, pero hay un problema: todavía tiene una hipoteca que pagar. Y seguro que te has preguntado si deberías pagarla antes de jubilarte.
Para muchos, puede ser una opción inteligente, creando una situación en la que tiene un lugar para vivir sin preocuparse de hacer los pagos de la hipoteca. Pero esta estrategia también tiene inconvenientes.
A continuación te explicamos cómo decidir si pagar la hipoteca antes de la jubilación tiene sentido para ti:
- La mayoría de la gente debería liquidar su hipoteca antes de jubilarse
- Ventajas y desventajas de liquidar la hipoteca antes de la jubilación
- 3 formas de liquidar la hipoteca antes de tiempo
- Qué hacer si no puedes pagar tu hipoteca antes de la jubilación
La mayoría de la gente debería pagar su hipoteca antes de jubilarse
Un análisis del Centro de Investigación sobre la Jubilación del Boston College analizó diferentes escenarios a los que podrían enfrentarse los propietarios de viviendas a medida que se acercan a la jubilación, como el pago de la hipoteca antes de jubilarse o el mantenimiento de la hipoteca y la inversión en otros activos.
Aunque los resultados pueden ser diferentes, el análisis reveló que la mayoría de los jubilados se beneficiarían de estar libres de hipotecas en el momento de la jubilación. Esto tiene una serie de ventajas, como por ejemplo
- Proporcionarle tranquilidad
- Le ofrece acceso a un gran activo
- Aumentar su flujo de caja
- Ahorro de intereses
Más información: Calculadora de amortización anticipada de la hipoteca
Pros y contras de liquidar la hipoteca antes de la jubilación
Aunque a la mayoría de las personas les conviene no tener una hipoteca durante la jubilación, hay casos en los que hacerlo puede tener sentido desde el punto de vista financiero. Todo depende de las circunstancias individuales de los jubilados.
Pros | Contras |
---|---|
Una obligación de pago mensual menos | Menos efectivo para invertir |
Más capital para pagar grandes gastos más adelante, como los cuidados de larga duración | Es posible que los pagos adicionales de la hipoteca no proporcionen la misma eficiencia fiscal; en su lugar, podría ser mejor contribuir a una cuenta de jubilación con ventajas fiscales |
Aumento del flujo de caja mensual y menor necesidad de recurrir a sus ahorros para la jubilación | Menor liquidez en comparación con una cuenta de inversión, ya que puede ser más difícil aprovechar el capital de su casa |
Pros
- Una obligación de pago mensual menos Cuando esté jubilado sin una fuente regular de ingresos relacionados con el trabajo, es posible que se sienta estresado debido a sus obligaciones. Al pagar su hipoteca antes de tiempo, tendrá una cosa menos de la que preocuparse, lo que mejorará su salud mental a la vez que se asegura de tener un lugar donde vivir.
- El capital para pagar los grandes gastos más adelante: El pago de la hipoteca le permite disponer de todo el capital de su vivienda. Más adelante, puede aprovechar este patrimonio para cubrir grandes gastos, como los cuidados de larga duración. También puede vender su casa actual y utilizar el capital para reducir su tamaño a una casa más pequeña.
- Aumento del flujo de caja mensual: Sin el pago de la hipoteca, su flujo de caja mensual será mayor. Tendrá más dinero liberado para ocuparse de los gastos diarios. O, simplemente, puedes recortar gastos al no tener que pagar la hipoteca.
Contras
- Menos dinero para invertir: Si destina más dinero a su hipoteca, tendrá menos efectivo para invertir. Es posible que pueda obtener una mayor tasa de rendimiento invirtiendo su dinero en su lugar.
- Menor eficiencia fiscal potencial: Dependiendo de su situación y de si detalla o no, es posible que no obtenga la misma eficiencia fiscal al realizar pagos adicionales de la hipoteca. Podrías obtener más beneficios si colocas el dinero en una cuenta de jubilación con ventajas fiscales, como una 401(k) o una IRA tradicional.
- Liquidez reducida: Aunque tenga este gran activo, puede tardar semanas en que le aprueben un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito. Si mantiene la hipoteca e invierte el dinero que hubiera utilizado, tendrá acceso a cuentas de inversión más líquidas.
Siga leyendo: ¿Debe alquilar o comprar durante la jubilación?? Tomar la decisión correcta
3 formas de liquidar su hipoteca antes de tiempo
Si ha decidido que liquidar su hipoteca antes de la jubilación es la decisión correcta, he aquí algunas estrategias que debe tener en cuenta.
1. Refinanciar a un plazo de préstamo más corto
Una forma de deshacerse de su hipoteca más rápidamente es refinanciar a un plazo de préstamo más corto, como un plazo de 10 o 15 años. Esto puede ayudarle a reducir el tipo de interés y a acelerar el pago de su hipoteca.
Sin embargo, es importante tener en cuenta que un plazo de préstamo más corto suele significar pagos más altos. Asegúrese de que su presupuesto mensual puede soportar los pagos más altos antes de refinanciar a un plazo más corto.
La credibilidad facilita la comparación de varios prestamistas. Para su próxima refinanciación hipotecaria, comience por comprobar los tipos de interés hipotecarios precalificados en Cdtineo. Comprobar los tipos de interés con nosotros es gratuito, seguro y no afecta a su puntuación de crédito.
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Compruebe los tipos de refinanciación:
- Tipos de refinanciación fija a 10 años
- Tipos de refinanciación fija a 15 años
- Tipos de refinanciación fija a 20 años
- Tipos de refinanciación fija a 30 años
2. Cambie a pagos quincenales
Al cambiar a pagos quincenales de la hipoteca, dividirá su pago a la mitad y pagará dos veces cada mes. Como hay 52 semanas en un año, acabas haciendo 26 pagos, el equivalente a 13 pagos mensuales de la hipoteca.
Con esta estrategia, le quitarás unos cuantos años a tu hipoteca y reducirás la cantidad de intereses que pagas. Esto también puede ser útil si quieres mantener tu presupuesto actual pero pagar el préstamo un poco antes.
3. Refinancie su hipoteca
Con una refundición de la hipoteca, usted hace un gran pago único para su capital. Después de realizar el pago, el prestamista reamortizará el préstamo en función de la cantidad que hayas aportado.
Esta estrategia puede ser una forma de reducir los pagos mensuales requeridos y potencialmente ahorrar dinero en intereses. Una vez que hayas refundido tu hipoteca, podrás hacer pagos más grandes y trabajar para pagar la hipoteca aún más rápido.
Qué hacer si no puede pagar su hipoteca antes de la jubilación
Jubilarse sin una hipoteca no siempre es posible, pero hay estrategias que puede utilizar para reducir la carga financiera impuesta por los pagos de la hipoteca.
Obtener una refinanciación a 30 años
Con una refinanciación de la hipoteca a 30 años, puede reducir el pago mensual, haciéndolo más manejable con una renta fija durante la jubilación. Es probable que pague más en intereses, y también deberá tener en cuenta los costos de cierre.
Cdtineo hace que la refinanciación sea fácil. Puede ver los tipos de nuestros prestamistas asociados en la siguiente tabla. También proporcionamos una transparencia en las comisiones de los prestamistas que otros sitios de comparación no suelen ofrecer.
Consulte: Hipoteca a 20 o 30 años: ¿Es una opción inusual adecuada para usted??
Considere una hipoteca inversa
Otra forma de reducir la carga es una hipoteca inversa. Usted recibe pagos regulares o una suma global y luego utiliza el dinero para diversos gastos.
El reembolso de una hipoteca inversa sólo se exige cuando ya no se ocupa la vivienda. Si obtienes una hipoteca inversa aprobada por la FHA, el prestamista sólo puede recuperar el precio de venta de tu casa.
Ver: Alternativas de hipotecas inversas: 5 opciones para las personas mayores