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Ahorrar para el pago inicial puede ser un gran obstáculo para la compra de una vivienda, sobre todo porque no es el único gasto en el proceso hipotecario. Es posible que tenga que conseguir dinero para los gastos de cierre, los gastos de mudanza y las modificaciones o el mobiliario de su nueva casa.
Si no tiene dinero en efectivo, una forma de financiar el pago inicial es recurrir a su 401(k). Sin embargo, esto conlleva importantes inconvenientes.
Esto es lo que debe saber sobre el uso de su 401(k) para el pago inicial de una vivienda:
- ¿Puede utilizar su 401(k) para comprar una casa??
- Cómo utilizar su 401(k) para un pago inicial
- Inconvenientes de utilizar tu 401(k)
- Alternativas al uso de su 401(k) para el pago inicial
¿Puede utilizar su 401(k) para comprar una casa??
Sí, puede utilizar el dinero de su 401(k) para comprar una casa. He aquí un rápido repaso de cómo funcionan las cuentas 401(k):
- Los trabajadores por cuenta ajena y por cuenta propia pueden aportar dinero antes de impuestos con cargo a sus salarios.
- Los empresarios y los autónomos también pueden hacer aportaciones en nombre de la empresa.
- Los empresarios pueden igualar un porcentaje de las aportaciones de sus empleados.
Para 2021, la contribución máxima del empleado es de 19.500 dólares. La contribución máxima de la empresa y la aportación del empleador, combinadas con las contribuciones del empleado, no pueden superar el 100% de su remuneración, o 58.000 dólares, lo que sea menor.
Consejo: Cuando retire dinero de su cuenta 401(k), pagará impuestos sobre el importe total de la retirada al tipo impositivo vigente. Si tiene menos de 59½ años (o 55, si ya no trabaja para su empresa), también pagará una penalización por distribución anticipada del 10%.
Cómo utilizar su plan 401(k) para el pago inicial
Aunque es posible financiar un pago inicial con un 401(k), generalmente no se recomienda. Aun así, si quiere proceder, hay dos formas principales:
Estas son las principales diferencias entre los préstamos 401(k) y las retiradas:
| Préstamo del 401(k) | Retirada del 401(k) |
| Debe devolverse, con intereses | No se puede reembolsar |
| Importe limitado al 50% del saldo de su cuenta con derechos adquiridos, hasta un máximo de 50.000 dólares, el que sea menor | No puede superar la cantidad necesaria para la compra de la vivienda |
| Puede ser pagadero en su totalidad si se pierde o se deja el trabajo | No se ve afectado por la pérdida o el abandono del trabajo |
| No está sujeto a impuestos a menos que no lo reembolse | El impuesto sobre la renta se aplica a la cantidad retirada |
| No hay penalización fiscal a menos que no se reembolse | Podría incurrir en una penalización fiscal por retirada anticipada del 10% |
| Es posible que no pueda hacer nuevas aportaciones durante el reembolso del préstamo | Se pueden hacer nuevas aportaciones después |
Tomar un préstamo de su plan 401(k)
Pedir un préstamo con su plan 401(k) suele ser la opción más ventajosa si quiere aprovechar su plan para el pago inicial.
Si el plan de su empresa permite a los empleados pedir préstamos con cargo a sus cuentas 401(k), normalmente podrá pedir prestado hasta el 50% del saldo de su cuenta con derechos adquiridos o 50.000 dólares, lo que sea menor.
Consejo: Si su saldo es de 10.000 dólares o menos, puede pedir prestado todo su saldo.
Luego tendrás que hacer pagos más o menos iguales -al menos trimestrales, con intereses- hasta que hayas devuelto el préstamo. Normalmente tendrá que devolverlo en un plazo de cinco años.
Ventajas:
- No hay penalización por retirada de fondos
- No afectará a su crédito
Desventajas
- Tendrá que devolverse a sí mismo
- Puede afectar a la calificación de su préstamo hipotecario, ya que afecta a su ratio deuda-ingresos
Más información: Préstamos 401(k): ¿Debe pedir un préstamo para su jubilación??
Retirar dinero de su plan 401(k)
La retirada de fondos suele ser una opción peor cuando se trata de utilizar un 401(k) para el pago inicial.
Si el plan de su empresa permite realizar distribuciones por dificultades económicas, el IRS permite a las personas realizar retiros anticipados antes de los 59½ años como resultado de una «necesidad financiera inmediata y grave», como la compra de una vivienda.
Aunque la compra de una vivienda no parezca una dificultad, así es como el IRS regula este tipo de distribuciones.
No tendrá que reembolsar el dinero que retire, ni siquiera se le permitirá hacerlo. Tendrá que pagar el impuesto sobre la renta por el importe retirado y, si es menor de 59½ años, tendrá que pagar una penalización fiscal por retirada anticipada del 10%.
Ventajas
- No hay que devolverlo
- No afectará a su ratio deuda-ingresos
Inconvenientes:
- Los impuestos y la penalización por retirada anticipada del 10% reducen la cantidad disponible para destinarla a su vivienda
- Reduce permanentemente tus ahorros para la jubilación
Inconvenientes de utilizar su 401(k)
Hay algunas situaciones en las que utilizar su 401(k) para un pago inicial podría tener sentido. Por ejemplo, podría considerarlo si lo desea:
- Aproveche la rápida revalorización de la vivienda y/o los bajos tipos de interés
- Acumulará capital antes
- Obtener una cuota hipotecaria más asequible
- Asegurar una vivienda antes de que el precio de la misma quede fuera del mercado
Sin embargo, en general no se recomienda utilizar los fondos de su plan 401(k) para comprar una casa, aunque la situación parezca ideal.
Tanto si toma un préstamo de su plan como si realiza una distribución por dificultades económicas, la decisión podría tener un impacto duradero en sus ahorros para la jubilación.
Ejemplo: El saldo de su cuenta será menor, lo que significa que los rendimientos que genere también serán menores. El 6% de 100.000 dólares son 6.000 dólares, pero el 6% de 50.000 dólares son sólo 3.000 dólares, y el efecto se agrava con el tiempo.
Si pide un préstamo del plan 401(k), puede perder años de aportaciones adicionales y de aportaciones del empleador.
Y, si pierde o deja su trabajo, podría tener que pagar rápidamente el resto de su préstamo para evitar que cuente como una distribución anticipada que será gravada y penalizada.
Más información: Cómo ahorrar para el pago inicial de una casa
Alternativas al uso de su 401(k) para el pago inicial
Hay formas más seguras desde el punto de vista financiero para acelerar el camino hacia la propiedad de la vivienda que utilizar su 401(k). Estas son cuatro alternativas que debes tener en cuenta.
1. Aproveche su IRA o Roth IRA en su lugar
Lo mejor para: Compradores de vivienda por primera vez que necesitan 10.000 dólares o menos para el pago inicial
Normalmente debe tener 59½ años para realizar distribuciones sin penalización de su IRA, pero el IRS permite una excepción para las distribuciones de compradores de vivienda por primera vez cualificados.
Siempre que destines cualquier reparto anticipado de hasta 10.000 dólares a la compra o construcción de tu primera vivienda, no tendrás que pagar el impuesto adicional del 10% por ello.
Siga leyendo: Comprador de vivienda por primera vez? Así es como se consigue el dinero para el pago inicial
2. Obtenga una hipoteca respaldada por el gobierno
Lo mejor para: Los prestatarios con baja puntuación de crédito y al menos 3.5% de enganche
Un préstamo de la FHA le permite dar un pago inicial de tan sólo el 3.5% con una puntuación de crédito de 580 o superior. Puede financiar los costes de cierre y las primas de seguro hipotecario por adelantado, lo que significa que no necesita tener mucho dinero en efectivo.
3. Obtenga una hipoteca convencional con un pago inicial bajo
Lo mejor para: Prestatarios con buen crédito y al menos un 3% de enganche
Con una puntuación de crédito de al menos 620, puede obtener un préstamo convencional con un bajo pago inicial. Específicamente, es posible que desee buscar en los préstamos orientados a los compradores de vivienda por primera vez. Se trata de los préstamos HomeReady o Standard 97 de Fannie Mae, o los préstamos Home Possible y HomeOne de Freddie Mac.
Si está pensando en comprar una casa, asegúrese de buscar los mejores tipos de interés. Cdtineo hace que esto sea fácil – usted puede comparar múltiples prestamistas y recibir tasas precalificadas en tan sólo tres minutos.
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4. Consulte los programas de ayuda al pago inicial
Lo mejor para: Prestatarios con ingresos bajos o moderados que no pueden permitirse un pago inicial
Las agencias estatales de financiación de la vivienda, las organizaciones locales sin ánimo de lucro, las agencias federales, los gobiernos locales y otras entidades ofrecen programas para los compradores de vivienda por primera vez.
Estos programas ofrecen ayuda para el pago inicial en forma de subvenciones, préstamos sin intereses, préstamos condonables y la oportunidad de obtener un capital de trabajo.
Más información: 5 tipos de préstamos hipotecarios: Cuál es para usted?