¿Debería obtener una refinanciación en efectivo para invertir??

Nuestro objetivo es darle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos una compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Operaciones Cdtineos, Inc. NMLS # 1681276, es referido aquí como «Cdtineo.»

Como propietario de una vivienda en un mercado en el que los tipos de interés de las hipotecas son bajos y el valor de la vivienda es alto, puede verse tentado a retirar el valor de su vivienda para utilizarlo como capital de inversión. Podría utilizar el dinero para invertir en acciones, bienes inmuebles u otra inversión, y esperar obtener una tasa de rendimiento más alta que el tipo de interés de su nueva hipoteca.

El beneficio potencial es claro: más dinero. Pero esta estrategia también tiene serios riesgos, no siendo el menor de ellos la posibilidad de perder su vivienda altamente apalancada en una ejecución hipotecaria si la desgracia llama a su puerta.

Esto es lo que necesita saber sobre el uso de una refinanciación en efectivo para invertir:

• Cómo utilizar una refinanciación en efectivo para invertir
• Invertir en el mercado de valores con una refinanciación en efectivo
• Invertir en bienes inmuebles con una refinanciación en efectivo
• ¿Debería obtener una refinanciación en efectivo para invertir??

Cómo utilizar una refinanciación en efectivo para invertir

Una refinanciación en efectivo sustituye su hipoteca actual por una mayor y le da la diferencia para que la utilice como quiera. Es diferente de una refinanciación a tipo y plazo, que sustituye su hipoteca actual por otra del mismo tamaño.

Las directrices varían un poco según el prestamista, pero normalmente tendrá que cumplir estos requisitos para realizar una refinanciación en efectivo:

• Puntuación de crédito de al menos 620
• Ratio deuda-ingresos (DTI) no superior al 50%
• Suficiente capital de la vivienda para seguir teniendo el 20% después de cobrar

Puede utilizar el dinero que saca de su casa para cualquier fin, incluida la financiación de una inversión.

Cdtineo puede ayudarle a empezar con su refinanciación en efectivo. Puede comparar nuestros prestamistas asociados y ver las tasas de refinanciación precalificadas en sólo unos minutos.

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Ver: Utilizar una refinanciación en efectivo para comprar una segunda vivienda: Una buena idea?

Invertir en el mercado de valores con una refinanciación en efectivo

De un vistazo: Puede obtener ingresos cuando las acciones pagan dividendos y ganar capital cuando las acciones aumentan de valor, pero siempre existe la posibilidad de que sus inversiones pierdan valor.

La gente invierte en acciones por la oportunidad de obtener una alta tasa de rendimiento y para evitar los posibles dolores de cabeza de la inversión en bienes raíces.

Dado que las acciones pueden ser volátiles -su valor puede cambiar significativamente y con frecuencia- son más adecuadas para los inversores a largo plazo. Si se siente cómodo comprando y conservando, al final puede vender con un beneficio considerable.

Por supuesto, no hay garantía de que ninguna acción suba a corto o largo plazo.

La compra y venta de acciones es gratuita en algunos casos; otras veces, puede pagar una pequeña tasa de transacción llamada comisión. No hay costes continuos asociados a la tenencia de acciones individuales.

Pros

• Puede ganar valor: Cuando el precio de una acción sube, se denomina revalorización del capital. Históricamente, las acciones en el S&Los P 500 se han revalorizado mucho, ofreciendo importantes ganancias a los inversores que compran y mantienen. La rentabilidad anualizada de este índice bursátil es del 9.25% (antes de la inflación) desde 1871 hasta 2020.
• Puede reportar dividendos: Algunas acciones pagan a los inversores pequeñas cantidades de ingresos, llamados dividendos, cada trimestre. Estas acciones suelen estar asociadas a empresas bien establecidas que han decidido devolver una parte de sus beneficios a sus accionistas.
• Puede ofrecer diversificación: La compra de una sola acción se considera bastante arriesgada porque, si esa acción tiene un mal rendimiento, podría perder todo su dinero. Cuantas más acciones compre en distintos sectores, más limitará su exposición a pérdidas importantes. La diversificación también ayuda a reducir la volatilidad: Aunque las acciones individuales de su cartera pueden subir y bajar de precio, tener muchas acciones puede ayudar a que su cartera global mantenga un valor más estable.
• Los accionistas tienen derecho a voto: Los accionistas que compran acciones individuales pueden votar sobre las acciones de la empresa e influir potencialmente en sus políticas. El voto de un solo individuo que posea un pequeño número de acciones no cambiará nada, pero muchos inversores con un objetivo común que voten en el mismo sentido pueden provocar un cambio.

Contras

• Puede perder valor: Los precios de las acciones no siempre suben. Una acción puede perder todo su valor de la noche a la mañana, lo que significa que perderá todo el dinero que pagó por ella. Las caídas permanentes de valor pueden ocurrir incluso en empresas que tienen un largo historial de éxito: Sears es un buen ejemplo. La única ventaja de perder dinero en una acción es que puede reclamar una deducción fiscal por la pérdida después de venderla.
• Los dividendos no están garantizados: Una vez que una empresa empieza a pagar dividendos, suele intentar seguir haciéndolo. También intenta seguir pagando los mismos dividendos o más altos. Es una insignia de honor para una empresa tener un largo historial de pagos estables o crecientes a los accionistas. Pero al igual que la revalorización del capital no está garantizada, tampoco lo están los dividendos.
• El valor puede ser volátil: Además de perder valor, los precios de las acciones pueden ser volátiles. Ese vaivén puede ser excesivo para algunos inversores, aunque las ganancias y las pérdidas son sólo hipotéticas hasta que se vende realmente y se obtiene un beneficio o una pérdida.
• No es una buena estrategia a corto plazo: Aunque hay varias estrategias a corto plazo para invertir en acciones, esas estrategias tienen mucho en común con los juegos de azar. Los expertos suelen recomendar que sólo se invierta en acciones como estrategia a largo plazo, lo que significa que no tendrás que sacar el dinero durante muchos años y tendrás la flexibilidad de vender cuando sea el momento ideal.

Invertir en bienes inmuebles con una refinanciación en efectivo

A simple vista: Los inquilinos pueden ayudar a pagar la hipoteca (además de disfrutar de ciertas ventajas fiscales), pero no siempre es fácil encontrar un buen inquilino y la venta de la vivienda podría resultar difícil si el mercado no está en buena forma.

Una refinanciación en efectivo de su vivienda puede utilizarse para cubrir el pago inicial y los costes de cierre de una segunda vivienda o una propiedad de inversión, o incluso para pagarla directamente. Los ingresos de una refinanciación en efectivo no están sujetos a impuestos.

La gente invierte en bienes inmuebles por la oportunidad de obtener ingresos de los inquilinos y un día vender la propiedad por más de lo que pagaron por ella. La legislación fiscal federal también ofrece beneficios continuos por poseer y explotar una propiedad de inversión, así como por venderla.

Los bienes inmuebles son también una clase de activos menos volátil que las acciones.

Sin embargo, no siempre es fácil encontrar inquilinos (o inquilinos de vacaciones) y algunos pueden evitar pagarle o dañar su propiedad. Además, no hay garantía de que su propiedad se revalorice, y los costes de transacción asociados a la compra y venta pueden ser elevados, especialmente si está financiando la propiedad.

Pros

• Puede ganar valor: En algunos lugares, los bienes inmuebles pueden proporcionar inCdtineos rendimientos mediante una combinación de habilidad y suerte. La parte de la habilidad consiste en comprar en una zona que parece que será más deseable con el tiempo. La parte de la suerte implica que esa predicción se cumpla.
• Puede proporcionar ingresos por alquiler: Comprar una propiedad de alquiler y arrendarla a los inquilinos puede proporcionar unos ingresos constantes y ayudar a crear un patrimonio. El alquiler tiende a aumentar con el tiempo, lo que le proporciona una forma de ingresos que sigue el ritmo de la inflación o incluso la supera.
• Las viviendas de segunda mano pueden ofrecer un alto rendimiento de la inversión: Comprar una propiedad en mal estado o anticuada y arreglarla puede ser una forma de acumular rápidamente capital en el sector inmobiliario. Sin embargo, las reparaciones y mejoras a veces resultan más costosas de lo esperado. El mercado también puede bajar y el valor de tu propiedad puede no aumentar tanto como habías planeado.
• Tangible: Hay algo que decir sobre la posesión de una inversión que puedes ver, tocar y vivir en ella. La propiedad inmobiliaria tiene una utilidad evidente, sobre todo si está comprando una segunda vivienda o una casa de vacaciones en lugar de una propiedad para obtener ingresos.
• Considerables beneficios fiscales: Las deducciones fiscales por el alquiler de la vivienda ayudan a compensar los ingresos que genera su propiedad, y puede disfrutar de este ahorro incluso si solicita la deducción estándar en su declaración de impuestos personal.

Contras

• Podría perder valor: No hay garantía de que la propiedad que compres se revalorice. Un lugar puede perder atractivo o valor por muchas razones: los empleadores se van de la ciudad, los impuestos y las regulaciones excesivas, los desastres naturales, el aumento de la delincuencia o la competencia de las propiedades más nuevas.
• Altos costes de transacción: La compra de una propiedad de inversión con financiación implica el pago de costes de cierre que suelen ascender al 2% o al 5% de la cantidad prestada. La venta de una propiedad implica el pago de la comisión de un agente inmobiliario: la norma tradicional del sector es el 6%, aunque la creciente competencia significa que a menudo se puede encontrar una oferta mejor.
• Apreciación lenta: En el conjunto de Estados Unidos, el valor de la vivienda ha aumentado en general de forma lenta y constante durante las últimas décadas. Por supuesto, hemos visto excepciones en dos ocasiones en los últimos 20 años: durante la crisis inmobiliaria de 2008 y, más recientemente, durante el boom inmobiliario.
• Ilíquido: Si quiere vender su propiedad rápidamente para obtener dinero en efectivo, es posible que tenga que aceptar un precio de remate. De lo contrario, podría esperar meses o incluso años para encontrar un comprador al precio que desea.
• Cuotas de mantenimiento en curso: Los edificios no se cuidan solos. Los elementos naturales y los habitantes humanos los desgastarán gradualmente -y a veces repentinamente-. Tendrá que gastar dinero para mantener su inversión inmobiliaria y mantener a sus inquilinos cómodos y seguros.

Compruebe: Refinanciación en efectivo Implicaciones fiscales

¿Debería obtener una refinanciación en efectivo para invertir??

Aprovechar tu casa para hacer una inversión de mayor riesgo no es una buena idea para la mayoría de la gente. En otras palabras, hacer una refinanciación en efectivo -que implica reducir el valor de la vivienda- y utilizar el dinero para comprar acciones o bienes inmuebles es una estrategia que se reserva mejor para un inversor experto con una tolerancia al riesgo superior a la media.

Podría tener sentido hacer una refinanciación en efectivo para invertir en una o más de estas circunstancias:

• Los tipos de refinanciación son bajos
• Obtendrá un mejor tipo de interés en su hipoteca cuando refinancie
• Tiene un crédito excelente
• Su fondo de emergencia puede cubrir al menos seis meses de gastos de subsistencia esenciales (incluidos los gastos de su nueva inversión inmobiliaria, si eso es lo que va a hacer con el dinero)
• Usted espera obtener un mayor rendimiento de su inversión, después de la inflación y los impuestos, de lo que pagará para cerrar y llevar su nueva hipoteca
• Puede retirar una parte lo suficientemente grande del capital y/o reducir su tasa lo suficiente como para que valga la pena pagar los costos de cierre
• Los costes de cierre son mínimos y el prestamista no cobra un tipo de interés más alto para compensar

Cuándo tiene sentido invertir con una refinanciación en efectivo

Raquelle tiene 45 años y una puntuación de crédito de 825. Tiene una hipoteca a 30 años con un saldo de 100.000 dólares. Pagó 200.00 dólares por su casa que ahora vale 400.000 dólares. Su tipo de interés es del 4.5%. También tiene un gran fondo de emergencia.

Raquelle encuentra un prestamista que le permite realizar una refinanciación en efectivo por el 90% del valor de la vivienda a un tipo de interés del 3.5% durante 15 años. Eso significa que puede pedir prestados 360.000 dólares. Después de pagar su hipoteca de 100.000 dólares, tiene 260.000 dólares para invertir.

Después de aumentar su fondo de emergencia y sus ahorros para la jubilación, utiliza 180.000 dólares para pagar en efectivo un condominio en una zona segura y deseable que ofrece muchas posibilidades: alquiler de vacaciones a corto plazo, alquiler de vivienda a largo plazo o futura morada de jubilación si algún día decide reducir su tamaño.

¿Es una buena idea?? Sí. La casa de Raquelle estará pagada cuando tenga 60 años, y será dueña de dos propiedades en las que podrá vivir, alquilar o vender para ayudar a financiar su jubilación junto con su 401(k), IRA y ahorros en efectivo. En el caso de Raquelle, la refinanciación en efectivo es un movimiento financiero inteligente.

Cuando invertir con una refinanciación en efectivo no tiene sentido

El primo de Raquelle, William, quiere emular su éxito, pero después de hablar, William se da cuenta de que sacar su capital para invertir no es prudente. Sólo lleva unos años con su préstamo hipotecario a 30 años y no tiene mucho capital.

Además, William ya tiene un buen tipo de interés. Con un 3%, no es mucho más alto que los mejores tipos disponibles en el mercado actual de préstamos. Además, la puntuación crediticia de William no es lo suficientemente alta como para conseguir un mejor tipo de interés.

¿Es una buena idea?? No. William no está en una buena posición para hacer una refinanciación en efectivo – y mucho menos utilizar su capital para una inversión. Pero sigue siendo dueño de su casa y siempre puede utilizar los ingresos mensuales sobrantes para invertir más en acciones o ahorrar para una futura inversión inmobiliaria.