Nuestro objetivo es darle las herramientas y la confianza que necesita para mejorar sus finanzas. Aunque recibimos una compensación de nuestros prestamistas asociados, a los que siempre identificaremos, todas las opiniones son nuestras. Operaciones Cdtineos, Inc. NMLS # 1681276, se denomina aquí «Cdtineo.»
El hogar estadounidense medio tiene 92.727 dólares de deuda personal, según los datos de Experian, y si usted se encuentra en una situación similar, podría estar buscando una forma de consolidar sus saldos y ahorrar en intereses.
Una de las opciones que puede utilizar si es propietario de una vivienda es la refinanciación en efectivo, pero hay que tener en cuenta las ventajas y los inconvenientes antes de adoptar este enfoque.
A continuación se explica cómo saber si el uso de una refinanciación en efectivo para pagar una deuda de alto interés es adecuado para usted:
- Cómo la refinanciación de su hipoteca puede ayudarle a pagar la deuda
- Cómo obtener una refinanciación en efectivo
- Ventajas y desventajas de la refinanciación para pagar la deuda
- ¿Debería refinanciar para pagar la deuda??
- Otras formas de pagar la deuda
Cómo la refinanciación de la hipoteca puede ayudarle a pagar las deudas
Cuando refinancia una hipoteca para pagar una deuda, una de las principales ventajas es que pagará menos intereses. Los tipos de interés de las hipotecas son mucho más bajos que los de otros productos de consumo, como las tarjetas de crédito, los préstamos personales y los préstamos privados para estudiantes.
La forma de utilizar una refinanciación para pagar la deuda depende de si se realiza una refinanciación a tipo y plazo o una refinanciación en efectivo.
Refinanciación a tipo y plazo
Lo mejor para: Propietarios que reúnen los requisitos para obtener un tipo de interés más bajo y tienen saldos de deuda bajos
Una refinanciación de tipo y plazo le permite obtener una hipoteca con un nuevo plazo de préstamo, un nuevo tipo de interés o ambos. El antiguo préstamo se liquida, y usted realiza los pagos de la nueva hipoteca a lo largo del tiempo.
Lo ideal es ahorrar dinero con un tipo de interés más bajo y, con ese ahorro, reducir la deuda con intereses más altos.
Por ejemplo: Digamos que quieres refinanciar tu casa para pagar la deuda de la tarjeta de crédito. Tienes un saldo hipotecario de 200.000 dólares con una TAE del 5% y un pago mensual de 1.690 dólares.
La refinanciación de un nuevo préstamo a 30 años con un tipo de interés del 3% puede reducir la cuota mensual a 1.240 $ al mes. Con los 450 dólares de ahorro mensual, podrías pagar el saldo de una tarjeta de crédito de 5.000 dólares en un año, suponiendo una TAE del 18% en la tarjeta.
Refinanciación en efectivo
Lo mejor para: Propietarios de viviendas que están pagando una tasa de interés alta por una gran cantidad de deuda
Cuando haces una refinanciación en efectivo, obtienes un nuevo préstamo hipotecario por más de lo que debes, pagas la hipoteca original y te embolsas la diferencia en efectivo. Puede utilizar ese dinero en efectivo para pagar otras deudas.
Para poder optar a una refinanciación en efectivo, deberás tener suficiente capital inmobiliario y cumplir los requisitos de crédito.
Por ejemplo: Supongamos que tiene el mismo saldo hipotecario de 200.000 dólares, pero esta vez también tiene 10.000 dólares en deudas de tarjetas de crédito. Con una refinanciación en efectivo, obtendrás una nueva hipoteca de 210.000 dólares para cubrir ambos saldos.
Cuando el prestamista te dé los 10.000 dólares extra en efectivo, los utilizarás para pagar el saldo de la tarjeta de crédito.
Ver: Razones para una refinanciación en efectivo: Cómo utilizar el capital de su vivienda
Cómo reunir los requisitos para una refinanciación en efectivo
Los requisitos de cualificación para una refinanciación en efectivo difieren de los de otras refinanciaciones, ya que se toma prestado el capital de la vivienda.
Para poder optar a una refinanciación en efectivo, los prestamistas suelen comprobar que tienes:
- Una puntuación de crédito de 620 o superior
- Una relación deuda-ingresos no superior al 45%
- Tiene suficiente capital en su casa para poder conservar el 20% del capital después de la refinanciación
Si decide que la refinanciación en efectivo es adecuada para usted, asegúrese de comparar tantas opciones como sea posible para encontrar una buena oferta. Cdtineo lo hace fácil: puede comparar varios prestamistas y ver los tipos precalificados personalizados en sólo unos minutos.
Consiga el dinero que necesita y el tipo de interés que se merece
Averigüe: Qué documentos necesita para refinanciar su hipoteca? Una lista de comprobación
Ventajas y desventajas de la refinanciación para saldar deudas
El beneficio más inmediato que se obtiene de la refinanciación es que se ahorra dinero. Pero este movimiento también puede afectar a su puntuación de crédito, y tendrá que tener en cuenta los costes que conlleva. Considere estos pros y contras antes de refinanciar su casa para pagar una deuda.
Pros
- Podrías ahorrar dinero cada mes. Cuando se utiliza una refinanciación a tipo y plazo para consolidar la deuda, se obtiene un préstamo con un tipo de interés más bajo. Las ventajas son dobles: No sólo te ahorras dinero en intereses, sino que también disfrutas de una cuota hipotecaria más baja.
- Podrías pagar la deuda más rápido. La otra opción es utilizar una refinanciación en efectivo, que aumenta los pagos de la hipoteca, pero le permite reducir rápidamente los saldos con intereses elevados.
- Puede obtener un beneficio fiscal. Los intereses que paga por una hipoteca son deducibles de los impuestos si cumple los requisitos y detalla sus deducciones. Los saldos que pagas con una refinanciación, como las deudas de las tarjetas de crédito, no suelen tener ventajas fiscales.
Contras
- Utilizas tu casa como garantía. Cuando se utiliza una refinanciación en efectivo para consolidar la deuda de la tarjeta de crédito, básicamente se está convirtiendo la deuda no garantizada en deuda garantizada. Los pagos de la hipoteca aumentarán, y si no puedes seguirlos, el banco podría ejecutar la hipoteca de tu propiedad.
- Los costes de cierre pueden afectar a sus ahorros. Haga cuentas para ver si los costes de la refinanciación merecen la pena. Los costes de cierre, que son los honorarios que paga al prestamista para tramitar el préstamo, cuestan unos 5.000 dólares de media. Normalmente puedes elegir entre pagar esos gastos por adelantado o incluirlos en la nueva hipoteca.
- El préstamo podría afectar a tu puntuación de crédito. Cuando solicitas una refinanciación, el prestamista realiza una consulta dura en tus informes crediticios. Esto podría reducir temporalmente su puntuación de crédito. La refinanciación también restablece la edad media de su historial crediticio, lo que también podría afectar a su crédito.
Más información: Cómo obtener las mejores tasas de refinanciación de hipotecas
¿Debería refinanciar para pagar la deuda??
Refinanciar un préstamo hipotecario para consolidar la deuda podría tener sentido si reúne los requisitos para obtener nuevas condiciones de préstamo que le ayuden a ahorrar dinero.
Aquí tienes algunas preguntas que debes hacerte antes de solicitarla:
- ¿Qué tipo de refinanciación me conviene más??
- ¿Califico para la refinanciación??
- Si hago una refinanciación en efectivo, ¿podré pagar la nueva hipoteca??
- Si hago una refinanciación a tipo y plazo, ¿cuánto dinero me ahorro cada mes??
- Si cambio el plazo del préstamo hipotecario, ¿acabaré pagando más intereses en general?? Me parece bien?
Más información:
- ¿Debe refinanciar su hipoteca para pagar sus préstamos estudiantiles??
- ¿Debería obtener una refinanciación en efectivo para invertir??
- Calculadora de refinanciación hipotecaria
Otras formas de pagar la deuda
Hay otras formas de pagar las deudas sin utilizar la vivienda como garantía. Empieza por calcular cuánto ganas, qué parte de tus ingresos se destina a los gastos esenciales y cuánto queda, que puedes destinar a tu deuda cada mes.
A continuación, estudie las siguientes estrategias para pagar la deuda. El mejor método depende de su situación financiera o de sus preferencias.
Obtenga una tarjeta de crédito de transferencia de saldo
Lo mejor para: Personas que pueden pagar su deuda en un periodo de tiempo relativamente corto
Una transferencia de saldo le permite trasladar los saldos de varias deudas a una sola tarjeta de crédito. Algunos vienen con una TAE introductoria del 0% durante un periodo de tiempo prolongado, normalmente de 12 a 21 meses. Si puede pagar el saldo en ese plazo, puede ahorrar dinero.
El tipo de interés suele aumentar después de ese periodo introductorio, por lo que si le queda un saldo, su deuda podría encarecerse.
Esta opción tampoco puede ayudar mucho si no puedes consolidar toda tu deuda. Podrías recibir condiciones de préstamo diferentes, y los emisores podrían limitar la cantidad que puedes transferir a la cuenta.
Obtener un préstamo de consolidación de deudas
Lo mejor para: Las personas que quieren pagar la deuda en un plazo más largo
Un préstamo de consolidación de deudas suele ser un préstamo personal no garantizado que se devuelve en cuotas a lo largo del tiempo, normalmente de tres a cinco años. Puede ser una buena opción si cumple los requisitos para obtener uno con buenas condiciones y prefiere un calendario de pagos predecible.
Utilizar el método de la bola de nieve de la deuda
Lo mejor para: Personas con deudas relativamente pequeñas y de bajo interés
Puede que no merezca la pena consolidar tus deudas si tienes saldos pequeños que puedes pagar en un año, o si no reúnes los requisitos para obtener un préstamo personal o una tarjeta de crédito.
Con el método de la bola de nieve de la deuda, realiza los pagos mínimos de todas sus deudas cada mes, pero destina el dinero extra a la deuda más pequeña primero. A continuación, vaya en orden desde el siguiente saldo más pequeño hasta el más grande. Debe ganar impulso como una bola de nieve que rueda colina abajo.
Utilice el método de la avalancha de deudas
Lo mejor para: Personas con deudas de alto interés
También es una buena opción para las personas que no reúnen los requisitos para obtener un préstamo o una tarjeta de crédito, el método de la avalancha de deudas le ayuda a ahorrar dinero en intereses.
Realiza los pagos mínimos de todas sus deudas, pero destina sus ingresos extra al saldo con la tasa de interés más alta. Una vez pagada la deuda, siga avanzando hacia el saldo con el siguiente tipo de interés más alto hasta que todas sus deudas desaparezcan.
Considere un programa de alivio de la deuda
Lo mejor para: Personas que no pueden permitirse los pagos mínimos mensuales
Es posible que necesite ayuda financiera profesional si no puede pagar sus facturas mensuales de deuda, no puede pagar su deuda no garantizada en pocos años, o su deuda equivale a más de la mitad de sus ingresos.
Póngase en contacto con una organización de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro. Un asesor financiero certificado puede revisar sus finanzas con usted y ayudarle a elaborar un plan de ataque.
Si todavía está decidido a refinanciar, Cdtineo puede ayudarle a encontrar los últimos tipos de interés para su próxima refinanciación hipotecaria. Con Cdtineo, usted puede comparar múltiples tasas personalizadas de nuestros prestamistas asociados en sólo unos minutos – es gratis, seguro y no afectará su puntaje de crédito.