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Utilizar un préstamo con garantía hipotecaria para pagar la deuda de la tarjeta de crédito puede ser una decisión inteligente, pero no está exenta de riesgos. Dado que la deuda de las tarjetas de crédito suele tener una tasa de interés mucho más alta que la deuda hipotecaria, podría ahorrar dinero y salir de la deuda más rápido con esta estrategia.
El gran riesgo es que si no puede pagar el préstamo con garantía hipotecaria, podría perder su casa. No pagar la deuda de su tarjeta de crédito también puede tener graves consecuencias, pero es menos probable que pierda su casa.
Esto es lo que debes saber sobre el pago de la deuda de la tarjeta de crédito con un préstamo con garantía hipotecaria:
- Cómo utilizar un préstamo con garantía hipotecaria para pagar la deuda de la tarjeta de crédito
- Límites del préstamo con garantía hipotecaria
- Ventajas de utilizar un préstamo sobre el valor de la vivienda para pagar las deudas de las tarjetas de crédito
- Inconvenientes de utilizar un préstamo sobre el valor de la vivienda para pagar las deudas de las tarjetas de crédito
- Cómo pagar las deudas de las tarjetas de crédito sin un préstamo con garantía hipotecaria
- Cómo pagar la deuda de la tarjeta de crédito sin un préstamo
- ¿Es un préstamo con garantía hipotecaria para pagar las tarjetas de crédito adecuado para usted??
Cómo utilizar un préstamo con garantía hipotecaria para pagar la deuda de la tarjeta de crédito
Para pagar la deuda de la tarjeta de crédito con un préstamo sobre el valor de la vivienda, primero tendrás que reunir los requisitos para obtener un préstamo sobre el valor de la vivienda. El valor de la vivienda es la parte del valor de la misma que no debe al banco. Por ejemplo, si su casa vale 350.000 dólares y debe 250.000 dólares en su primera hipoteca, su patrimonio neto es de 100.000 dólares, es decir, un 28%.5%.
Un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, también llamado segunda hipoteca, le permitirá acceder a una parte de esos 100.000 dólares como suma global. Puedes utilizar el dinero como quieras y tardar hasta 30 años en devolverlo.
El largo periodo de amortización y el tipo de interés fijo y más bajo pueden reducir inmediatamente su estrés financiero. Y si evitas contraer nuevas deudas de tarjetas de crédito, el préstamo sobre el valor de la vivienda puede ayudarte a progresar de forma constante para salir de las deudas de forma definitiva.
Límites de los préstamos con garantía hipotecaria
Por término medio, lo máximo que se puede pedir prestado entre la primera y la segunda hipoteca es el 80% del valor de la vivienda. Este porcentaje se denomina relación préstamo-valor combinada, o CLTV.
Algunos prestamistas tienen requisitos de préstamo más estrictos y limitan el préstamo al 70% de su CLTV, mientras que otros tienen requisitos menos estrictos y pueden permitirle pedir un préstamo de hasta el 90%. Su perfil financiero también afectará a la cantidad que puede pedir prestada.
A continuación te explicamos cómo calcular el valor de tu vivienda:
Supongamos de nuevo que el valor de la vivienda es de 350.000 dólares, el saldo principal de la hipoteca es de 250.000 dólares y el valor neto de la vivienda es de 100.000 dólares. Con un saldo hipotecario de 250.000 $, ya estás pidiendo un préstamo del 71.El 5% del valor de su vivienda. Los prestamistas más estrictos que limitan el CLTV al 70% no aprobarían su solicitud de préstamo con garantía hipotecaria.
Otros podrían permitirle obtener un préstamo sobre el valor neto de la vivienda (o una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda) por un importe de entre 30.000 dólares (80% CLTV) y 65.000 dólares (90% CLTV).
Consejo: Los prestamistas quieren que usted conserve parte del patrimonio neto porque, cuando su propio dinero está en juego, hará más por evitar la ejecución hipotecaria. Les asegura que te comprometes a mantener tu casa y que no perderán dinero con tu préstamo.
Además de tener suficiente capital, también necesitarás:
- Una puntuación de crédito de al menos 620
- Ingresos verificables
- Una relación deuda-ingresos del 43% o menos
Ventajas de utilizar un préstamo con garantía hipotecaria para pagar la deuda de la tarjeta de crédito
Utilizar un préstamo sobre el valor de la vivienda para pagar la deuda de la tarjeta de crédito puede tener varias ventajas:
- Ofrecen tipos de interés más bajos que las tarjetas de crédito. El tipo de interés típico de las tarjetas de crédito para alguien que tiene un saldo es de aproximadamente el 17%, según la Reserva Federal. Pero los tipos de interés de los préstamos con garantía hipotecaria pueden ser tan bajos como el 3% para los prestatarios altamente cualificados.
- Tienen un largo periodo de amortización. El plazo de un préstamo con garantía hipotecaria puede ser de hasta 30 años.
- Disfrutará de pagos mensuales más bajos. Un tipo de interés más bajo y más tiempo para devolver el préstamo pueden mejorar tu flujo de caja.
- Puedes pedir más dinero prestado. Dependiendo del valor de la vivienda que tengas, podrás pedir más dinero prestado con un préstamo con garantía hipotecaria que con otras opciones, como un préstamo personal.
- Tienen tipos de interés fijos. La imprevisibilidad de una TAE variable en una tarjeta de crédito puede dificultar el pago de la deuda. Un préstamo sobre el valor de la vivienda fija el tipo de interés durante todo el período de amortización.
También puedes pagar otras deudas con un préstamo con garantía hipotecaria.
Inconvenientes de utilizar un préstamo con garantía hipotecaria para pagar las deudas de las tarjetas de crédito
Utilizar un préstamo con garantía hipotecaria para pagar la deuda de la tarjeta de crédito también tiene sus inconvenientes:
- No te salvará de los malos hábitos. Si no has aprendido a gestionar el dinero para sustituir los hábitos que te han llevado a endeudarte, el uso de un préstamo sobre el valor de la vivienda para pagarlo sólo será una solución temporal. (Por supuesto, los malos hábitos no son la única razón por la que la gente se endeuda con las tarjetas de crédito: la enfermedad, el desempleo y las emergencias también pueden ser la causa.)
- Su casa servirá de garantía. Un préstamo sobre el valor de la vivienda está garantizado por su casa, por lo que si no paga el préstamo, existe la posibilidad de que lo ejecuten. Las tarjetas de crédito no tienen garantía. Dicho esto, si no pagas las facturas de la tarjeta de crédito, un cobrador podría obtener una sentencia contra ti y forzar la venta de tu casa, dependiendo de las leyes de tu estado y de la cantidad de capital que tengas.
- Puede ser más difícil de vender. Cuanto más deba por su vivienda, mayor será el riesgo de deber más de lo que vale su casa si el mercado baja. Esta situación se llama estar bajo el agua. Si estás bajo el agua y quieres vender tu casa, tendrás que recurrir a tus ahorros para pagar la hipoteca.
- Puede que pagues más intereses a largo plazo. A pesar de obtener un tipo de interés sustancialmente más bajo en un préstamo con garantía hipotecaria, si tarda mucho más en pagarlo de lo que habría tardado en pagar su tarjeta de crédito, es posible que no consiga el ahorro que esperaba.
- Puede que tengas que pagar los costes de cierre. Los gastos de cierre que tengas que pagar reducirán el ahorro que supondrá la refinanciación de la deuda de la tarjeta de crédito. Algunos prestamistas no cobran los costes de cierre de los préstamos sobre el capital de la vivienda, pero pueden agrupar estos costes en un tipo de interés más alto.
Más información: Refinanciación de un préstamo con garantía hipotecaria: Lo que debe saber
Cómo pagar la deuda de la tarjeta de crédito sin un préstamo con garantía hipotecaria
Antes de pedir un préstamo con garantía hipotecaria para pagar la deuda de su tarjeta de crédito, investigue estas alternativas para poder elegir la mejor opción para su situación:
- Préstamo personal: Un préstamo personal le permite pedir dinero prestado en función de sus ingresos y su puntuación de crédito. Un préstamo personal suele ser una deuda no garantizada, que no pone directamente en riesgo tu patrimonio.
- Préstamo de consolidación de deudas: Un préstamo de consolidación de deudas no es más que un préstamo personal que se comercializa como una forma de pagar múltiples deudas.
- Tarjeta de crédito de transferencia de saldo: Muchas tarjetas de crédito ofrecen un tipo de interés inicial bajo para las transferencias de saldo. Si tiene un crédito excelente, la tasa puede ser tan baja como el 0%. Sin embargo, también pagará una comisión por transferencia de saldo del importe transferido, normalmente el 3%. Si deja de realizar algún pago o no liquida su saldo antes de que expire el tipo de interés inicial, esta estrategia puede resultar costosa.
- Refinanciación en efectivo: Una refinanciación en efectivo sustituye su primera hipoteca por una nueva más grande y deposita la diferencia en su cuenta bancaria. Este préstamo puede ser una buena opción si los tipos de interés han bajado desde que contrataste tu hipoteca. Sin embargo, tendrá que sopesar el ahorro potencial frente a los costes de cierre de una refinanciación en efectivo y el riesgo de utilizar su vivienda como garantía.
- Préstamo 401(k): Si su plan lo permite, puede pedir un préstamo con cargo a su plan 401(k) para pagar la deuda de la tarjeta de crédito. Pagarás el préstamo en tu propia cuenta con intereses. Pero es posible que tengas que pagar penalizaciones por retiro anticipado si no pagas el préstamo, y te arriesgas a retrasar tus ahorros para la jubilación.
- Asesor de crédito: Un asesor crediticio puede ofrecerle orientación personalizada y responsabilidad para ayudarle a liquidar sus saldos. Sólo asegúrese de que tienen buena reputación: hay muchas estafas de alivio de la deuda y de reparación del crédito de las que los consumidores suelen ser víctimas.
Cdtineo facilita la refinanciación. Puede ver las tasas personalizadas y precalificadas de nuestros prestamistas asociados en sólo unos minutos. También ofrecemos una transparencia en las comisiones de los prestamistas que otros sitios de comparación no suelen ofrecer.
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Cómo pagar la deuda de la tarjeta de crédito sin un préstamo
También tienes opciones para pagar la deuda de tu tarjeta de crédito sin pedir ningún tipo de préstamo:
- Recorte los gastos innecesarios. Si el pago de la deuda de la tarjeta de crédito es una prioridad, tendrá que quitarle prioridad a otra cosa. Recorte los gastos innecesarios de su presupuesto, como las suscripciones de streaming o el cable.
- Alquile parte de su casa. Una medida drástica que reduzca un gasto importante, como el alquiler del sótano o de otra habitación de la casa, también puede ser una opción si ya ha reducido sus gastos discrecionales.
- Buscar un aumento. Los mejores aumentos a menudo provienen de cambiar de empleador y negociar un mejor salario y paquete de beneficios. Si está dispuesto a ello, este camino podría sacarle de la deuda más rápidamente o con menos recortes de gastos.
- Cree un plan de gastos. Antes de recibir su próximo cheque de pago, asigne cada dólar a un propósito específico.
- Pruebe una estrategia de pago de la deuda. Si tiene que pagar más de una tarjeta de crédito, estrategias como el método de la bola de nieve o el método de la avalancha podrían ayudarle a tomar impulso para salir de la deuda.
- Pagar más que el mínimo. Quizá sólo pueda pagar 5 dólares por encima del mínimo, o quizá pueda pagar el doble. Simplemente siga adelante y no añada nuevos cargos a su tarjeta.
- Automatice sus pagos. Si su flujo de caja es constante, los pagos automáticos pueden ayudarle a evitar las comisiones por demora y las tasas de penalización. Si no tienes activados los pagos automáticos o prefieres no tenerlos, configura varios recordatorios en el calendario.
Compruebe: ¿Debe usted refinanciar su hipoteca para pagar la deuda?
¿Es un préstamo con garantía hipotecaria para pagar las tarjetas de crédito derecho para usted?
Si usted no está seguro de que será capaz de pagar su préstamo con garantía hipotecaria, o si usted piensa que podría vender su casa pronto, usted podría terminar peor por la vinculación de más deuda a su casa. Puede valer la pena dar una oportunidad a las estrategias de no-préstamo antes de ir a la ruta de préstamo de equidad de casa.
Si las circunstancias que crearon su deuda de tarjeta de crédito han quedado atrás y sus ingresos pueden soportar fácilmente los pagos de su préstamo sobre el capital de la vivienda, obtener el préstamo podría ahorrarle dinero y fortalecer sus finanzas, además de proporcionarle tranquilidad.
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